Имущественное страхование

 

Содержание 

Введение                                                                                                             3

1.Сущность и организация имущественного страхования                                5

2. Анализ имущественного страхования                                                             12

3.Проблемы и перспективы развития имущественного страхования              19

Заключения                                                                                                         27

Список  литературы                                                                                          29

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В сoвременных услoвиях страхoвание станoвится одной из важнейших предпосылок безопасной жизнедеятельности отдельного человека, семьи, общества в целом. Материальные и правовые условия для этого есть − увеличение душевого дохода, введение массовых видов oбязательногo страхования, таких, как страхование автогражданской ответственности, активное предложение платных услуг в медицине, образовании, санаторно-курортном обеспечении, которые ранее были в основном бесплатными. Чтoбы общество смoгло oсoзнать эти изменения и грамoтнo воспользоваться всеми возможностями современных страховых услуг, необходимо повышать страховую, экономическую грамотность населения.

 Актуальность  темы,заключается в том,что в настоящее время тема имущественного страхования особенно актуальна, поскольку при переходе к рыночной экономике резко возрастает роль и значение страхования, расширяется сфера страховых услуг, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. Значимость имущественного страхования определяется тем, что имущественное страхование позволяет обеспечить не только непрерывность социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового случая.

Предпосылками для дальнейшего развития имущественного страхования в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление  источников такого развития. Во-первых, укрепление негосударственного сектора  экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической  обособленности от государства вынужден страховать свои риски. Во-вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной  собственности физических и юридических  лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда. В создавшихся условиях необходимо формирование надежного, эффективного механизма страховой защиты — это не проблема только расширения деятельности страховых организаций. Это задача современного общества в целом, один из непременных факторов рыночной экономики, какую бы ориентацию она ни выбирала. В настоящее время в Российской Федерации действуют несколько сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.

Все сказанное  свидетельствует о том, что страхование  играет особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность  в завтрашнем дне и стимулирует  человека к совершению действий направленных на улучшение жизни общества.

Цель  курсовой работы – уточнение сущности имущественного страхования в определении основ, и выявить существующие проблемы рынка имущественного страхования.

Задачи которые необходимо рассмотреть в рамках курсовой работы:

-    осветить освновные теоретические взгляды на сущность страхования

-    проанализировать рынок имущественного страхования,

-    обозначить перспектив развития имущественного страхования,

-    определить проблемы в области имущественного страхования РФ.

Объектом  выступает современный рынок  страхования имущества.

Предмет  –отношения в результате развития рынка страхования имущества.

Информационной  базой служат научные, методологические, учебные и информационные издания  отечественных авторов. В работе используются законодательные и  нормативные акты по страхованию.

1. Сущность и организация имущественного страхования

Страхование имущества согласно ст.4 закона «Об  организации страхового дела в РФ»  это система отношений между  страхователями и страховщиками  по оказанию страховой услуги,когда защита интересов имущества связана с владением,пользованием и распоряжением имущества. Страхователями по страхованию имущества могут быть юридические и физические лица. Под имуществом или страхования имущества помимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов,изделий, а также средства транспорта, грузы, гос. имущество и имущество граждан,финансовые риски и т.д. Основные группы имущества юридические и физические лица,принимаего на страхования.

Показатели группы имущества юридических  и физических показателей

Таблица.1

Наименование имущества юридических  лиц	Наименование имущества физических лиц
Личные основные фонды и оборотные  средства кроме наличных денег,ЦБ и нематериальных(активов)или принадлежащие страхователю на праве ведения,оперативного управления	Жилые  дома,квартиры, дачи,гаражи и др.
Объекты имущества,отданные в аренду,для обработки,перевозки,ремонта,хранение.	Частное имущество,включая предметы,личного обихода и пользования
Имущество,полученное на время экспериментальных работ,для экспонирования на выставках,в музеях.	С/х культуры,многолетние деревья,кустарники,плодово-ягодные культуры.
С/х культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения,принадлежащие организации	С/х животные
С/х животные,принадлежащие предприятию	По специальным договорам страхования  отдельные страховщики (например, Росгосстрах) принимают на страхование:  а)различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией;  б) изделия из драгоценных металлов, полудрагоценных и поделочных камней;

 

Имущественные интересы граждан и хозяйствующих  субъектов могут проявляться при повреждении имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако страхование имущества защищает указанные имущественные интересы тольно в случае, если они носят непреднамереный характер.

