Кредитная политика Сберегательного Банка РФ

В процессе исследования был проведен анализ ссудной задолженности Волгоградского ОСБ № 8621 в ходе, которого было установлено следующее.

Объем ссудной задолженности в динамике снизился, причем снижение произошло в 2008 году, что самым непосредственным образом связано с финансовым кризисом.

В 2009 и 2010 годах наблюдается некоторый рост ссудной задолженности на 9,46 и 3,96% соответственно, в том числе юридических лиц на 7,55 и 5,22%, и физических лиц на 11 и 2,98%, однако уровень 2007 года по объему выданным кредитных ресурсов достигнут не был.

За 2007-2010 гг. наблюдается рост удельного веса просроченной ссудной задолженности физических лиц, что во многом связано с финансовым кризисом. Платежеспособность населения снизилась, это обусловлено снижением уровня дохода, которое связано как с массовыми увольнениями, так и с сокращением уровня заработной платы.

Аналогичная тенденция наблюдается и по кредитоспособности юридических лиц. Снижение платежеспособного спроса населения привело к снижению объемов реализации продукции и услуг юридических лиц, наблюдаются кассовые разрывы и несоблюдение платежной дисциплины.

Также в ходе исследования был проведен анализ процесса оценки кредитоспособности клиентов банка: физических и юридических лиц.

Характеризуя направления развития кредитной политики Сберегательного Банка РФ можно отметить следующее.

В связи с финансовым кризисом кредитная политика Сберегательного Банка в 2008-2009 годах претерпела существенные корректировки, были повышены процентные ставки и ужесточены условия получения кредита.

По мере стабилизации ситуации в финансовой сфере Сберегательный Банк усилил внимание к сектору кредитования: были внедрены новые кредитные технологии («Кредитная фабрика») в розничном секторе, процентные ставки стали более дифференцированы, снижены требования к залогу.

«Кредитная фабрика» Сбербанка – это проект, главная цель которого – создать благоприятные условия для клиентов разных типов с целью облегчить им условия получения кредитов. Основная и первоочередная цель «Кредитной фабрики» - усовершенствование процесса выдачи кредитов, и как следствие рост кредитного портфеля банка и увеличение доли на рынке.

Другим направлением развития сектора кредитования стало упрощение получения ипотечного кредита.

29 июля 2010 года Сбербанк России  запустил акцию «В десятку!»  по ипотечному кредитованию физических  лиц, приобретающих жилье в строящихся (построенных) объектах с участием кредитных средств Сберегательного Банка. Кредитование производится в рамках кредитной программы «Ипотечный +» на следующих специальных условиях:

• процентная ставка установлена в размере 10% годовых в рублях;
• размер первоначального взноса не менее 10%;
• срок кредитования до 10 лет (включительно).

Специальные условия кредитования устанавливаются для клиентов подавших заявку по акции «В десятку!» до конца года.

Особое место по управлению кредитными рисками было определено в Стратегии развития Сберегательного Банка РФ на период до 2014 года. Предполагается внедрить шесть существенных изменений в политику управления кредитными рисками:

