Методические принципы расчета страховой премии

 

      Договор страхования заключается на срок до одного года, если стороны не согласуют  иной срок. Срок страхования во всех случаях определяется в полных месяцах. При страховании на срок менее одного года страховой взнос уплачивается в следующем проценте от годового размера взноса:

Срок  страхования	Процент от взноса
до 2-х месяцев	30
3 месяца	40
4 месяца	50
5 месяцев	60
6 месяцев	70
7 месяцев	75
8 месяцев	80
9 месяцев	85
10 месяцев	90
11 месяцев	95

      Если имущество было застраховано не в полной стоимости либо на момент наступления страхового случая окажется, что страховая сумма установлена по договору меньше действительной стоимости пострадавшего имущества, то страховая выплата уменьшается в доле, пропорциональной отношению страховой суммы к действительной стоимости имущества.

      

где СВ — подлежащее выплате страховое  вознаграждение; S — страховая сумма по договору; ДСИ — действительная стоимость имущества; ФУ — фактический размер компенсируемого убытка; Ф — франшиза (при ее отсутствии — равна нулю).

      Особенности условии страхования  имущества промышленных предприятии, кооперативных  и общественных организации.

      Имущество в целях страхования принято  классифицировать по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит: это имущество промышленных предприятий, имущество сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств, имущество граждан.

      Страхование осуществляется по двум видам договоров  — основному и дополнительному. По основному договору страхуется все имущество, принадлежащее страхователю. По дополнительному договору подлежит страхованию лишь имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта и т. п. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора.

      Не  могут быть застрахованы строения, сооружения и другое имущество, находящееся  в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе. Кроме того, на страхование не принимаются дамбы и другие земляные сооружения, плотины (если они не являются частью предприятия), водоемы, колодцы, силосные ямы, мосты, тротуары, мостовые, асфальтированные дороги, площадки для стоянки автотранспорта, ирригационные и мелиоративные сооружения.

      Правила страхования имущества общественных организаций предусматривают возможность застраховать его от уничтожения или повреждения в результате умышленных неправомерных действий третьих лиц, а также на случай уничтожения (повреждения) в результате радиоактивного загрязнения.

      Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, организации, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений — не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

      В страховании имущества приняты  следующие пределы оценки его  стоимости:

      • для основных фондов максимальный —  балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;

      • для оборотных фондов — фактическая  себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;

      • незавершенное строительство —  в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

      Система ставок страховых платежей предусматривает  их дифференциацию. В частности, в  страховании имущества государственных предприятий ставки дифференцированы по отраслевой принадлежности страхователей. Правилами страхования имущества других организаций предусмотрены ставки, дифференцированные по видам организаций и видам имущества.

      Пониженные  ставки (0,10—0,15%) применяются, когда  предприятие или организация  застрахует все свое имущество. Если же заключается договор страхования части имущества (выборочное страхование), то ставки платежей будут значительно выше.

      Предприятие, заключая договор, вправе оговорить  собственное участие в возмещении ущерба (франшизу). В зависимости от размера франшизы и общей страховой суммы определяется скидка со страховых платежей с использованием таблицы скидок.

      Государственным, коммерческим и общественным организациям и предприятиям, которые страховали имущество в полной стоимости и в течение трех и более лет не получали страховое возмещение, исчисленная по ставкам годовая сумма страховых платежей уменьшается в размере, соответствующем длительности безубыточного периода. Страхователям, содержащим свое имущество в соответствии с нормативами пожарной безопасности также представляется скидка с суммы исчисленных платежей.

      Особенности и правила страхования  имущества сельскохозяйственных предприятии и фермерских хозяйств.

      Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств — вид добровольного, как правило, комбинированного страхования имущества колхозов, совхозов, товариществ по обработке земли, иных сельскохозяйственных предприятий, фермерских и крестьянских хозяйств. На страхование принимаются:

      • здания, сооружения, машины и механизмы производственного и подсобного назначения, продукция (в том числе собственного производства), сырье, инвентарь, материалы, многолетние насаждения;

      •    транспортные средства и механизмы;

      • урожай сельскохозяйственных культур (кроме сенокосов, если договором не предусмотрено иное);

      • крупный рогатый скот, овцы, козы — в возрасте от 6 месяцев; лошади, верблюды, мулы, олени — в возрасте от 1 года; свиньи, кролики — в возрасте от 4 месяцев; пушные звери — в возрасте от 6 месяцев; домашняя птица, семьи пчел.

      С согласия страховщика на страхование  может быть принято и другое имущество, находящееся во владении, пользовании и распоряжении страхователя.

