Управление государственным долгом

Одновременно происходила утечка российской валюты с традиционных рынков стран СНГ, кредитные отношения с которыми значительно сократились и к 1997 г. составили лишь 0,5% в общем объеме. В итоге снижался спрос на национальную валюту России, что обостряло проблему введения конвертируемости рубля.

2. Расстройством  платежно-расчетной системы в процессе проведения реформ, а также заменой старой системы, рассчитанной на обслуживание потребностей централизованной плановой экономики, на новую. К началу 1997 г. массовые неплатежи составили более 170% годового ВВП. В структуре суммарной просроченной задолженности, доля которой была равна половине суммарной задолженности по обязательствам, 96,6% приходилось на кредиторскую задолженность поставщикам, бюджету и т.д., а 4,4% — по кредитам банков и займам.

Значительное влияние на расстройство платежно-расчетной системы оказывали бартерные сделки, в результате которых бюджет страны недополучал десятки триллионов неденоминированных рублей, а также внебанковский оборот, основу которого составляет так называемая «теневая» экономика. Все это приводит к нарастанию потребности в денежных средствах организованного оборота. Уровень официальной монетаризации ВВП в России оценивался лишь в 15—16%, а в экономически развитых странах — 60—80%, что ограничивало возможности платежной базы России для расчетов с бюджетом по налогам.

3. Расстройством  функции национальной валюты как средства сбережения, которое обусловлено тем, что преобладающая часть денежной массы (как наличной, так и безналичной) представляет собой средства текущего оборота, а функцию сбережений долгосрочного характера выполняет доллар. Лишь за 1995—1996 гг. прирост наличной иностранной валюты у физических лиц составил более 25 млрд долл. Для сравнения: в 2004 г. было продано физическим лицам и выдано по конверсии 2897,7 млн долл. США.

Для современной экономики характерны высокий рост ВВП (7,3% в 2003 г. и 7,1% в 2004 г.), рост реальных доходов населения, оживление инвестиционной активности, сильный платежный баланс и рекордное увеличение золотовалютных резервов страны. В 2003 г. Правительству РФ и Банку России впервые удалось обеспечить соответствие фактического уровня инфляции установленному на этот год ориентиру (12%). Снижение инфляции происходило на фоне номинального укрепления национальной валюты относительно доллара США и укрепление реального эффективного курса рубля в условиях сильного платежного баланса. Вместе с тем усиление платежного баланса и массированный приток иностранной валюты значительно осложняли проведение денежно-кредитной политики Центрального банка. Рост предложения иностранной валюты вследствие притока капитала оказывал давление на курс национальной валюты. В этих условиях Банк России, стремясь снизить скорость укрепления реального эффективного курса рубля в целях защиты конкурентоспособности отечественных товаропроизводителей, наращивал золотовалютные резервы, что приводило к ускоренному увеличению рублевой денежной массы.

Необходимость сдерживания скорости наращивания денежного предложения требовала ужесточения денежной политики. Согласно прогнозу социально-экономического развития Российской Федерации на 2008 г., темпы роста внутреннего спроса могут быть несколько ниже, чем в 2007 г., укрепление рубля будет не столь интенсивным, как в предыдущие годы, что обусловливает не которое снижение темпов роста спроса на деньги по сравнению с 2007 г. Поэтому Банк России предполагает в зависимости от вариантов прогноза увеличение денежного агрегата М2 на 24—30% за год. В 2009—2010 гг. темпы прироста спроса на деньги будут замедляться. При этом темпы прироста денежной массы М2 могут составить 20—24% в 2009 г. и 16—20% в 2010 г.1

 

4.2. Платежная система и пути ее  совершенствования.

