Имущественное страхование

Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании). Страховой суммой (лимитом ответственности) является установленная законом или договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не может превышать страховую стоимость.

Страховая стоимость – действительная стоимость имущества или предпринимательского риска. При этом страховой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте нахождения и в день заключения договора страхования.

Объект страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан – в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности – в имущественном страховании.

Страховая ответственность – обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т. е. перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования и которое получает страховую выплату при наступлении страхового случая. В договорах страхования часто страхователь и выгодоприобретатель являются одним и тем же лицом, в договорах личного страхования в одном лице нередко совпадают застрахованный и выгодоприобретатель, а есть договоры, где наряду со страхователем (а в ряде случаев и с застрахованным лицом) отдельно выделяется выгодоприобретатель.

Двойное страхование – страхование у нескольких страховых компаний одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость.

Сострахование – распределение риска между двумя и более страховщиками в рамках одного и того же договора страхования, в котором содержатся условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик (именуемым прямым страховщиком, первым страховщиком, перестрахователем), принимая на страховые риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другому страховщику (именуемому вторым страховщиком или перестраховщиком) с целью создания сбалансированного портфеля договоров страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Перестраховщики, заключая договор перестрахования со страховщиком, принимают на себя все или часть его обязательств перед страхователями. Перестраховщиком может быть либо профессиональная организация, либо страховщик, заключающий как договоры страхования, так и перестрахования.

Страховые посредники выступают  в виде страховых агентов, брокеров, сюрвейеров, аджастеров и аварийных комиссаров. Их предназначение – продвижение продуктов страхования от страховщика к страхователям, помощь в заключении договоров перестрахования, профессиональная оценка имущества, принимаемого на страхование, и страховых рисков.

Страховым агентом может быть физическое и юридическое лицо. В его функции входит проведение подготовительной работы по заключению договоров страхования, их заключение и содействие их надлежащему исполнению. Взаимоотношения между страховщиком и страховыми объектами строятся на основе трудового договора (контракта) либо договора поручения, либо иного гражданско-правового договора.

Страховой брокер является независимым посредником, осуществляющим свою деятельность на основании соглашения со страхователями и страховщиками. Им может быть как юридическое, так и физическое лицо. Его основными задачами являются: поиск страхователей или подбор страховщика; консультационные услуги; оформление документов, необходимых для заключения договоров страхования и получения страхового возмещения; рекламирование страховых услуг; экспертные работы по оценке страхового риска при заключении договора страхования, а также при оценке ущерба и расчете размера страхового возмещения; услуги по регулированию убытков при наступлении страховых случаев. По своему статусу страховой брокер является представителем и защитником интересов страхователя, его консультантом.

Деятельность агентов  и брокеров в Республике Беларусь осуществляется в соответствии с  положениями “О порядке деятельности страховых агентов” и “О страховом  брокере”.

Сюрвейеры имеют статус экспертов, осуществляющих осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющих его стоимость и приемлемую страховую сумму. Заключение сюрвейера является основанием страховщику для страховой защиты определенного объекта, расчета страхового взноса по договору страхования. Сюрвейер может также осматривать имущество после страхового случая. Чаще всего сюрвейеры функционируют в морском страховании, осуществляя экспертизу судов и степень их мореходности, а также в страховании грузов.

    Страховой полис – документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному).

    Оферта – предложение заключить договор страхования с указанием его основных условий.

   Франшиза – предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера; различают условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5.1 Добровольное страхование урожая  сельскохозяйственных культур

Растениеводство больше, чем другая отрасль сельскохозяйственного производства, подвержена неблагоприятным воздействиям природных условий и стихийных бедствий, что часто приводит к огромным потерям. На конечные результаты в растениеводстве влияют различные неблагоприятные природные факторы. Часть из них относится к обычным условиям для данной местности: невысокая среднегодовая температура воздуха, короткий вегетационный период, низкое качество почвы и др. Другую часть неблагоприятных факторов образуют необычные, случайные отклонения от нормальных условий развития растений: ранние заморозки, длительное отсутствие осадков, градобитие и др. Устранение их последствий достигается при помощи системы страхования.

Договор страхования  может быть заключен по соглашению сторон на случай гибели сельскохозяйственных культур, в результате следующих событий: 1) пожар, засуха; 2) сильный ветер (в том числе шквал, смерч, ураган), сильный дождь, град, вымокание, высокий уровень воды; 3) выпревание, заморозок, вымерзание; 4) уничтожение дикими животными и насекомыми.

Договор страхования  сельскохозяйственных культур может  быть заключен по совокупности всех вышеназванных страховых рисков, а также в любой их комбинации. Для культур, выращиваемых в защищенном грунте, страховым риском является риск их полной гибели вследствие аварии или пожара, приведших к разрушению защитных сооружений или прекращению подачи электрической или тепловой энергии. При страховании однолетних и многолетних цветов, саженцев в плодопитомниках дополнительно может быть застрахован риск их хищения.

