Банковская система и создание денег

Требования банков к экономике (кредиты, ценные бумаги, лизинг, факторинг, прочие требования) с 2000 г. возросли в 75,6 раз и составили в 2010 г. 67 280,3 млрд руб. (на 01.03. 2011 г. - 97 815 млрд руб.). Соотношение  требований банков к экономике к  ВВП возросло с 20,3 % на 01.01.2006 г. до 57 % на 01.01.2011 г.

По объему собственного капитала 1-ое место занимает ОАО «Белагропромбанк», а 2-ое - ОАО «АСБ «Беларусбанк» (приложение Б). На долю банков, занимающих первые 8 позиций в рейтинге, приходится 88,5 % совокупного капитала банковской системы. На банки, расположившиеся с 9-ой по 14-ую позицию, приходится 5,1 % совокупного капитала. Оставшиеся 6,4 % поделили между собой остальные 17 банков.

2.2 Проблемы  и перспективы развития банковской  системы Республики Беларусь

 

В связи с непростой  ситуацией кризисных 2008-2010 гг., а  также сегодняшней нестабильностью  на валютном рынке, состояние банковского  сектора Республики Беларусь остается неустойчивым. Он достаточно успешно  справился с внешними шоками, основные показатели эффективности банков оставались в приемлемых диапазонах, банками  в основном выполнялись пруденциальные нормативы и другие надзорные  требования. В частности, это подтвердила  обновленная в 2011 г. оценка финансового  сектора страны в рамках Программы  оценки финансового сектора МВФ  и Всемирного банка, а также оценки экспертов международных рейтинговых агентств (Fitch Ratings, Standart and Poor's). Однако кризис на валютном рынке Беларуси 2011 г. значительно усложнил процесс «посткризисной» реабилитации. Негативные тенденции увеличили риск роста проблемных активов у белорусских банков, что, в свою очередь, окажет давление на их прибыльность, ликвидность и капитал. Положение усугубляется отсутствием гибкости, особенно у крупных (государственных) банков, необходимой для эффективной корректировки расходов, в частности сокращения расходов на персонал.

 

Поэтому уже в апреле 2011 г. международный рейтинг белорусской  банковской системы был понижен  агенством Moody's со «стабильного» до «негативного». В настоящее время рейтинги агентства имеют шесть белорусских банков: Белагропромбанк, Беларусбанк, Белинвестбанк, БПС-Банк, банк "Москва - Минск" и Минский транзитный банк. Под наблюдение попали рейтинги первых 4 банков, которые находятся под контролем государства [15].

 

Участие банковской системы, 80 % активов которой сосредоточено  в государственных банках, в непропорционально (по сравнению с доходами государства) обширном кредитовании экономики, включая  государственные программы, приводит к тому, что система не успевает изменять условия кредитования в  соответствии с возникающими рисками.

 

Начавшийся в 2008 г. мировой  финансовый кризис показал, что и  в белорусской относительно устойчивой банковской системе существует немало проблем.

Сегодня, проанализировав  итоги завершившейся пятилетки (2006-2010гг.), можно выделить ряд нерешенных проблем  и макроэкономических рисков, которые  ограничивают эффективность проводимой денежно-кредитной политики и развитие банковского сектора.

 

Основными из них являются:

 

1) все еще напряженное  финансовое состояние значительного  числа предприятий реального  сектора экономики, обусловливающее  высокие кредитные риски банков  и ограничивающее возможности  роста их ресурсной базы, а  также снижение ставки процента  по кредитам и увеличение объемов  кредитования.