• построение систем формализованной оценки кредитного риска;
• увязка ценообразования и коммерческих приоритетов в области кредитования с оценкой уровня кредитного риска клиента и транзакции;
• усиление роли функции управления рисками в процессе подготовки и принятия кредитного решения;
• оптимизация кредитной процедуры и построение электронного документооборота для всех кредитных заявок;
• построение выделенной и консолидированной службы мониторинга качества кредитного портфеля и работы с просроченной задолженностью;
• формализация кредитной стратегии Банка и создание эффективных механизмов мониторинга и управления параметрами кредитного риска Банка на уровне портфеля.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Гражданский Кодекс РФ. Часть I от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ [Электронный ресурс]. – М.: СПС «Консультант», 2010.
2. Гражданский Кодекс РФ. Часть II от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ [Электронный ресурс]. – М.: СПС «Консультант», 2010.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс]. – М.: СПС «Консультант», 2010.
4. Федеральный закон от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» [Электронный ресурс]. – М.: СПС «Консультант», 2010.
5. Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» [Электронный ресурс]. – М.: СПС «Консультант», 2010.
6. Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 219-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях» [Электронный ресурс]. – М.: СПС «Консультант», 2010.
7. Положение ЦБР от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» [Электронный ресурс]. – М.: СПС «Консультант», 2010.
8. Положение ЦБР от 26.03.2004 г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» [Электронный ресурс]. – М.: СПС «Консультант», 2010.
9. Инструкции ЦБР от 16.01.2004 г. №110-И «Об обязательных нормативах банков» [Электронный ресурс]. – М.: СПС «Консультант», 2010.
10. Алешин В.А. Финансы / В.А. Алешин, А.И. Зотова. – Ростов н/Д.: Феникс, 2008. – 346с.
11. Балабанов А.И. Банки и банковское дело / А.И. Балабанов, В.А. Боровкова. – СПб.: Питер, 2007. – 448с.
12. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 592с.
13. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика, 2003. – 672с.
14. Банковское дело. Экспресс-курс / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: КНОРУС, 2007. – 344с.
15. Банковское дело: управление и технологии / Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ, 2005. – 671с.
16. Белоглазова Г.Н. Банковское дело / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 591с.
17. Белоглазова Г.Н. Банковское дело / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. – СПб.: Питер, 2009. – 400с.
18. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки. Конспект лекции / Г.Н. Белоглазова. – М.: Юрайт-Издат, 2007. – 160с.
19. Бодагов К.Ю. Совершенствование управления ликвидностью коммерческого банка / К.Ю. Бодагов. – Ставрополь: СФЭИ, 2003. – 54с.
20. Бородушко И.В. Финансы / И.В. Бородушко, Э.К. Васильева, Н.Н. Кузин. – СПб.: Питер Пресс, 2008. – 192с.
21. Варламова Т.П. Деньги, кредит, банки / Т.П. Варламов, Н.Б. Ермасова. - М.: Издательство РИОР, 2005. - 128с.
22. Вдовиченко А.Г. Правила денежно-кредитной политики Банка России / А.Г. Вдовиченко, В.Г. Воронина. - М: EERC, 2004. - 56с.
23. Владиславлев Д.Н. Энциклопедия банковского маркетинга / Д.Н. Владиславцев. - М: Ось-89, 2005. – 256с.
24. Галанов В.А. Основы банковского дела / В.А. Галанов. – М.: Форум, 2009. – 288с.
25. Гевчук О. Электронные платежи и современные банковские EFT-системы / О. Гевчук // Банковские технологии. - 2007. - №5. - С. 3-6.
26. Глушкова Н.Б. Банковское дело / Н.Б. Глушкова. – М.: Академический проспект, 2007. – 430с.
27. Гребенюк М. Как внедрить эффективное управление рисками / М. Гребенюк // Аналитический банковский журнал. - 2006. - №7. - С. 23-26.
28. Деятельность коммерческих банков / Под ред. А.В. Калырина. – Ростов н/Д: «Феникс», 2004. – 384с.
29. Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка / С.Л. Ермаков. – М.: КноРус, 2009. – 656с.
30. Ермилова Г.А. Роль страховых компаний в формировании инфраструктуры кредитного процесса / Г.А. Ермилова, М.В. Мамута // Банковское кредитование. - 2006. - №2.- С. 9-11.
31. Жарковская Е.П. Банковское дело / Е.П. Жарковская. - М.: Омега-Л, 2007. - 496с.
32. Жуков Е.Ф. Банковское дело / Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили. – М.: ЮНИТИ, 2007. – 575с.
33. Жуков Е.Ф. Банковское законодательство / Е.Ф. Жуков, А.В. Печникова, Е.Б. Стародубцева. - М.: ЮНИТИ, 2005. – 303с.
34. Загородников С.В. Финансы и кредит / С.В. Загородников. – М.: Омега-Л, 2008. – 288с.
