Операции коммерческого банка с физическими лицами на примере ОАО «Россельхозбанк» г. Рязани

U = 408 400 000 000 р. × (0,012 - 0,0006) - 41 673 × 0,04 × 2 156 000 р. = 1 061 880 480 р.

Таким образом, чистая прибыль составит 861 млн. р. (1 061 млн. р. – 200 млн. р.). Следовательно, можно сделать вывод об увеличении прибыли от кредитования на 6,07 % (861 880 480 р. / 14 200 000 000 р. × 100).

Говоря о  перспективах развития и внедрения  скоринговых систем, необходимо констатировать, что это направление деятельности будет развиваться параллельно с развитием системы бюро кредитных историй и применяться скоринговые системы будут во всех видах розничного кредитования как операциях, несущих кредитный риск. [15]

2) Разработка новой программы кредитования.

Данный метод основывается на разработке новой программу кредитования в ОАО «Россельхозбанк» на банковскую пластиковую карточку с предоставлением овердрафта. Главным преимуществом кредитных карт перед классическими кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Подбор потенциальных клиентов для рассылки писем с необходимыми пакетами документов для заполнения можно произвести на основе выбора клиентов с положительной кредитной историей, оформивших ранее кредиты на приобретение техники. Например, возьмем:

• первоначальная сумма кредита на приобретение техники не менее 1 млн.р.;
• процент погашенной суммы кредиты не менее 50 %;
• отсутствие просроченной задолженности по кредиту более чем на 10 дней;
• отсутствие иной негативной информации о клиенте.

Таким образом, мы сможем отобрать клиентов с достаточной платежеспособностью  и положительной кредитной историей, тем самым значительно улучшая качество кредитного портфеля по данной программе.

Учитывая эти факторы, отменяем обязательное наличие справки о доходах для оформления кредита. Это в свою очередь значительно ускорит рассмотрение заявления и повысит привлекательность данного кредита на рынке кредитования.

В состав предлагаемого пакета документов буду входить:

• предложение на оформление кредита с указанием в нем всех условий по данному виду кредитования и контактных номеров телефонов;
• заявление-анкета;
• согласие на получение кредитного отчета;
• конверт обратной досылки.

После выявления количества потенциальных  клиентов, удовлетворяющих всем условиям для рассылки, необходимо разбить  этот массив на равные партии для отправки. Таким образом, проводя анализ каждой из партий, мы сможем разрабатывать мероприятия по совершенствованию данного предложения. Далее, основываясь на анализе конкурентных предложений, можно установить, например, следующие условия и тарифы по данной программе:

• лимит овердрафта для всех потенциальных клиентов в размере 3 млн. р.;
• ежемесячная комиссия за обслуживание карточки – 20 000 р.;
• снятие наличных средств – 3 % от суммы снятия, в банкоматах других банков – минимум 6 тыс. р.;
• расторжение договора ранее, чем через три месяца после начала пользования кредитом – 50 тыс. р.;
• срок действия карты – до трех лет.;
• срок погашения каждой использованной части кредита (транша) 720 дней.

Для подготовки списка потенциальных  клиентов и рассылки пакетов с  предложениями предлагаю заключить  договор со сторонней организацией. Банк должен будет предоставить доступ к базе клиентов по программе, подготавливать все необходимые материалы и осуществлять контроль за ходом осуществления рассылки. За оказание услуг данной организацией предлагаю установить вознаграждение в размере 2 % от суммы лимитов овердрафтов по заключенным договорам в результате рассылки. Планируемые поступления заявлений составят 25 % от общего количества предложений. За год предлагаю выслать 60 тыс. конвертов, по 5 000 тыс. ежемесячно. Рассчитаем планируемые затраты на материалы и упаковку в таблице 10. [21]

Таблица 10 – Затраты на материалы

Наименование	Количество, шт.	Цена, р.	Стоимость, р.
Конверт	60 000	500	30 000 000
Конверт для обратного досыла		200	12 000 000
Упаковка		100	6 000 000
Бланки		300	18 000 000
Итого	60 000	1 100	66 000 000

 

Рассчитаем вознаграждение организации за год.

