Страховой риск и страховой случай

Объекты и субъекты договора страхования

К объектам страховых отношений  относятся материальные и денежные ценности (имущество, доходы, риски  предпринимательской деятельности, гражданская ответственность по поводу возможного нанесения вреда), нематериальные личные блага человека — жизнь, здоровье, трудоспособность, т.е. риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования.

Субъектами являются стороны, участвующие в страховании: страховщики, страхователи и другие лица (получатели страхового возмещения, страховых и  других сумм, если они не являются страхователями, учреждения банков, финансовые, налоговые  и правоохранительные органы, организации  государственного управления и др.).

В качестве страхователя и  выгодоприобретателя (бенефициара) могут  выступать любые участники гражданских  правоотношений. Одна из сторон, участвующих  в страховании, — страховщик, принимает на себя страховой риск другой стороны — страхователя, т.е. его потребность в страховой защите соответствующих объектов страхования. В таком случае страховщик берет на себя обязательство выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму страхователю или другому лицу в связи с наступлением страхового случая, если этот случай повлек за собой оговоренные заранее разрушительные или иные последствия. Другая сторона (страхователь) берет на себя обязательство уплатить страховщику обусловленные страховые взносы и выполнить другие действия, связанные со страхованием.

Согласно Закону «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» страховщиками могут выступать  юридические лица любой организационно-правовой формы, созданные для осуществления  страховой деятельности (страховые  организации и общества взаимного  страхования) и получившие в установленном  настоящим Законом порядке лицензию на ведение страховой деятельности. Страховщиком может быть лишь коммерческая организация, но не любое юридическое  лицо.

Законодательными актами России могут вводиться ограничения  при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых  организаций на территории Российской Федерации. При этом предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут  быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Согласно законодательству, страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с поставками или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

При этом страховая организация — дочернее общество по отношению к иностранному инвестору, имеет право на страховую деятельность в России в том случае, если иностранный инвестор не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории России.

Вместе с тем в России предусмотрена возможность создания обществ взаимного страхования. Они создаются путем объединения участниками необходимых для этого средств (паевых взносов) и не приносят прибыли. Здесь в роли страхователей могут выступать лишь участники (члены) общества, а страховщиком становится само созданное ими общество. Страховые отношения между обществом и его членами определяются уставом общества и установленными им правилами страхования. Если общество взаимного страхования захочет осуществлять страхование лиц, не являющихся его членами, оно должно будет преобразоваться в коммерческую организацию, получить лицензию и соблюсти иные введенные законом для страховых организаций требования. При этом его взаимоотношения со страхователями, не участвующими в обществе, будут строиться в форме договоров страхования.

В обязательном государственном  страховании в роли страхователей  выступают федеральные органы исполнительной власти, в качестве выгодоприобретателей — государственные служащие (объект страхования — их жизнь, здоровье и имущество), а страховщиками могут быть государственные страховые и иные государственные организации (при бездоговорном страховании) либо обычные страховые организации (при обязательном договорном страховании). Условия такого страхования определяются законами и иными правовыми актами об обязательном государственном страховании.

Права и обязанности страховщика  и страхователя оговариваются в  Гражданском кодексе. Там предусмотрено, что при заключении договора страхования  имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а  при необходимости назначить  экспертизу в целях установления его действительной стоимости; он начисляет  и получает причитающиеся страховые  платежи, выдает страхователю страховое  свидетельство; при наступлении  страхового случая — составляет страховой акт в подтверждение этого юридического факта, его обстоятельств и причин, определяет размер ущерба и сумму страхового возмещения, производит выплату причитающихся денег, взыскивает в судебном порядке выплаченное страховое возмещение с виновных лиц, решает вопрос об отказе в выплате страхового возмещения. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Страхователь, в свою очередь, подает заявление о страховании, если оно добровольное, уплачивает разовый или периодические страховые  взносы, сообщает страховщику необходимые  сведения, существенные для страховых  правоотношений, сохраняет страховое  свидетельство, имеет право досрочно прекратить уплату периодических взносов, если его устраивают связанные с этим последствия.

