Условия и этапы предоставления кредитов физическим лицам

Рис. 1.1.1 Классификация потребительских кредитов

 

Классификация потребительского кредита по порядку и технологии предоставления, характеру оборота средств, уровню кредитного риска, виду объекта потребления может быть представлена на рис. 1.1.2 [14.С.99]

  

  

 

 

 

Рис 1.1.2. Классификация потребительского кредита

 

Таким образом, использование кредита является решающим фактором экономического развития. В теории и на практике нет единого представления о том, является ли кредит источником и главной причиной кризисов, обладает ли он способностью создавать их, либо его роль позитивна и без кредитования экономических прогресс становится ограниченным, а выход экономики из состояния депрессии может наступить только через долгие годы.

 

2. Условия и этапы предоставления кредитов физическим лицам

 

Важнейшим условием при предоставлении потребительского кредита, для заёмщиков, является процентная ставка по нему.

В январе 2015 года средние ставки по потребительским кредитам, выдаваемым крупнейшими банками страны (Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ и т.д.), составляют 23,24%. На конец декабря 2014 года аналогичный показатель находился на уровне 20,0%, а 2013 года показатель находился 14-15%[22].

Большинство игроков на рынке потребительского кредитования активнее работали с менее рисковой базой клиентов, а именно с зарплатными клиентами. Улучшение условий для таких заемщиков, а также внедрение в линейку новых продуктовых предложений специально для этого сегмента — один из основных трендов.

Также большинство крупных банков запустили программу экспресс -кредитования для клиентов, получающих зарплату на карты банка, в рамках которой клиенты могут в течение несколько минут получить решение по кредиту на сумму до 500 тыс. руб. Для оформления кредита достаточно предъявить паспорт, никаких дополнительных документов от заемщика не требуется. Кроме того, отменили комиссию за выдачу потребительских кредитов и снизил процентные ставки по всем вновь выдаваемым кредитам наличными на 1 п.п., а по кредитам наличными, предоставляемым клиентам, обслуживаемым в рамках зарплатных проектов, на 2 п.п. За счет этих изменений эффективная ставка по продуктам снижается более чем на 3 п.п.

Впрочем, не только крупные государственные банки смягчают свои условия по кредитам

Среди других интересных событий на рынке потребительского кредитования можно, во-первых, отметить начало выдачи Альфа-Банком персональных кредитов по технологии Risk-Based Pricing (RBP). Теперь процентная ставка, максимальная сумма и срок кредита будут определяться исходя из надежности потенциального заемщика, которая, в свою очередь, будет оцениваться на основе кредитной истории и данных анкеты. На этапе консультации в банке клиенту будут сообщать только диапазон ставок — чем лучше зарекомендовал себя клиент, тем более выгодные условия по персональному кредиту он может получить после одобрения заявки. По мнению сотрудников банка, это также будет стимулировать заемщиков совершать ежемесячные платежи в срок и в полном объеме. При индивидуальном рассмотрении заявок банк также будет иметь возможность пойти на дополнительное увеличение срока кредитования в том случае, если не может одобрить выдачу нужной клиенту суммы в рамках стандартных сроков. В будущем банк планирует использовать технологию RBP и при выдаче кредитных карт[11.С.114-118].

Условия предоставления кредитов в каждом банке индивидуальны, но среди них можно выделить общие этапы:

1. подготовительный этап;
2. этап рассмотрения кредитного проекта;
3. этап оформления кредитной документации;
4. этап использования кредита и последующего контроля в процессе кредитования[13.С.245].

На подготовительном этапе изучаются возможности предоставления кредита. Вначале проходят переговоры между банком и клиентом. Инициатором кредитования чаще является клиент, обращающийся в банк с просьбой о получении кредита, после чего и проходят переговоры.

