Порядок ликвидации убытков при наступлении страхового случая

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение

Страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных 

средств……………………………………………………………………………..5

Страхование гражданской  ответственности производителя  товара…………..7

Страхование ответственности при трудовых отношениях…………………….9

Страхование ответственности  заемщиков за непогашение кредитов (или ответственность заемщиков кредитов)…………………………………………...11

Страхование гражданской  ответственности предприятий –  источников повышенной опасности…………………………………………………………….13

Страхование гражданской  ответственности в сфере частной  жизни………...15

Порядок ликвидации убытков  при наступлении страхового случая…………17

Заключение……………………………………………………………………….19

Литература……………………………………………………………………….20

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

     Страхование  ответственности – это отрасль  страхования, где объектом страхования  выступает ответственность перед  третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закону или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. Страхование ответственности - сравнительно новый для российского страхового рынка вид страхования.

     Согласно «Условиям  лицензирования страховой деятельности  на территории Российской Федерации», утвержденным приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г., к блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования: 1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; 2) страхование гражданской ответственности перевозчика; 3) страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности; 4) страхование профессиональной ответственности; 5) страхование ответственности за неисполнение обязательств, а также страхование иных видов ответственности , при котором объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного), связанные с обязанностью последнего (в порядке, установленном гражданским законодательством) возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.

     Гражданская (гражданско-правовая) ответственность – это предусмотренная законом (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, возмещение ущерба, причиненного ему, за счет нарушителя. Особенностью гражданско-правовой ответственности является ее имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная – в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащем исполнением) договорных обязательств. Внедоговорную ответственность часто именуют деликатной ответственностью (термин «деликт» заимствован из римского частного права и означает противоправное действие, правонарушение). Договорная ответственность наступает  в случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право сами устанавливать в договорах виды и условия ответственности. Внедоговорная  ответственность определяется только законом либо предписаниями иных правовых актов. [4, стр. 95]

 

    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

     Этот вид  страхования получил самое широкое  распространение почти во всех  цивилизованных странах и является  обязательным, так как эта форма  страхования полностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшим. В нашей стране этот вид страхования тоже является обязательным.

     Страхование  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств призвано  обеспечить страховую выплату  пострадавшему (физическому или юридическому лицу) в размере денежной суммы, которая должна быть взыскана с владельца транспортного средства по гражданскому иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечья, гибели или повреждения его имущества (автомашины) в результате несчастного случая, произошедшего по вине страхователя.

     Таким образом,  при данном виде страхования  заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец транспортного средства), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество. Все выявляется лишь при наступлении страхового случая, причем размер ущерба определяется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего)  или в соответствии с решением суда. [2, стр. 106]

     Страховщик  берет на себя обязательство возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу. В таблице 1 дана структура страхового тарифа по обязательному страхования автогражданской ответственности (ОСАГО).

 

Компоненты  тарифа	Размер, %
Брутто-ставка (ставка страховой премии с единицы страховой суммы)	100
Нетто-ставка (часть брутто-ставки, предназначенная для обеспечения  текущих страховых выплат по договорам обязательного страхования)	77
Резервы компенсационных выплат, всего В том числе: Резерв гарантий Резерв текущих компенсационных выплат Расходы на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств	3   1 2 20

Таблица 1. – Структура страхового тарифа ОСАГО

    

     Страховые  событии по ОСАГО связаны с  эксплуатацией транспортного средства  и повлекшие за собой утрату  трудоспособности, увечье или смерть  потерпевшего, а так же уничтожение  или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

     Из страхового  покрытия исключаются события,  происшедшие вследствие:

• причинения ущерба членам семьи страхователя, лицам, работающим у него, или лицам, находившимся на эксплуатируемом страхователем транспортном средстве;
• умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а также нарушений кем-либо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, противопожарной охраны, хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов;
• управление автотранспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• непреодолимой силы или стихийного бедствия;
• военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков;
• конфискации, ареста или прочих распоряжений властей. [3, стр. 125] 

 

 

 

2. Страхование гражданской ответственности производителя товара

     Под гражданской ответственностью производителя товара понимается ответственность, возникающая в результате нанесения ущерба  бракованным продуктам в момент, когда сам производитель этого продукта уже не имеет над ним непосредственного контроля.

