Банковские услуги и условия их развития в России

Министерство  образования и науки Российской Федерации

 

ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

 

Кафедра экономической теории и финансов

 

 

     Допускаю к  защите

                                                          Руководитель _______________________________

                                                                    _______________________________________

                                                                                 И.О. Фамилия

Банковские  услуги и условия их развития в России

 

 

 

 

Курсовая  работа по дисциплине

Организация деятельности коммерческого банка

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил студент  группы  ________    ________            ___________________

                                                 шифр       подпись                   И.О. Фамилия

 

Нормоконтроль                                        ________           ___________________

                                                                   подпись                  И.О. Фамилия

 

Курсовая работа защищена с оценкой ___________________________________________

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Иркутск 2013 г.

 

 

 

Министерство  образования и науки Российской Федерации

 

 

ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

 

ЗАДАНИЕ

НА КУРСОВУЮ РАБОТУ

 

По курсу: Организация деятельности коммерческого банка

Студенту (гр.ФКзу-11)Константиновой Е.Ю.

Тема курсовой работы: Банковские услуги и условия их развития в России

 

Исходные данные. (Научная, учебно-методическая, специализированная литература, законодательные, нормативные, правовые материалы, аналитические и статистические данные, интернет-ресурсы и т.п) .

1 Бровкина Н.Е., Ломако Ю.В. Что такое Private Banking и тенденции его развития в России // Деньги и кредит.- 2011.-№ 8. - С.53-57.

2. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции.- М.: ВУЗОВСКИЙ УЧЕБНИК, 2009.-526 с.

3. Лаврушин О.И.Банковский менеджмент.- М.: КНОРУС, 2009.-.560 с.

4. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки.- М.:, КНОРУС, 2010.-.270с.

 

Рекомендуемая литература.

1. Банковское дело : учеб. для вузов / Н. Г. Александрова [и др.]; под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. - 2-е изд . - СПб.:Питер. 2008. - 400 с.

2. Банковское дело: учеб. для вузов  по направлению «Экономика», специальности  «Финансы, кредит и денежное обращений» / Г.Н Белоглазова и др.;под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. – Изд.5-е. – М.: Финансы и статистика,2007, - 590

3. Банковское дело: учеб. для вузов  по экон. специальностям / О. И.  Лаврушин [и др.]; под ред. О.  И. Лаврушина; Финансовая акад. при Правительстве Рос. Федерации. - 7-е изд., перераб. и доп . - М.: КНОРУС, 2008. - 766 с с.

 

 

 

Дата выдачи задания “12”января 2013  г.

 

Дата представления  курсовой работы руководителю “______” ___________20  г.

 

Руководитель  курсовой работы   Пахольченко Валентина Михайловна

 

 

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...4

Глава 1. Теоретические  аспекты банковских услуг

1.1. Сущность и классификация  банковских услуг……………………………..6

1.2. Распространенные услуги  коммерческих банков и их характеристика…..9

1.3. Дистанционное  банковское обслуживание – как новая форма банковских услуг…………………………………………………………………………16

Глава 2. Анализ развития дистанционного обслуживания в РФ……………..21

Глава 3. Проблемы и перспективы  развития новых услуг коммерческих банков……………………………………………………………………….26

Заключение……………………………………………………………………….32

Список используемой литературы……………………………………………...35

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Одной из основных качественных характеристик, определяющих конкурентоспособность коммерческого  банка, а также его возможности  эффективного развития, является набор продуктов и услуг, которые банк может предложить своим клиентам. В настоящее время сфера оказания банковских услуг предлагает широкий выбор услуг, как для физических, так и для юридических лиц.

Прогресс в  области информационных технологий и развитие способов сетевого взаимодействия в сфере банковской деятельности вносят изменения в работу кредитных организаций. С каждым годом все больше клиентов банков отдают предпочтение различным системам дистанционного банковского обслуживания. Высокий интерес со стороны клиентов обусловлен, прежде всего, более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Полноценное дистанционное обслуживание клиентов с помощью специализированных электронных сервисов - крайне важный фактор развития бизнеса. Возможность круглосуточного доступа к банковскому обслуживанию из любой точки страны или мира – новый шаг в развитии банковских продуктов на основе современных технологий.

Актуальность  работы заключается в том, что  новые услуги коммерческих банков имеют ряд преимуществ, благодаря чему пользуются популярностью среди физических и юридических лиц. Это существенная экономия времени за счет исключения необходимости посещать банк лично, возможность круглосуточно контролировать собственные счета, отслеживать операции с пластиковыми картами и т.д.

Целью данной курсовой работы является исследование в теоретическом  и практическом плане новых банковских услуг, предоставляемых коммерческими  банками своим клиентам.

Для достижения данной цели поставлены следующие задачи:

• рассмотреть понятие банковских услуг, их классификацию;
• рассмотреть состояние рынка новых банковских услуг в 2011 - 2012 годах;
• отразить изменения происходящие на рынке банковских услуг в соответствии с появлением новых технологий обработки информации и связи;
• проанализировать риски связанные с предоставлением новых услуг коммерческими банками;
• выделить проблемы развития дистанционного банковского обслуживания и пути их решения;
• осветить перспективные направления развития новых услуг коммерческих банков.

Таким образом, исходя из поставленных целей и задач, исследовательская работа включает в себя  введение, три главы  и заключение. Введение содержит в  себе актуальность темы, цель и задачи работы.

