Сравнительный анализ, структура и функции российской и зарубежной кредитной системы

Здравствуйте, Уважаемые  члены комиссии.

Представляю вашему вниманию курсовую работу на тему «Сравнительный анализ, структура и функции российской и зарубежной кредитных систем».

Кредитная система  представляет собой совокупность кредитных  отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или  других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения. Она функционирует через кредитный  механизм, представляющий собой систему  связей: между кредитными институтами  и различными секторами экономики  по аккумулированию денежного капитала и инвестированию; между самими кредитными институтами по перераспределению  денежного капитала в рамках действия рынка капитала. Путем мобилизации  денежного капитала и концентрации инвестиции в ключевых отраслях экономики  кредитная система способствует росту производства, научно-техническому прогрессу, обеспечения сбалансированности экономического развития.

В рыночной экономике  время от времени складывается ситуация, когда у одних субъектов возникают  временно свободные денежные средства, в  то время как у других возникает временная потребность в дополнительных средствах. Кредитная система позволяет взаимовыгодно разрешить данное противоречие. Поэтому данная тема актуальна в современном мире, так как многие берут кредиты на самые различные нужды.

Цель курсовой работы заключается в проведении сравнительного анализа российской и зарубежных кредитных систем.

Характеризуя теоретические основы функционирования кредитной необходимо рассмотреть ее как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и как совокупность кредитных организаций, или финансово-кредитных институтов. Сущность и функции кредита в его различных формах реализуются через кредитную систему. Кредитная система тесно связана с денежной, поэтому часто говорят об их совокупности – денежно-кредитной системе.

Традиционно кредитная система  рассматривается в двух аспектах: функциональном и институциональном.

С точки зрения функционального  аспекта, под «кредитной системой»  понимается совокупность кредитных  отношений, форм и методов кредитования, то есть кредитная система представлена банковским, коммерческим и потребительским, государственным и международным  кредитом

С точки зрения институционального аспекта, кредитная система представляет собой совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих  денежные средства в соответствии с  основными принципами кредитования

Структура кредитной системы состоит  из четырех основных частей — Центрального банка страны, банковского сектора и специализированного внебанковского сектора.

Данная структура современной  кредитной системы характерна для  большинства стран с развитой экономикой, однако существуют национальные особенности развития структуры  современной кредитной системы. 

Представлена сравнительная характеристика российской и зарубежных кредитных систем.

Кредитная система России включает в себя банковскую систему  и специализированные кредитно-финансовые институты. Банковская система является двухуровневой. На первом уровне в нее  входит Центральный банк Российской Федерации, а на втором уровне кредитные  организации, которые включают в  себя банковские кредитные организации, небанковские кредитные организации.

Центральный банк Российской Федерации — главный банк страны. Банк России выступает как особый публично-правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии  и организации денежного обращения. Он не является органом государственной  власти, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся  к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения. Функции и полномочия, предусмотренные  Конституцией Российской Федерации  и Федеральным законом "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)", Банк России осуществляет независимо от федеральных органов  государственной власти, органов  государственной власти субъектов  Российской Федерации и органов  местного самоуправления. Независимость  статуса Банка России отражена в  статье 75 Конституции Российской Федерации, а также в статьях 1 и 2 Федерального закона "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)".

Кредитные организации подразделяются на две группы - банки и небанковские кредитные организации. Банки - это  кредитные организации, которые  имеют исключительное право осуществлять следующие банковские операции в  совокупности: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических  лиц; размещение указанных средств  от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование); открытие и ведение  банковских счетов физических и юридических  лиц. Коммерческие банки аккумулируют и мобилизуют денежный капитал, осуществляют посредничество в кредите, проверяют  расчеты и платежи в хозяйстве, организуют выпуск и размещение ценных бумаг, оказывают консультационные услуги. В зависимости от способа  формирования уставных капиталов коммерческие банки можно разделить на акционерные и паевые. 

Небанковская кредитная  организация (НКО) – организация, которая  имеет право осуществлять отдельные  банковские операции.

Деятельность специализированных кредитно-финансовых учреждений (СКФУ) концентрируется в большинстве  своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре.

Исследуются перспективы развития кредитной системы в России и повышения ее эффективности.

Особенности кредитной системы  России в настоящее время заключаются  в явном преобладании коммерческих банков, слабо диверсифицированной  структуре (ограничено количество видов  других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, и отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью, низком качестве управления в целом ряде кредитных организаций, включая неэффективность систем управления рисками и внутреннего  контроля, слабом развитии современных банковских технологий. Кроме этого можно отметить постоянное снижение количества кредитных организаций (с 1476 в 1999г. до 958 в 2012г).

Причем снижение количества кредитных организаций происходит в основном за счет уменьшения количества мелких кредитных организаций с  уставным капиталом до 150 млн. руб. (с 1426 в 1999г. до 290 в 2012г.). В этом проявляется отличие кредитной системы России от кредитных систем других стран (Приложение 8).

Другой особенностью кредитной  системы России тот факт, что при  общем снижении количества банков в  России, начиная с 2005г. наблюдается  резкое увеличение количества крупных  банков с уставным капиталом от 150,0 млн.руб. и выше и составляет на 01.01.2012г. 668 банков, а также то, что основная масса активов (74,9 %) приходится на 30 крупнейших банков России.

Пути совершенствования  современной кредитной системы  Российской Федерации 

Во-первых, улучшить кредитный  климат в стране в целом. Во-вторых, обеспечить выравнивание условий кредитования, доступности ресурсов для предприятий  различных регионов. И, наконец, создать  механизм, позволяющий государству  регулировать финансовые потоки, в  том числе и кредитные, направлять их на решение приоритетных экономических  задач - на модернизацию экономики, развитие и внедрение в производство современных  технологий.

Нужно разработать механизмы, которые обеспечат благоприятные  условия для привлечения капиталов  в кредитные организации. Целесообразно  учредить ряд отраслевых банков развития, а также переориентировать крупные  кредитные организации с государственным  участием на преимущественное финансирование наукоемких и обрабатывающих отраслей промышленности. В отношении остальных  банков требуется проводить гибкую политику, направленную на развитие специализации  и концентрации банковского капитала. Постепенно изменяя законодательство, нужно структурировать банковскую систему таким образом, чтобы  часть кредитных организаций  специализировалась на расчетах, часть - на различных видах займов, а  часть - на инвестиционной деятельности. Одновременно надо стимулировать дружественные  слияния банковских структур в целях  повышения степени концентрации банковского капитала. Для решения  этих задач необходимо объединить усилия законодательной и исполнительной власти и, безусловно, всего банковского  сообщества.