      Не  принимаются на страхование:

      • здания, сооружения и другое имущество, находящееся в нерабочем, аварийном состоянии;

      • больные животные, животные в местностях, где установлен карантин;

      • драгоценные металлы, полудрагоценные  и драгоценные камни и изделия  из них;

      • произведения искусства, редкие, уникальные изделия;

      • рукописи, планы, чертежи, рисунки, фотографии, образцы, макеты, модели и формы;

      • облигации, акции и другие ценные бумаги, всякого рода документы, марки, монеты и бумажные деньги, деловые книги;

      • взрывчатые вещества;

      • имущество, находящееся в зонах  повышенной опасности.

      Стоимость зданий, сооружений, машин и механизмов производственного и подсобного назначения, продукции, сырья, инвентаря, материалов, многолетних насаждений, транспортных средств и механизмов, а также сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел определяется по балансу сельскохозяйственного предприятия на последнюю отчетную дату начала страхования.

      Стоимость урожая сельскохозяйственных культур  может определяться одним из следующих  способов:

      1. из средней урожайности (с 1 га) и средних закупочных цен за последние пять лет в расчете на площадь, которая была занята подлежащими страхованию культурами в предыдущем году. В этом случае стоимость урожая определяется по каждой культуре и группе культур: озимые зерновые; яровые зерновые и зернобобовые; технические; картофель, овощи и бахчевые; кормовые; плодовые многолетние насаждения и питомники.

      2. Из среднего дохода от урожая  за последние пять лет в  расчете на общую площадь под  всеми культурами, подлежащими страхованию.

      Страховые взносы исчисляются по каждой группе имущества в соответствии с установленными для них страховыми суммами и тарифами (ставками) страховщика.

      Ориентировочные (условные) ставки страховых платежей по страхованию имущества фермерских хозяйств и сельскохозяйственных предприятий в % от страховой суммы даны в таблице 2.

      Таблица 2. Ориентировочные (условные) тарифы по страхованию имущества фермерских хозяйств, сельскохозяйственных предприятий (фермерских хозяйств, колхозов, совхозов и др.) (% от страховой суммы)

Виды страхования Фермерские  хозяйства Сельскохозяйственные  предприятия     По основному  договору Выборочное  страхование По основному договору  Выборочное  страхование 1. Домашнее имущество  1.5 2,0     2. Здания, сооружения произ- водственного и хозяйственного назначения 2,0 2,5 0,5 1,0 3. Транспортные средства (автомо- били  и тракторы) 2,0 4,0 2,0 1,5 • с ответственностью за угон и разукомплектование 2,5 4,5 2,5 4,0 4. Сельхозтехника и инвентарь  1,0 1,5 1,0 1,5 5. Урожай сельхозкультур:           • озимые 8,5 9,5 10,0 11,0   • пшеница и т.д. 7,0 8.0 8,0 9,0 6.Сельскохозяйственные  животные:         • лошади и т.д. 4,0 5,0 4,5 5,0 • домашняя птица 4,0 5,0 4,5 5,5 7. Сельхозпродукция         • с ответственностью за кражу 20,0 20,0 20,0 20,0

 

      Транспортное страхование грузов, его особенности.

      Страхование грузов, перевозимых различными видами транспорта, — один из важнейших  и распространенных видов страхования. Страхованию подлежат грузы (стоимость грузов), а также другие имущественные интересы страхователя, — которые могут быть оценены в денежном выражении и которые связаны с транспортировкой грузов.

      Страховщик  может заключить договор страхования  груза с объемом ответственности (совокупностью страховых рисков) в соответствии с одним из вариантов условий страхового покрытия: «С ответственностью за все риски»; «С ограниченной ответственностью», «Только от гибели всего груза или его части».

      Поясним эти условия страхового покрытия.

      1. «С ответственностью за все  риски». В соответствии с таким  условием страховщик возмещает без удержания франшизы все убытки (если иное специально не оговорено в полисе) от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедших по любой причине, кроме следующих случаев:

      а) - д) как обычно

      е) огня или взрыва вследствие погрузки без ведома страховщика взрывоопасных и самовозгорающихся веществ и предметов;

      ж) несоответствующей упаковки груза;

      з)  замедления (просрочки) в доставке груза;

      и) особых свойств и естественных качеств  груза, включая усушку, утруску и  т. п. явления;

      к) влияния нормальной температуры, давления, влажности, трюмного (багажного) воздуха;

      л) обесценивания груза вследствие загрязнения или порчи тары;

      м) повреждения груза грибками, грызунами, червями, насекомыми;

      н) недостачи груза, различий во взвешивании при отсутствии покрываемых страхованием событий. (Указанные в настоящем подпункте риски могут быть включены в страховое покрытие при установлении согласованной франшизы);

      о) хищения или недопоставки груза.

      Страхованием  не покрываются также всякого  рода косвенные убытки (штрафы, неустойки и т. п.).

      2. «С ограниченной ответственностью (с ответственностью за частную  аварию)». В соответствии с  таким условием страховщик возмещает убытки от повреждения или полной гибели (если иное специально не оговорено в полисе) всего или части груза вследствие: