Методические принципы расчета страховой премии

      Страхователями  по личному страхованию могут  выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. Страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные физические лица, так и недееспособные, а также лица в возрасте от 16 лет и свыше 80 лет. Личное страхование в Российской Федерации охватывает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

      Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного либо потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также на дожитие до определенного срока или события. Эти договоры заключаются на любые страховые суммы и оговоренные многолетние сроки. Страхование жизни включает, кроме того, и страхование дополнительной пенсии, что позволяет гражданам за свой счет или за счет предприятий повысить размер причитающейся государственной пенсии.

      Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий. Оно распространяется на взрослых граждан, детей, школьников, пассажиров в пути, отдельные категории работников с наиболее опасными условиями труда.

      Медицинское страхование является гарантией получения медицинской помощи, объем и характер которой определяется условиями договора медицинского страхования. Уровень медицинского обслуживания зависит от платной и бесплатной модели (организации) медицины.

      Система видов личного страхования учитывает  самые разнообразные интересы страхователей. Наиболее популярны договоры страхования жизни, в которых удобно сочетаются их рисковая и сберегательная функции. При этом следует различать характер сбережения денег в сберегательных банках от характера сбережений граждан с помощью страхования жизни. Наиболее распространенными являются вклады в сбербанках до востребования, которые, как правило, имеют текущее и чисто потребительское назначение. Об этом свидетельствует, в частности, их относительно краткосрочный характер. Наоборот, долгосрочное страхование жизни позволяет страхователям постепенно накапливать необходимые суммы для пополнения семейных сбережений. Тем самым страхование жизни и сберегательные банки не дублируют, а дополняют друг друга, отражая различные сберегательные интересы населения.

      Страхование жизни, как правило, совмещается  в одном виде страхования, включающем страховую защиту на случай утраты трудоспособности, пенсионного обеспечения и смерти. Такое страхование в российской страховой практике называют смешанным страхованием.

      Пенсионное  страхование, как было сказано выше, является дополнительным пенсионным обеспечением к государственным пенсиям. Пенсионное страхование имеет различные варианты страховых выплат как по срокам, так и по суммам. Оно может быть индивидуальным и групповым — за счет юридических лиц.

      Понятие страхование от несчастных случаев  достаточно четко не определено. В качестве несчастных случаев могут признаваться внезапные, непреднамеренные события, происшедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора и сопровождающиеся частичной потерей здоровья, болезнью или смертью. В большинстве видов страхования жизни смерть (гибель) признается страховым событием, если она наступила в результате несчастного случая, болезни, аварии и т. п., за исключением самоубийства и других событий, не носящих для страхователя или застрахованного случайный характер.

      Наиболее  характерными признаками страховых  событии «от несчастного случая»  является их кратковременность и непредсказуемость размера ущерба. Поэтому все виды данного страхования относятся к рисковой категории страхования.

      Принципы страхования жизни и пенсий, от несчастных случаев и болезней, содержат целый ряд условий, которые являются обязательными для этих двух видов страхования. Закон «О страховании» (ст. 21) обязывает страховщика отказать в страховой выплате, если страхователь или застрахованный совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой случай произошел вследствие:

      •  алкогольного, наркотического или токсического опьянения застрахованного;

      •  совершения или попытки совершения преступления;

      •  управления средством транспорта без  удостоверения на право его вождения;

      • совершения противоправных действий, в том числе участия страхователя (застрахованного) в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах и т. п.

      Согласно  ст. 10 Закона «О страховании» страховое  обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

      Подотрасль  личного страхования, именуемая  медицинским страхованием или страхованием здоровья включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным интересом страхователя и застрахованного здесь является возможность компенсации затрат на медицинские услуги за счет средств страховщика.

      Медицинское страхование по характеру оказываемой медицинской помощи подразделяется на обязательное и добровольное. Согласно Закону «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» [3] обязательное медицинское страхование является составной частью Государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования.

      В качестве страховщиков согласно Закону выступают страховые медицинские организации, имеющие лицензию на право заниматься медицинским страхованием. При этом страхователями, которые оплачивают страховые услуги, являются:

      •  для работающих граждан — предприятия, учреждения, организации и другие хозяйствующие субъекты;

      • для неработающих — муниципальные  органы самоуправления, администрации республик, областей, городов и т.д.

      Обязательное  медицинское страхование предусматривает минимально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому человеку, имеющему страховой полис, право на пользование медицинскими услугами: скорой помощью, поликлиникой, помощью на дому и т. п. Однако страховая медицина не предусматривает ухода за больными, проведения профилактических мероприятий, дорогостоящего лечения. Обязательное медицинское страхование дает возможность выбора как поликлиники, так и лечащего врача.

