Электронные деньги в Беларуси

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..4

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ  ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ И ЭЛЕКТРОННЫХ  РАСЧЕТОВ………………………………………………….6

1.1. Платежные системы…………………………………………………………6

1.2. Электронные деньги  как прогрессивные средства проведения  платежей…………………………………………………………………………10

2. АНАЛИЗ РАБОТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ И ЭЛЕКТРОННЫХ СИСТЕМ РАСЧЕТОВ…………………………………………………………18

2.1. Электронные деньги в Республике Беларусь……………………………18

2.2. Особенности организации расчетов с использованием банковских пластиковых карточек………………………………………………………….24

3. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК И ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ…………………..31

3.1. Расчеты с использованием банковских пластиковых карточек: перспективы развития…………………………………………………………31

3.2. Электронный банкинг  в Республике Беларусь: перспективы  развития.35

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………...42

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………….44

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В современных условиях расчеты с использованием электронных денег приобретают    все    большее    распространение.

 Это средство расчетов  предоставляет всем использующим ее лицам и организациям множество преимуществ.

Для клиентов — удобство, практичность, надежность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег.

Для кредитных организаций — повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажноденежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда.

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Сегодня система электронных денег является основным платежным средством в онлайне (сети интернет). Электронные деньги – это система безналичного расчета, производимая при помощи компьютерной сети и удаленных терминалов, позволяющая совершать операции по приобретению товара, оплате различного вида услуг и пополнения собственного счета.

Электронные деньги обладают огромными возможностями: с их помощью можно оплатить коммунальные платежи, интернет-услуги, сделать покупку в интернет-магазине; с помощью электронных денег можно платить за работу и многое другое.

И именно поэтому на сегодняшний день вопросы, связанные с электронными деньгами и их использованием, являются актуальными.

Целью данной работы является изучение особенностей электронных расчетов. Для достижения поставленной  цели  необходимо  решить  следующие задачи:

• изучить теоретические аспекты электронных денег и электронных расчетов;
• рассмотреть использование электронных денег на практике;
• раскрыть особенности организации расчетов с использованием банковских пластиковых карточек;
• обозначить тенденции развития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и электронных денег в Республике Беларусь.

Объектом исследования являются электронные деньги.

Предметом исследования – расчеты с использованием электронных денег.

При выполнении работы используются общенаучные методы. В частности, применяются такие методы как метод индукции и дедукции, аналитический, методы анализа и синтеза, сравнения и обобщения.

    Теоретическую  и методологическую базу для  написания работы составили основные  концепции и идеи, обоснованные  в экономической литературе, а  также исследования ученых, относящиеся  к рассматриваемой теме.

При выполнении  работы были  использованы  учебные  пособия   Говядиновой Н.Н., Овсейко С.В., а также публикации из специализированных журналов.

 

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ И ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ

 

1. Платежные системы

 

На сегодняшний день электронные платежные системы в Беларуси самый перспективный способ по оплате услуг с использованием системы интернета. Так как с использованием виртуальных денег можно:

• произвести оплату сотового телефона;

• легко и быстро произвести оплату коммунальных платежей;

• осуществить покупку различных товаров в интернет-магазинах;

• получить деньги от знакомых, родственников, проживающих за границей.

Платежные электронные системы очень просты в использовании. Комиссия за осуществление перевода денег значительно меньше, чем в банках.

Электронные платежные системы - это технология, позволяющая производить расчеты напрямую между контрагентами. В данном случае отсутствует необходимость перевода денег с одного счета на другой в банке или другой финансовой организации. Другим важным преимуществом способа расчетов при помощи электронных платежных систем является анонимность.

Плательщику не нужно указывать сведения о себе (при оплате услуг или покупке товара, не требующего доставки, например, PIN-кода). Таким образом, авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги при помощи электронной платежной системы.

Электронные платежи - это всего лишь перевод обычных денежных средств с одного банковского счета на другой. Даже с использованием самых последних технологий в телекоммуникационных системах и криптографии это лишь распоряжение своим существующим банковским счетом, ничем принципиально не отличающееся от традиционных систем.

Расчеты с помощью электронной наличности выгодны там, где становится неудобным использование других вариантов оплаты (типичный пример - нежелание человека сообщать номер своей кредитной карты при покупке через Интернет). Их главные достоинства - крайняя простота, минимум формальностей и высокий уровень безопасности. Не нужно никаких бумажных счетов и договоров. [1, с. 112]