35. Казак А.Ю. Деньги. Кредит. Банки / А.Ю. Казак, М.С. Марамыгин, Е.Н. Прокофьева. – М.: Экономистъ, 2007. – 656с.
36. Казимагомедов А.А. Деньги. Кредит. Банки / А.А. Казимагомедов. – М.: Экзамен, 2008. – 253с.
37. Кассовые и банковские операции с учетом всех изменений в законодательстве / Под ред. Г.Ю. Касьяновой. – М.: АБАК, 2009. – 296с.
38. Ковалев П.П. Банковский риск-менеджмент / П.П. Ковалев. - М.: Финансы и статистика, 2009. – 304с.
39. Ковалева Е. Взыскательный кредит / Е. Ковалева // Деньги. - 2008. - №1. – С. 12-15.
40. Ковалева Е. Кредиты строгого режима / Е. Ковалева // Деньги. – 2008. - №32 (687). – С. 4-6.
41. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Г.М. Колпакова. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 544с.
42. Коробкова Г.Г. Банковское дело / Г.Г. Коробкова. - М.: Экономистъ, 2005. – 751с.
43. Коробов Ю.И. Банковские операции / Ю.И. Коробов. – М.: Магистр, 2009. – 446с.
44. Костерина Т.М. Банковское дело / Т.М. Костерина. – М.: Московская финансово-промышленная академия, 2005. - 191с.
45. Кроливецкая Л.П. Банковское дело / Л.П. Кроливецкая. – М.: Высшее образование, 2009. – 422с.
46. Купцов М.М. Финансы, денежное обращение и кредит / М.М. Купцов. – М.: Риор, 2008. – 144с.
47. Лаврушин И.О. Банковские операции / И.О. Лаврушин. – М.: КноРус, 2007. – 384с.
48. Лаврушин И.О. Банковские риски / И.О. Лаврушин, Н.И. Валенцева. – М.: КноРус, 2007. – 232с.
49. Лаврушин И.О. Банковское дело: современная система кредитования / И.О. Лаврушин, О.Н. Афанасьев, С.Л. Корниенко. – М.: КноРус, 2007. – 256с.
50. Маркова О.М. Банковские операции / О.М. Маркова. – ФОРУМ, 2009. – 352с.
51. Мирошниченко Ю.В. Системы кредитного скоринга – эффективный инструмент риск-менеджмента / Ю.В. Мирошниченко // Управление финансовыми рисками. – 2008. - №4. – С. 11-14.
52. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов. – М.: Центральный Банк РФ, 2008. – 41с.
53. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2008 году. Центральный Банк Российской Федерации. – М.: ГП «Полиграфбанксервис», 2009. – 113с.
54. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2009 году. Центральный Банк Российской Федерации. – М.: ГП «Полиграфбанксервис», 2010. – 119с.
55. Панов С.Я. Что нужно знать о банкротстве банков / С.Я. Панов. - М.: Финансы и статистика, 2008. – 48с.
56. Печникова А.В. Банковские операции / А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева. – М.: ИНФРА-М, 2009. – 352с.
57. Рудская Е.Н. Финансы и кредит / Е.Н. Рудская. – Ростов н/Д.: Феникс, 2008. – 570с.
58. Рыбин В.И. Национальные банковские системы / В.И. Рыбин, Е.В. Павлова, К.Н. Темникова. – М.: Инфра-М, 2008. – 528с.
59. Рыбин Е.В. Пути повышения конкурентоспособности российских банков / Е.В. Рыбин. - М.: Финансы и статистика, 2008. – 208с.
60. Семенов С.К. Деньги. Кредит. Банки / С.К. Семенов. - М.: Экзамен, 2005. - 448с.
61. Скогорева А. Информация в борьбе с кредитным риском / А. Скогорева // Банковское обозрение. – 2007. - №6. – С. 9-14.
62. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела / Е.Б. Стародубцева. – М.: Инфра-М, 2006. – 255с.
63. Старостина Н. ЦБ планирует просрочку в 10-12% / Н. Старостина // РБК. Кредит. - 2009. - №3. – С. 3-4.
64. Тавасиев А.М. Банковское дело / А.М. Тавасиев, Н.Д. Эриашвили. – М.: ЮНИТИ, 2006. – 528с.
65. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией / А.М. Тавасиев. – М.: «Дашков и К», 2008. – 640с.
66. Трушина Н. Как развивался рынок потребительского кредитования в 2008 году? / Н. Трушина // РБК. Кредит. - 2008. - №12. – С. 8-9.
67. Трушина Н. Основные риски ипотечного заемщика сегодня / Н. Трушина // РБК. Кредит. - 2009. - №3. – С. 12-13.
68. Тютюнник А.В. Банковское дело / А.В. Тютюнник, А.В. Турбанов. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 605с.
69. Усачев С. Кредитный скоринг: решение класса desktop или enterprise? / С. Усачев // Банковские технологии. – 2008. - №4. – С. 50-54.
70. Филин Д.Н. Перспективы развития спектра продуктов и услуг Национального бюро кредитных историй / Д.Н. Филин // Банковское кредитование. - 2006. - №2. - С. 17-21.
71. Финансовый словарь: около 5 000 слов / Под ред. А.А. Благодатина, [и др.]. – М.: Инфра-М., 2008. – 378с.
72. Челноков В.А. Эволюция денег, кредита и банков / В.А. Челноков. – М.: Финансы и статистика, 2008. - 256с.
73. Черкашенко В.Н. Этот «загадочный» скоринг / В.Н. Черкашенко // Банковское дело. – 2006. - №3. – С. 27-30.
74. Шапкин А.С. Экономические и финансовые риски / А.С. Шапкин. – М.: Издательский дом «Дашков и К», 2006. – 544с.
75. Шевчук В.А. Финансы и кредит / В.А. Шевчук, Д.А. Шевчук. – М.: Риор, 2008. – 288с.

