Условия и этапы предоставления кредитов физическим лицам

 

Таблица 2.2.4.

Жилищные кредиты, предоставляемые Набережночелнинским отделением ОАО «Сбербанк России» для физических лиц (на 01.01.2014 года)

 

Наименование	Сумма кредита	Ставка в рублях	Ставка в валюте	Срок кредита
Акции жилищного кредитования
Акция для молодых семей	Специальные условия на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.	от 10%	от10,5%	Не предоставляется
Акция на новостройки	Специальные условия на приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у компании-продавца.	от 12%	12%	Не предоставляется
Базовые программы
Приобретение готового жилья	Кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.	от 10%	от 12%	от 10%
Приобретение строящегося жилья	Кредит на инвестирование строительства жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.	от 10%	от 12%	от 10%
Строительство жилого дома	Кредит на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения.	от 15%	от 12,5%	от 10,5%
Специальные программы
Рефинансирование жилищных кредитов	Кредит на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство квартиры или жилого дома.	0%	от12,25%	Не предоставляется
Загородная недвижимость	Кредит на приобретение загородной недвижимости (за исключением жилого дома) под различное обеспечение, одобренное Банком.	от 15%	от 12%	от 10%
Гараж	Кредит на приобретение или строительство гаража или машино-места под различное обеспечение, одобренное Банком.	от 10%	от 12,5%	от 10,5%
Ипотека плюс материнский капитал	Первоначальный взнос может быть подтвержден средствами материнского капитала с соответствующим увеличением размера предоставляемого кредита.	от 10%	от 12%	от 10%

 

 

Кредиты физическим лицам включают в себя и такую большую категорию, как жилищные кредиты, или ипотечные кредиты. Сюда также относятся базовые и специальные программы.

Жилищные кредиты в Череповецком отделении ОАО «Сбербанк России» из базовых программ включают в себя: кредитование физических лиц по программам «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья», «Строительство жилого дома».

Ипотечные кредиты из базовой программы предоставляются под процентную ставку от 9,5 до 14% годовых. Первоначальный взнос по ипотечным кредитам Сбербанка физическим лицам составляет от 10 до 15% стоимости жилья. Процентная ставка специального пакета программ ипотечных кредитов банка составляет также от 9,5 до 14% годовых. Первоначальный взнос по специальным программам составляет от 0 до 20% годовых. Срок предоставления - до 30 лет.

Статистика по количеству предлагаемых Набережночелнинским отделением ОАО «Сбербанк России» кредитов населению на сегодня выглядит следующим образом - таблица 2.2.5

Таблица 2.2.5

Статистика по количеству предлагаемых Набережночелнинским отделением ОАО «Сбербанк России» кредитов населению. 2013 год

Виды кредитов для населения	Количество программ кредитования населения - на 2013 год	Кредиты с частичным привлечением средств заемщика
Потребительские кредиты Сбербанка (базовые программы)	2	Привлечение средств заемщика не требуется
Потребительские кредиты Сбербанка (специальные программы)	3	Привлечение средств заемщика требуется по 1 программе - «образовательный кредит» - не менее 10 % стоимости обучения
Жилищные кредиты Сбербанка (базовые программы)	3	Первоначальный взнос заемщика: от 10 %; от 15%;
Жилищные кредиты Сбербанка (специальные программы)	6	Первоначальный взнос заемщика: 0 %, от 10 %; от 15%, от 20 %, от 0 % в случае оформления в залог иного жилого помещения;
Автокредиты Сбербанка России (базовая программа)	1	Первоначальный взнос заемщика от 15%
Автокредиты Сбербанка России (специальная программа)	1	Первоначальный взнос заемщика от 15%

 

 

Необходимо отметить, что в линию предоставления кредитов для физических лиц входят программы по предоставлению кредитных карт.

В активе у Сберегательного банка Российской Федерации имеется несколько видов кредитных карт. MasterCard Gold и Visa Gold лимитированы максимально допустимой суммой в двести-пятьсот тысяч рублей. От десяти тысяч рублей до двухсот можно снять с карт Standard MasterCard и Visa Classic. Два вида карты Visa «Подари жизнь» - Gold и Classic - содержат на своих счетах соответственно двести-пятьсот тысяч и двадцать-двести тысяч рублей.

В частности, в Набережночелнинском отделение ОАО «Сбербанк России» предоставляет физическим лицам несколько видов кредитных карт - табл. 2.2.6

Таблица 2.2.6

Предоставление физическим лицам несколько видов кредитных карт (на 01.01.2014 года)

Наименование	Комиссия за обслуживание, руб.	Срок обслуживания, лет	Кредитный лимит, руб.		Процентная ставка по кредиту, % годовых
American Express	30 000	До 2 лет	До 3 000 000		17%
карта для молодежи Visa	10 000	До 3 лет	До 1 500 000		20%
карта для молодежи MasterCard	2 500	До 2 лет	До 750 000		20%
MasterCard	3 000	До 3 лет	До 600 000		21%
Visa	4 000	До 2 лет	До 600 000		21%
Visa Gold	3 600	До 3 лет	До 450 000		21%
Visa Classic	900	До 2 лет	До 150 000		25%

 

 

Далее проведем анализ результатов работы Череповецкого отделения № 1950 ОАО «Сбербанк России» по осуществлению кредитования физических лиц за 2013 - 2014 гг.

