Имущественное страхование в РБ

Полное страхование (от всех рисков) представляет собой наиболее широкое страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

Транзитное  страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения  страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту  назначения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

 

2.1 Состояние и перспективы развития страхового рынка РБ

 

На 1 января 2012 г. на страховом рынке Республики Беларусь осуществляли деятельность 24 страховые организации, в том числе 4 — осуществляющие виды страхования, относящиеся к страхованию жизни. Контрольные пакеты акций 8 страховых организаций, осуществлявших деятельность в 2011 году, принадлежали государству, 2 страховые организации созданы со 100-процентным иностранным капиталом. Доля иностранного капитала в совокупном уставном фонде страховых организаций республики на 1 января 2012 г. составила 2,4 процента.

Страховые организации  в 2011 году получили страховые взносы в общей сумме 1342 млрд. рублей (0,82 процента к ВВП) и выплатили физическим и юридическим лицам страховое возмещение и страховое обеспечение на сумму 804,5 млрд. рублей, что к уровню 2006 года составило в действующих ценах 280 и 399 процентов соответственно.

В структуре страховых взносов за 2011 год на долю добровольных видов страхования приходится 50 процентов (в 2006 году — 32,3 процента).[10]

Развитие страхового рынка осуществляется в трех ключевых его сегментах — обязательном страховании, добровольном страховании ином, чем страхование жизни (далее — общее страхование), и добровольном страховании жизни. При этом развитие обязательного страхования зависит главным образом от проводимой государством политики.

В 2011 году объем поступлений страховых взносов по видам обязательного страхования достиг 673 млрд. рублей, выплат — 440 млрд. рублей, что к уровню 2006 года составило в действующих ценах 207 и 284 процента соответственно. Однако если в абсолютном выражении для объемных показателей сегмента обязательного страхования характерен постоянный рост, то в относительном выражении их динамика в последние годы существенно замедлилась (со 135 процентов в 2009 году до 113 процентов в 2011 году).

Основная  доля (более 90 процентов) поступлений  страховых взносов и соответственно страховых выплат по обязательному  страхованию приходится на обязательное страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и страхование строений, принадлежащих гражданам.[11]

Сокращение  объемов поступлений страховых  взносов по видам обязательного  страхования компенсировалось активизацией деятельности страховых организаций на рынке добровольного страхования, где совокупный прирост взносов в 2011 году составил 151,5 млрд. рублей.

Развитие  добровольного страхования в  значительной степени определялось результатами работы в сегменте имущественного страхования, прежде всего страхования имущества граждан. В 2007–2011 годах на долю имущественного страхования приходилось от 71 до 88 процентов всего объема страховых взносов по общему страхованию. В 2011 году страховые организации республики по видам добровольного имущественного страхования получили 455,8 млрд. рублей страховых взносов, что в 4,6 раза превышает уровень 2006 года. Достигнутые результаты являются следствием увеличения объемов строительства жилья, а также обновления гражданами и субъектами хозяйствования автомобильного парка.

Недостаточно  высокими темпами с точки зрения своего потенциала развивалось личное страхование (не включающее виды, относящиеся  к страхованию жизни) и страхование  ответственности. Объемы страховых  взносов, полученных на указанных сегментах, в 2011 году составили 89,7 млрд. рублей и 45,1 млрд. рублей соответственно, что в 5,3 и 4,6 раза выше уровня 2006 года.[11]

В период интенсивного развития белорусской  экономики, когда возрастает потребность  в долгосрочных инвестиционных ресурсах, особую актуальность приобретают виды страхования, относящиеся к страхованию жизни. В 2011 году объем поступления страховых взносов по таким видам добровольного страхования составил 79 млрд. рублей, выплат — 14,8 млрд. рублей, что соответственно в 3,9 и 4,7 раза выше уровня 2006 года.

Данный сегмент в значительной степени будет определять перспективы  развития национального страхового рынка. Это подтверждает и современная мировая практика, где на долю накопительного страхования приходится 59 процентов общего объема полученных страховых взносов. В Республике Беларусь такой показатель в 2011 году составил 5,9 процента (по данным за 2011 год в России — 2 процента, Казахстане — 8 процентов, Литве — 10 процентов, Чехии — 42 процента, Польше — 51 процент).

Развитие страхового рынка зависит  от финансового потенциала страховых организаций. На 1 января 2012 г. собственный капитал страховщиков составил 1979 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2006 годом более чем в 15,3 раза. В структуре собственного капитала уставный фонд составляет 86 процентов, или 1703 млрд. рублей.