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение 1

Перечень документов для рассмотрения вопроса о выдаче

кредита «Доверие»

1. Анкета (заполняется сотрудником банка в присутствии клиента);

2. Регистрационные и учредительные документы:

2.1. Если Вы –  владелец малого предприятия:

Документы физического лица:

• Паспорт гражданина РФ;
• Временная регистрация (при наличии);
• Военный билет или приписное свидетельство (для мужчин в возрасте до 27 лет).

Документы юридического лица:

• Свидетельство о государственной регистрации юридического лица
• Устав в действующей редакции со всеми изменениями и дополнениями, зарегистрированными в установленном законодательством порядке
• Паспорта участников юридического лица и руководителя
• Протокол общего собрания участников / Решение единственного участника об избрании единоличного исполнительного органа или о передаче полномочий единоличного исполнительного органа коммерческой организации или индивидуальному предпринимателю;
• Протокол общего собрания участников / Решение единственного участника об избрании членов Совета директоров (при наличии);
• Приказ о назначении главного бухгалтера;
• Выписка из списка участников общества с ограниченной ответственностью, выданная не ранее чем за 30 дней до даты ее предоставления в Банк»
• Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

2.2. Если Вы –  индивидуальный предприниматель:

Документы физического лица:

• Паспорт гражданина РФ;
• Временная регистрация (при наличии);
• Военный билет или приписное свидетельство (для мужчин в возрасте до 27 лет).

Документы индивидуального предпринимателя:

• Свидетельство о регистрации в Едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП);
• Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

3. Документы по хозяйственной деятельности:

• Разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензия);
• Документы, на право пользования помещениями, задействованными в бизнесе (договор аренды / субаренды, свидетельство о собственности и т.д.).

4. Финансовые документы:

• Финансовая отчетность на последнюю отчетную дату с подтверждением о принятии налоговым органом
• Документы, подтверждающие уплату налога.

5. Документы для  поручителя при выдаче кредита  индивидуальному предпринимателю:

• Паспорт гражданина РФ;
• Временная регистрация (при наличии);
• Военный билет или приписное свидетельство (для мужчин в возрасте до 27 лет);
• Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии);
• Если поручитель не является членом семьи Заемщика - Справка 2-НДФЛ с расчетом не менее трех последних месяцев.

