: Анализ и оценка эффективности операций банков с банковскими пластиковыми карточками (для банка-эмитента и банка-эквайра)

Правительство и Национальный банк разработали очередную государственную программу на 2011 – 2015 годы, целью которой является увеличение доли безналичных расчетов в сфере розничной торговли примерно до 16 %, в сфере услуг -  до 20 %.

По данным Национального  банка Республики Беларусь, за второй квартал 2011 года на территории Республики Беларусь было осуществлено использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях операций на сумму 2012327 млн. рублей. Общее количество операций в иностранной валюте за 2 квартал 2011 года составило 1137807 операций на сумму 467445,3 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 18,03%, а в суммарном выражении – 8,8% [42].

Как видно из приложений Ж и И, количество операций, проводимых по пластиковым картам в республике, стабильно увеличивается. Увеличивается также и удельный вес безналичных операций как в количественном аспекте, так и в суммарном выражении. Однако удельный вес безналичных расчетов по пластиковым картам в общем объеме розничного товарооборота остается достаточно низким при том, что данный показатель, согласно Государственной программе, к концу 2010 года был запланирован на уровне 30% .

В целом, рынок платежных  карточек нашей республики по зарубежным меркам считать развитым нельзя. При  этом, он продолжает развиваться, как  с точки зрения масштабов, так  и с точки зрения функциональной. В обществе постепенно формируется  новая платежная культура, растет потребность в услугах по карточкам, как к современному инструменту  платежа и банковского обслуживания. Создаются предпосылки для активного  распространения карточек в различных  областях жизни и деятельности человека в ближайшем будущем.

Национальный банк Республики Беларусь сыграл исключительно важную роль на начальном этапе формирования рынка платежных карточек. При  этом важно, чтобы и в дальнейшем был сохранен государственный принцип развития рынка. Государство должно сохранить за собой контроль и влияние в данном вопросе. Тем более, что на новой стадии развития, на первое место выходят проблемы межведомственной координации, унификации, стандартизации и обеспечения национальной безопасности в области обращения карточек.

Очевидно, что в ближайшие  годы будет продолжаться наращивание  количественных показателей рынка  пластиковых карточек: будет увеличиваться  число банков-эмитентов, продолжится  рост объемов эмиссии (как и ранее, прежде всего, за счет дальнейшего расширения практики зарплатных проектов), увеличение количества банкоматов, платежных терминалов, инфокиосков и т.д. Большинство  данных показателей заложено в Государственную  программу развития технической  инфраструктуры, обеспечивающей использование  банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 годы [36, c. 27].

На данном этапе развития безналичных расчетов банкам в первую очередь необходимо активизировать работу по выпуску кредитных карточек. Кредитная карта предназначена  в основном для расчетов в безналичной  форме за приобретаемые товары (услуги) и может рассматриваться как  важнейшее направление роста  безналичных расчетов. Массовая эмиссия кредитных карточек позволит уйти от выдачи розничных кредитов наличными деньгами. Кроме того, следует отметить, что внедрение кредитных карточек способствует увеличению потребления, что, в свою очередь, стимулирует экономический рост. Помимо этого кредитование по карточкам позволит более эффективно контролировать движение средств по банковским счетам, а также бороться с кредитным мошенничеством и отмыванием денег.

Одним из важных направлений  деятельности банков является информирование населения о преимуществах использования  банковских пластиковых карточек для  расчетов в сфере торговли и сервиса, а также проведение программы  поощрения клиентов. Следует упомянуть, что программы поощрения клиентов способствуют более частому использованию карточки банка для оплаты товаров и услуг, помогают установить обратную связь с клиентом, своевременно информировать о новых услугах и проектах [37, c.25]. Как показывает мировой опыт, наибольшую эффективность демонстрируют две схемы лояльности:

1. Cash-back: программа лояльности, позволяющая клиенту возвращать на свой счет в банке определенный процент от сделанной им покупки. Например, расплатившись в магазине с помощью кредитной карточки и потратив при этом 100 долларов, клиент получает обратно 1 цент.
2. Программа лояльности, основанная на поощрении клиента специальными очками (бонусами). При каждой транзакции клиенту на специальный неденежный счет поступает определенное количество очков, напрямую зависящее от суммы покупки. Накопив некоторое количество бонусов, клиент может обменять их на значимый для него подарок: билет на самолет, обед в ресторане, технику и т.д.