Уровень реализации инвестиционной функции  страхования определяется величиной страховых резервов, сформированных страховщиками. На 1 января 2012 г. страховые резервы сформированы в сумме 1030 млрд. рублей, что в 4 раза больше, чем на начало 2007 года. В их структуре удельный вес видов страхования, относящихся к страхованию жизни, составляет 26 процентов (на 1 января 2007 г. — 17 процентов).

Оценка современных тенденций  развития страхового рынка Республики Беларусь свидетельствует о росте  его роли в системе социально-экономических  и финансовых отношений и необходимости  дальнейшего повышения уровня обеспечения страховой защитой граждан и предприятий, реализации механизма, гарантирующего стабильный экономический рост вне зависимости от неблагоприятной экономической конъюнктуры, природных и техногенных катастроф.

Несмотря на определенные положительные результаты, уровень важнейших макроэкономических индикаторов, характеризующих потенциал национального страхового рынка, остается низким.

Отношение страховых взносов к ВВП в 2011 году составило 0,82 процента, что на 0,08 процентного пункта выше уровня 2006 года (0,74 процента).

В большинстве стран Европейского союза при среднедушевом уровне ВВП около 25–40 тыс. долларов США  доля страховых взносов в ВВП  составляет от 5 до 16 процентов, тогда  как в странах Центральной  и Восточной Европы — менее 4 процентов при ВВП на душу населения от 10 до 20 тыс. долларов США.

Аналогичным образом складывается показатель суммы страховых взносов  на душу населения. Так, плотность страхования  в странах Центральной и Восточной  Европы варьируется от 75–140 долларов США (Болгария, Сербия, Румыния, Украина) до 200–495 долларов США (Венгрия, страны Балтии, Польша, Словакия). В Беларуси сумма страховых взносов, приходящаяся на одного человека, в 2011 году составила 142 тыс. рублей, или в эквиваленте 48 долларов США.

На низком уровне остается капитализация страховых организаций республики — отношение активов страхового рынка к ВВП в 2011 году составило 1,7 процента. Для сравнения в Польше — около 5 процентов.

Приведенная дифференциация индикаторов  в разрезе стран указывает, что развитие рынка страховых услуг тесно связано с общеэкономическими процессами в стране.[11]

Развитие страхового рынка подвержено влиянию обязательного страхования. Введение массовых видов обязательного  страхования доказало пользу страхования  для каждого гражданина республики и стимулировало спрос на соответствующие услуги по видам добровольного страхования. В 2011 году доля добровольных видов страхования составила 50 процентов от общего объема поступлений страховых взносов по всем видам страхования (в 2006 году — 32 процента).

Приоритетными направлениями развития страхового рынка являются обеспечение  оптимального сочетания обязательной и добровольной форм страхования, введение новых видов обязательного страхования  и совершенствование действующих, а также обеспечение финансовых гарантий в сферах общественной жизни, связанных с использованием источников повышенной опасности и возникновением крупных рисков, затрагивающих интересы всего общества в целом.

На начало 2011 года под страховой защитой находилось 9 процентов остаточной стоимости основных производственных фондов предприятий республики, 27 процентов легковых автомобилей юридических лиц, 58 процентов строений граждан, 14 процентов домашнего имущества, 37 процентов животных, принадлежащих гражданам, 6 процентов легковых автомобилей граждан.

Рассмотрим структуру поступления  страховых взносов и страховых выплат на 1 октября 2012 года в таблице №2.1

 

Таблица №2.1 – структура поступления  страховых взносов и страховых  выплат на 1 октября 2011 года.