В процессе этих переговоров необходимо:

1. установить, насколько возможна выдача кредита в соответствии с текущей политикой кредитного учреждения;
2. определить цель;
3. выбрать тот вид кредита и метод кредитования, которые более всего подходят для данной кредитной сделки;
4. осуществить предварительный анализ риска возможной выдачи кредита, источники возврата ссуд и уплаты процентов за их использование;
5. обеспечить оперативность проведения предварительного этапа, не затягивать решение банка о возможной выдаче кредита;
6. дать понять клиенту, что переговоры не дают оснований для окончательного вывода о возможности предоставления ссуды;
7. проконсультировать клиента, какие документы необходимо представить в банк для решения вопроса[11.С.132-135].

На основании информации, предоставленной клиентом, кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько в действительности велик имеющийся в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.п., проверяют полученные сведения на предмет выявления безопасности сделки с возможным кредитополучателем.

Банк вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях:

- если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- если платежеспособность заемщика не удовлетворяет установленным требованиям банка[7.С.275].

Вслед за переговорами и предварительным анализом наступает этап рассмотрения кредитного проекта на основе официально представляемых в банк документов. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требуют от российских банков осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу.

Анализ платежеспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды.

Определение платежеспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды.

Под анализом платежеспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определения их вероятности своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

Кредитный менеджер определяет платежеспособность заемщика на основании справки о его доходах, в которой содержится полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты; а также:

-продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

- настоящая должность заемщика (кем работает);

- среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

-среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам[12.С.126].

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

На этапе оформления кредитной документации работники банка оформляют кредитный договор, график погашения кредита, выписывают распоряжения о выдаче кредита и заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).

Кредитный договор – соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней[15.С.489].

По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора [15.С.582].

Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

1. вводная часть;
2. общие положения;
3. предмет договора;
4. условия предоставления кредита;
5. условия и порядок расчетов;
6. права и обязанности сторон;
7. прочие условия;
8. юридические адреса, реквизиты и подписи сторон [2].

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.

Первое условие: предмет договора. В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика.

Второе условие: сроки и цели кредита. В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентная ставка.

Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.

Третье условие: ставка по кредиту. При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы. Такие как: стоимость для банка привлеченных средств; надежность заемщика и степень риска, связанного с ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита и др.

На этапе использования кредита, осуществляется наблюдение за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд.

Следует сказать о том, что проценты по кредитам, предоставленным физическим лицам поступают в пользу банка — кредитора в размере и в порядке, предусмотренными кредитным договором. Проценты по кредиту начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) клиентом — заемщиком обязательств по уплате процентов в установленный договором срок просроченная задолженность по процентам в конце рабочего дня должна быть перенесена банком — кредитором на балансовые счета по учету просроченных процентов. В этом случае начисление процентов по размещенным денежным средствам на балансе банка — кредитора производится на указанных балансовых счетах до даты отнесения ссудной задолженности ко 2-й и выше группам риска.

На этапе использования кредита не прекращается оперативный и традиционный анализ кредитоспособности клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с ним, уточняются условия и сроки кредитования.

На данной стадии осуществляется последующий контроль за движением кредита. Особое внимание уделяется контролю за просроченными кредитами, за ссудами, длительное время не возвращаемыми банку. Совместно с клиентом банки разрабатывают меры, способствующие возврату кредитов, решают вопросы об их пролонгации, при необходимости составляется новый кредитный договор, изыскиваются дополнительные гарантии, уточняется дальнейшая возможность кредитования неплатежеспособных клиентов.

Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производится:

1. аналичными деньгами, через кассу банка, либо через приемный банкомат;
2. перечислением со счетов по вкладам;
3. посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;
4. переводами через сеть отделений ФГУП «Почта России» и др [4].

Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное взыскание кредита.

После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом с целью обеспечения возвратности кредита.

В период действия кредитного договора банк:

1) контролирует исполнение  заемщиком условий договора;

2) принимает меры к  погашению просроченной задолженности. При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком.

3) оформляет изменение  условий кредитного и других  договоров, а также в случае  нарушения заемщиком условии  кредитного договора может решить  вопрос о расторжении договора  в одностороннем порядке;

4) вносит необходимую  информацию в базу данных индивидуальных  заемщиков;

5) осуществляет операции  по формированию резерва на  возможные потери по ссудам[5]