Отчет по практике в банке

Широко известен тот факт, что УБРиР — первый банк в стране, внедривший ERP-систему как комплексное решение SAP. SAP CRM — один из модулей этого решения.

Конкурентные преимущества одного банка перед другим можно  разделить на две группы: операционное и управленческое превосходство. Операционное — это повышение производительности труда сотрудников, снижение числа  ошибок, внутрибанковская автоматизированная система и так далее. Динамика развития этой группы преимуществ у  всех банков примерно одинаковая. Потенциал  для достижения лидерских позиций  здесь постепенно снижается, так как повторить решения лидеров в другом банке можно достаточно быстро.

Управленческое превосходство  имеет более широкие возможности  для достижения конкурентного преимущества. Именно сюда смещается основная плоскость  конкуренции в технологиях банков. Правильные стратегические управленческие решения позволяют опережать  в развитии своих ближайших конкурентов. Но для этого необходимо иметь  решения по бизнес-аналитике, а также по ERP, как системе управления ресурсами, и по CRM, как системе управления взаимоотношениями с клиентами. Также необходимо серверное оборудование, которое позволяет с необходимой производительностью решать как операционные, так и управленческие задачи. [12]

Задание 3.

Уральский банк реконструкции  и развития является кредитной организацией, действующей в форме открытого  акционерного общества. ОАО «УБРиР» действует в соответствии с ФЗ « О банках и банковской деятельности» и на основании генеральной лицензии Центрального Банка РФ № 429 от 12 апреля 2004 года, зарегистрирован Центральным Банком России 28 сентября 1990 года.

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и  в своей деятельности руководствуется  законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка  России, а также Уставом.

Банк является юридическим  лицом, имеет в собственности  обособленное имущество, учитываемое  на его самостоятельном балансе. Уставный капитал банка сформирован  в сумме 2.004.363.000 рублей и разделен на 668.121.000 обыкновенных именных акций, номинальной стоимостью три рубля  каждая.

С апреля 2004 года банком осуществляются операции с иностранной валютой.

«УБРиР» имеет корреспондентские счета с 3 зарубежными банками: COMMERZBANK AG (FRANKFURT/MAIN), CREDIT SUISSE FIRST (BOSTON ZURICH), CITIBANK N.A. (NEW YORK).

ОАО «УБРиР» создан для осуществления следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте:

- привлечение денежных  средств физических и юридических  лиц во вклады ;

- размещение привлеченных средства от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение  банковских счетов физических  и юридических лиц;

- осуществление расчетов  по поручению физических и  юридических лиц;

- инкассирование денежных  средств, векселей, платежных и  расчетных документов и осуществление  кассового обслуживания физических  и юридических лиц;

- покупка и продажа  иностранной валюты в наличной  и безналичной формах;

- выдача банковских гарантий;

Банк помимо перечисленных  банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

- выдавать поручительства, предусматривающие исполнение в  денежной форме за третьих  лиц;

- приобретать права требования  от третьих лиц исполнения  обязательств в денежной форме;

- доверительно управлять  денежными средствами и иным  имуществом по договору с физическими  и юридическими лицами;

- осуществлять операции  с драгоценными металлами и  драгоценными камнями в соответствии  с законодательством Российской  Федерации;

- предоставлять в аренду  физическим и юридическим лицам  специальные помещения или находящиеся  в них сейфы для хранения  документов и ценностей;

- лизинговые операции;

- оказывать консультационные  и информационные услуги;

- осуществлять переводы  денежных средств по поручению  физических лиц без открытия  банковских счетов.

Банк вправе заниматься деятельностью  на рынке ценных бумаг, а именно:

- на основании лицензии  Банка России осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение  и иные операции с ценными  бумагами, выполняющими функции  платежного документа, с ценными  бумагами, подтверждающими привлечение  денежных средств во вклады  и на банковские счета;

- с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми  не требует получения специальной  лицензии в соответствии с  федеральными законами;

- осуществлять доверительное  управление указанными ценными  бумагами по договору с физическими  и юридическими лицами;

- осуществлять профессиональную  деятельность на рынке ценных  бумаг.

Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в  рублях, а при наличии соответствующей  лицензии Банка России - и в иностранной  валюте.

Отношения банка с клиентами  и другими контрагентами формируются  на договорной основе. Банк гарантирует  тайну операций, счетов и вкладов  своих клиентов и корреспондентов. Все служащие банка, его акционеры  и их представители, обязаны хранить  тайну об операциях, счетах и вкладах, его клиентов и корреспондентов, а также коммерческую тайну банка.

