Анализ кредитоспособности заемщика (на примере Калужского филиала ОАО «Акционерный банк» Пушкино»)

Привлечение средств  физических лиц во вклады и на счета  банковских карт.

Последствия мирового финансового  кризиса, экономической нестабильности и инфляционные ожидания, характерные  для кризисного периода, серьезно затрудняют проблему выбора населением эффективных форм сбережений. Высокий уровень доверия населения к работе банка в сочетании с доступностью и привычностью используемых форм хранения средств способствуют постепенному преодолению склонности хранить сбережения в наличной форме. По мере замедления темпов инфляции, ускорения роста производства, сокращения сумм задолженности по выплате заработной платы и пенсий, возможности банка по привлечению средств населения будут возрастать.

Политика банка в  области привлечения средств направлена на укрепление положения на рынке вкладов физических лиц. Сбережения населения по- прежнему является основой ресурсной базы. Банк  предлагает новые финансовые продукты для физических лиц, разработанные на основе оценки макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определенных условий по вкладам.

Процентная политика банка по срочным  депозитам физических лиц  направлена на предложение процентных ставок, учитывающих рыночные условия, резервные требования Банка России, что обеспечивает вкладчикам прирост и накопление вложенных средств. В числе приоритетов процентной политики  является увеличение доли долгосрочных депозитов. Реализация такой процентной политики  позволяет банку существенно сократить процентный риск. Оптимизируя структуру вкладов по срокам привлечения, банк  учитывает риск возможности безусловного досрочного отзыва депозита вкладчиком, что предусмотрено Гражданским Кодексом.

Наряду с тиражированием стандартных конкурентоспособных банковских продуктов, ориентированных на широкие слои населения,  банк предлагает индивидуальное обслуживание и вкладные продукты для состоятельных клиентов.

Банк расширяет выпуск карт международных  платежных систем, ориентированных на средний класс и состоятельных клиентов; международных дебетовых карт для перечисления зарплат, пенсий и социальных выплат. Улучшение уровня сервиса, возможности использования интернет−технологий и мобильной телефонной связи, развитие эквайринга  позволяют превратить банковские карты в массовый продукт и  обеспечивают значительное увеличение потоков денежных средств с использованием банковских карт и остатков на клиентских карточных счетах.  В качестве наиболее приоритетного направления банк выделяет работу по предложению зарплатных проектов.

Привлечение средств юридических  лиц на расчетные, текущие счета  и депозиты.

С целью улучшения  структуры привлеченных ресурсов и  предоставления конкурентоспособных  ценовых условий для инвестиций в реальный сектор экономики банк ставит одной из основных задач в области привлечения средств сохранение и увеличение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов.  Привлечение средств от корпоративных клиентов на расчетные и текущие счета и депозиты, в структуре  ресурсов банка,  способствует снижению процентного риска и повышению объемов непроцентных доходов банка.

Поставленная цель достигается  за счет формирования долгосрочных отношений  и взаимовыгодного сотрудничества с клиентами. Банк  формирует стандартный портфель банковских продуктов для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, доступный во всех территориальных подразделениях банка.

Для средних и крупных  компаний банк  создает систему  комплексного обслуживания с учетом потребностей клиента,  предлагает широкий спектр банковских продуктов и услуг, принятых в российской банковской практике. Обслуживание данной группы клиентов  развивается на основе гибких технологий, предусматривающих максимальную адаптацию технологических возможностей банка к требованиям клиента. Банк  обращает особое внимание на качество обслуживания, скорость совершения операций, развитие системы “Клиент-Банк”. При формировании продуктового ряда, процентной и тарифной политики  учитываются региональные особенности.

Развитие долгосрочных партнерских  отношений с клиентами и комплексность  в предоставлении услуг  позволяют  сократить риск колебаний остатков на счетах корпоративных клиентов банка, делают их более предсказуемыми и  планируемыми.

Размещение денежных средств. В связи с началом экономического кризиса в конце 2008 года увеличился риск потери ликвидности и понесения убытков за счет роста просроченных кредитов. Поэтому в банке в целях поддержания достаточного уровня ликвидности, минимизации рыночных рисков, а также соблюдения обязательных нормативов, установленных Банком России, введены ограничения по кредитованию физических лиц по стандартизированным программам розничного кредитования.

Для достижения основных стратегических целей банком были приняты  меры по минимизации затрат на рынке кредитования за счет усиление работы с проблемной задолженностью, сокращения высокорисковых операций по кредитованию и перевод активов в безрисковые, а именно:

• кредитование юридических лиц со стабильными оборотами по расчетным счетам, с проведением постоянного мониторинга финансового состояния, преимущественно на сроки до 1 го<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439__Cha