.
Вид страхования	Страховые премии (взносы)	В % к		Страховые выплаты	В % к
		общей cумме взносов	соответствующему  периоду прошлого года		общей сумме  выплат	соответствующему  периоду прошлого года
1	2	3	4	5	6	7
ВСЕГО	1 527 251 769,3	100,00	157,76	879 448 455,8	100,00	152,76
Добровольное  страхование, всего	749 000 703,8	49,04	155,46	380 126 756,0	43,22	147,28
в том числе:
1) личное страхование:	193 460 348,0	12,67	164,73	60 001 360,8	6,82	194,87
страхование жизни	14 893 773,2	0,98	183,94	8 014 649,0	0,91	431,86
страхование дополнительной пенсии	66 379 375,1	4,35	139,72	21 486 675,4	2,44	231,70
страхование медицинских  расходов	22 308 001,1	1,46	226,42	8 529 803,1	0,97	175,54
прочие (страхование  от несчастных случаев и др.)	89 879 198,6	5,89	172,92	21 970 233,3	2,50	148,43
2) имущественное  страхование:	493 220 054,5	32,29	147,93	307 914 092,9	35,01	138,25
страхование имущества  предприятий	163 834 150,0	10,73	153,10	95 313 338,4	10,84	158,21
страхование имущества  граждан	263 061 868,0	17,22	150,12	191 517 702,9	21,78	129,72
страхование грузов	19 331 348,7	1,27	145,47	3 181 080,8	0,36	151,40
страхование предпринимательского риска	37 690 302,5	2,47	140,40	17 293 649,2	1,97	178,26
прочие (страхование  строительно-монтажных рисков и  др.)	9 302 385,3	0,61	84,26	608 321,6	0,07	20,08
3) страхование  ответственности	62 320 301,3	4,08	201,50	12 211 302,3	1,39	265,64
Обязательное  страхование, всего	778 251 065,5	50,96	160,03	499 321 699,8	56,78	157,21
в том числе:
1) имущественное  страхование:	38 666 865,1	2,53	120,64	92 961 345,7	10,57	235,20
страхование строений, принадлежащих гражданам	25 783 348,0	1,69	113,81	11 059 303,6	1,26	105,25
обязательное  страхование с государственной  поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы	12 883 517,1	0,84	137,11	81 902 042,1	9,31	282,26
2) личное страхование:	298 770 985,9	19,56	150,01	188 504 940,4	21,43	141,50
медицинское страхование  иностранных граждан и лиц  без гражданства, временно пребывающих  в РБ	13 268 579,5	0,87	213,85	1 040 676,2	0,12	148,06
страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний	283 901 351,5	18,59	147,46	185 953 855,6	21,14	140,74
обязательное  государственное страхование (предусмотренное  в законодательстве обязательное страхование  жизни, здоровья и (или) имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета)	1 601 054,9	0,10	374,25	1 510 408,6	0,17	380,63
3) страхование  ответственности:	440 813 214,5	28,86	172,80	217 855 413,7	24,77	150,39
страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств	289 219 627,0	18,94	163,49	191 397 447,8	21,76	144,60
страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств (договоры страхования "Зеленая  карта")	144 164 133,2	9,44	198,29	22 114 417,4	2,51	203,48
страхование гражданской  ответственности перевозчика перед пассажирами	6 782 094,3	0,44	140,12	4 338 628,7	0,49	266,66
страхование ответственности  коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением	539 000,0	0,04	98,88	725,6	0,00	28,95
Страхование гражданской  ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве)	108 360,0	0,01	100,00	4 194,2	0,00	185,52

Примечание. Источник: [11]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Анализ состояния и перспективы развития имущественного страхования Республики Беларусь

 

         Таблица №2.5 - Структура поступлений по добровольному имущественному страхованию физических лиц

Вид страхования	Поступило взносов в 2011 г., млрд. руб.	Поступило взносов в 2010 г., млрд. руб.	Динамика 2011/2010, %	Удельный вес в добровольном страховании имущества в 2011 г., %
строений	27,4	23,0	19,1	13,6
домашнего имущества	15,3	12,1	26,4	7,6
животных	15,4	12,9	19,4	7,6
транспортные средства	137,4	105,2	30,6	68,2
прочие объекты страхования	6,1	3,1	96,8	3,0
ВСЕГО	201,6	156,3	29,0	100,0

Примечание. Источник: [12]

 

По сравнению  с 2010 годом, когда было собрано 156,3 млрд. руб. рост составил 29 %. Стоит отметить, что рост по сбору страховых взносов был отмечен во всех сегментах добровольного страхования имущества физических лиц, однако более 68 % всех взносов было собрано по страхованию транспортных средств. Данный показатель составил 137,4 млрд. руб. Положительная динамика роста в 19,1 % была зафиксирована по страхованию строений (27,4 млрд. руб.), в 26,4 % - домашнего имущества (12,1 млрд. руб.), в 19,4% - животных (15,4 млрд. руб.), а также почти в два раза по страхованию прочих видов страхования.

За 2011 год по добровольному страхованию имущества физических лиц было заключено 1 569 тыс. договоров (таблица №2.6).

 

Таблица №2.6 - Структура  заключенных договоров по добровольному  имущественному страхованию физических лиц 

Вид страхования	Заключено договоров за 2011 г.	Заключено договоров за 2010 г.	Динамика 2011/2010, %	Удельный вес в добровольном страховании имущества в 2011 г., %
строения	646132	644978	+0,2	41,2
домашнего имущества	505055	496584	+1,7	32,2
животных	128771	146588	-12,2	8,2
транспортные средства	85850	77925	+10,2	5,5
прочие объекты страхования	203154	143498	+41,6	12,9
ВСЕГО	1 568962	1 509573	+3,9	100,0