“УБРиР” предоставляет краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты предприятиям, организациям, учреждениям любой формы собственности, имеющим самостоятельный баланс и собственные средства, а также предпринимателям, осуществляющим свою деятельность без образования юридического лица и физическим лицам - гражданам РФ с возрастным цензом от 18 до 65 лет.

Кредиты предоставляются  на коммерческой договорной основе с  соблюдением принципов обеспеченности, срочности, платности, возвратности и  целевого использования.

Банк предоставляет следующие  виды кредитов:

- краткосрочные (от 1 месяца до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3-х лет) и ипотечные на приобретение жилья сроком до 20 лет;

- потребительские, промышленные, вексельные, межбанковские, “овердрафт”,  ипотечные;

- в определенной договором  сумме;

- открытием кредитной  линии с “лимитом выдачи”  или “ лимитом задолженности”.

Политика процентных ставок является одним из важнейших элементов  общей политики банка и направлена на обеспечение рентабельности и  ликвидности банка.

Основным инструментом банка  являются процентные ставки по различным  видам операций. [11]

Задание 4.

На протяжении долгого  периода банки страны в своей  деятельности не ощущали риска. Это  было связано с тем, что банковская система, основанная на государственной  форме собственности, работала в  основном с государственными предприятиями  и организациями. Преобладание государственности  в народном хозяйстве означало, что  по обязательствам заемщиков перед  кредитными учреждениями, в конечном счете, отвечало государство в лице министерств и ведомств. «Безграничные» платежеспособность и ликвидность государства в условиях неконвертируемости национальной валюты и закрытой экономики ограждали банки от рисков, делали излишней работу кредитных институтов по поддержанию своей ликвидности. В результате были утрачены опыт и навыки распознавания, оценки и контролирования банковских рисков во внутрихозяйственной деятельности кредитных учреждений.

Углубление экономических  реформ, формирование рыночных отношений, обострение конкуренции, снижение предсказуемости  результатов, увеличение тяжести экономических  последствий, вызванных управленческими  ошибками, потребовали адекватных изменений  в банковской сфере. Возникновение  и развитие коммерческих банков вызвало  децентрализацию кредитных ресурсов, отделило эмиссионную деятельность от кредитной, что существенно преобразило облик кредитных институтов. Появление элементов рыночных отношений сделало деятельность банков сопряженной с рисками, которые они несут персонально. При этом риску подвержены практически все виды банковских операций. Кредитный риск – непогашение заемщиком основного долга и процентов по кредиту, риск процентных ставок и т. д. Ключевыми элементами эффективного управления являются: хорошо развитые кредитная политика и тщательный отбор заемщиков; хорошее управление портфелем и постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, его способностью (и готовностью) погасить кредит; и, что наиболее важно, – хорошо подготовленный для работы в этой системе персонал. Выполнение всех этих условий гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции – предоставление кредитов. Активы, в основном кредиты, должны быть достаточно ликвидны для того, чтобы покрыть любой отток средств, расходы и убытки при этом обеспечить приемлемый для акционеров размер прибыли. Достижение этих целей лежит в основе политики банка по принятию рисков и управлению ими.

Задание 5.

Кредитные операции коммерческих банков являются одними из важнейших  видов банковской деятельности.

На фондовом и финансовом рынках кредитование сохраняет позицию  наиболее доходной статьи активов кредитных  организаций, но вместе с тем –  наиболее рискованной. Кредитный риск, таким образом, был и остается основным видом банковского риска. Кредитный риск представляет собой  риск невыполнения третьей стороной кредитных обязательств перед кредитной  организацией.

Опасность возникновения  этого вида риска существует при  проведении ссудных и других приравненных к ссудным операций, которые отражаются на балансе, а также в результате некоторых забалансовых операций. Рискованность является свойством любой сделки по предоставлению кредита даже при соответствующем обеспечении, поскольку ее фактическая эффективность в момент заключения кредитного договора неизвестна.

Во-первых, всегда существует вероятность того, что заемщик  не захочет выплатить долг, когда  подойдет срок его погашения. Во-вторых, риск сохраняется вследствие возникновения  непредвиденных обстоятельств (утрата заложенного имущества, неплатежеспособность должника, банкротство поручителя или  гаранта и т. д.)

В-третьих, кредитный рынок  содержит в себе массу рискованных  ситуаций, способствующих появлению  риска потери активов кредитной  организации. Можно сказать, что  кредитный риск представляет собой  возможность потери всех или части  активов в виде основного долга. Потеря доходности или процентов  по основному долгу является прерогативой процентного риска.