 

2) сохраняющаяся в стране  высокая налоговая нагрузка (при  ее незначительном снижении) ограничивает  финансовые средства субъектов  хозяйствования, и соответственно, снижает их деловую и инвестиционную  активность, развитие частного сектора  и конкурентоспособность белорусских  товаров на внутреннем и внешнем  рынках;

 

3) недостаточная эффективность  общественного производства вследствие  его невысокого технологического  уровня, характеризующегося, в частности,  значительным износом активной  части основных фондов. Это является  одним из основных факторов, ограничивающих  конкурентоспособность отечественной  продукции и обусловливающих  низкую долю добавленной стоимости  в цене на нее, и выражается  в высокой затрата и энергоемкости производства продукции, низком уровне производительности труда, что в конечном итоге оказывает негативное влияние на финансовое положение отечественных производителей;

 

4) высокая материала и энергоемкость производства, сильная зависимость его от конъюнктуры цен на импортируемые топливно-энергетические и сырьевые ресурсы, что негативно отражается на состоянии платежного баланса страны;

 

5) ограниченность инвестиционных  ресурсов для обновления основных  фондов;

 

6) недостаточная инновационная  активность, отсутствие механизма  трансферта новых знаний и  технологий из-за рубежа, в том  числе путем привлечения иностранных  инвестиций.

 

К числу других факторов, сдерживающих развитие банковского  сектора, можно отнести:

 

- незначительную долю  частного сектора в уставных  фондах банков, что ограничивает  их инвестиционную привлекательность,  снижает уровень конкуренции  и эффективность использования  рыночных механизмов в организации  деятельности банковской системы,  уровень ее интеграционных возможностей;

 

- невысокую эффективность  деятельности отдельных сегментов  банковского бизнеса, связанную  с реализацией крупными банками  государственных программ, а также бесплатным расчетно-кассовым обслуживанием операций с бюджетными средствами, в совокупности с недостаточным уровнем бюджетной компенсации банкам потерь от льготного кредитования и обслуживания;

 

- высокие риски кредитования, связанные с недостаточно устойчивым  финансовым положением кредитополучателей  некоторых секторов экономики,  в рамках их финансирования  в соответствии с рядом решений,  принимаемых государственными органами  управления;

 

- наличие у банков неоправданных  рисков при выполнении ими  посреднических (агентских) функций  по обслуживанию внешних государственных  займов и принятии в полном  объеме обязательств по возврату  этих займов иностранным кредиторам;

 

- недостаточную развитость  корпоративного управления и  владельческого надзора в отдельных  банках, не учитывающую в полной  мере необходимость динамичного  и устойчивого развития банков  и характеризующуюся отсутствием  последовательной долгосрочной  стратегии развития, эффективного  внутреннего контроля, постоянной  работы по упреждению проблемных  ситуаций, что приводит к снижению  показателей их безопасного и  ликвидного функционирования, а  также эффективности работы данных  банков;

 

- низкую обеспеченность  банковского сектора долгосрочными  ресурсами, что в условиях высокой  инвестиционной активности банков, и в первую очередь при реализации  важнейших государственных программ, приводит к несбалансированности активов и пассивов банков по срокам погашения и, в свою очередь, к снижению устойчивости функционирования банковского сектора, ограничению реальных возможностей для трансформации денежных средств в долгосрочные кредиты экономике, а также к повышению спроса на эмиссионное рефинансирование Национальным банком;

 

- недостаточное развитие  финансовых институтов долгосрочных  накоплений;

 

- неразвитость рынка корпоративных  ценных бумаг и производных  финансовых инструментов, что сдерживает  как привлечение инвестиций в  банковскую систему, так и обусловливает  недостаточное развитие инструментов  управления ликвидностью банков.

 

Разработанная на 2011-2015 гг. Программа  развития Республики Беларусь призвана стать периодом обновления, модернизации и совершенствования экономики  в целом и банковского сектора в частности.

Предусматривается развитие финансового рынка, в том числе  страхового сектора, рынка ценных бумаг, производных финансовых инструментов. Это увеличит институциональную  способность экономики привлекать и накапливать долгосрочные финансовые ресурсы, а также трансформировать внутренние сбережения в долгосрочные финансовые инструменты. Необходимо будет  создать широкий спектр финансовых инструментов, предоставляющий инвесторам разнообразие вариантов с точки  зрения затрат, риска, прибыли, сроков, ликвидности.

