Экономическое влияние от участия Кыргызской республики в многосторонней торговой системе (ВТО): банковский сектор

Увеличение количества эмитированных  карт и операций с их использованием свидетельствует об активизации деятельности на рынке банковских карт. Наиболее предпочтительной среди держателей карт были операции по обналичиванию денежных средств. Объем операций по снятию наличных с использованием платежных карт составил 6,6 млрд. сомов, в то время как объем сделок в торгово-сервисной сети с использованием карт составил 259,2 млн. сомов.

Всего в 2008 году было проведено 1 589 248 операций с использованием карт, что на 32 % больше, чем в 2007 году. Из них по международным системам проведено 781 138 операций, что на 43,3 % больше, чем в 2007 году. По локальным системам осуществлено 566 796 операций, что на 5,4 % меньше, чем в 2007 году. По национальной системе Элкарт в течение 2008 года проведено 241 234 операций.

Для привлечения и увеличения клиентской базы коммерческие банки динамично расширяют сеть терминальных устройств в местах общего доступа. В разбивке по системам общее количество действующих терминалов и банкоматов составляет:

• по системе «Алай-Кард» - 126 терминалов (из них 34 терминала обеспечивают прием к обслуживанию карты «Золотая корона») и 11 банкоматов;
• по системе «Демир 24» - 131 терминал и 11 банкоматов;
• по системе «Элкарт» - 281 терминал и 82 банкомата;
• по международным системам - 561 терминал, 17 импринтеров и 70 банкоматов.

Таким образом, банковские платежные  карты принимаются к обслуживанию в 174 банкоматах, 17 импринтерах и 1 099 терманалах, установленных в местах общего доступа по всей территории республики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Граф I.2.5 Рост количества банкоматов и терминалов (на конец периода)

 

Источник: НБКР.

 

Статистика, по сути своей, - немногословна. Мы, конечно же, озвучили полученные цифры, сложившиеся в части банковских услуг за десятилетний период членства Кыргызской Республики в ВТО. Подрезумировав, можно сказать о положительном вкладе коммерческих банков с участием иностранного капитала стран-членов ВТО в развитие банковского сектора и экономики страны в целом, который имел прямой и косвенный (посредством конкуренции) характер. Об этом говорит увеличение уровня финансового посредничества банковской системы, низкая стоимость заимствования (снижение процентных ставок по кредитам), увеличение спектра банковских услуг (продуктов), развитие инфраструктуры рынка банковских услуг и их распространение на больший охват потребителей. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

II. Юридический анализ  изменений в Кыргызской Республике  после ее вступления в ВТО:  банковский сектор

 

В рамках ВТО основным документом регулирования торговлей услугами является Генеральное соглашение о торговле услугам. ГАТС является первым многосторонним и имеющим силу закона соглашением. Данное соглашение направлено на сокращение и устранение государственных мер, являющихся препятствием для свободного предоставления услуг через государственные границы или представляющих собой дискриминацию в отношении компаний по оказанию услуг, образованных с участием иностранного капитала.

Обязательства Кыргызской Республики в секторе услуг описаны в Перечне специфических обязательств по услугам, прилагаемого к Протоколу о присоединении Кыргызской Республики к Маракешскому Соглашению о создании ВТО. В данном Перечне оговорены два вида ограничения для доступа услуг поставщиков других стран- членов ВТО: ограничения национального режима и ограничения доступа к рынку по каждому виду поставок услуг.

В части банковских услуг необходимо отметить, что относительно доступа к рынку не было взято никаких обязательств, которые отличаются от действующего в стране режима. Относительно национального режима было установлено обязательство в срок до 2003 года по выравниванию разграничения по минимальному размеру уставного капитала для банков с иностранным участием. Постановлением Правления НБКР от 11 октября 2000 года № 37/6 было признано утратившим силу Постановление Правления НБКР от 9 августа 1995 года № 19/21, которым и были установлены указанные ограничения.

В настоящее время нет разграничений, применяются единые требования по уставному  капиталу как к местным банкам, так и к банкам с иностранным  участием. Иностранные поставщики банковских услуг пользуются национальным режимом. Более того, не проводится политика дискриминации против иностранных поставщиков банковских услуг ни на какой основе.

Необходимо рассматривать членство Кыргызской Республики в ВТО как  один из инструментов политики государства, в том числе и банковской политики. Данный инструмент выступает как один из благотворных факторов для иностранных инвесторов, так как обязательства Кыргызской Республики в рамках ВТО в части банковских услуг закрепили предсказуемость в банковском регулировании.