      Медицинское страхование обеспечивает реальную плату за медицинские услуги, оказываемые  пациентам. Медицинское страхование является тем экономическим рычагом, который позволяет провести структурную перестройку системы здравоохранения. Конституционное право граждан России на бесплатное медицинское обслуживание при этом в принципе сохраняется.

      Добровольное  медицинское страхование предназначено для финансирования медицинской помощи населению сверх социально гарантированного объема, определяемого обязательным страхованием.

      Фонды добровольного медицинского страхования  образуются за счет:

      • добровольных страховых взносов  предприятий, организаций и других хозяйствующих объектов;

      •  добровольных страховых взносов  различных групп населения и отдельных граждан.

      Добровольное  страхование может быть коллективным и индивидуальным.

      При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия и организации, которые заключили договор со страховой организацией по поводу страхования своих работников, членов их семей, пенсионеров — бывших работников предприятия и т. д.

      При индивидуальном страховании, как правило, в качестве страхователя выступают граждане, которые заключили договор со страховой организацией по поводу страхования себя или другого лица за счет собственных средств.

      Условия добровольного медицинского страхования  могут охватывать мероприятия, расширяющие возможности оказания лечебно-диагностической и реабилитационной помощи застрахованному лицу, а именно более широкое право на выбор лечащих специалистов и лечебных учреждений, улучшенное содержание в стационарах, послебольничный патронаж и уход на дому, страхование пособий по временной нетрудоспособности, беременности, родам и материнству на льготных условиях и т. д.

      Страхование на случай смерти при государственном  страховании не получило широкого распространения, так как условия страхования, установленные еще в послевоенные годы, были не совершенны. В связи с демонополизацией страхового дела в нашей стране некоторые акционерные страховые общества активно включились в область страхования на случай смерти. Они берут на себя все посреднические услуги, заботы и расходы по оформлению и организации похорон.

      Страхование дополнительной пенсии направлено на повышение размеров государственных пенсий гражданам после достижения ими пенсионного возраста. Обусловленная договором дополнительная пенсия выплачивается посла окончания срока страхования, если страхователем полностью уплачены страховые взносы.

      За  рубежом распространен вид страхования  «аннуитет» — обобщающее понятие для всех видов страхования рент и пенсий, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховой компании определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно с определенного возраста получает регулярный доход. 

      Исходя  из определения понятия «смешанное страхование жизни» и традиций его применения в нашей стране, страховая ответственность по этому виду страхования предусматривает выплату страховой суммы:

      •  в связи с дожитием до окончания  оговоренного договором срока страхования;

      в при потере здоровья от несчастного  случая;

      •  в связи с наступлением смерти застрахованного.

      Рассмотрим объемы страховой ответственности отдельно по каждому виду.

      1. В связи с дожитием до окончания  срока страхования.

      По  данному виду ответственности страховым  случаем, за последствия которого выплачивается  страховая сумма, является дожитие  застрахованного до последнего дня действия договора страхования. Это означает, что договор должен состоять в силе на день дожития, т. е. быть оплаченным страховыми взносами полностью.

      Право на получение страховой суммы  по дожитию наступает на следующий день после окончания срока страхования. Страховые выплаты производятся, как правило, не ранее пяти рабочих дней после получения страховщиком всех необходимых документов. При этом выплата в размере полной страховой суммы производится независимо от того, что застрахованный в период действия договора получал страховую сумму за последствия происшедшего несчастного случая. Данное условие вытекает из того, что указанные выплаты осуществляются за счет различных нетто-ставок, заложенных в страховых тарифах.

      Право на получение страховой суммы сохраняется за страхователем в течение трех лет со дня окончания действия договора.

      2. В связи с потерей здоровья  от несчастного случая. Если в  период действия договора с  застрахованным произошел несчастный случай, повлекший за собой оговоренные последствия, связанные с полученной травмой, увечьем или иным нанесением вреда здоровью, то выплачивается соответствующая степени потери здоровья часть или полная страховая сумма.

      Под страховым несчастным случаем как  главным условием выплаты страховой суммы понимается внезапное кратковременное событие для застрахованного, которое повлекло за собой травматическое повреждение или иное расстройство здоровья. Признак кратковременности несчастного случая является важным, поскольку это позволяет исключить те случаи потери здоровья, которые связаны с длительной работой на вредном производстве, с профессиональными заболеваниями или с заболеваниями, длительное время не беспокоившими застрахованного, но внезапно для него проявившимися в резком ухудшении состояния здоровья. Главным существенным признаком несчастного случая является его внезапность для застрахованного. Если обстоятельства, при которых произошел несчастный случай, нельзя отнести к внезапным, то такой случай признается нестраховым. Для того чтобы отделить внезапные события, относящиеся к несчастным случаям, в стандартных Правилах смешанного страхования жизни приводится перечень страховых случаев, которые могут повлечь за собой потерю здоровья, а также перечень санкций, т. е. нестраховых случаев, на которые не распространяется страховая ответственность.