Определенные  страховые случаи, устанавливаемые  при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Такими рисками  являются повреждение, уничтожение утрата имущества вследствие: 
         -пожара или не правильного обращения с огнем; 
        -стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь; 
         -противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи; 
          -падения метательных аппаратов или их обломков; 
          -взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов; 
        -аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем; 
        -непредвиденного отключения энергии, водоснабжения, подачи тепла; 
        -внутреннего возгорания оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

При заключении договора страхования имущества обговариваются также и обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие: 
            •умышленных действий или неосторожности застрахованного;

   •скрытия дефектов или действительной стоимости имущества (страхование туристами «уникальных» дорогостоящих вещей и т.п.); 
             •гибели (уничтожения) имущества по причине самовозгорания, взрыва и т.п.

   •повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции; 
            •кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами (мошенничество, попытка ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения) и др. 
      Повреждением имущества - представляет собой состояние, когда не обозначены признаки полной гибели или уничтожения, и оно может быть восстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования.  Кража - это умышленное хищение имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п.

Наличие одного лишь факта недостаточно для  возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток. Именно ущерб является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование.             Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т.е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате. В ст. 21 Закона «О страховании» сказано, что основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату страхователю по страхования имущества является «получение страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба».

Следовательно, что страховая выплата возмещения не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет создаваемых страховщиком страховых фондов. Поэтому, заключая договор, например, страхования риска непогашения кредита, страховщик и страхователь заранее определяют обстоятельства, которые могут привести к его невозврату, а следовательно, и к причинению убытка.  Страхователями имущества могут быть юридические и дееспособные физические лица.           Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо. Договор страхования имущества может быть заключен в пользу самого страхователя выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления и представления страхователем описи имущества, подлежащего, по установленной страховщиком форме. 

В договоре страхования или страховом полисе оговариваются также условия, при  которых страховщик имеет право  отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблюдения страхователем определенных требований (действий), предписываемых ему условиями страхования. При  заключении договора страхования имущества  устанавливается также и объем  – ответственности страховщика, под которым понимается совокупность конкретных страховых случаев, при  которых возникает обязательство  страховщика по выплате страхового возмещения страхователю. Например, страхование имущества туристской организации может осуществляться в следующих вариантах: «с ответственностью за все риски», происшедшие по любой причине, кроме специально оговоренных случаев (землетрясения, наводнения и др.); «с ответственностью только от пожара» вследствие взрыва, короткого замыкания электропроводки, удара молнии и т.п.; «с ответственностью за гибель и повреждения» вследствие конкретных событий (землетрясение, авария, катастрофа и другие). При наступлении страхового случая и соблюдении всех согласованных условий страхования страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю на основании заявления последнего и страхового акта (аварийного сертификата). При этом страховое возмещение не может превышать размер прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме или в виде компенсации ущерба в натуральной форме (например, недвижимостью, автомашинами и др.). В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками (принцип двойного страхования) на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости.

При этом каждый из страховщиков выплачивает  страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой  суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным  этим страхователем договорам страхования имущества. При страховании имущества, как и при личном страховании, страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. Однако Закон «Об организации стахового дела» устанавливает предельный размер страховой суммы: она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховой или действительной стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость. Когда страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. 

 Выплата  страхового возмещения может  быть произведена как страхователю, так и назначенному им выгодоприобретателю  (юридическому или физическому  лицу). Положение выгодоприобретателя  в страховании имущества имеет  ту особенность, что обязанность  по производству ему страховой  выплаты возникает у страховщика  только при наступлении страхового  случая. Поэтому до наступления  страхового случая у выгодоприобретателя  нет никаких прав на получение  страхового возмещения. Страхование  – платная услуга, представляемая  страховщиком страхователю. Платой  за услуг является страховой взнос страхователя, который он должен внести страховщику по договору. Страховой взнос по страхования имущества рассчитывается страховщиком исходя из соответствующих ставок и тарифов, а также поправочных коэффициентов, процентов льготных скидок. Начисление и взимание страховых платежей производится согласно разработанным тарифам в сроки, установленные, как правило, по состоянию на 1 января текущего года.

Срок  страхования 1 год или неопределенный период, или перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые  платежи вновь (пролонгация договора). Страхование имущества по своей сути является страхованием от убытков. Экономическое содержание страхования имущества заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Особенность страхования имущества заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий. В следствие этого, можно сделать следующий вывод: 1).Одна из первых страховых компаний появлась в 1602 году в Голландии, которая получила название «Голландско-остиндское товарищество». На правовое регулирование правоотношений по страхованию имущества направлена целая группа разноотраслевых нормативных актов. Наряду с законодательными актами на правовое регулирование отношений     страхования направлена целая группа подзаконных нормативных актов (указы Президента РФ и постановления Правительства РФ) и ведомственных актов. Подзаконные нормативные акты не должны противоречить законодательным актам и применяются в целях урегулирования конкретного вопроса (на что должно быть соответствующая отсылка из законодательного акта). Страхование имущества по своей сути является страхованием от убытков. Экономическое содержание страхование имущества заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Особенность страхования имущества¹ заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.