Имущественное страхование

   Следовательно, можно говорить, что  во многих отечественных компаниях  отсутствуют комплексные системы  разработки и развития страховых  продуктов, которые могли бы  выполнить широкий спектр деятельности: от маркетингового исследования  потенциальной целевой группы, до  налаживания и послепродажного  контроля. Пока же страховщики  перед собой имеют достаточно  абстрактную аудиторию, выпуская  новый продукт на рынок. Тарифы часто не соответствуют величине риска, так как каждая компания рассчитывает тарифы исходя из собственных, очень ограниченных данных.  В продвижении и развитии страховых услуг в России значимую роль играют страховые агенты. В России агентом может стать любой человек, прошедший месячное, а то и недельное обучение в страховой компании. При этом компания больших затрат не несет. Поэтому качество подготовки продающего персонала оставляет желать лучшего. В страховой отрасли России в 2003 г. работало около 250-300тыс.человек. Поэтому риски при страховании имущество на сегодняшний день очень высок.

  Рынок  страхования имущества сегодня  - не самый динамичный сегмент  национальной страховой отрасли.  По некоторым оценкам, россияне тратят на добровольное страхование имущества 0,8-1% своих общих доходов, а три года назад эта цифра составляла всего 0,3%. Специалисты полагают, что прежних объемов в размере 200-220 млн. долларов рынок способен достичь только к 2018 году, при среднегодовом росте в 7%. 
   Для эффективности страхования имущества и привлечения большей части населения необходимо предпринять некоторые меры, рассмотрим их. Перспективность Интернет-страхования не вызывает сомнения. В России пользователей Интернет около 12 млн человек. С ростом благосостояния граждан и стабильной экономической ситуации в стране роль Интернет — страхования будет расти. Страховые компании тоже сократят на этом существенные расходы, делая страховой продукт более доступным и дешёвым. Пока же, для развития Интернет — страхования в России необходимы дополнительные механизмы защиты, как для страхователей, так и для страховщиков, а также финансовые возможности потребителей и доступ к Интернет-ресурсам.  

Рост  рынка страхования  имущества физических лиц может идти только путем экстенсивного развития – он будет возможен лишь благодаря росту благосостояния населения. Страхование  имущества для граждан стоит лишь на третьем месте после автострахования и медицинского страхования, и при неустойчивой экономической ситуации в стране страхование своего имущества для подавляющего большинства населения становится еще менее важным. 

Сохранится  тенденция приближения качества сервисов, ставок и покрытий к принятым мировым стандартам. Эта тенденция  сохранится в ближайшей перспективе, что потребует от страховщиков серьезных  усилий для удовлетворения взыскательных  вкусов потребителей. Можно ожидать  жесткой конкуренции на рынке  страхования имущества физических лиц, но это и хорошо, поскольку  это в лучшую сторону отразиться на качестве предлагаемых потребителю  услуг. Развитие ипотеки в России позволит поддержать быстрый рост сборов по страхованию имущества на конкурентном рынке в ближайшие 5-6 лет. К 2014 г. премии по страхованию имущества могут составить порядка 1,7-1,8 долл. млрд. против 580 млн. долл. в 2007 г., т.е. в среднем объем премий будет расти на 20% в год. 
    Страховщики  не ожидают резкого скачка в объемах страхования имущества средних и мелких предприятий (СМП) – в 2007-2014 гг. премии по данному сегменту могут вырасти с 80 млн до 240-270 млн. долл., т.е. в среднем на 20-25% в год. По мнению специалистов, половина случаев страхования СМП будет связана с требованием третьих сторон (банков, лизинговых компаний). Однако страховщики считают, что страхование СМП может стать привлекательной «нишей» для игроков «второго эшелона», строящих региональную сеть и имеющих партнерские отношения с соответствующими финансовыми институтами. Как показывает мировая практика, в условиях кризиса резко возрастает число случаев страхового мошенничества. Кроме того, тенденция к упрощению процедур заключения договоров и урегулирования убытков способствует формированию благоприятной среды для развития страхового мошенничества.       По некоторым оценкам, число случаев страхового мошенничества в страховании имущества физических лиц за время кризиса увеличилось вдвое. Страховое мошенничество может существенно повлиять на убыточность этого вида страхования.. Значительный рост рынка возможен также за счет введения обязательных видов страхования: страхования имущества, строений, от огня, страхования жилья.  Существенный толчок к развитию рынка может дать введение закона об обязательном страховании гражданской ответственности при эксплуатации недвижимости. Если российские страховые организации, смогут преодолеть все вышеперечисленные проблемы, они получат очень мощные инструменты для дальнейшего роста страхового рынка, а также повысят конкурентоспособный спрос страховых услуг на внешнем рынке.  
      Из вышесказанного необходимо отметить, что страховой рынок России динамично развивается, охватывая все более широкие слои населения. Среди наиболее позитивных тенденций развития страхового рынка России, важно отметить поглощения и слияния, инициированные российскими компаниями, так несколько российских компаний, объявили о расширении своего бизнеса за счет приобретения зарубежных активов. Переживающие подъем рынки стран СНГ и Балтии весьма привлекательны для российских страховщиков. «РЕСО-Гарантия» приобрела 100% акций литовского Snoro garantas и 60% акций украинской страховой компании «Украинмедстрах». «Ингосстрах» вошел в капитал ведущей армянской компании СК «Эфес» и украинской СК «Остра-Киев». «ГУТА-страхование» приобрела украинскую страховую компанию «Рестра», финансовая группа «Капиталъ» приобрела контрольный пакет акции страховой компании «Надра». Эти приобретения позволят им расширить клиентскую базу, выйти на новые рынки, а также получить большие возможности для привлечения инвестиционных и финансовых ресурсов, основная цель которого укрепление позиций компании. Подобные события находятся в русле общемировой тенденции. В результате, для российского страхования наступил переломный момент, за которым может наступить резкий скачок в развитии.