В первой  главе  рассматриваются теоретические основы банковских услуг, их классификация, описываются наиболее распространенные услуги в коммерческих банках и раскрывается сущность дистанционного банковского обслуживания.

Во второй главе  проведен анализ развития дистанционного банковского обслуживания в РФ за 2011-2012гг.

 Третья глава  посвящена проблемам и перспективам развития новых банковских услуг.

Заключение  включает в себя выводы по работе.

 

 

 

Глава 1. Теоретические аспекты банковских услуг

1.1. Сущность  и классификация банковских услуг

В экономической литературе отсутствует единство мнений относительно понятий, описывающих результат предпринимательской деятельности банков. Традиционно российские ученые определяют сущность банковской услуги как совокупность банковских операций. Так Макаренко Н.М.  дает следующее определение: «Банковская услуга – это совокупность банковских операций, представляющая законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента».¹ Той же позиции придерживается Лаврушин О.И.: «Услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента в его пользу за определенную плату».² Таким образом, с точки зрения данного подхода банковские операции – функции банка на практике, а банковские услуги – одна или несколько операций банка, удовлетворяющих потребности клиента.

В то же время  зарубежные ученые рассматривают банковские операции лишь как разновидность  банковских услуг. К банковским услугам  они относят такие виды деятельности банка, как управление денежными  ресурсами, рисками, потребительский кредит, лизинг, факторинг, коллекторство и т.д.

Лаврушин О.И. выделяет следующие особенности  банковских услуг в независимости  от их типа:

• банковская услуга носит нематериальный характер;
• продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;
• проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;
• автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;
• система сбыта (предоставления банковских операций и услуг) эксклюзивна и интегрирована, поскольку все филиалы одного банка выполняют одинаковый набор банковских операций и услуг.

Одной из основных качественных характеристик, определяющих конкурентоспособность коммерческого  банка, а также его возможности  эффективного развития, является набор продуктов и услуг, которые банк может предложить своим клиентам. Банковские услуги разнообразны и разнородны и в условиях конкуренции их количество только растет. Ранее обособленные виды услуг, объединяясь в какой-либо области, в рамках определенной сферы деятельности, образуют новый комплекс услуг (к примеру интернет-банкинг).

В основу классификации  могут быть положены как признаки, характерные для всего класса услуг, так и отличительные свойства, присущие только банковским услугам

Традиционная  классификация банковских услуг  предложена Лаврушиным О.И. по трем «типовым»  группам:

1)привлечение  средств;

2)размещение  средств;

3)расчетно-кассовые  услуги.

Все операции коммерческого  банка условно делятся на 3 группы³:

• пассивные операции (привлечение средств);
• активные операции (размещение средств);
• активно-пассивные (посреднические, трастовые и прочие) операции.

С данной классификацией согласны многие ученые и специалисты. Чаще всего именно такая группировка  банковских услуг приводится при определении банковских операций в финансовых словарях.

По при знаку направленности деятельности кредитных организаций⁴, банковский продукт делится на:

• традиционный;
• дополнительный;
• нетрадиционный;

К традиционным продуктам относятся наиболее распространенные и наиболее потребляемые услуги банка: кредитные, депозитные, расчетные, инвестиционные, выпуск и обслуживание пластиковых карт.

Дополнительные  услуги сопровождают процесс оказания традиционных услуг. Такими услугами являются инкассация, перевозка документов и ценностей, конвертация валюты, расчет и управление рисками, хеджирование рисков.

И последняя  группа в этой классификации –  нетрадиционные продукты. К ним относятся  факторинговые, форфейтинговые и лизинговые продукты, выдача гарантий, депозитарные продукты, выполнение доверительных операций, хранение ценностей клиента и т.д.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Распространенные  услуги коммерческих банков и  их характеристика

Современный уровень  развития производительных сил требует  от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим  клиентам – промышленным и торговым компаниям и населению. В последние годы банковское дело вышло на качественно новый уровень, что предполагает охват большинства населения банковскими услугами. Значительная доля доходов коммерческих банков формируется за счет комиссионных по предоставлению банковских услуг. К наиболее распространенным можно отнести следующие виды банковских услуг.

Трастовые услуги банка. Трастовые операции представляют собой доверительные операции –  услуги, которые оказывают коммерческие банки своим клиентам.⁵Суть трастовых услуг заключается в передаче клиентами банкам своего имущества для последующего инвестирования этих средств от имени владельцев и по их поручению на различных финансовых рынках с целью получения прибыли для клиента, с которой банки взимают определенную плату в виде банковской комиссии.

Участники траста следующие:

• Учредитель траста, т.е. собственник имущества или имущественных прав, которые он передает в управление по доверенности доверительному собственнику. Учредителем траста может выступить любое физическое или юридическое лицо, в том числе орган государственной власти или управления, предприятие, учреждение, общественная, религиозная, благотворительная организации, а также иностранное, физическое или юридическое лицо, лицо без гражданства, международная организация.
• Доверительный собственник - это юридическое или физическое лицо, которое принимает на себя функции управления имуществом на условиях, предусмотренных договором траста. В качестве доверительных собственников выступают банки, которые заинтересованы в развитии трастовых операций.
• Бенефициарий - это любое физическое или юридическое лицо, в пользу которого был заключен договор об учреждении траста.