В нашей стране наиболее активно представлены четыре системы электронных платежей - WebMoney, EasyPay, PayPal и Яндекс.Деньги. 
 EasyPay - исконно белорусская платежная система, начавшая свою работу в 2005 году. Работу EasyPay регламентирует Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003 № 201 "О правилах осуществления операций с электронными деньгами". Электронной валютой счета в этой платежной системе является белорусский рубль. Все средства пользователей платежной системы EasyPay обеспечивает ОАО "Белгазпромбанк". 
  EasyPay позволяет оплачивать товары и услуги без комиссии, не требует установки специального программного обеспечения и допускает управление электронными деньгами не только на сайте системы, но и с помощью SMS. К неудобствам можно отнести то, что системой нельзя пользоваться анонимно, за все переводы между участниками системы снимается довольно большая комиссия - 2%, сумма одного платежа не может быть больше 30 базовых величин и система действует только на территории РБ. 
  WebMoney - международная платежная система. Один раз зарегистрировавшись в этой системе, можно завести несколько кошельков для разных валют: WMR - российские рубли, WMZ - доллары, WME - евро, WMU - гривны, WMB - белорусские рубли. Можно даже завести отдельный кошелек WMG, эквивалентом которого является золото. В Беларуси все операции по зачислению средств на счет и обналичиванию WebMoney выполняетОАО«Технобанк». 
  Система WebMoney выгодно отличается от остальных тем, что обеспечивает своим пользователям чрезвычайно высокий уровень безопасности в системе, возможность пополнять счет и обналичивать средства практически в любой стране мира, мультивалютность, систему арбитража и двухфазные платежи. Последний сервис бывает особенно выгодным, если нужно перевести большие суммы. Тогда перевод дополнительно защищается кодом протекции, который знают лишь два человека - отправитель и получатель. В случае, если отправитель ошибется с номером кошелька и отправит деньги не туда, они автоматически вернутся на его счет через некоторое время.  

К минусам этой платежной системы относятся необходимость адаптации и интерфейса и установка дополнительно программного обеспечения, сложная система восстановления доступа и слишком высокие требования к настройкам безопасности.

 

  Яндекс.Деньги - действуют в России, электронной валютой счета являются российские рубли. Однако это не значит, что белорусские пользователи не имеют возможности работать с Яндекс.Деньгами. Просто для того, чтобы вывести средства с кошелька им необходимо через специальные обменники переводить деньги в WMB и EasyPay. 
 WEBPAY - белорусская система с помощью средств электронной коммуникации, которая занимается обслуживанием платежей по банковским карточкам VISA и MasterCard всех банков мира. Проведением всех денежных операций занимается генеральный партнер системы ОАО "Приорбанк". WEBPAY стремится к тому, чтобы сделать интернет-платежи более популярными у населения, стремится интегрироваться в платежное пространство СНГ и международного рынка. 

 PayPal - крупнейшая в мире дебетовая платежная электронная система, работающая в 190 странах. Эта электронная система работает с множеством валют - американские, канадские, австралийские, новозеландские и мексиканские доллары, евро, йены, юани, чешские, шведские и норвежские кроны, злотые, фунты стерлинги и др. Пополнить электронный счет или вывести средства можно напрямую на банковский счет пользователя. 
 Система PayPal имеет множество преимуществ перед своими конкурентами, с которыми работают белорусские пользователи. Во-первых, производит все расчеты быстро и просто. Во-вторых, позволяет страховать пользовательские счета и возвращать платежи. И в-третьих, простая и понятная система работает со многими валютами, во многих странах и позволяет совершать множественные платежи.

 

 Однако у PayPal можно выделить три главных минуса - администрация имеет право блокировать счета пользователей, если возникают хотя бы малейшие подозрения, при этом администрация может не дать никаких объяснений. Деньги со счета в PayPal невозможно перевести в другие электронные валюты. 

 И последнее - для граждан постсоветского пространства существуют ограничения в работе с системой - Беларусь отсутсвует в списке стран, с которыми работает PayPal.

 Интернет-банкинг - это новый сервис, с помощью которого можно полностью управлять своим денежным счетом в реальном банке через Интернет. То есть можно не только смотреть, сколько процентов зачислилось к уже лежащей на счету сумме, но и пополнять счет или выводить средства на карточку. Правда, для того, чтобы получить такую возможность, нужно провести процедуру подключения к услуге в каждом банке, где есть ваш счет.  
Многие белорусские банки сегодня предоставляют возможность подключиться к интернет-банкингу, но это может занять некоторое время, к тому же придется внести либо разовый платеж за подключение к системе, либо ежемесячно выплачивать небольшие абонентские взносы, за счет которых проводится обслуживание и обеспечивается работоспособность системы. С помощью этой системы можно осуществлять переводы на счета своего или других банков, оплатить коммунальные услуги, услуги связи и интернет, а кроме того оплачивать кредиты, штрафы, налоги, страховые услуги, и проч. В случае интернет-банкинга не используется никаких электронных денег, все оплачивается белорусскими деньгами, средства просто списываются с банковского счета. [1, с.121]

 

2. Электронные деньги как прогрессивные средства проведения платежей

 

Существует три подхода к определению понятия «электронные деньги»: экономический, правовой и технологический. Однако все три подхода взаимосвязаны и характеризуют различные стороны электронных денег. Наиболее полное определение, учитывающее все особенности электронных денег, можно определить следующим образом.

Электронные деньги - это предоплаченный финансовый продукт, который:

а) представляет собой денежное обязательство эмитента;

б) выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;

в) не требует использования при трансакции банковских счетов;

г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;

д) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.

Пункт «а» отражает правовой подход к определению электронных денег, пункт «д» - технологический. Пункт «в» характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счета, а пункт «г»- от одноцелевых чиповых карт, например, телефонной компании.

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация (эмитент)  выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами.[2, c. 213]

Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием. (рис. 1.1)

          Рис.1.1. Схема платежа с помощью цифровых  денег [2, c. 214]

 

Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

-на жестком диске компьютера.