Оценивая  развитие и перспективы рынка  страхования имущества принадлежащего гражданам, эксперты выделяют несколько  направлений, которые смогут дать толчок для развития рынка. Страхование  недвижимости будет расти примерно на 20% ежегодно, это должно произойти, во-первых, из-за роста объемов строительства, а, во-вторых, благодаря тому, что сами страховые компании обращают все больше внимания на этот сегмент рынка в стремлении расширить свои операции. Немаловажная роль в этом процессе будет отведена и ипотечному страхованию, в связи с активным ростом ипотечного кредитования на рынке недвижимости. Годовой прирост премии в данном сегменте может быть на уровне 20-30%. 
        Отметим, что основной и первостепенной предпосылкой развития страховой отрасли России является в первую очередь увеличение ВВП, повышение прибыли корпоративного сектора и доходов частных лиц. Так как в России главным звеном развития страхования остается корпоративный сектор, в стратегическом плане ориентация на физических лиц является более выигрышной, но она станет реальностью только на долгосрочной перспективе, так как корпоративный сектор не полностью охвачен страховыми услугами. Согласно имеющимся оценкам в России на постоянной основе страхуются не более 1/5 всех потенциальных рисков, что несопоставимо мало по сравнению с практикой западноевропейских стран. В настоящее время страхование — это уже не просто финансовый механизм возмещения ущерба, а ещё и источник рефинансирования кредитного сектора или одна из крупнейших сфер институциональных инвестиций. Страхование также способно заменить некоторые государственные социальные программы, снимая нагрузку с государственного бюджета.  Без осознанной на уровне государства и общества экономической целесообразности страхования невозможно создать прочную основу для развития страхового рынка. 

По основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно  уступает развитым странам. Поэтому  организация страхового сектора  в России должна опираться на хорошо продуманную долгосрочную концепцию  страхования, учитывающую мировой  опыт в условиях глобализации мировой  экономики и либерализации международной  торговли страховыми услугами. Если российские компании не проявят активности, то рано или поздно эту нишу займут страховые компании развитых стран, как, например, это произошло в восточно-европейских странах (Польша, Венгрия и других странах). Страховщикам так же необходимо делать ставки на опыт развитых стран при формировании своей деятельности в накопительном и в пенсионном страховании. Оценивая развитие и перспективы рынка страхования имущества принадлежащего гражданам, эксперты выделяют несколько направлений, которые смогут дать толчок для развития рынка.

Страхование недвижимости будет расти примерно на 20% ежегодно, это должно произойти, во-первых, из-за роста объемов строительства, а, во-вторых, благодаря тому, что  сами страховые компании обращают все  больше внимания на этот сегмент рынка  в стремлении расширить свои операции. Немаловажная роль в этом процессе будет отведена и ипотечному страхованию, в связи с активным ростом ипотечного кредитования на рынке недвижимости. Годовой прирост премии в данном сегменте может быть на уровне 20-30%. В России сегодня страхованием охвачено всего 20% потенциальных рисков, поэтому основной задачей страховщиков является наращивание своих капиталов, увеличение страхового поля деятельности, увеличение и внедрение новых страховых продуктов и их качественного обслуживания.

