Электронные деньги

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное  учреждение

высшего профессионального образования

 «ИЖЕВСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ 

ИМЕНИ М.Т.КАЛАШНИКОВА»

Кафедра «Информационные системы и технологии» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

РЕФЕРАТ

по дисциплине «Компьютерные технологии»

на тему: «Электронные деньги» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнил                                                

студент группы М01-521-1                     Серебренникова Н. А.                                                        

Проверил                                                                                 

д.ф-м.н, профессор               Горохов М. М.

        
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Ижевск 2012

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ........................................................................................................................3

1. ПОНЯТИЕ И  СУЩНОСТЬ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ…………………………….4

     1.1. Определение электронных денег....................................................................4

     1.2. Разновидности электронных денег.................................................................5

     1.3. Свойства электронных денег...........................................................................7

2. ОСНОВНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ……………………9

     2.1.История  развития электронных денег..............................................................9

     2.1. Преимущества и недостатки электронных денег.........................................11

     2.2. Эмиссия электронных денег...........................................................................14

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В РОССИИ....................18

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.................................................................................................................21

ЛИТЕРАТУРА...................................................................................................................22

 

ВВЕДЕНИЕ

     Все чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все  чаще современные инструменты денежного  обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников – наличные деньги. Причины этого  процесса достаточно очевидны. За последние 8 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

      При современном уровне развития науки  и техники, информатизации различных  областей жизни в современном  обществе, появилось множество новых  технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов  без использования денег как  таковых. Коммерческие банки в современных  условиях, просто обязаны идти в  ногу со временем, и предоставлять  клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением  электронных систем расчетов.

      В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека. Товары, услуги, общение, возможность  самовыражения, игры и т.д. Конечно, за некоторые услуги надо платить, и  чем быстрее и проще система  платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы «электронные деньги». Задача любых видов электронных денег – создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег – повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом.

     Целью работы является раскрытие понятия  об электронных деньгах, анализ современного рынка электронных денег в  России и прогнозирование сценариев  его развития. 
 

 

1. ПОНЯТИЕ  И СУЩНОСТЬ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ 

1.1 Определения электронных  денег 

      Электронные деньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя.

Признаки электронных денег:

• фиксируются и хранятся на электронном носителе;
• выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
• принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

     Российский  закон «О национальной платежной  системе» содержит следующее определение  электронных денежных средств — это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

     При этом не являются электронными денежными  средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

      Как правило, обращение электронных  денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных  кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т.д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т.д., в которых есть специальный платежный чип. 

1.2 Разновидности электронных  денег 

      Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ.  card-based) и на базе сетей (англ.  network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (не персонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

      Следует также различать электронные  фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги - являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

      Одной из распространенных ошибок есть отнесение  к электронным деньгам современных  средств доступа к банковскому  счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег  из системы. При этом используется консолидированный  банковский счет эмитента электронных  денег, а не карточные или текущие  счета пользователей. При эмиссии  электронных денег, традиционные деньги зачисляются на консолидированный  банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с  консолидированного банковского счета  эмитента. Ещё одной типичной ошибкой  является отнесение к электронным  деньгам предоплаченных одноцелевых  карт, таких как: подарочная карта, топливная  карта, телефонная карта и т.д. Использование  такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки  или пополнения такой карты. Её использование  не порождает новых денежных потоков  и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах. Однозначного подхода в законодательствах  стран мира по этой проблеме нет.

      В России выделяют три основные группы электронных денег:

• интернет-деньги, или электронные кошельки (Яндекс.Деньги, WebMoney); они требуют, в зависимости от системы, установки на компьютер программного обеспечения (интернет-кошелька) или заведения виртуального кошелька в Интернете, на сайте компании;
• платёжные терминалы с функцией пополнения счёта в "Личном кабинете" без конкретной цели (КиберПлат, QIWI);
• мобильные платежи для приобретения товаров и услуг, доставляемых не на телефон (i-Free).

 

1.3 Свойства электронных  денег 

      Свойства  электронных денег более широки, чем свойства обычных денег, и  при этом имеют свою специфику.

      Анонимность - это когда отправитель и получатель денег имеют право оставаться полностью неизвестными друг другу. В общем случае должна обеспечиваться секретность операций.

      Безопасность подразумевает использование технологий защиты информации (например, криптографию). Учитывая то, что перевод электронных денег - это всего лишь перевод информации (с точки зрения пользователя), значит, он должен осуществляться на условиях согласия с переводимой суммой, которая после согласия не может быть изменена, скопирована или удалена.

      Окончательность расчетов означает, что получатель электронных денег не должен иметь непогашенные требования по отношению к третьим лицам.

      Универсальность электронных денег означает, что они могут быть использованы относительно повсеместно. По сути, это повышает мобильность пользователя посредством:

• Совместимости брендов;
• Электронных терминалов;
• Площадей обслуживания.

      Оффлайновая совместимость нужна для того, чтобы пользователь электронных денег при их переводе (оплате товаров и услуг) мог не обращаться за аутентификацией к третьей стороне (например, купить товар по карте в момент, когда нет связи с аутентификатором).

      Двусторонность - это свойство, обуславливающее отсутствие в расчетах третьей стороны, авторизующей сделку (это сейчас существует по пластиковым картам).

      Поддержка микроплатежей - так как здесь банковских счет не вовлечен в трансакцию, то есть возможность проводить рентабельные сделки, даже если сумма будет в пределах от 0,001 до 10 долларов.

      Делимость - это обычная разменность электронных денег.

      Портативность электронных денег обуславливает мобильность их обладателя. Это свойство - частный случай универсальности электронных денег.

      Удобство - это также частный случай универсальности электронных денег, когда участники принимают их к оплате, доверяют им, исходя из простоты и надежности использования. Они же, в свою очередь, должны проистекать из наличия всех вышеперечисленных свойств, часть из которых присуща только электронным деньгам.

      Остальные свойства, такие как ликвидность, деноминируемость, и, следовательно, долговечность естественным образом должны быть унаследованы электронными деньгами от обычных денег.

      Таким образом, электронные деньги на настоящий  момент имеют больше свойств, чем  обычные деньги, однако не отвечают всем требованиям времени и используются ограниченным числом участников электронного оборота денег. 

 

2. ОСНОВНЫЕ  ХАРАКТЕРИСТИКИ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

2.1 История развития  электронных денег 

      В XIII в., когда покупатель хотел заплатить  продавцу путем депозитного трансферта, он должен был один (или вместе с  продавцом) встретиться лично с  банкиром, чтобы устно санкционировать  перевод средств. Бумажные чеки, снабженные письменным приказом (подписью), появились в XIV в. И получили широкое распространение лишь в XVII в. Телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств с одного счета на другой, т.е. приказы, отдаваемые дистанционно без использования бумажных документов, появились и получили широкое распространение во второй половине XX в., превратившись впоследствии в «электронные телеграф».