 

Изменение объема денежной массы в обращении и состояние денежного обращения в целом во многом зависят от уровня развития платежной системы. Платежная система страны должна обеспечивать обращение денег

между экономическими агентами с целью выполнения своевременных и в полном объеме платежных обязательств. Платежная система в Российской Федерации — это совокупность инструментов и методов, которые применяются в хозяйстве для перевода денег и осуществления расчетов между юридическими и физическими лицами, находящаяся под общим руководством ЦБ РФ, который в соответствии с законодательством обеспечивает ее эффективность, стабильность, надежность и безопасность. Реформирование платежной системы в России началось в 1992 г. путем внедрения новых форм расчетов и совершенствования банковских технологий: внедрялись новые формы передачи информации в учреждения Банка России, осуществлялись экспериментальные проекты по электронным платежам. Деятельность Банка России в 2005 г. и в последующие годы в области платежных систем и расчетов, как и ранее, будет направлена на обеспечение условий для развития экономической активности и поддержание финансовой стабильности в стране, а также проведение денежно-кредитной политики. Будут продолжены работы по построению системы валовых расчетов в режиме реального времени, развитию инструментов, процедур и форм безналичных расчетов 2, в том числе использованию в расчетах платежных карт на основе применения современных информационных технологий. Банк России планирует обеспечить внедрение в практику решений по расширению сферы применения расчетных документов в электронной форме при осуществлении безналичных расчетов. К началу XXI в. электронные системы перевода финансовых средств, по расчетам американских специалистов, станут преобладающими, хотя даже в экономически развитых странах элементы применения электроники в банковском деле стали складываться в электронные системы платежей лишь с конца 1970-х гг.

Электронные системы платежей (электронная система банковских услуг, электронные деньги и т.п.) означают все виды компьютерных банковских технологий. Речь идет о деньгах на счетах в компьютерной памяти. В более широком понимании — это деньги в виде электронных записей в банке (банковском компьютере); распоряжение ими производится с помощью специального электронного устройства.

Электронные деньги выполняют следующие функции: трансферта средств; проведения операций; генерирования информации для ведения учета. Преимущества электронных систем платежей очевидны: они позволяют совершать мгновенную верификацию и перевод средств, сокращая применение дорогостоящей бумажной документации.

Электронные деньги дадут возможность сэкономить на издержках кредитно-денежного обращения, повысить качество и расширить спектр банковских услуг, что особенно актуально для России. Кроме того, можно будет сократить наличную денежную массу, ускорить оборот безналичной денежной массы; упорядочить кредитование и налогообложение, о чем свидетельствует мировой опыт. Банк России разработал стратегию развития платежной системы страны. Мероприятия по ее реализации включают создание системы расчетов в режиме реального времени, т.е. переход на качественно новый уровень передачи банковской информации, развитие негосударственных расчетных и клиринговых систем; разработку систем стандартизации и сертификации технологий; создание условий для внедрения расчетов платежными (пластиковыми) карточками. Проводится работа по созданию современной автоматизированной системы расчетов, работающей в режиме реального временя.

Цель модернизации платежной системы - существенное ускорение оборачиваемости денежных средств и расширение рамок ее работы до 16—20 ч. Переход к работе в режиме реального времени — ключевой момент в развитии платежной системы, поскольку это означает, что время, необходимое для проведения всех процедур по передаче банковской информации между кредитными организациями и ее проверки, будет измеряться секундами, а момент списания средств со счета плательщика будет совпадать с моментом их зачисления на счет получателя. Создание системы расчетов в режиме реального времени предполагает, что в ближайшем будущем не только Банк России, но и кредитные организации должны будут отказаться от бумажных носителей первичной информации и перейти к работе с электронными документами. Платежи в режиме реального

времени будут основываться на развертывании телекоммуникационной сети Банка России.

Одной из главных целей реформы платежной системы является сокращение наличных денег в обращении и увеличение доли безналичного оборота. ЦБ РФ будет проводить работу по созданию условий для внедрения расчетов платежными картами и осуществлять методологическое руководство системой расчетов и ее регулирование.

К платежным системам России на основе банковских карточек в настоящее время относят STB Card, Union Card и систему «Золотая корона». Кроме них в России функционирует много локальных систем, которые успешно развиваются. К первой общероссийской системе, созданной на основе пластиковых карточек, можно отнести STB Card, которая была организована

в 1992 г. Учредителями ее были АКБ «Столичный», Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, Земельный банк, АО «Инкахран» и АО «STB KARD». Членами этой системы являются около 130 банков, однако принимаются STB Card преимущественно в Москве, а также в ряде крупных российских городов (около 25).

Карточка STB Card в основном рублевая дебетовая, допускается производить несколько счетов на одну карточку, в том числе валютные. Есть два вида карточек STB Card: серебряная (Classic) и золотая (Gold). Они отличаются внешним видом, системными ограничениями на сумму снятия наличных, допустимыми дневными лимитами покупок и пр.