Не признается страховым случаем гибель (утрата) сельскохозяйственных культур в результате: нарушения страхователем действующих норм и нормативов возделывания сельскохозяйственных культур (сроков посева, посадки, норм высева семян, ухода за посевами и др.); непринятия страхователем необходимых мер борьбы с вредителями и болезнями сельскохозяйственных культур.

Расчетная стоимость урожая определяется исходя из средней урожайности с 1 гектара культуры за последние пять лет и соответствующей цены (закупочной, реализационной), действующей на день заключения договора страхования, в расчете на всю площадь, с которой запланировано получение урожая.

Сельскохозяйственные  культуры и многолетние насаждения можно застраховать как в размере полной страховой стоимости, так и в определенной доле (проценте) от нее.

Общий размер страховой премии по договору страхования определяется как сумма страховых премий по каждому страховому риску, принятому на страхование. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, применяет базовые страховые тарифы, определяющие страховую премию с учетом вида сельскохозяйственных культур и характера страхового риска, а также соответствующие корректировочные коэффициенты к базовым страховым тарифам.

Страховая премия уплачивается страхователем путем  безналичного перечисления либо наличными деньгами в случаях, предусмотренных законодательством, единовременно за весь период страхования либо в рассрочку: в два срока или поквартально.

Урожай сельскохозяйственных культур считается застрахованным на срок с момента посева (посадки) этих культур до дня окончания в хозяйстве уборки урожая.

При наступлении  страхового случая принцип исчисления ущерба заключается в сопоставлении стоимости застрахованного и фактического урожая текущего года.

Средняя урожайность  определяется на всю площадь посева (посадки) культуры под урожай данного года, т. е. включая ту площадь, где произошли повреждения, гибель, а уборка не производилась.

При расчете  ущерба как застрахованный урожай, так и полученный в текущем году оценивается по единым ценам. Обычно это цены, сложившиеся на момент заключения договора страхования и исчисления страховых платежей. Наряду с потерями от гибели или повреждения урожая возмещаются также затраты, связанные с пересевом или подсевом культур после стихийного бедствия. Страховое возмещение исчисляется в таком размере от ущерба, в каком урожай был застрахован.

В КУПСХП “Верхнедвинский” добровольное страхование урожая сельскохозяйственных культур не применяется.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

         5.2  Страхование имущества сельскохозяйственных  организаций.

Производство  разнообразной сельскохозяйственной продукции во многом зависит от комплексного воздействия природно-климатических, биологических, физиологических и экономических факторов. Сельское хозяйство, являясь жизненно важной сферой экономики, в наибольшей мере подвержено неблагоприятным воздействиям погодных условий и стихийных бедствий, что зачастую приводит к огромным потерям. Длительность восстановления утраченных позиций может обострить продовольственную и сырьевую безопасность страны. Поэтому в обеспечении производственной стабильности и финансовой устойчивости отрасли большое значение имеет страхование имущества сельскохозяйственнных предприятий.

Система сельскохозяйственного страхования формировалась на протяжении нескольких десятилетий. В 1930—1931 гг. функции страхования имущества сельхозпредприятий (первоначально только колхозов) были возложены на Госстрах СССР, ранее они осуществлялись взаимными кооперативными страховыми организациями. Длительный период в колхозах действовало одновременно государственное обязательное и добровольное страхование имущества, а с 1968 г. лишь обязательное, проводимое государственной страховой организацией.

Сельское хозяйство является жизненно важной отраслью, которая в силу  своей специфики в наибольшей мере подвержена неблагоприятным воздействиям погодных и климатических условий таких как: ураганы, грады, заморозки, засуха. Это зачастую приводит к серьезным потерям. Поэтому в обеспечении производственной стабильности и финансовой устойчивости отрасли большое значение имеет страхование имущества сельскохозяйственных организаций.

По   договору добровольного страхования согласно Правил №21 добровольного страхования имущества юридических лиц может быть застраховано     следующее     движимое и недвижимое имущество сельскохозяйственной организации:

      основные средства  (здания, сооружения, передаточные  устройства, машины и          оборудование, инструмент и прочие основные средства) и оборотные фонды (производственные и товарные запасы, незавершенное производство, а так же готовая продукция);

       ценности касс;

взрослое  поголовье и молодняк животных.

Договор страхования заключается страховщиком на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах. По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового события) возместить другой стороне (страхователю) причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос страховую премию).

Страхование основных средств и оборотных фондов может производиться на случай утраты (гибели) или повреждения в результат событий, предусмотренных следующими вариантами:

Вариант A – пожар; удар молнии; взрыв; падение пилотируемой летательного аппарата, его частей и груза;

Вариант B — стихийные бедствия, воздействие подпочвенных вод просадка грунта, падение дерева, обрушение соседних зданий, сооружений;

Вариант С – хищение (попытка хищения) имущества с проникновением помещение или иное хранилище;