Белорусскими банками  проделана определенная работа по стимулированию безналичных расчетов с использованием карточек (скидки, подарки, премии, призы). Однако этого все еще недостаточно. Держатель карточки идет за покупкой не в банк, а в магазин. Поэтому  работу по стимулированию безналичных  расчетов должны вести не только банки, но и торговля, причем торговля в  большей степени. Предоставление специальных  скидок и вознаграждений покупателям, оплачивающим товары с использованием банковских пластиковых карточек, должно осуществляться за счет средств ОТС  либо путем внедрения совместных программ банков и ОТС, когда они  выступают в качестве равноправных партнеров. В этой ситуации у ОТС  есть возможность использовать информационные мощности банка (информационные стенды отделений, экранные заставки инфокиосков, банкоматов), что исключено при  самостоятельной программе ОТС [34, c.24].

Далее, важным направлением  признается расширение спектра оказываемых  услуг. По пластиковым картам уже  возможно проводить любые ежемесячные  платежи, будь то оплата коммунальных услуг, плата за телефонную связь, телевидение, взносы по кредиту и т.д. Большое  внимание на данный момент уделяется  услугам удаленного доступа к  карт - счету: например, услугой SMS-банкинг уже пользуются более 282 тыс. держателей карточек АСБ “Беларусбанк”. В ближайшее время банк намерен предоставить своим клиентам возможность приобретения билетов на автобусы междугороднего сообщения в инфокиосках банка [26, c.19].

В целях реформирования рынка  банковских пластиковых карточек необходимо совершенствовать нормативно-правовую базу, регулирующую вопросы проведения операций с использованием электронных  платежных инструментов,  а также  осуществлять комплекс мероприятий, направленных на:

• дальнейшее развитие программно-технической инфраструктуры для проведения операций с использованием банковских пластиковых карточек. В рамках данной работы будут обеспечиваться опережающие темпы прироста количества объектов программно-технической инфраструктуры по сравнению с темпами прироста эмиссии банковских пластиковых карточек
• отказ от практики административного влияния органов государственного управления на процессы формирования тарифной политики банков в области эквайринга.
• качественно новый уровень работы по дальнейшему вовлечению населения страны в сферу безналичных расчетов при активном участии всех заинтересованных банков, ОТС, органов государственного управления
• последовательную и весомую государственную поддержку данного направления,  в том числе за счет создания и развития системы мероприятий по стимулированию использования населением банковских пластиковых карточек в безналичных расчетах,  регулярного проведения широкомасштабных социальных рекламных кампаний, направленных на привлечение внимания общественности к государственной значимости безналичных платежей
• повышение финансовой грамотности населения
• реализацию Программы развития внутренней платежной системы «БелКарт», проведение в 2011 – 2015 гг. работ, направленных на интеграцию внутренней платежной системы «БелКарт» с внутренними платежными системами России, других стран СНГ, ближнего и дальнего зарубежья, повышение конкурентоспособности внутренней системы «БелКарт» на внутреннем и международном рынках банковских пластиковых карточек за счет преимуществ тарифной политики, реализации программ лояльности держателей карточек, внедрения передовых отечественных разработок и решений
• проведение работ по переходу на банковские пластиковые карточки, соответствующие международному стандарту EMV, и по внедрению международного стандарта безопасности PCI DSS
• развитие систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент-Банк, Internet-banking, Телебанк, SMS-banking и другие), совершенствование правового регулирования функционирования данных систем
• обеспечение необходимого уровня безопасности операций с использованием банковских пластиковых карточек

К решению проблемы увеличения доли безналичных расчетов следует  подходить комплексно, используя  систему мер организационно-экономического и маркетингового характера. Локомотивом  данного процесса могут и должны выступить банки как наиболее подготовленные субъекты рынка.

