Условия и этапы предоставления кредитов физическим лицам

Для  успешной  конкуренции  на  рынке  связанного кредитования необходимо разработать продуктовую линейку массовых продуктов, отвечающих конкурентному уровню рынка. Продукты должны отличаться понятностью и прозрачностью для заемщика. Простота и понятность начисления процентов может стать конкурентным преимуществом в свете принятия закона о рекламе.

По результатам исследований, основными источниками информации о кредитовании для потребления служат объявления в торговых центрах (30%) и информация, полученная от родственниках (40%).В связи с этим, банку необходимо обеспечить заметное присутствие в торговых сетях. С этой целью необходимо разработать яркие запоминающие материалы, сформировать дружелюбный имидж банка по отношению к заемщику. Для продвижения продукта в торговых сетях можно разработать запоминающий персонаж, выделяющий банк среди конкурентов, а также использовать нестандартные рекламные материалы (флажки, кубы, указатели, мобайлы) [14.С.365-370].

Размещать информацию о возможности получения  кредита необходимо  непосредственно  в торговом зале (воблеры, шелфтоки, ценники). Также целесообразно рассмотреть возможность совместных с торговыми сетями промо мероприятий, в том числе осуществление прямых рассылок с использованием клиентских баз магазинов – партнеров и размещение информации о кредитовании во внутренних изданиях торговых сетей (газеты, каталоги).

Для того, чтобы обеспечить распространение позитивной информации о  кредитах  банка по принципу “из уст в уста” необходимо проводить совершенствование обслуживания существующих заемщиков, разрабатывать наиболее удобные способы погашения кредитов, предоставлять дополнительные возможности получения информации о непогашенной задолженности с использованием современных средств связи.

Что касается кредитования на покупку автомобилей, то здесь рекомендуется  разработать программу без первоначального взноса для поддержанных автомобилей, поскольку кредиты без первоначального взноса пользуются большим спросом у населения. В целях совершенствования потребительских характеристик ипотечного кредитования Банка представляется целесообразным в ближайшеё перспективе доработать и вывести на рынок два кредитных продукта – предипотечное кредитование ( в части изменения подхода к оценке застройщиков и объектов недвижимости) и кредитование под залог имеющейся недвижимости.

В ценовых параметрах как существующего, так и новых кредитных  продуктов рекомендуется придерживаться уровня процентных ставок минимум на 0,5 п.п. ниже среднерыночных.

Одним из основных направлений популяризации ипотечной программы  банка является расширение числа совместных программ банка с риэлторами и застройщиками, а также организация программ сотрудничества с местными администрациями (ипотечное кредитование на льготных условиях, с субсидированием их со стороны региональных бюджетов).  

 При продвижении ипотечного  кредитования необходимо выбирать  более узконаправленные по донесению  информации каналы продвижения  и рекламирования данного продукта банка (проведение совместных акций с риэлторами и застройщиками, участие в специализированных ипотечных выставках, направленных на продвижение продукта).

Учитывая специфические риски, связанные с расширением потребительского кредитования, представляется необходимым задуматься о мероприятиях, механизмах, наконец, правовой основой их предотвращения или смягчения.

Наименее продуктивен в данном случае привычный путь запретов, лимитов, нормативов, вообще всяческих ограничений.

Необходимо более тщательно подходить к анализу кредитоспособности заемщиков, тем более что мировая практика накопила немалый опыт его экспресс - оценки. В дальнейшей работе по кредитованию населения банку полезно не только вооружаться новыми технологиями продаж, внедрения новых банковских продуктов, но и использовать эффективные методы оценки потенциальных заёмщиков. Однако попытки прямого копирования западных схем в наших условиях не вполне плодотворны. Например, наиболее известна система скоринга, т.е. балльной оценки заёмщика по ряду позиций. Как идея, метод она может и должна быть использована на практике. Но набор позиций, по которым оценивается заёмщик, а главное, баллы, выставляемые по ним, и их удельные весы должны разрабатываться с учетом российских реалий.

По мере расширения потребительского кредитования очевидной становится необходимость формирования соответствующей институциональной структуры, которая включает не только сам банк, выдающий кредиты, но и учреждения, связанные с проверкой потенциальной клиентуры, а также профессионально работающие с проблемными кредитами.

Иными словами, должна быть выстроена технологическая цепь кредитной деятельности: проработка кредитной заявки (анализ кредитоспособности заёмщика), оформление кредита и предоставление средств, работа с проблемными кредитами.

Вместе  с  тем  полностью  избежать  проблемных  кредитов  не  удастся никогда. Соответственно, должна расширяться сеть коллекторских агенств, работающих с проблемными долгами. С точки зрения банка прибегать к аутсорингу (использованию сторонних специализированных организаций) на этом этапе необходимо, поскольку работа с кредитами физических лиц крайне трудоёмка и специфична, требует больших усилий и расходов по сбору информации даже по одному клиенту, в то время как объем взыскиваемой суммы невелик.

В связи с этим, основными направлениями совершенствования кредитования на ОАО «Сбербанк России» являются:

1. Наращивание объемов  кредитования физических лиц на цели расширения личного потребления, решения  жилищных и социальных проблем граждан, что будет стимулировать увеличение спроса на товары и услуги;
2. Увеличение объемов инвестиций в реальный сектор экономики в основном за счет опережающих темпов роста кредитования корпоративных клиентов в рублях и иностранной валюте;
3. Непрерывная оптимизация структуры портфеля государственных ценных бумаг с целью повышения доходности, ликвидности, снижения валютных и рыночных рисков. 

