Контрольная работа по "Страхованию"

- несоблюдения требований  нормативных документов, правил, и  инструкций по эксплуатации и  обслуживанию объектов имущества;

- использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

- естественных процессов  (коррозии, износа, брожения, гниения,  порчи и т.п.), обусловленных внутренними  свойствами объектов имущества.

Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено иное. К таким событиям относятся:

- воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного  заражения;

- военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

- гражданская война, народные  волнения всякого рода или  забастовки;

- конфискация, реквизиция, арест или изъятие и уничтожение  имущества по решению органов  государственной власти, если договором  страхования не предусмотрено иное.

По условиям страхования  домашнего имущества страхователями могут быть не только физические, но и юридические лица - государственные и коммерческие организации, принимающие имущество граждан на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т.п., если уставом этих организаций предусмотрено такое страхование. Например, для

ломбардов такое страхование является обязательным в соответствии с гражданским  законодательством.

Ущербом считается: в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из розничных цен; в случае повреждения предмета - разница между его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценивания в результате страхового случая. В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, которые являются необходимыми.

В связи со сложностью определения в имущественном  страховании страхуемых рисков в условиях страхования делаются оговорки, при которых ущерб не возмещается.

Это ущерб, нанесенный вследствие естественных свойств имущества; умышленных действий или неосторожности страхователя или членов его семьи; несоблюдения страхователем требований нормативных документов по эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использования этого объекта не по назначению; обстоятельств непреодолимой силы и т.д. Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от двух до 11 месяцев и от одного года до пяти лет включительно.

Порядок определения  ущерба и страхового возмещения по страхованию строений и другого имущества практически одинаков, но имеет некоторые отличия в зависимости от вида застрахованного имущества (строения, средства личного транспорта, товары, продукция и др.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, оползень, землетрясение и т.п.), аварии или несчастного случая. В любом случае вначале устанавливается факт гибели или повреждения имущества; определяются причины нанесения ущерба и решается вопрос о наличии страхового или нестрахового случая. Затем устанавливается принадлежность застрахованного имущества; рассчитываются суммы ущерба и страхового возмещения. При утрате страхователем права собственности на строение действие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей.

Когда страхуется строение, переданное в аренду или сданное  внаем, то в случае наступления страхового события по вине арендатора или другого  лица страховое возмещение выплачивается страхователю, а виновному лицу предъявляется регрессивный иск на сумму выплаченного страхового возмещения.

Возможен и нередко  применяется вариант комплексного страхования домашнего имущества, квартиры и строений, принадлежащих гражданам. Условия комплексного страхования аналогичны соответствующим правилам добровольного страхования строений и домашнего имущества.

 

Договор страхования.

 

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление (анкету) установленной формы, которое является неотъемлемой частью договора страхования.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой  премии или первого ее взноса. Страхование, если не предусмотрено иное, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу. Договор страхования оканчивается в 24 часа дня, указанного в договоре страхования как день его окончания. Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие в период действия договора страхования.

В период действия договора страхования страхователь обязан незамедлительно  сообщать

страховщику о ставших  ему известными значительных изменениях в обстоятельствах,

сообщенных страховщику  при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска,

вправе потребовать  изменения условий договора страхования  или уплаты дополнительной

страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь возражает  против изменения условий договора страхования или доплаты страховой  премии, то в соответствии с ГК РФ страховщик вправе потребовать расторжения  договора и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

В случае утраты страхового полиса в период действия договора страхования страхователю

на основании его  письменного заявления выдается дубликат страхового полиса, после  чего утраченный страховой полис  считается аннулированным и страховые выплаты по нему не производятся.

При утрате дубликата  страхового полиса в период действия договора для получения второго  и последующих дубликатов страхового полиса страхователь уплачивает страховщику  денежную сумму в размере стоимости  изготовления страхового полиса.

Договоры страхования  могут заключаться как на короткий, так и на длительный срок. Срок исчисляется  как в месяцах, так и в годах. Договор может быть заключен на срок от 1 месяца до 1 года включительно, также  на срок от 1 года до 5 лет и на определенный срок.

При страховании на определенный срок в днях неполный месяц принимается  за полный.

Договор страхования  прекращается в следующих случаях: истечения срока действия

договора; исполнения страховщиком обязательств в полном объеме; неуплаты страхователем страховой премии или страховых взносов в установленные договором страхования сроки; других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Договор страхования  может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или

страховщика, если это предусмотрено договором или законодательством РФ, либо по соглашению сторон. О намерении досрочного расторжения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором страхования не предусмотрено иное.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования  уплаченная страховщику

страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования  не предусмотрено иное.

Договор страхования имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, распространяется на имущество, которое непосредственно используется гражданином в индивидуальной трудовой деятельности. Договор заключается сроком на 3 - 11 месяцев в случае сезонных работ или на один год в остальных случаях. Страховая сумма определяется страхователем в пределах стоимости используемого в процессе индивидуальной трудовой деятельности имущества с учетом скидки на износ. Страховая премия по годичному договору обычно устанавливается в размере 2% страховой суммы, при меньших сроках она снижается.