Банковское законодательство Кыргызской Республики до вступления и со вступлением в ВТО - либеральное. Ряд экспертов выразили мнение, что и без вступления страны в ВТО, банковское законодательство могло остаться неизменным. Однако, кто мог дать такую гарантию для иностранных инвесторов. Возьмем, к примеру, Закон Кыргызской Республики «Об операциях в иностранной валюте» от 5 июля 1995 года № 6-I, который закрепляет достаточно либеральный валютный режим, что является привлекательным для потенциальных инвесторов. НБКР является основным государственным органом валютного регулирования в стране и руководствуется Законом  Кыргызской  Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики» от 29.07.1997 года № 59 и вышеуказанным Законом. В зависимости от разных обстоятельств, находились государственные мужи, которые поднимали вопрос о введении валютных ограничений, т.е. введение валютного контроля. Соответственно, возникала необходимость внесения изменений в валютное законодательство страны. Однако, НБКР, мотивируя обязательством страны в рамках МВФ, не считал возможным вводить валютные ограничения и таким образом валютное законодательство и по настоящее время остается неизменным.

Аналогичную ассоциацию можно провести с банковским законодательством,  обязательства Кыргызской Республики в рамках ВТО в части банковских услуг ставят заслон на введение ограничений для иностранных инвесторов. Начиная с 2004 года ежегодно проводится Бишкекская Международная Банковская Конференция. В работе данных ежегодных конференций принимали участие представители Правительства Кыргызской Республики, НБКР, СБКР, банков Кыргызской Республики и других стран, международных организаций, и т.д.²⁵ Ряд участников из числа иностранных инвесторов выразили мнение, что позитивным аспектом для инвестиций в банковский сектор Кыргызской Республики является то, что страна является членом ВТО, а значит есть предсказуемость в торговле банковскими услугами.

Далее, поговорим о формирование надлежащей юридической базы, что сложилось и за счет функционирования коммерческих банков с участием иностранного капитала стран-членов ВТО. Основной документ по банковскому регулированию был принят до вступления Кыргызской Республикой в ВТО, а именно Закон Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике» от 29 июля 1997 года N 60, нормы которого закрепились в обязательствах Кыргызской Республики в рамках ВТО в части банковских услуг.

Все последовавшиеся после этого законодательно-нормативные документы по банковскому регулированию - доступны на сайте НБКР (www.nbkr.kg). В целом, отметим, что за десятилетний период членства Кыргызской Республики в ВТО было принято двенадцать Законов Кыргызской Республики и ряд нормативно-правовых актов, которые были направлены на обеспечение стабильности, надежности и эффективности банковской системы страны.

Хотелось бы остановиться на последнем  принятом законодательном документе: Законе Кыргызской Республики «О защите банковских вкладов (депозитов)» от 7 мая 2008 года N 78. Принятие данного Закона является одним из важных и существенных этапов в реформе банковской системы. Вступление в силу данного Закона предполагает создание в стране системы страхования вкладов, целью которой является защита вкладов наименее состоятельных граждан, повышение доверия к банковской системе и обеспечение ее стабильности. В целях реализации Закона «О защите банковских вкладов (депозитов)» НБКР проведена следующая работа:

- утверждены требования к кандидатам в члены Совета директоров и другим должностным лицам Агентства по защите депозитов;

- утверждено положение «О порядке подачи и рассмотрения НБКР заявки банка на участие в системе защиты депозитов»;

- одобрена и направлена в Агентство по защите депозитов «Методика определения первоначального размера Фонда защиты депозитов и размера взносов коммерческих банков в Фонд защиты депозитов (ФЗД)»;

- разработано и согласовано с министерствами и ведомствами положение «Об Агентстве по защите депозитов Кыргызской Республики», которое утверждено постановлением Правительства;

- разработан Регламент Совета директоров Агентства по защите депозитов Кыргызской Республики, который утвержден Советом директоров Агентства  по защите депозитов;

- определен целевой размер ФЗД, который составил 132,7 млн. сомов. Правительство внесло первоначальный взнос в ФЗД в сумме 35,0 млн. сомов, предусмотренный республиканским бюджетом 2008 года. В четвертом квартале 2008 года ежеквартальные взносы в ФЗД начали производить коммерческие банки, и к концу 2008 года банками было внесено 1,9 млн. сомов;

- утверждена Процедура рассмотрения заявки банка на вступление в систему защиты депозитов;

- подготовлены изменения и дополнения в Закон «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике» и Налоговый кодекс Кыргызской Республики;

- разработано положение о порядке расчета взносов в ФЗД, которое утверждено постановлением Правительства;

- был подготовлен «Меморандум о взаимодействии между НБКР и Агентством по защите депозитов Кыргызской Республики».