Количество поступивших заявлений  составит 15 тыс. шт. С учетом того, что  данное предложение высылалось только клиентам с положительной кредитной  историей процент отказа возьмем 6,66 %. В этом случае за год будет оформлено 14 тыс. кредитов на общую сумму 42 млрд. р. Вознаграждение организации в этом случае составит 840 млн. р.

Так как оформить кредит по данной программе можно будет только проанализированным клиентам и только по предложению банка, можно избежать расходов на рекламу продукта.

Таким образом, совокупные расходы  на реализацию данной программы кредитования составят 906 млн. р.

Рассчитаем средний доход с одного клиента за первый год по данной программе кредитования при условии погашения кредита за два года:

разовая комиссия за снятие наличных средств составит 90 тыс. р.

( 3 000 000 ∙ 0,03);

ежемесячная комиссия за обслуживание карт-счета составит 240 тыс. р. (20 000 ∙ 12);

сумма процентов составит 450 тыс. р.(2 250 000 ∙ 0,2).

Доход за первый год пользования кредитом составит 780 тыс. р.

Совокупный доход с 14 тыс. клиентов составит 10,92 млрд. р. Прирост кредитного портфеля от внедрения данной программы составит 10,28 % за год (42 млрд. р. / 408,4 млрд. р. × 100).

Допустим общее число клиентов-пользователей пластиковых карт составляет 92 000. Кредитные карты в этом массиве занимают 40 %, что в абсолютном выражении составляет 36 800 карточек. После выхода продукта прирост кредитных карт составит 14 000 или 38 %. Процент кредитных карт в общем количестве пластиковых карт составит 47,9 (50 800/106 000).

Произведем расчет окупаемости проекта в таблице 11.

 

Таблица 11 – Расчет окупаемости проекта

 

Показатель	Сумма, млн.р.
1 Проектирование	50
2 Руководство проектом	10
3 Материалы	66
4 Выплаты по договорам посредникам	840
5 Прочие расходы	40
6 ФОТ	156

 

7 Операционные расходы

400

 

Продолжение табл. 11
8 Отчисления в резерв	15
9 Процентные доходы	6 300
10 Комиссионные доходы	4 620
11 Налог на прибыль	1 775
12 Экономический эффект	7 568

 

Совокупные расходы  с учетом налога на прибыль составят 3322 млн. р., совокупные доходы – 10 920 млн. Следовательно, экономический эффект от внедрения данного мероприятия составляет 7 568 млн. р.

Рассчитаем прибыльность проекта:

7 568 000 000 / 3 322 000 000 = 228 %

Таким образом, после выхода на рынок нового вида кредита за первый год работы мы сможем увеличить кредитный портфель на 10,28 %; увеличить долю овердрафтных кредитов с использованием пластиковых карт в структуре кредитного портфеля с 21,9 % до 29,3 %; увеличить долю кредитных карт в общем количестве пластиковых карт с 40 % до 47,9 %; получить экономический эффект в размере 7,568 млрд. р.

На основании проведенных расчетов видим, что предложенные совершенствования, а именно скоринг-кредитование и разработка новой кредитной программы, повышают эффективность операций кредитования, таким образом, увеличивая доходы банка от кредитного обслуживания физических лиц и увеличивая долю кредитов с физическими лицами в общей структуре кредитного портфеля.

 

Заключение.

В данном курсовом проекте были рассмотрены  теоретические аспекты операций коммерческого банка с физическими  лицами, проведен анализ производственно-экономической  характеристики ОАО «Россельхозбанк» и эффективности операций банка  с физическими лицами.

Из всего вышеизложенного можно  сделать следующие выводы:

1. К операциям коммерческого банка с физическими лицами в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1в ред. Федеральных законов от 11.07.2011 N 200-ФЗ, с изменениями, внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П относятся:

• Привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).
• Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
• Расчетно-кассовое обслуживание физических лиц и ведение банковских счетов.
• Кредитование физических лиц.

2. ОАО «Россельхозбанк» осуществляет  следующие операции с физическими  лицами:

• Привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).
• Расчетно-кассовое обслуживание физических лиц и ведение банковских счетов.
• Кредитование физических лиц.