Таким образом, рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь ещё достаточно молод. Его  формирование происходит в условиях социально-экономической неустойчивости, при существующих особенностях построения и функционирования национальной платёжной  системы, действующих традиционных денежно-кредитных отношений и  специфики внутреннего потребительского рынка. Однако построение развитой инфраструктуры рынка банковских пластиковых карточек, расширение сервиса и услуг, предоставляемых  держателям карточек, являются важнейшими факторами вовлечения в систему  безналичных платежей широких слоев  населения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное в курсовой работе исследование позволило сделать  следующие выводы:

1. Эволюция безналичных расчетов привела к появлению такого платежного инструмента, как банковская пластиковая карточка. Данный инструмент предоставляет клиенту банка доступ к своему счету и обеспечивает возможность проведения безналичных расчетов за товары и услуги, получения наличных денежных средств, а также осуществления целого ряда иных операций.
2. Организация безналичных расчетов с использованием разнообразных видов пластиковых карточек приносит различные выгоды всем участникам системы: держателям карточек, банкам, организациям торговли (сервиса). Развитие данного направления безналичных расчетов также приводит к значительной экономии ресурсов народного хозяйства, повышая эффективность функционирования экономики, а это имеет важное значение в целом для всего общества.
3. Оформление и учёт операций, связанных с использованием пластиковых карт, регламентируется постановлениями и рекомендациями Национального банка. Необходимо добавить также, что учет операций с карточками банки осуществляют, руководствуясь внутренними документами, разработанными с учетом специфики банка: разновидностей проводимых операций, возможностей программного обеспечения, наличия межфилиальной сети, множественности используемых систем, широты территориального спектра при проведении операций с карточками. Внутренняя система учета составляется в соответствии с нормативными правовыми актами Республики Беларусь.
4. Прогнозируя спрос на платежные карточки в республике, следует ориентироваться на то, что наиболее популярными в ближайшее время будут оставаться национальные и международные дебетные карточки.
5. Основным фактором роста эмиссии банковских пластиковых карточек стала реализация многочисленных зарплатных проектов, т.е. использование пластиковых карточек для выдачи заработной платы работникам предприятий, а также дальнейшее обслуживании данных карточек в соответствии с условиями заключаемых договоров о зарплатном обслуживании с применением карточек.
6. В Республике Беларусь банковские пластиковые карточки активно внедряются в сферу безналичных расчетов на протяжении уже более 17 лет. За это время государственными органами, банковской системой и торговыми предприятиями был проделан колоссальный объем работ в данной области. Была создана нормативно-правовая база для использования карточных технологий, успешно налажена эмиссия пластиковых карт международных платежных систем, создана достаточно развитая техническая инфраструктура, обслуживающая операции с карточками. Особенно важным шагом стало создание внутренней платежной системы “БелКарт” на базе микропроцессорной технологии.
7. В ближайшие годы продолжится наращивание количественных показателей рынка пластиковых карточек. Вместе с тем, большое внимание уделяется расширению ассортимента и повышению качества оказываемых услуг. Все более жесткие требования предъявляются к безопасности и надежности аппаратных средств и каналов связи.
8. Важной задачей в Республике Беларусь является повышение удельного веса расчетов по пластиковым картам в общем объеме розничного товарооборота, для чего банкам необходимо: нарастить объемы эмиссии чиповых EMV – карточек; согласовать действия по формированию оптимальной программно – технической инфраструктуры, позволяющей проводить в ней операции с карточками всех платежных систем, функционирующих в Беларуси; совместно с предприятиями торговли и сервиса разрабатывать и внедрять ко – брэндинговые программы и программы лояльности, направленные на повышение заинтересованности ПТС и держателей карточек в безналичных расчетах; постоянно проводить маркетинговые мероприятия по привлечению держателей карточек в торговые точки.
9. При<span class="Normal__Char" style=" font-family: 'Times New Roman', 'A