 

Существенную роль в экономическом  развитии страны предстоит сыграть  банковскому сектору. Важно обеспечить его развитие темпами, опережающими темпы развития экономики.

В этой связи был подготовлен  проект Стратегии развития банковского  сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 гг. Данный документ определяет направления совершенствования регулирования деятельности банков Национальным банком и развития банковского сектора на предстоящие 5 лет.

Национальный банк намерен  использовать преимущественно стандартные  инструменты регулирования текущей  ликвидности: операции на открытом рынке (как основной инструмент регулирования  текущей ликвидности банков), постоянно  доступные и двусторонние операции, механизм усреднения резервных требований. Для повышения их эффективности планируется:

расширить формы приемлемого  обеспечения;

 

распространить механизм усреднения на весь объем резервных  требований;

 

сузить границы коридора, задаваемого ставками по постоянно  доступным операциям, и придать  ему симметричность относительно ставки рефинансирования;

 

совершенствовать процесс  раскрытия информации об используемых инструментах регулирования ликвидности и влияющих на нее факторах.

Дальнейшее совершенствование  системы регулирования банковских операций будет направлено на формирование условий для внедрения и развития передовых технологий и современных  банковских продуктов на основе:

 

расширения прав банков в  установлении процедур проведения банковских операций, закрепляемых в локальных  нормативных правовых актах;

 

развития институтов обеспечения  прав банков как кредиторов;

 

повышения информированности  клиентов банков о стоимости и  содержании предоставляемых им услуг.

 

Особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по кредитованию физических лиц. В целях  развития жилищного кредитования предусматривается:

 

совершенствование института  ипотеки и ипотечных ценных бумаг;

 

создание централизованной базы данных о залогодержателях и  залогодателях;

 

создание подменного фонда  жилья и жилья для сдачи  в аренду;

 

разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных  ценных бумаг [9, с. 13].

 

Основными целями развития информационных технологий в банковской системе будут повышение качества и увеличение количества банковских услуг, обеспечение их доступности  независимо от территориальной принадлежности клиентов, а также повышение эффективности, надежности и безопасности функционирования информационных систем, совершенствование  работы с электронными платежными документами, увеличение безналичных расчетов в  розничном товарообороте. Коэффициент  доступности автоматизированной системы  межбанковских расчетов будет обеспечиваться на уровне не ниже 99,5 % дневного фонда  рабочего времени.

 

С учетом указанных условий  ожидаются следующие направления  развития банковского сектора в 2011--2015 гг.

В условиях роста конкуренции банкам необходимо предпринимать меры по снижению управленческих и организационных издержек, что будет способствовать снижению процентной маржи банков и повышению доступности финансовых ресурсов для экономики. Ожидается, что банки будут переходить на одноуровневую систему управления региональной структурой, осуществлять централизацию бухгалтерского учета, кадровой и правовой работы, снабжения в центральных подразделениях, преобразование филиалов и отделений в расчетно-кассовые центры и центры по оказанию банковских услуг. Также ожидается снижение концентрации посредством укрупнения и консолидации средних и небольших банков. Основной тенденцией останется функционирование универсальных банков.

 

Ожидается дальнейшее привлечение иностранного капитала в уставные фонды банков. Соответственно, снизится участие государства в акционерном капитале банков. Значительное привлечение иностранных ресурсов в банковский сектор обеспечит трансферт современных банковских технологий на отечественный рынок, расширит инвестиционные возможности банков.

 

Важным направлением развития банковского сектора должно стать расширение финансового посредничества банков за счет операций с акциями, облигациями, закладными и другими финансовыми инструментами, а также развитие института доверительного управления имуществом. Активность данных процессов будет зависеть от ряда условий, в том числе от интенсивности процесса приватизации и создания широкомасштабного частного сектора, обеспечения высокой привлекательности страны для долгосрочных инвестиций, развития и либерализации финансового рынка, диверсификации перечня объектов инвестирования при доверительном управлении имуществом.