Таблица 2.2.7

Динамика потребительских кредитов набережночелнинского отделения ОАО «Сбербанк России», 2013 - 2014 гг., млн. руб.

Вид кредитов	Динамика 2013 год	Кредиты на 01.01.2014, млн. рублей	Доля от всех
Всего	14%	4064	100%
- рубли	17%	3715	91%
- валюта	-12%	349	9%
Жилищные (включая ипотеку)	10%	1295	32%
- рубли	14%	1102	27%
- валюта	-10%	193	5%
Кроме жилищных	16%	2769	68%
- рубли	19%	2613	64%
- валюта	-14%	156	4%
Кредиты до 30 дней	30%	218	5%
- рубли	31%	214	5%
- валюта	-6%	4	0%

 

 

Таким образом, всего выданных кредитов Набережночелнинским отделением ОАО «Сбербанк России» в 2013 году составило 4 064 млн.руб.

Рассмотрение особенностей кредитных программ, предлагаемых Набережночелнинским отделением ОАО «Сбербанк России» и общего процесса выдачи кредитов позволяет сделать следующие выводы.

Заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка, а именно:

1. быть в возрасте от 21 года до 75 лет. Исключением из общих правил является образовательный кредит, где заемщиком может выступать несовершеннолетний гражданин в возрасте от 14 лет и потребительский кредит под поручительство физических лиц, где возраст на момент предоставления кредита - не менее 18 лет;
2. быть Гражданином Российской Федерации. И только по корпоративному кредиту допускается предоставление кредита иностранным гражданам, лицам без гражданства, имеющим постоянное место жительства в РФ;
3. иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). А стаж работы для получения жилищных кредитов - установлен не менее 6 месяцев на текущем месте работы, и все. Для клиентов, получающих заработную плату на карточный счет, открытый в ОАО «Сбербанк России» также не требуется наличие общего стажа не менее 1 года за последние 5 лет;
4. иметь прописку или временную регистрацию на территории получения кредита Сбербанка России; по месту нахождения кредитуемого жилого помещения; по месту нахождения предприятия - работодателя заемщика/ созаемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»; по месту нахождения аккредитованного предприятия - работодателя заемщика/ созаемщика[11.С.236-245].

Таким образом, исследование, проведенное в данной главе, показало, что среди факторов и условий, положительно влияющих на деятельность Набережночелнинского отделения ОАО «Сбербанк России» и на результаты такой деятельности следует отметить: формирование в последние годы нового сегмента рынка - кредитования населения, рост доверия населения к банковскому сектору и увеличение реальных денежных доходов населения.

К внешним факторам, оказывающим сдерживающее влияние на деятельность Набережночелнинского отделения ОАО «Сбербанк России» можно отнести высокую конкуренцию на рынке кредитных услуг, высокие риски кредитования, недостаточно высокий уровень финансовой культуры населения и его доверия к кредитным организациям.

Указанные факторы связаны со стабильностью макроэкономической и политической ситуации в стране и планирование продолжительности их действия на среднесрочную перспективу достаточно затруднительно.

 

3. Направления повышения эффективности кредитования

 физических  лиц

 

 

 В острой борьбе и нарастающей конкуренции на рынке потребительского кредитования наиболее результативными являются маркетинговые методы повышения эффективности данного вида банковских операций.

В области продвижения кредитных карт предоставляется целесообразным расширить число  совместных проектов с предприятиями торговли и сервиса и уведомлять об этом всех получателей кредитных карт Банка. Кроме того, необходимо проработать вопрос дизайна карт.

При продвижении карточного продукта упор можно делать на такие конкурентные  преимущества продукта, как довольно низкая комиссия за снятие денежных средств в банкомате (по сравнению с конкурентами), быстрый срок выпуска карты, отсутствие ограничений по получению наличных денежных средств в банкомате[12.С.338].

Для сохранения конкурентных преимуществ быстро- кредита необходимо совершенствовать процесс выдачи кредита и поддерживать время выдачи декларируемом уровне – 30 минут.

После принятия закона о рекламе, банки вынуждены декларировать эффективные процентные ставки по кредитам. Ставки по  кредитам будут снижаться и существенной возможность поддерживать доходность на высоком уровне будет прогрессивная система штрафов за просрочку платежей.  Большинством заемщиков не могут своевременно вносить средства, и повышение штрафа за просрочку платежа может быть дополнительным источником повышения доходности экспресс- кредита.

Исследования  показали, что для получения кредита покупатели выбирают не банк или программу кредитования, а магазин, в котором покупается товар или услуга. В связи с этим приоритетной задачей для банка в области связанного кредитования должно быть развитие взаимоотношений с торговыми сетями[18.С.146].

Проведенные маркетинговые исследования также показали, что в настоящие время наибольшей популярностью для кредитования являются следующие продукты:

1. Бытовая  техника 49%;
2. Аудио-видео  техника 25%;
3. Оргтехника 11%[14.С.293].

Для  банка  целесообразна наряду  с использованием традиционных продуктов кредитования, найти новые, не занятые конкурентами ниши рынка для связанного кредитования. Наиболее перспективными продуктами являются строительно-ремонтные материалы и мебель.