Банки могут значительно минимизировать риск кредитования с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд. Речь идет о таких способах обеспечения, как залог, поручительство, банковская гарантия, неустойка, страхование, задаток и аванс, удержание имущества должника и других, получивших широкое распространение в практике зарубежных и российских банков. В условиях криминализации российского бизнеса особо важное значение приобретает знакомство руководства и сотрудников банков, а также правоохранительных органов с приемами и способами правонарушений в кредитно-банковской сфере. Подобные знания необходимы для выработки эффективных мер предупреждения и защиты против возможных обманных операций. Организационная структура должна планировать деятельность так, чтобы быстро реагировать на внешние и внутренние изменения экономической среды. Каждый отдел организации выполняет определенный круг четко установленных задач, а так же должен быть способен быстро отвечать на поставленные задачи дополнительно выполняемых функций.   

   В целях повышения эффективности деятельности, достижения конкурентного преимущества и поддержания соответствия между целями Банка и имеющимися ресурсами в условиях меняющейся рыночной экономики приоритетное внимание должно уделяться применению современных технологий и соблюдению международных стандартов качества обслуживания, развитию различных форм электронного обслуживания клиентов посредством использования глобальных и локальных сетей.    

В заключении следует отметить, что жизненно необходимой становится система постоянного наблюдения за состоянием экономики, макроэкономических тенденций и банковского сектора.

Иными  словами, речь идет  о  серьёзной  аналитической  работе, налаженной системе мониторинга (включающего аналитическую и прогнозную компоненту) за общеэкономическими процессами. Это непременное условие выживания банка в условиях обострившейся конкуренции и нестабильности банковской системы.

Таким образом, соблюдение указанных рекомендаций поможет банку сократить задолженность, увеличить число клиентов и в целом усовершенствовать процесс кредитования физических лиц.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Роль кредита в современном обществе очень велика. При переходе России к рынку затронуты были и кредитные отношения. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в современном обществе.

Проанализировав работу Набережночелнинского Отделения Сбербанка в сфере кредитования физических лиц, можно сделать следующие выводы и внести свои предложения по улучшению работы в этом направлении.

При организации кредитования физических лиц необходимо учитывать влияние сам процесс управления, который включает в себя: анализ и оценку кредитования физических лиц.

 По мере стабилизации экономической ситуации в стране и росте платежеспособного спроса населения растет спрос на кредиты. О том, что кредиты востребованы физическими лицами, говорит рост кредитного портфеля. Для более результативной и эффективной работы по направлению кредитования Набережночелнинского Отделения Сбербанка желательно мотивировать сотрудников кредитного отдела путем проведения презентации, подробных разъяснений некоторых видов кредитов, имеющих наибольший спрос у населения. Для более успешного привлечения клиентов необходимо провести дополнительный инструктаж по обслуживанию клиентов. В Отделениях Сбербанка должна быть размещена реклама и краткая информация о кредитах (в виде брошюр, каталогов, проспектов, а также на информационных стендах.

По своей сути банковский кредит представляет сложную систему многосторонних отношений между банками, экономикой, государством и населением. Любая кредитная сделка строится на классических рыночных принципах платности, срочности, возвратности, обеспеченности, целевого использования и дифференцированности кредита. Нарушение даже одного из этих принципов деформирует суть кредита и превращает его из мощного рыночного стимула экономического роста в такой же сильный антистимул. Поэтому управление банковским кредитом - важнейшая составляющая банковского менеджмента, сильно влияющая на его ликвидность и надежность. Управление банковским кредитом - это система органически связанных и взаимообусловленных следующих основных элементов: принципов кредитования, объектов кредитования, методов выдачи и погашения кредитов, форм и способов планирования кредитной деятельности, организации контроля за использованием кредитных ресурсов.

Эффективность кредитной деятельности банков зависит от качества кредитного портфеля, степени рискованности кредитной политики.

Невозврат кредита - один из решающих факторов, ухудшающих финансовое положение банков. Основной фактор, определяющий качество кредитного портфеля, - это качество кредита, определяемое сложной совокупностью показателей. Наиболее значимые из них: ликвидность, доходность, степень риска. Ликвидность кредитов определяется сроками их возврата. Доходность определяется процентной маржой.

Кредитоспособность заемщика - это синтетический показатель, в котором фокусируется вся совокупность условий и факторов, определяющих характер и эффективность его деятельности. Оценка кредитоспособности клиентов базируется на основе глубокого и объективного анализа предоставляемой информации.

Качество кредитного портфеля и банка и взвешенность его кредитной политики существенно влияют на его имидж и рейтинг.

Важнейшим условием эффективности кредитной политики банка является ее адекватность реальной социально-экономической и политической конъюнктуре в каждый данный момент. Отсюда необходимость постоянного ее совершенствования, уточнения, конкретизации. Кредитная политика банка должна постоянно учитывать все новое и прогрессивное в банковской деятельности. В конечном счете вся суть кредитной политики состоит в высокоэффективной организации кредитного портфеля.

Кредит способен оказать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условие размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и в размещении акций.

Оставаясь лидером национальной банковской системы, Сбербанк России ощущает возрастающее конкурентное давление как со стороны российских банковских институтов, так и со стороны небанковских финансовых посредников, иностранных банков, развивающих операции трансграничного кредитования, рынка корпоративных облигаций.

Кредитный рынок - несущая конструкция индустриальной рыночной экономики. Предоставление кредитов - основная функция банков, осуществляемая для финансирования инвестиционных и потребительских целей предпринимательских структур, физических лиц и государства. Уровень и качество кредитной деятельности банков - решающий фактор динамики макроэкономики и ее эффективности.