Перспективами страхования в России являются методы регулирования страхового дела, основными  аспектами которого станут: развитие системы регулирования и обеспечения  требований и стандартов, соответствующих  условиям ВТО. В долгосрочной перспективе  развитие страхового бизнеса неразрывно связано прежде всего со стабилизацией политической ситуации и общеэкономическим подъёмом в стране. Положительные тенденции в России после финансового кризиса 2008 г. свидетельствуют об улучшении климата в финансово-денежной системе, росте внутреннего производства и внешнеторговых операций, росте ВВП, увеличении благосостояния населения и стабильном притоке прямых иностранных инвестиций. Роль фондового рынка в дальнейшем становлении российского страхового бизнеса может стать не только удобным инвестиционным инструментом, но и источником роста капитализации компаний, а также способствовать повышению прозрачности бизнеса.

Таким образом, главными условиями развития страхового рынка в России являются: платежеспособный спрос населения на страховые  услуги, законодательная база, введение международных стандартов финансовой отчетности, а также стимулирование количественного и качественного  развития клиентской базы.  Так как главным источником существования и развития страхового бизнеса являются страхователи, бизнес и государство должны быть заинтересованы в реализации интересов потребителей страховых услуг, как основы жизнеспособности будущего страхования России. 
       Подводя итоги   хотелось бы отметить, что России предстоит пройти ещё долгий путь совершенствования страховой деятельности, как это происходило в странах с развитой рыночной экономикой. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика только формируется и набирает темпы своего роста. В настоящее время страхование подошло к такому рубежу, после которого его структура может претерпеть серьезные изменения. Есть основания предполагать, что следующая волна роста будет ещё более мощной и продолжительной, а объем рынка, как прогнозируют специалисты, к 2016 г. может увеличиться в семь раз: с нынешних неполных 10 млрд долл. США до 70 млрд долл. США. Поэтому, делая ставку на страхование имущества физических лиц, страховым компаниям необходимо все-таки усилить службы безопасности, проводить предстраховую экспертизу объектов страхования, осуществлять проверку потенциальных клиентов и проводить расследование обстоятельств страхового случая. Помимо роста случаев страхового мошенничества, на рынке существуют и другие проблемы. В их число входят спад темпов роста экономики в целом и доходов населения в частности, недостаточное развитие³ агентской сети, отсутствие налоговых льгот для страхователей.

Заключение

    Любые интересы, кроме законодательно не подлежащих страхованию, могут быть защищены путем страхования имущества. Понятие имущественного страхования несколько шире, чем понятие страхования имущества. 
     Отнесение вида страхования к имущественному осуществляется по объектам страхования, каковыми могут быть любые объекты кроме объектов личного страхования. Например, кроме имущества к объектам имущественного страхования можно отнести страхование финансовых рисков или имущественные интересы, связанные с обладание, использованием и распоряжением имуществом, а также обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам, осуществлением предпринимательской деятельности. Определение объекта страхования является существенным условием договора имущественного страхования. Главное правильно сформулировать интересы, которые следует защитить. Что касается имущества, то застрахованным может быть не только имущество, находящееся в собственности, но имущество, которое находится во владении, пользовании или распоряжении. Страхования имущества может осуществляться в добровольной (по воле сторон) и обязательной (по закону) формах. В роли страхователя могут быть как собственники имущества, так и другие физические и юридические лица, которые несут ответственность за сохранность имущества.

     Из выше сказанного можно сделать вывод. 1. российский рынок страхования имущества  динамично развивается, охватывая все более широкие слои населения. 2. без осознанной на уровне государства и общества экономической целесообразности страхования невозможно создать прочную основу для развития страхового рынка.  
3. по основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам. Поэтому организация страхового сектора в России должна опираться на хорошо продуманную долгосрочную концепцию страхования, учитывающую мировой опыт в условиях глобализации мировой экономики и либерализации международной торговли страховыми услугами. Если российские компании не проявят активности, то рано или поздно эту нишу займут страховые компании развитых стран. 4. в России сегодня страхованием охвачено всего 20% потенциальных рисков, поэтому основной задачей страховщиков является наращивание своих капиталов, увеличение страхового поля деятельности, увеличение и внедрение новых страховых продуктов и их качественного обслуживания. Перспективами страхования в России являются методы регулирования страхового дела, основными аспектами которого станут: развитие системы регулирования и обеспечения требований и стандартов, соответствующих условиям ВТО. 5. в нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика только формируется и набирает темпы своего роста. В настоящее время страхование⁴ подошло к такому рубежу, после которого его структура может претерпеть серьезные изменения. Есть основания предполагать, что следующая волна роста будет ещё более мощной и продолжительной, а объем рынка, как прогнозируют специалисты, к 2016 г. может увеличиться в семь раз: с нынешних неполных 10 млрд долл. США до 70млрд.