 

Приложение 2

Стандартный пакет документов для получения кредитной карты в Сберегательном Банке РФ

1. Заявление-анкета;

2. Паспорт гражданина  РФ;

3. Документы, подтверждающие  финансовое состояние клиента:

• для работающих граждан - Справка с предприятия, на котором работает клиент за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ, или по форме предприятия-работодателя;
• для пенсионеров: справка о размере пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.

Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не предоставляется.

Справка по форме предприятия-работодателя составляется на бланке учреждения или с угловым штампом, и должна содержать следующие обязательные реквизиты:

• фамилия, имя, отчество работника;
• полное наименование государственного учреждения или номер войсковой части, его почтовый адрес и телефон бухгалтерии;
• среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
• среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам;
• подпись бухгалтера и печать.

4. Документы, подтверждающие  трудовую занятость Клиента - для клиентов, не имеющих действующей зарплатной карты / вклада Банка, на которую перечислялась заработная плата за последние 6 месяцев:

• копия трудовой книжки или выписка из трудовой книжки (не менее чем за 5 лет или сначала трудовой деятельности), заверенная предприятием-работодателем;
• копия контракта / договора, постранично заверенная предприятием-работодателем;
• подлинник (предъявляется) / нотариально удостоверенная копия свидетельства о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
• подлинник (предъявляется) удостоверения адвоката;
• подлинник (предъявляется) / нотариально удостоверенная копия лицензии на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством РФ.

 

Приложение 3

Правила расчета добровольных денежных пожертвований в пользу Фонда «Подари жизнь» со счетов карт Сбербанка России Visa «Подари жизнь»

По поручению Держателя Карты Сбербанк России осуществляет расчет, списание и перечисление добровольных денежных пожертвований со счета карты Сбербанка России Visa «Подари жизнь», выпущенной на имя Держателя (далее – Карта), в пользу Фонда «Подари жизнь».

1. При расчете учитываются торговые операции с использованием Карты (включая дополнительные карты, выпущенные к счету Карты):

• по оплате товаров и услуг на предприятиях торговли и услуг, в том числе в точках обслуживания и через банкоматы, терминалы самообслуживания сторонних организаций, а также при проведении операции без предъявления карты, включая оплату через Интернет;
• по оплате услуг через банкоматы и терминалы самообслуживания Сбербанка России, посредством системы «Мобильный банк» – в пользу организаций, с которыми у Сбербанка России заключены договоры.

2. Не учитываются следующие  операции:

• операции получения наличных денежных средств через банкоматы и в кассах Сбербанка России и других кредитно-финансовых учреждений;
• денежные переводы средств со счетов Карт на счета физических лиц и юридических лиц, произведенные в филиалах, устройствах самообслуживания Сбербанка России и через «Мобильный банк», в том числе переводы в оплату товаров (услуг), включая коммунальные услуги, в оплату налоговых платежей, в погашение ссудной задолженности по взятым кредитам и пр.;
• операции по «аресту средств» или «списанию по требованию» (в т.ч. при безакцептном списании со счета дебетовой карты в погашение задолженности по кредитной карте);
• операции покупки дорожных чеков и лотерейных билетов;
• операции в казино и иных игорных заведениях, по оплате ставок и пари, в том числе через сеть Интернет.

3. При поступлении операций типа «отмена» (reversal) или «возврат» (Credit/Refund) возврат средств, перечисленных в Фонд «Подари жизнь», не производится.

4. Сумма ежемесячных добровольных  пожертвований в Фонд со счета  Карты рассчитывается на дату отчета по Карте, как 0,3% от суммы торговых операций за прошедший u1086 отчетный период, перечисленных в п.1 настоящих Правил.

Списание осуществляется за счет средств на счете карты, включая лимит кредита/овердрафта, установленный по счету. При недостаточности средств списание не производится. Держателю Карты, подключенному к услуге «Мобильный банк» Сбербанка России, направляется СМС-сообщение о выполнении операции.