Классификация e-банкинга:
по уровню предоставляемых
услуг: информационные системы, транзакционные
системы, системы по предоставлению полного
комплекса банковских услуг;
по сфере применения: business (для
корпоративных клиентов) и consumer (для частных
клиентов) электронный банкинг;
по типу технологии передачи
данных (рис. 3.2): PC-банкинг, Internet-банкинг,
SMS-банкинг, Mobile-банкинг и др.
Рис 3.2 Формы электронного банкинга
[11]
Развитие электронного банкинга
в Беларуси началось сравнительно недавно.
Следует отметить, что внедрение системы
«Банк-Клиент» было в 1994-1996 гг., однако
электронный банкинг в полном смысле этого
слова появился лишь несколько лет (2003-2004гг.),
в то время как российские банки предоставляют
аналогичные услуги уже с 1998 года.
Услуги PC-банкинг стали на рынке
уже традиционными и предоставляются
всеми банками РБ.
Услугу SMS-банкинг в настоящее
время предоставляют только шесть коммерческих
банков. Первым данную услугу начал представлять
ОАО «Белгазпромбанк» используя систему
«Телекард». SMS-банкинг носит исключительно
информационный характер и включает в
себя предоставление следующих стандартных
услуг: остаток счета на начало дня и курсы
валют обменных пунктов и НБРБ. Однако
SMS-банкинг уже включает более широкие
возможности: оплата коммунальных платежей
и сотовой связи (ОАО «Беларусбанк»); получение
более детальной информации о счете (ОАО
«Белгазпромбанком»).
Internet-банкинг доступен
клиентам шести коммерческих
банков РБ, однако многие банки
планируют на ближайшее внедрение
данной услуги. Предоставляя услуги
consumer Internet-банкинг ОАО «Приорбанк»
помимо просмотра информации
о карточном счете предоставляет
возможность осуществлять некоторые
платежи (сотовая связь и коммунальные
услуги), а ОАО «Технобанк» –
возможность покупки валюты на
торгах БВФБ и формирования
валютных (рублевых) переводов. Системы
business Internet-банкинг еще не достаточно
развиты в Беларуси (ОАО «Белпромстройбанк»,
ЗАО «Атом-банк, ОАО «Деем-банк»
и др.).
Услуги WAP-банкинга предлагают
только два коммерческих банка РБ (ОАО
«Белвнешэкономбанк», УП «Иностр. банк
«Москва-Минск»), которые используют идентичные
системы WAP-банкинга и предлагают следующие
услуги: осуществление банкоских платежей
и получение информации о состоянии счета.
Услуги Mobile-банкинга на белорусском
рынке банковских услуг на сегодняшний
день не получили развитие в силу отсутствия
широкого распространения КПК и смартфонов.
Подводя итог можно выделить
следующие основные тенденции в развитии
электронного банкинга в Беларуси:
1) ориентация на consumer электронный
банкинг;
2) ориентация преимущественно
на SMS- и WAP-банкинг, чем на internet-банкинг.
Продвижение преимущественно
SMS-банкинга вызвано тем, что в силу консерватизма
корпоративных клиентов, business internet-банкинг
не достиг достаточного уровня развития.
Данные клиенты предпочитают пользоваться
«проверенной» системой «Банк-Клиент».
По этой причине коммерческие банки развивают
в основном consumer e-банкинг, а простейшей
его реализацией является SMS-банкинг (WAP-банкинга
и consumer Internet-банкинга).
Internet-банкинг медленно
развивается и по причине низкой
компьютеризации населения (из всего
компьютерного парка РБ, который
составляет 775 тыс. компьютеров, только
57 тыс. компьютеров непосредственного
подключены к Интернету). В то же время
в Беларуси зарегистрировано около 4 млн.
пользователей мобильной связи. Из данного
анализа следует преимущественное развитие
SMS- и WAP-банкинга.
Несмотря на то, что электронный
банкинг в Беларуси еще достаточно молод,
и количество электронных услуг постоянно
растет, но по сравнению с западным рынком
электронных банковских услуг e-банкинг
РБ заметно отстает. Основными причинами
торможения развития электронного банкинга
в Беларуси можно выделить следующие:
недоверия коммерческим банкам
со стороны населения;
отсутствие развитой законодательной
базы электронного бизнеса;
недостаточное развитие карточного
обращения;
низкая привлекательность e-банкинга
из-за недостаточного продвижение и рекламы
данных услуг со стороны банков;
отставание от западных стран
в развитии интернет-технологий. [12, С.216]
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Электронные деньги - это очень гибкий
инструмент, позволяющий расширить сферу
применения наличных денег.
