Система безналичных расчетов в Российской Федерации

Отдел создан для комплексного расчетно-кассового обслуживания юридических лиц и осуществляет все виды такого обслуживания. Отдел осуществляет открытие и закрытие расчетных счетов на основании письменного разрешения управляющего.

Основными задачами отдела являются:

1) создание  благоприятных условий для увеличения  постоянных остатков на расчетных  счетах клиентов;

2) предоставление  овердрафтных кредитов клиентов  с целью получения дополнительной  прибыли;

3) создание  разветвленной системы "Банк-Клиент" с целью увеличения скорости  прохождения платежных документов  и улучшения условий обслуживания  клиентов;

4) создание  информационной базы о клиентах, денежных потоках, которая могла  бы использоваться руководством  отделения в процессе принятия  решений и формировании политики  отделения на кредитном рынке;

5) привлечение  физических лиц на расчетно-кассовое  обслуживание.

В настоящее время банк осуществляет все виды расчетных операций, связанных с открытием и ведением счетов, безналичным перечислением по счету, в том числе с использованием электронного документооборота «Сбербанк - Клиент», приемом и перечислением платежей, кассовым обслуживанием и доставкой ценностей, а также прочими услугами. Среди основных можно назвать следующие:

1.Открытие банковских счетов  в рублях и иностранной валюте - открытие счетов осуществляется Банком в кратчайшие сроки. В качестве оказания помощи Клиенту сотрудник Банка может изготовить копии документов Клиента, необходимых для открытия счета, а также оформить карточку с образцами подписей и оттиска печати. С помощью корпоративных карт производятся безналичные расчеты на территории РФ. Перечисления могут быть связанны с основной деятельностью, с командировочными и представительскими расходами. Контроль за движением средств по карточке осуществляется по выпискам и чекам.

2.Осуществление расчетов по  поручению клиентов на территории  России и за рубежом - исполнение поручений Клиента о перечислении денежных средств осуществляется с использованием системы межфилиальных расчетов Сбербанка России, что существенно сказывается на сроках прохождения денежных средств, т. к. участниками данной системы расчетов являются более 1 600 филиалов Банка, расположенных на всей территории России, а также через расчетную систему Банка России и широко развитую сеть корреспондентских отношений Банка как на территории России, так и за ее пределами.

При осуществлении операций по счету в случае недостаточности собственных средств возможно воспользоваться услугой овердрафтного кредитования.

Всю необходимую информацию об операциях по счету клиенты Банка могут получать с помощью автоматизированной системы «Клиент-Сбербанк» в форматах, позволяющих интегрировать полученные данные в известные бухгалтерские программные продукты, используемые в России (1С, «Парус», «Галактика», SAP R3 и т. д.). Выписки также могут быть выгружены в общепринятых международных стандартах.

3.«Срочные платежи клиентов-юридических  лиц по системе Сбербанка России» - перечисление денежных средств на счет получателя платежа в кратчайшие сроки. Услуга обеспечивает первоочередную обработку срочного платежа на всех этапах прохождения платежа по расчетной системе Сбербанка России, зачисление платежа на счет получателя средств в срок от 30 минут до 3 часов 50 минут (в зависимости от территориальной удаленности получателя средств) с момента представления в банк платежного документа, а также возможность получения плательщиком Уведомления о точном времени зачисления средств на счет получателя.

4.Технология автоматизированной  обработки расчетных платежных  документов «BiPrint» - программно-аппаратный комплекс «BiPrint», который совместим с большинством бухгалтерских программ, позволяет автоматизировать ввод платежных документов в информационную систему Банка, исключает операционные ошибки и значительно снижает время обслуживания Клиента в операционном зале.

5.Консультации сотрудников Банка - при обслуживании в Сбербанке России Клиент имеет возможность постоянно пользоваться консультациями сотрудников Банка по:

- порядку  совершения банковских операций  в рублях и иностранной валюте;

- оформлению  расчетных и кассовых документов;

- обслуживанию  внешнеэкономических контрактов;

- соблюдению  кассовой дисциплины;

- возможности  использования банковских продуктов  Сбербанка России с учетом  особенностей своей деятельности.

6.Расчетно-кассовое обслуживание  в валюте Российской Федерации - отличительные особенности Сбербанка России от других коммерческих банков это наличие собственной системы расчетов, объединяющей все территориальные банки Сбербанка России, в рамках которой осуществляется электронный документооборот. Собственная расчетная система Сбербанка России позволяет клиентам оперативно перечислять средства в любое структурное подразделение, а также во все коммерческие банки регионов России. Расчеты производятся с использованием системы электронных платежных документов.

Северо-Западный Банк Сбербанка России и организационно ему подчиненные отделения являются участниками межрегиональных электронных платежей в системе расчетов Центрального банка Российской Федерации (МЭП). Таким образом, платежи между коммерческими банками, расположенными в разных регионах России, осуществляются через систему МЭП за 1-2 дня при условии, что коммерческие банки также являются участниками МЭП. Банк предоставляет Клиентам три варианта приема расчетных документов и проведения операций по ним:

- Прием  расчетных документов и проведение  операций в течение операционного  дня. Списание средств со счета  осуществляется тем же днем.

- Прием  расчетных документов и проведение  операций сверх операционного  времени. Списание средств со  счета осуществляется в день, следующий за днем поступления  расчетного документа в Банк.

- Прием  расчетных документов и проведение  операций сверх операционного  времени. Списание средств со  счета осуществляется в этот  же день. Данная услуга предоставляется  по отдельному тарифу и распространяется  на платежи на счета в отделения  Сбербанка России. Зачисление денежных  средств на счет Клиента осуществляется  в день поступления документа  в Банк.

