Актуальность и значимость международной платёжной системы

Летом 2007 г. MasterCard запустила программу безналичных  расчетов между физическими лицами - MasterCard MoneySend, реализация которой является первым этапом создания новой формы Р2Р-сервиса. MoneySend представляет из себя хостинговый сервис, который предлагается совместно с компаниями-партнерами Мадех и Paybox. Основой служит существующая сеть MasterCard, крупнейшая из имеющихся в Европе сетей Р2Р-сервиса.

На первоначальном этапе в рамках новой программы  держателям европейских карт MasterCard и Maestro была предоставлена возможность  перевода средств на карты других держателей карт платежной системы MasterCard.

Для проведения перевода отправителю следует выполнить следующие процедуры «Финансовые Интернет услуги». http://www.internetfinance.ru:

- зарегистрироваться  в онлайн-системе банка-эмитента  с указанием имени, адреса электронной  почты/номера мобильного телефона  получателя перевода, суммы перевода, указать номер своей карты, с которой будут списаны денежные средства;

- отправить  получателю перевода электронное  письмо или SMS-сообщение с уведомлением  о переводе (сообщение отправляется  в произвольной форме).

Для получения  перевода получателю следует зарегистрироваться в онлайн-системе своего банка-эмитента с указанием номера карты, на которую будет зачислен перевод.

После этого  банк отправителя и банк получателя осуществляют проверку идентификационных  данных держателей карт и дают санкцию на проведение перевода. Денежные средства переводятся в течение 24 часов после получения такой санкции от обоих банков.

В развитие этой услуги пользователям предоставляются  дополнительные сервисы: переводы средств  за рубеж, оплата гостиниц, покупка товаров у частных лиц на онлайн-аукционах. Потенциально система MoneySend может быть интегрирована в банковские электронные сервисы (системы услуг банкоматных сетей, мобильного или электронного банкинга).

 

 

 

AmericanExpress

Карта American Express отличается от предыдущих разве что степенью своей доступности. Дело в том, что, в отличие от VISA и EuroCard/MasterCard, American Express воздерживается от практики предоставления банкам права эмиссии своих карточек, и потому в мире карту American Espress с логотипом какого-либо банка встретить крайне сложно. Между тем, несмотря на то, что эксклюзивным правом обладают лишь подразделения компании American Express, насчитывается около десятка украинских банков, распространяющих карточки этой компании. Однако специфический характер этой карты, а также отсутствие в Украине института кредитных историй обуславливают то, что банки предпочитают выдавать карточки AmEx только своим самым солидным и проверенным клиентам. Карты American Express также бывают различных типов: Personal, American Express Company, American Express Gold и не так давно появившаяся Optima True Grace Card.

DinersClub

Diners Club International -- одна из старейших платежных  систем в мире и один из  лидеров по выпуску карточек  для путешествий и развлечений. Выбирая карту Diners Club клиент становится не только обладателем удобного средства платежа, но и членом международного клуба Diners Club, получая ряд преимуществ и льгот, предусмотренных для членов этого клуба. Владелец карты получает в свое распоряжение "сервисную корзину", призванную оградить его от многих неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру.

Карточка Diners Club International рассчитана, прежде всего, на людей, имеющих стабильный, выше среднего уровня доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки.

E-Gold

E-Gold -- это интернациональная  платежная система, денежные средства  которой, корреспондированы в  драгоценные металлы: серебро,  золото, платину и палладиум. Эта особенность делает E-Gold особенно эффективной для проведения международных платежей, так как счета пользователей не привязаны к какой либо национальной валюте.

Платежная система E-Gold начала свою работу в 1996г, управляется компанией Gold&Silver Reserve (G&SR). За эти восем лет, было открыто более 300 тысяч счетов, с ежедневным оборотом порядка 800 000$.

Перед тем как  подойти к более подробному рассмотрению принципов работы системы E-Gold, хотелось бы подчеркнуть основные положительные черты данной платежной системы.

— высокая ликвидность E-Gold

— анонимность  платежей, как со стороны клиента, так и со стороны продавца

— высокая степень  защиты

— возможность  микроплатежей

— интернациональность

— простота и  дешевизна в обслуживании, низкие тарифы.

А SWIFT

Согласно Уставу SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication - Сообщество Всемирных Интербанковских  Финансовых Телекоммуникаций), в каждой стране, представленной в Сообществе, создаются Национальная группа членов SWIFT и Группа пользователей SWIFT, объединяющая всех пользователей сети. В Российской Федерации организацией, представляющей интересы обеих групп и действующей от их имени, является Российская Национальная Ассоциация SWIFT (РОССВИФТ), которая была создана в мае 1994 года и представляет собой негосударственную, некоммерческую организацию.