Осуществляя кредитные операции, банк-кредитор преследует одну цель –  получить доход, увеличить свой капитал, а поскольку основную часть прибыли  кредитная организация получает от ссудных операций, то важность минимизации  именно кредитного риска становится очевидной. К сожалению, условия российской экономики способствуют увеличению риска в данной области банковской деятельности. Это и техническая отсталость производства, и низкое качество продукции при высокой себестоимости и, как следствие, ее неконкурентоспособность и т. д. Поэтому при разработке кредитной политики с целью управления кредитными рисками кредитная организация должна учитывать множество случайных факторов, влияющих на них и позволяющих снизить вероятность потери банковских активов.

Задание 6.

Кредитные риски бывают внешние (систематические) и внутренние (несистематические). [9, 34]

Внешние (систематические) кредитные  риски не связаны с конкретно  выданными кредитами. На них воздействуют внешние факторы, не зависящие от деятельности кредитной организации  или конкретного заемщика. Это  могут быть факторы мирового или  национального характера. Они не поддаются диверсификации и представляют собой общий риск на все виды кредитов и приравненных к ним операций. Причем кредитор не сможет вернуть  свои средства, не понеся потерь. Вследствие чего анализ этих рисков предполагает оценку эффективности кредитования вообще и возможности вложения банком средств в другие активы, менее рисковые (ценные бумаги, валютные средства и т. д.). Эти виды риска прогнозируются путем изучения мирового и национального текущего кредитного рынка и его дальнейшего развития на основе анализа макро-показателей. При этом учитываются такие факторы влияния на внешние риски, как состояние и перспективы развития экономики страны в целом, денежно-кредитная, внешняя и внутренняя политика государства и возможные ее изменения в результате государственного регулирования. К внешним кредитным рискам относятся: политический риск, макроэкономический риск, социальный, инфляционный, отраслевой, региональный, риск законодательных изменений (например, создание регулятивных благоприятных условий для предоставления одних видов кредитов и ограничений по другим), риск изменения процентной ставки. Кредитная организация не может их точно прогнозировать и предупредить, а может только учесть при управлении кредитными рисками в виде дополнительных резервов как прямого, так и скрытого характера.

Внутренние (несистематические) кредитные риски связаны с  потерей средств в результате финансового положения конкретного  заемщика и уровня управления банком-кредитором, то есть риски, зависящие от таких  факторов, как коммерческая деятельность заемщика, его кредитоспособность, условия деятельности кредитной  организации: специфика работы клиента  и его банка, профессиональный уровень, характер операций, рентабельность, деловая  активность, репутация и т. д. Таким  образом, внутренние кредитные риски  делятся на два вида: риски, связанные с организацией-заемщиком, и риски, связанные с деятельностью банка-кредитора. Также среди них можно выделить индивидуальный кредитный риск, возникающий по отдельно взятой ссуде, и совокупный кредитный риск, который возникает по всему кредитному портфелю кредитной организации.  Структура совокупного кредитного риска.

Кредитный риск, связанный  с деятельностью банка-кредитора  обусловлен деятельностью кредитной  организации и видом предоставленного кредита, порядком его заключения, управлением  кредитным портфелем и т. д. Кредитный  риск, связанный с деятельностью  банка-кредитора, делится на совокупный кредитный риск и индивидуальный кредитный риск. Совокупный кредитный  риск – это риск по всему кредитному портфелю банка. Его формируют следующие  разновидности кредитных рисков:

• риски по предоставленным и полученным кредитам (займы);

• риски по размещенным и привлеченным депозитам, в том числе межбанковским кредитам (депозитам, займам);

• риски по прочим размещенным средствам, включая требования на получение (возврат) долговых ценных бумаг, акций и векселей, предоставленных по договору займа;

• риски по учтенным векселям;

• риски по суммам, уплаченным кредитной организацией бенефициару по банковским гарантиям, но не взысканным с принципала;

• риски по денежным требованиям кредитной организации по сделкам финансирования под уступку денежного требования (факторинг);

• риски по требованиям кредитной организации по приобретенным по сделке правам (требованиям) (уступка требования);

• риски по требованиям кредитной организации по приобретенным на вторичном рынке закладным;

• риски по требованиям кредитной организации по сделкам продажи (покупки) финансовых активов с отсрочкой платежа (поставки финансовых активов);

• риски по требованиям кредитной организации к плательщикам по оплаченным аккредитивам (в части непокрытых экспортных и импортных аккредитивов);