Кроме того, к  концу 2008 года НБКР был подготовлен законопроект «О внесении изменений и дополнений в Закон «О защите банковских вкладов (депозитов)», предусматривающий существенное увеличение суммы возмещения по гарантированным вкладам - с 20 тыс. сомов до 100 тыс. сомов. Согласно данному законопроекту Правительство единовременно вносит взнос в ФЗД, составляющий 100,0 % от суммы целевого значения Фонда, включая долю коммерческих банков. При этом до погашения доли коммерческих банков, внесенной Правительством в ФЗД, взносы банков будут направляться Агентством по защите депозитов в республиканский бюджет в счет погашения суммы, внесенной Правительством  в ФЗД. Основная цель Закона Кыргызской Республики «О защите банковских вкладов (депозитов)» - привлечение средств населения в экономику, что является актуальным в ракурсе финансового посредничества банковской системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

III. Перспективы развития банковского сектора Кыргызской Республики на среднесрочную песпективу

 

Являясь практически единственным крупным накопителем денежных ресурсов и расчетным центром всех денежных потоков частных лиц и предпринимателей, банковский сектор Кыргызской Республики играет весьма важную роль в развитии национальной экономики. При этом важно давать себе отчет, что в «больной» экономике не может быть здоровых  финансов. Таким образом развитие банковского сектора не может быть обеспечено без устойчивого роста реального сектора экономики и его доходности. Необходимо адекватно оценивать  роль коммерческиях банков  в кыргызской экономике и руководствоваться в первую очередь развитием реального сектора, связывая с ним   средне- и долгосрочные перспективы.

В части среднесрочного развития необходимо сказать, что Указом Президента Кыргызской Республики от 31 марта 2009 года № 183 утверждена Стратегия развития страны на 2009-2011 годы (затрагивающая развитие реального сектора), а постановлением Правления НБКР от 28 января 2009 года № 4/4 утверждена Стратегия развития банковского сектора на период до конца 2011 года.

Значимость и экономическая  составляющая данных двух программных  документов - беспорны. Единственное, определим  некоторые свои горизонты. В среднесрочной перспективе, уровень финансового посредничества банковской системы увеличится, и главным образом на данный тренд повлияют как и действующие банки с участием иностранного капитала, так и новые. В программном документе НБКР прогнозный показатель финансового посредничества - суммарные активы к ВВП - составляет следующую величину: 2009 год - 31,1 %, 2010 год - 31,6 %, 2011 год - 32,0 %.

Как правило, прогнозные данные строятся на основе данных, полученных от действующих  коммерческих банков (ими готовятся свои бизнес-планы и направляются в НБКР).    

Но, имеются предпосылки для  прихода на банковский рынок Кыргызской Республики новых игроков, в большей  степени стран СНГ. Таким образом, просчитанный НБКР прогнозный уровень  финансового посредничества будет иметь большую тенденцию в сторону увеличения. В среднесрочной перспективе говорить о приходе таких авторитетных банков стран-членов ВТО, как швейцарский UBS AG, голландский ABN AMRO, пока не приходится, так как данные крупные банки приходят вслед за своими крупными клиентами - нефтяными, газовыми компаниями, и т.д. Хотя для банковского рынка страны приход таких игроков - желателен. Это банки совсем другого уровня капитализации, методов технологии ведения банковского бизнеса, т.е. более высоких стандартов.

В части новых игроков банковского  рынка можно выделить российский и казахский капиталы.  Название некоторых брендовых компаниий  на рынке страны говорит о присутствии  российского бизнеса: компания «Вимм-Билль-Данн» - производитель молочных продуктов  и безалкогольных напитков, ОсОО «Sky Mobile» (торговые марки «Бител» и «Mobi») - оператор сотовой связи, нефтяная компания ОсОО «Газпром нефть Азия», и т.д. Далее отметим, что ОсОО «Газпром нефть Азия» - 100 % дочернее предприятие ОАО «Газпром нефть», которое в свою очередь принадлежит ОАО «Газпром». Как правило, такие крупные бизнес-структуры как ОАО «Газпром» выступают акционерами финансовых институтов, в данном конкретном случае - «Газпромбанка». «Газпромбанк (Открытое акционерное общество) – один из крупнейших универсальных финансовых институтов России, предоставляющий широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам. Банк входит в тройку крупнейших банков России и занимает третье место в списке банков Центральной и Восточной Европы.»²⁶ Приход такого крупного российского игрока как Газпромбанк более желателен. Но, как бы то ни было, крупные или средние игроки придут, очевидно то, что российский капитал придет в банковский сектор Кыргызской Республики. Наблюдается увеличение присутствия российского бизнеса в стране, а там где есть свой бизнес, образуется свой банк.