В декабре 1989 года Внешэкономбанк стал первым финансовым институтом на территории бывшего СССР, подключившимся к SWIFT. К 1992 году членами SWIFT в России стали еще три банка, а затем началось активное подключение российских пользователей, и к началу 1998 года их число превысило две сотни. Кризис 1998 года несколько снизил темпы вовлечения российских кредитных учреждений в SWIFT, тем не менее, с 1999 года количество российских пользователей неуклонно увеличивается.

В настоящее  время более 500 ведущих российских банков и организаций являются пользователями SWIFT. География пользователей охватывает более 50 городов в 10 временных зонах  Российской Федерации. В SWIFT представлена почти треть российских кредитных организаций, которые являются крупнейшими финансовыми институтами страны и осуществляют более 80% расчетов. По количеству пользователей SWIFT Россия занимает 2 место после США.

На базе SWIFT реализованы  системы расчетов более 50 стран мира, в том числе платежные системы всех стран Евросоюза, а также такие инфраструктурные проекты, как Европейская система трансграничных платежей TARGET, мировая валютообменная система CLS и др.

Принципиально важно, что  из входящих в «Большую семерку» промышленно-развитых стран мира, пять государств - Великобритания, Германия, Италия, Канада и Франция - построили национальные платежные системы на базе сети SWIFT. В то же время среди стран, выбравших SWIFT в качестве инфраструктуры для реализации платежной системы, есть и такие, которые недавно создали собственную расчетную сеть: Босния и Герцеговина, Латвия, Хорватия. Отдельно следует отметить Азербайджан - первую страну СНГ, создавшую национальную платежную систему на основе SWIFT.

Международный опыт показывает, что использование SWIFT в качестве инфраструктуры для создания национальной платежной системы является рентабельным и эффективным решением, позволяющим свести к минимуму расчетные и технические риски. Кроме того, национальные платежные системы, построенные на основе сети и стандартов SWIFT, являются транспарентными и интегрируются в крупнейшие международные платежные системы.

Процесс подключения  к сети SWIFT состоит из двух стадий «Платежные системы Интернет». ⁷

· Вступление финансовой организации в члены Сообщества SWIFT SCRL (оформление пакета документов и отправка его в SWIFT)

1. Заполнение и отправка  в SWIFT вступительного заявления  (SWIFT Undertaking).

2. Заполнение вступительных  документов в электронной форме  (контракт на программное обеспечение, формы заказа оборудования безопасности и т.д.).

3. Отправка подтверждения  готовности банка в SWIFT (Readiness Confirmation).

· Создание аппаратно-программного комплекса SWIFT в финансовой организации  и его непосредственное подключение к системе SWIFT

Существуют две принципиальные схемы подключения к сети SWIFT: собственное подключение и коллективное.

Вся процедура вступления пользователя в SWIFT занимает не менее 2-х  месяцев при коллективном и не менее четырех месяцев при  собственном подключении. Создание собственного аппаратно-программного комплекса SWIFT CBT (Computer Based Terminal), установленного непосредственно на территории подключающегося пользователя. При этом CBT пользователя физически подключен к сети SWIFT и полностью обслуживается сотрудниками организации. Коллективное подключение

Использование CBT головной финансовой организации в разделенном  режиме (Shared Connection) или подключение  через Сервис-Бюро. В этом случае подключающая организация несет  полную ответственность перед SWIFT за организацию безопасной работы подключающегося Пользователя.

Схема Shared Connection разработана SWIFT для подключения головной организацией дочерних или аффилированных организаций, хотя может использоваться и сторонними финансовыми организациями. Детали подключения к головной финансовой организации следует выяснять непосредственно у финансовых организаций, предоставляющих подобный сервис.

Для уменьшения стоимости  подключения и издержек, связанных  как с технической стороной, так  и с управлением комплекса SWIFT, в странах организуются Сервис-Бюро.

Сервис-Бюро - это нефинансовая организация, созданная под непосредственным контролем и ежегодным аудитом SWIFT (Бельгия). Сервис-Бюро не имеет права  отправлять и получать сообщения SWIFT от своего имени, что исключает конкуренцию с финансовыми организациями. Все Сервис-бюро прошедшие аттестацию публикуются на сайте www.swift.com.

¹ Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. М.: , Инфра-М. 2005 г.:

² БАНК-ЭКВАЙРЕР — (англ. bank acquirer) — обслуживающий банк, который принимает данные о трансакциях от фирм  — акцептантов платежных карточек, направляет их в соответствующую систему взаимообмена, а также осуществляет расчеты по этим трансакциям с обслуживаемыми им фирмами-акцептантами. http://www.bank24.ru/info/glossary

³ Малахова Н.Г. Деньги. Кредит. Банки. М. , Феникс. 2007 г.

⁴ http://rybalko92.narod.ru/str2.htm

⁵  http://www.rbc.ru.

⁶ http://www.internetfinance.ru

⁷ http://www.emoney.ru.