     В России  ответственность производителя  и продавца регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», а так же принятыми в соответствии с ними иными правовыми актами РФ. Согласно Закону установлены:

• ответственность за ненадлежащую информацию о товаре;
• ответственность за нарушение прав потребителей;
• ответственность за вред, причиненный вследствие недостатка в качестве товара;
• компенсация морального труда.

     Методические  основы страхования ответственности  производителя за продукт заимствуется  из более развитой западной  страховой практики. Круг товаров,  рассматриваемы в качестве продукта, включает: любое движимое или недвижимое имущество либо часть его; сельскохозяйственные и природные ресурсы, такие, как продукты земледелия, пчеловодства, рыболовства, животноводства и охоты.

     Лицами, страхующими  свою ответственность, могут выступать:

а) производители конечного продукта, его элементов или полуфабрикатов;

б) использующие продукт  для целей продажи, аренды или  другой формы сбыта;

в) поставщики товара в  случае, если невозможно четко установить производителя товара.

     Ответственность  за продукт  наступает только при нанесении ущерба жизни, здоровью, имуществу потребителя либо морального ущерба. Покрываются следующие риски ущерба:

• причиненного вследствие взаимодействия, смешивания бракованного изделия с другими или его обработки;
• связанного с дальнейшей обработкой или переработкой бракованного изделия третьими лицами;
• связанного с обменом бракованного продукта;
• возникшего в связи с браком изделий, производственных или обработанных на машинах и механизмах, являющихся бракованными.

     Исключаются из покрытия:

а) претензии, связанные  с изменением свойств товара, поставкой  товара-заменителя или нового товара;

б) претензии по гарантийным  обещаниям, выданным без ведома страховщика;

в) претензии по ущербу, возникшему в результате преднамеренного  отклонения от законодательных или служебных предписаний.

     Страхование  ответственности производителя  товара невозможно при отсутствии на предприятии отдела по контролю за качеством продукции. [3, стр. 132] 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Страхование  ответственности при трудовых отношениях

     Страхование  ответственности при трудовых  отношениях возникло как результат борьбы трудящихся за свои права как одна из форм защиты работодателя от исков работников.

     Граждане, обладающие способностью к труду,  вступают в трудовые отношения с владельцем средств производства (работодателем) и приобретают статус работника.   

     Трудовыми  отношениями являются такие общественные  отношения между работником и работодателем, при которых работник применяет свои способности к труду, а работодатель использует эти способности, оплачивая их и обеспечивая безопасные условия труда. Они регулируются нормами трудового права и выступают в форме трудовых правоотношений, возникающих на основе трудового договора.

     Материальна  ответственность работодателя за ущерб, причиненный работнику, наступает в случаях получения работником увечья, профессионального заболевания или иного повреждения здоровья, связанных с исполнением им трудовых обязанностей, а так же в некоторых других случаях (незаконного увольнения, лишения права на труд и пр.).

     Возмещение  вреда состоит в выплате работодателем  потерпевшему сумм в размере  потерянного заработка в зависимости  от степени утраты профессиональной трудоспособности, в компенсации дополнительных расходов, выплате единовременного пособия, возмещении морального вреда.

     Вполне  естественно, что работодатели  заинтересованы в защите от  подобных исков  со стороны своих работников, в том числе и путем страхования своей ответственности.

     Страхование  ответственности работодателя является обязательным во многих западноевропейских странах, а также США и Канаде.

     Основная  причина, по которой данное  страхование является обязательным, заключается в гарантии выплаты компенсации жертвам несчастного случая на производстве или их иждивенцам даже в случае финансовой несостоятельности работодателя. С другой стороны, и сам работодатель заинтересован в данном виде страхования, так как он может столкнуться с неограниченными финансовыми обязательствами по выплате компенсаций в результате своей гражданской ответственности.