Имущество считается  застрахованным по адресу, указанному в страховом свидетельстве о  месте осуществления индивидуальной трудовой деятельности. Договор заключается  с обязательным осмотром имущества и проверкой данных его стоимости и сведений, содержащихся в патенте. Платежи вносятся единовременно за весь срок страхования. Действие договора может быть прекращено, если страхователь лишён патента на право занятия индивидуальной трудовой деятельностью.

Страхование животных, принадлежащих  гражданам, осуществляется на основании свидетельства о регистрации данного животного в ветеринарной станции и справки о состоянии здоровья животного, а для клубных животных, кроме того, на основании документа из клуба. Не принимаются на страхование больные, истощенные животные. Кроме того, договор страхования не может быть заключен в тех местностях, где установлен карантин.

В своей работе более  подробно остановлюсь на страховании  имущества от огня и иных опасностей и страховании домашнего имущества (страховании имущества от кражи).

 

Страхование имущества  от огня и иных опасностей.

 

Страхование имущества  от огня и иных опасностей является основополагающим и одним из самых  распространенных видов страхования. В настоящее время страхование имущества по данному виду страхования является самым распространенным. В него входит большое количество страховых рисков, которые устанавливаются правилами страхования различных страховщиков. К основным из них относятся:

- пожар;

- внезапная порча водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных

систем;

- противоправные действия  третьих лиц;

- стихийные бедствия;

- бой стекол;

- убытки от взрыва  паровых котлов, газопроводов, газохранилищ, приборов, машин и

аппаратов, действующих сжатым газом или воздухом;

- аварии оборудования;

- аварии электронного  оборудования.

Под пожаром понимается:

«1) воздействие огня, возникшего по любой причине (в том числе стихийных бедствий; взрыва газа, используемого в бытовых целях), способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания;

2) воздействие продуктов  горения;

3) воздействие мер  пожаротушения (воздействие водой,  пеной), применяемых с целью предотвращения  дальнейшего распространения огня.

Страхованием по риску  пожара не покрывается ущерб, причиненный: воздействием полезного (рабочего) огня или тепла, необходимого для процесса обработки, ремонта или для других целей; выделением тепла при брожении, гниении или других экзотермических реакциях, проходящих вследствие естественных свойств имущества; повреждением (уничтожением) бытовых электроприборов, электронной аппаратуры и оргтехники в результате возгорания, если данное возгорание не явилось причиной дальнейшего распространения огня; механизмам с двигателями внутреннего сгорания при взрывах, возникающих в камерах сгорания; огнем и последствиями его возникновения, возникшими вследствие противоправных действий третьих лиц, в том числе поджога и террористического акта; кражей имущества во время или после пожара.»⁵

Объектами данного вида страхования являются не противоречащие законодательству

Российской Федерации  имущественные интересы лица, о страховании  которого заключен договор, связанные  с владением, пользованием, распоряжением  имуществом.

По данному виду договора страхования не могут быть застрахованы следующие предметы:

- рукописи, планы, чертежи  и иные документы, бухгалтерские  и деловые книги;

- модели, макеты, образцы,  формы, выставочные экземпляры  и т.п.;

- технические носители информации компьютерных и аналогичных систем, в частности магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и т.д.;

- взрывчатые вещества;

- средства транспорта, передвижные  строительные, сельскохозяйственные  или иные

машины, мотоциклы, мопеды, прицепы, жилые вагончики, передвижные домики и их принадлежности;

- имущество, находящееся в застрахованном  помещении, которым страхователь  не

распоряжается на правах собственности  или иных законных основаниях;

- домашние и сельскохозяйственные  животные, многолетние насаждения и урожай

сельскохозяйственных культур;

- здания и строения, находящиеся  в аварийном и ветхом состоянии;

- имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни,  наводнения или иные стихийные  бедствия, а также в зоне военных  действий с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе, если такое объявление было произведено до заключения договора страхования;

- продукты питания, спиртные  напитки и табачные изделия;

- иное имущество, изъятое из  оборота или ограниченное в обороте в соответствии с гражданским законодательством РФ.

Не может быть застраховано имущество, срок аренды (хранения) которого заканчивается  до истечения договора страхования.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме и отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.

Договором страхования признается договор страхования имущества, гражданской ответственности, заключенный  только на случай причинения ущерба имуществу  в результате пожара. Указание на данное положения важно, так как в сложившейся практике страхование от огня включает в себя еще и другие риски. Поэтому для таких договоров страхования обязательны следующие требования: в договоре должен быть отдельно указан размер части страхового взноса, приходящийся на противопожарное страхование, не ниже 15% от суммы страхового взноса по страхованию имущества и 2% от суммы по страхованию гражданского риска, если в договоре не содержатся указания на часть страховых взносов, приходящихся на противопожарное страхование, то доля уплаты, отчисляющаяся в фонд пожарной безопасности, является аналогичной.