Стоимость транзакции с использованием
электронных денег и их обработка и учет
значительно дешевле стоимости обработки
традиционных денег, кредитных карт и
чеков и других средств платежа. Обработка
электронных денег проще, и их использование
может серьезно изменить структуру банков
и сократить персонал.
Электронные деньги, в отличие от чековых
и кредитных систем, позволяют поддерживать
анонимность транзакций (в той или иной
степени), так как не требуют при их использовании
удостоверения личности плательщика и
его кредитоспособности.
В отличие от традиционных наличных денег
оплата с помощью электронных денег не
требует присутствия плательщика и получателя,
так как передача может производиться
дистанционно по Internet или по телефону.
Основными факторами, влияющими
на положительную динамику развития электронных
денег в Беларуси можно назвать следующие:
Во-первых – это развитие
самой сети Интернет в Беларуси (Байнет)
и увеличение числа пользователей в сети.
Во-вторых - стремительное развитие электронной
коммерции. Интернет-магазины предлагают
товары по значительно более низким ценам,
чем в обычных магазинах, что делает их
весьма привлекательными для пользователей.
За счет низкой арендной платы и прочих
накладных расходов товары в таких магазинах
стоят значительно дешевле, что является
неоспоримым преимуществом.
В-третьих – развитие самих
платежных систем. Предоставление дополнительных
услуг и возможностей, снижение процентных
ставок комиссий – все это привлекает
дополнительную пользовательскую аудиторию.
В первой главе рассмотрена
сущность электронных денег и наиболее
распространенные платежные системы в
Республике Беларусь.
Во второй главе были рассмотрены
особенности использования электронных
денег.
Третья глава данной работы
осветила современные тенденции развития
системы расчетов с использованием банковских
пластиковых карточек в Республике Беларусь,
а также перспективы развития электронного
банкинга.
В целом электронные деньги в Беларуси
пока широкого развития не получили. Однако в нашей стране совершенствуется
нормативно-правовая база, регулирующая
операции электронными деньгами, что является
существенной предпосылкой развития электронных
денег и электронных расчетов.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ
ИСТОЧНИКОВ
- Белазеров, С.А. Электронные
формы денег и виды платежных систем /
С.А. Белазеров. – М.: Велби, 2006. – 237с.
- Афонина, С.К. Электронные деньги
/ С.К. Афонина. –Минск: Амалфея, 2007.- 453с.
- Электронные деньги – деньги нашего времени
[Электронный ресурс] / Все
о финансах в Беларуси. – 2009. - Режим доступа:
http:// www.infobank.by. - Дата доступа: 13.12.2010.
- Кравцова, Г.И. Деньги. Кредит.
Банки. / Г.И.Кравцова, Г.С.Кузьменко, О.И.Румянцева;
под ред. Г.И.Кравцовой. – Минск: БГЭУ, 2003.
– 527 с.
- Овсейко, С.В. Международные
расчеты : право и практика / С.В. Овсейко. –Минск: Амалфея, 2009.- 553с.
- Григорович, В.В. Банковские
пластиковые карточки / В.В. Григорович // Гермес. – 2002. -№11. – С.19-21.
- Расчетный центр Республики Беларусь
[Электронный ресурс] / Национальный
банк Республики Беларусь. – Минск. 2010г.
– Режим доступа: http://www.nbrb.by. – Дата доступа: 13.12.2010.
- Пищик, И.С. Карточный бизнес
в Беларуси и перспективы формирования
национальной платежной системы / И.С.
Пищик // Банковский вестник. – 2008. – №1. – С. 39-44.
- Основные тенденции развития
пластиковых карточек в Беларуси // Конкурсные
торги в Беларуси и за рубежом. – 2009. - №21. – С.16-18.
- Говядинова, Н.Н. Автоматизированные системы безналичных расчетов / Н.Н. Говядинова, Л.К. Голенда; под ред. Н.Н. Говядиновой. – Минск: БГЭУ, 2004. - 221с.
- Электронный банкинг [Электронный ресурс] / Электронные
деньги. – 2009. - Режим доступа: http:// www.economy.bsu.by. - Дата доступа: 13.12.2010.
- Лаврушин, О.И. Деньги. Кредит.
Банки. / О.И.Лаврушин. – М.: КНОРУС, 2005. –
320 с.