3. ОАО «Россельхозбанк»  является  платежеспособным, экономически устойчивым, а его активы и обязательства ликвидными и рентабельными, поэтому финансовый менеджмент в нем является стабильным и экономически эффективным.

4. Установленные бизнес-планом  ОАО «Россельхозбанк» на 2010 год плановые задания по привлечению средств физических лиц были перевыполнены на 49,3% по сравнению с 2009 г., что свидетельствует об эффективности операций по привлечению денежных средств физических лиц во вклады. Количество частных клиентов увеличилось на 52,6 % и на 01.01.2010 составило 1,5 млн. и по итогам 2009 года спрос на услугу «Банк-Клиент» в 2010 г. вырос на 65,5%, то есть операции по рассчетно-кассовому обслуживанию физических лиц также эффективны. ОАО «Россельхозбанк» только 6,8 % кредитов от общего их количества предоставляет физическим лицам, следовательно, целесообразно совершенствовать операции по кредитованию, чтобы повысить эффективность кредитования физических лиц и прибыль банка от данных операций.

5. Для совершенствования операций  ОАО «Россельхозбанк» можно предложить следующие направления:

• Скоринг-кредитование;
• Разработка новой программы кредитования с предоставлением овердрафта на банковскую кредитную карточку.

Предложенные совершенствования  по операциям с физическими лицами ОАО «Россельхозбанк» повышают эффективность  операций кредитования, таким образом, увеличивая доходы банка от кредитного обслуживания физических лиц и увеличивая долю кредитов с физическими лицами в общей структуре кредитного портфеля.

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации".
2. Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1в ред. Федеральных законов от 11.07.2011 N 200-ФЗ, с изменениями, внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П.
3. Положением «Об осуществлении безналичных расчетов физическими лицами N 222-П».
4. Положением ЦБ РФ №318-П от 24 апреля 2008 г. «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты банка России в кредитных организациях на территории РФ».
5. Положением ЦБ РФ №39-П от 26 июня 1998 г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».
6. Инструкцией Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)".
7. Антонов П.Г., Пессель М. «Денежное обращение, кредиты, банки [Текст]: учебник / П.Г.Антонов, М. Пессель, Р. Белоусов» - М.,2011 г.
8. Ачкасов, А.И. «Активные операции коммерческих банков», М.: Консалт-Банкир, М: 2011 г.
9. Балабанов И. Г., «Финансовый анализ и планирование хозяйствующего субъекта» М.: Финансы и статистика, 2010 г.
10. «Банковское дело: Учебник» . - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и. статистика, 2011 г.
11. Колесников В.И. «Банковское дело» – М.: Финансы и статистика, 2010 г.
12. «Кредит и кредитный рынок // Финансы и кредит: Учебник / Под ред. проф. М. В. Романовского, проф. Г. Н. Белоглазовой» — М.: Высшее образование, 2011 г.
13. Кудашева Ю.С. «Оценка конкурентоспособности коммерческих банков» // Деньги и кредит. – 2011 г.
14. Литвякова В.М., «О методах анализа и контроля за состоянием ликвидности в кредитных организациях// Деньги и кредит» М: 2011 г.
15. Лунтовский Г.И., «Проблемы и перспективы развития банковского сектора России // Деньги и кредит» М: 2010 г.
16. Масленченков Ю.С., «Банк партнер предприятия: расчётно-платежные и хеджирующие операции. Учебное пособие рекомендованное Минобразования РФ для студентов экономических специальностей» - М.: ЮНИТИ, 2011 г.
17. Севрук, В.Т. «Анализ кредитоспособности»/ В.Т. Севрук / Деньги и кредит, 2011 г.
18. Власов И. П. «Кредитование физических лиц», М, 2011 г.
19. Челноков В.А., «Банки и банковские операции. Учебник для вузов» Москва: Высшая школа, 2010 г.
20. Черкасов В.Е., «Банковские операции: финансовый анализ» Москва: Консалтбанкир, 2011 г.
21. Усоскин В.М. «Современный коммерческий банк. Управление и операции» М.: Все для вас, 2009 г.
22. Устав ОАО «Россельхозбанк»
23. Годовой отчет о деятельности ОАО «Россельхозбанк» за 2010 г.
24. Данные сайта http://www.rshb.ru