Выписка из лицевого счета предоставляется на следующий банковский день после совершения операции по счету. Преимуществами данного вида обслуживания являются:

- обеспечение  оперативности расчетов, проводимых  через Сбербанк России (за счет  широкой сети филиалов по всей  территории России);

- дифференцированный  подход к взиманию комиссионного  вознаграждения;

- удобное  месторасположение точек обслуживания (специализированных структурных  подразделений по обслуживанию  юридических лиц).

7. Расчетно-кассовое обслуживание в иностранной валюте - Северо-Западный Банк Сбербанка России открывает и ведет валютные счета юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица. Валютные счета могут быть открыты юридическим лицам – резидентам и нерезидентам. Платежи клиентов исполняются в соответствии с действующим законодательством в пределах остатка на счете.

В наличной иностранной валюте на валютный счет юридического лица могут быть зачислены следующие поступления:

- неиспользованный  остаток наличной иностранной  валюты, ранее полученной юридическим  лицом в соответствующем уполномоченном  банке для оплаты расходов, связанных  с выездом и пребыванием за  границей командированных сотрудников, а также для оплаты наличной  иностранной валютой иных расходов  в случаях, разрешенных Банком  России;

- иные  суммы, в случаях, специально разрешенных  Банком России.

- Средства  с валютного счета юридического  лица могут быть по распоряжению  владельца счета:

- выплачены  в виде наличной иностранной  валюты на оплату командировочных  расходов или на другие цели  по разрешению Банка России;

- переведены  за границу в принятой банковской  форме по экспортно-импортным  операциям владельца счета;

- перечислены  на счета внешнеторговых и  других внешнеэкономических организаций  для последующего перевода за  границу в оплату импортируемых  товаров (работ, услуг);

- перечислены  на счета таможенных, налоговых  и других государственных организаций  в оплату соответствующих сборов, предусмотренных законодательством;

- использованы  на погашение кредитов в иностранной  валюте, банковской комиссии; размещены  в качестве депозита данного  клиента; проданы на внутреннем  валютном рынке; переведены на  другие счета владельца счета  в другие уполномоченные Банки.

8.Осуществление функций агента  валютного контроля - услуга предоставляется участникам внешнеэкономической деятельности – резидентам Российской Федерации – юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, имеющим в банке счет (счета) в иностранной валюте и валюте Российской Федерации.

Банк как агент валютного контроля

- оформляет  Паспорта сделки по внешнеторговым  контрактам и кредитным договорам (договорам займа) в соответствии  с требованиями нормативных документов  органов валютного контроля;

- осуществляет  контроль за обоснованностью  проведения клиентами банка валютных  операций в соответствии с  положениями валютного законодательства;

- проводит  предконтрактную работу, направленную  на соблюдение клиентами банка  норм действующего законодательства, в том числе соответствующих  отраслевых норм права, снижение  рисков неисполнения контрагентами  своих обязательств в рамках  внешнеторговых контрактов, а также  применения к клиентам банка  административных и штрафных  санкций со стороны государственных  контролирующих органов;

- проводит  тематические семинары для клиентов  банка по вопросам применения  валютного законодательства Российской  Федерации;

- оформляет  документы валютного контроля  на основании обосновывающих  и подтверждающих проведение  валютных операций документов, представляемых  клиентами банка (данная услуга  представляется по соглашению  с клиентом банка).

В Банке предусмотрена возможность предоставления документов валютного контроля в электронном виде с использованием системы передачи электронных документов (СПЭД). На АРМ «Клиент» СПЭД реализованы функции по формированию, редактированию, печати и отправки в Банк документов валютного контроля в структурированном формате.

Услуга предоставляется в отделениях Сбербанка России ОАО, организационно подчиненных Северо-Западному банку, по месту ведения счета (текущего валютного и/или расчетного).

За исполнение функций агента валютного контроля Банк удерживает комиссионное вознаграждение в соответствии с тарифами Северо-Западного банка Сбербанка России.

9.Перечисление заработной платы  сотрудников во вклады - это позволяет сократить расходы предприятия на охрану и инкассацию наличных денежных средств.

Таким образом, Мурманское ОСБ №8627 предлагает полный спектр банковских продуктов и услуг для юридических лиц.

С целью увеличения массовых продаж банк проводит постоянную работу по улучшению качества, уровня сервиса и культуры обслуживания клиентуры. Осуществляется внедрение новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.

На мой взгляд недостатком в тарифной политике Сбербанка является отсутствие гибкого ценообразования. Необходимо разрабатывать более гибкие цены, величина которых будет зависеть от количества услуг. Чем больше расчетно-кассовых услуг выбирает клиент, тем меньше цену за них платит. Это с одной стороны, активизирует спрос у клиентов на больший ассортимент услуг по РКО, с другой стороны, увеличит доходность банка.

В настоящее время, в условиях жесткой межбанковской конкуренции, Сбербанк стремится реализовать комплексный подход в работе с клиентурой. Прежде всего это выражается в комплексном обслуживании клиентов. Это возможно благодаря широкому ассортименту расчетно - кассовых услуг, имеющемуся в Сбербанке. Сейчас, по расчетам специалистов банка, в среднем на одного клиента приходится 3,7 услуг. Ставится задача увеличить данный показатель до 5 услуг на одного клиента. Комплексное обслуживание позволит удержать существующих клиентов и не допустить фактов перевода активно работающих клиентов в другие коммерческие банки города. Кроме того, широкий ассортимент новейших и традиционных услуг банка создают отличные предпосылки для привлечения на обслуживание новых клиентов. Таким образом, комплексное обслуживание клиентов способствует расширению и укреплению клиентской базы банка.

2.2. Анализ формирования ресурсной  базы банка.