После страхового случая страхователь: обязан сообщить о нем страховщику, выполнить действия, связанные со спасением пострадавшего имущества  и приведением его в порядок, предоставить сведения об обстоятельствах  и причине страхового случая, о  размере ущерба и др., если это  существенно для выплаты страхового возмещения или страховой суммы, определяет способ выплаты причитающихся  ему денег; имеет право на претензии  к страховщику, разрешаемые в  ведомственном и судебном порядке.

Страховщик освобождается  от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно  не принял разумных и доступных ему  мер, чтобы уменьшить возможные  убытки. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или  страховой суммы, если страховой  случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного  лица. Законом могут быть предусмотрены  случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам  имущественного страхования при  наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или  выгодоприобретателя.

При этом страховщик не освобождается  от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской  ответственности за причинение вреда  жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой  суммы, которая по договору личного  страхования подлежит выплате в  случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени  договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Страховщик освобождается  от выплаты страхового возмещения и  страховой суммы (если договором  страхования не предусмотрено иное), когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также  маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Как уже указывалось, объектом страхования являются материальные и денежные ценности, нематериальные личные блага человека. Действующий  Гражданский кодекс предусматривает, что наряду с риском утраты, недостачи (уменьшения) или повреждения (порчи) определенного имущества объектом страхования может выступать  риск гражданско-правовой деликтной (внедоговорной) ответственности и риск убытков от предпринимательской деятельности. Имущественные риски как объекты имущественного страхования, согласно данной норме, не имеют закрытого, исчерпывающего характера. Не исключается, в частности, страхование риска неполучения ожидаемых доходов не предпринимателем, а, например, гражданином — владельцем ценных бумаг или профессиональным исполнителем (по причинам, необязательно связанным с ухудшением состояния его здоровья).

Страховой интерес как  объект страхования предопределяет два общепризнанных принципа страхового права: не может быть страхования при отсутствии страхового интереса; страховой интерес всегда определяет максимально возможный объем страхового возмещения. Поэтому имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего страховой интерес в сохранении этого имущества. Таким лицом может выступать как собственник, так и обладатель иного вещного, а также и обязательственного права на конкретное имущество (например, залогодержатель, арендатор, доверительный управляющий и т.д.). В качестве выгодоприобретателя также должно выступать лицо, имеющее интерес в сохранении данного имущества (например, наследники). Если же у данного лица нет страхового интереса в данном имуществе (например, наемного работника в имуществе организации-работодателя), оно не может его застраховать, а заключенный страховой договор является недействительным (оспоримым).

Наряду со страхованием имущества  объектом имущественного страхования  выступает также имущественная  ответственность (риск ее наступления). В соответствии с Кодексом может  быть застрахован риск ответственности как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена, например владельца источника повышенной опасности и лица, управляющего таким источником по доверенности владельца. Если такое застрахованное лицо, не являющееся страхователем, не названо в договоре, застрахованным будет считаться только риск ответственности самого страхователя.

Особо выделяется договор  страхования предпринимательского риска, т.е. риска неполучения доходов  в результате предпринимательской  деятельности. В этом случае может  быть застрахован риск только самого страхователя (предпринимателя) и только в его пользу.

Важная особенность договоров  страхования ответственности, как  и договоров личного страхования, — отсутствие в них максимального размера страховой суммы (страхового возмещения), поскольку определить точный размер страхового интереса, как в имущественном страховании, здесь не представляется возможным. Поэтому в данных договорах страхования страховая сумма определяется исключительно по усмотрению сторон и не может быть ограничена.

В договоре личного страхования  страхуется риск причинения вреда жизни  или здоровью гражданина, достижения им определенного возраста или наступления  в его жизни иного указанного в договоре события. При этом застрахованным лицом по условиям конкретного договора может быть как сам страхователь, так и любой названный им выгодоприобретатель. Если в таком договоре выгодоприобретатель  прямо не обозначен, им считается  сам застрахованный (в случае его  смерти — наследники).