В 1993 г. была учреждена процессинговая компания Union Card. Учредителями выступили Инкомбанк и Автобанк, причем последний

является расчетным банком Union Card-системы. Всего в первом полугодии 1997г. в системе принимали участие 450 банков, из которых более половины — московские. В Москве участникам системы принадлежит 295 банкоматов, в регионах — 272. К началу 1997 г., по данным Union Card, в обращении находилось более 800 тыс. карточек, из них в Москве — свыше 350 тыс. Система «Золотая корона» была создана в 1994 г. в Новосибирске Сибирским торговым банком (СТБ) и Центром биржевой и финансовой информации (ныне Центр финансовых технологий — ЦФТ) в качестве межрегиональной платежной системы. В настоящее время в этой системе в качестве расчетных выступают крупные московские банки, а технологическую и программную поддержку проектов осуществляет ЦФТ.

В начале 1997 г. в Российской межбанковской системе расчетов по микропроцессорным карточкам «Золотая корона» участвовало 120 банков, имелось 70 банкоматов, 4500 терминалов, 222 тыс. карточек в обращении. Карточки «Золотая корона» применяются более чем в 50 городах Сибири и средней полосы России, имеют пункты обслуживания в Москве и Санкт-Петербурге. Ежемесячный оборот составил 230 млрд руб., осуществлялось 436 тыс. операций в месяц, из них 95% — на предприятиях торговли и сервиса. В последнее время в России все большее распространение получают компьютерные системы типа Интернет, Факснет, Фидонет, а также специальные банковские системы СВИФТ и REUTER, которые давно уже используются на Западе не только как средство передачи информации, но и в коммерческих целях, в том числе для расчетов.

СВИФТ (SWIFT — Socirty for Worldwide Financial Telecommunications - Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций) может использоваться для платежей во внутреннем обороте, но преобладают платежи за границу. Выполнением платежных инструкций занимаются банки-корреспонденты — участники этой системы.

Зарождение сети Интернет началось более 20 лет назад в США. Сегодня уже более 60 млн компьютеров имеют доступ в Интернет. Информация в Интернете сосредоточивается на серверах — мощных компьютерах, на которых находятся необходимое программное обеспечение для того, чтобы его «видели» другие компьютеры сети, и значительные информационные ресурсы, доступные всем пользователям других компьютеров в свободном или параллельном режимах.

Интернет дает возможность вести телефонные переговоры (через соответствующее программное обеспечение и микрофон), осуществлять акции купли-продажи различных товаров и услуг, банковские операции, следить за ходом торгов на различных биржах в реальном времени. Интернет — это и глобальный справочник товаров. А его развитые поисковые системы позволяют найти текстовую и видовую информацию по определенным направлениям, выбранным пользователем, проводить телеконференции по интересам.

Традиционные банки по мере развития сети Интернет могут лишиться своих лучших клиентов, если они не намерены вести эффективную конкурентную борьбу в новом электронном мире. В электронной торговле они могут выступать в качестве «доверенной третьей стороны».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Состояние денежной системы отражает уровень развития экономики страны, а для нормального развития экономики необходима устойчивая денежная система.

Изменение объема денежной массы в обращении и состояние денежного обращения в целом во многом зависят от уровня развития платежной системы и скорости обращения денег.

Платежная система — это совокупность инструментов и методов, которые применяются в хозяйстве для перевода денег и осуществления расчетов между юридическими и физическими лицами. Она находится под общим руководством ЦБ РФ, который в соответствии с законодательством обеспечивает ее эффективность, стабильность, надежность и безопасность. [4]

Банк России разработал стратегию развития платежной системы страны. Мероприятия по ее реализации включают создание системы расчетов в режиме реального времени.

Цель модернизации платежной системы —существенное ускорение оборачиваемости денежных средств и расширение рамок ее работы до 16-20ч. Переход к работе в режиме реального времени — ключевой момент в развитии платежной системы, поскольку это означает, что время, необходимое для проведения всех процедур по передаче банковской информации между кредитными организациями и ее проверки, будет измеряться секундами, когда момент списания средств со счета плательщика будет совпадать с моментом их зачисления на счет получателя.