Теория возникновения денег

 

 

 

Содержание

 

 

 

 

1. Введение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2 стр.

 

2. Теория возникновения денег . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3 стр.

 

3. Сущность денег. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5 стр.

 

4. Эволюция денег. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10 стр.

 

5. Функции денег. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14 стр.

 

6. Заключение. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26 стр.

 

7. Список использованной литературы. . . . . . . . . . . . . . . . . . .27 стр.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

 

Деньги - одно из величайших изобретений человечества. Они составляют наиболее увлекательный аспект экономической науки. “Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы получить их и наиболее искусные способы потратить их. Деньги - единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди почти всё сделают для денег, и деньги почти всё сделают для людей.  Деньги - это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка”^*. Деньги, пожалуй, один из наиболее важных элементов любой экономической системы, содействующих работе экономики. Если действующая денежная система работает хорошо и слажено, то она вливает жизненную силу во все стадии процесса производства, в кругооборот доходов и расходов, способствует полному использованию имеющихся производственных мощностей и трудовых ресурсов. И наоборот,  если функционирующая денежная система работает плохо,  с перебоями, то это может стать главной  причиной снижения или резких колебаний уровня производства, занятости, роста цен и снижения доходов населения. Деньги возникли одновременно с возникновением товарного производства, товара, обмена. Основу появления товара и товарного производства представлял обмен, а в связи с ним и появление денег. Впервые научное обоснование об этом сделали К. Маркс и Ф. Энгельс. “К.Маркс рассматривал деньги как форму общественного богатства, как сгусток общественного труда. Деньги - это особый товар, который обладает способностью соизмерять и выражать стоимость всех других товаров. Поэтому, являясь всеобщим товарным эквивалентом, они дают возможность осуществлять обмен товаров в соответствии в содержащейся в них стоимостью”. Обмену присуще несколько форм: 1)простая, 2)развернутая, 3)денежная, 3)всеобщая.           Обмен возник при первобытном способе производства. Еще в очень глубокой древности люди обменивались продуктами своего труда и торговли. Археологи обнаружили, что обмен между племенами существовал еще в каменном веке.           Постепенно при обмене выделялся какой-то товар, который становился эквивалентом всех других товаров, т.е. все товары, которыми торговали в данной области, приравнивались к определенному количеству этого товара.           Деньги возникли в результате длительной тысячелетней практики торговли и обмена продуктами, товарами. Человечество перепробовало сотни видов денег, пока не пришло к наиболее выгодным и удобным - металлическим. Цель курсовой работы состоит в следующем, проанализировать критически литературу по данной теме и дать оценку. Задачи курсовой работы заключаются в рассмотрении следующих вопросов: 1.теории возникновения денег.2.сущность денег 3.функции денег 4.эволюция денег.          

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Теории возникновения  денег.

 

Деньги известны с далёкой древности  и появились они как результат  более высокого развития производительных сил и товарных отношений. «Для натурального хозяйства, свойственного низкому уровню развития производительных сил, было характерно производство продукции для собственного потребления. Обмен касался лишь случайно оставшихся излишков. Общественное разделение труда (выделение земледелия, скотоводства, а затем ремёсел)  вызвало к жизни постоянный обмен продуктами труда, т.е. необходимость товарного производства. Обмен это движение товара от одного производителя к другому и предполагает эквивалентность (скот = зерну = топору = холсту), что требует соизмерения разных по виду, качеству, форме, назначению товаров. Это соизмерение разных товаров требует единой общей их основы»¹. Такой основой является стоимость товаров, т.е. общественный труд, затраченный в процессе производства товара  и овеществленный в этом товаре. Именно общественный труд (а не индивидуальный труд отдельного производителя) делает товары соизмеримыми. При обмене одного товара на другой на рынке общество тем самым подтверждает, что на эти товары затрачен труд, т.е. оба товара имеют стоимость. В связи с тем, что труд, затраченный на производство отдельных товаров, различен, товары имеют разную стоимость. Отсюда возникает необходимость количественно измерить общественный труд или стоимость, т.е. появляется понятие меновой стоимости (1 овца равна 1 мешку зерна).           «Меновая стоимость - это способность товара обмениваться на другие товары в определённых пропорциях, т.е. обеспечивается количественное сравнение товаров»².

При натуральном производстве продукт  удовлетворял потребности производителя  и его семьи, т.е. для них он имел значение как потребительная стоимость (способность продукта удовлетворять какую-либо потребность человека). При производстве товара для обмена производитель интересуется, прежде всего, его стоимостью и только во вторую очередь - потребительной стоимостью, ибо если товар не обладает потребительной стоимостью, то он никому не нужен и его не возможно обменять. Итак, продукт, не предназначенный для обмена, имеет лишь потребительную стоимость для производителя. Товар при обмене должен обладать стоимостью для производителя и потребительной стоимостью для покупателя.  Эти свойства товара выступают как единство противоположностей: единство, как они присущи одному товару, а противоположность, поскольку один и того же товар для одного человека не может быть одновременно и потребительной стоимостью, и стоимостью. Эволюция обмена товаров предполагает развитие форм стоимости.

1.Простая, или случайная, форма стоимости  (обмен товара на товар) - свойственна низкой ступени развития производительных сил. При натуральном хозяйстве избыток продуктов возникал лишь периодически от случая к случаю. Товары, попавшие на рынок, случайно измеряли свою стоимость через посредство другого товара. Меновая стоимость при таком обмене резко колебалась во времени и пространстве. Однако уже в этой простой форме стоимости заложены основы  будущих денег. Например, если записать форму простого обмена товара на товар в виде - 1 овца = 1 мешку зерна, т.е. 1 овца стоит 1 мешок зерна, то зерно будет мерой стоимости овцы. Так все будет выглядеть с позиции владельца овцы, покупающего зерно. Но положение изменится, если на это уравнение взглянуть с точки зрения владельца зерна, который приобретает овцу. Тогда, уравнение обмена запишется в виде 1 мешок зерна = 1 овце. Зерно выразит свою стоимость, а овца будет эквивалентом. Отсюда следует, что простой обмен товара на товар не имеет определенного выражения формы стоимости. Она воплощается то в овце, то в зерне. В случайном обмене и форма стоимости случайна. «Пропорция обмена товаров (меновая стоимость) зависит от четырех факторов. Во-первых, от величины стоимости обмениваемого товара. Если стоимость производства зерна увеличилась из-за неурожая вдвое, тогда 1 мешок зерна при обмене будет стоить не 1, а 2 овцы. Следовательно, относительное выражение стоимости одного товара в другом изменяется прямо пропорционально ее величине. Во-вторых, относительное выражение стоимости товара зависит от стоимости товара-эквивалента. Если стоимость зерна не изменилась, но вдвое увеличились затраты  на содержание овцы, то 1 овца будет обмениваться на 2 мешка зерна. Отсюда следует, что величина относительного выражения стоимости товара обратно пропорциональна изменению стоимости товара-эквивалента.           В-третьих, если стоимости обмениваемых товаров изменяются в одинаковой пропорции, то величина относительного выражения стоимости обмениваемого товара не изменится. В-четвертых, относительное выражение стоимости количественно будет отличаться от изменения величин стоимости обоих товаров, если это изменение произошло в разной пропорции. В таком случае пропорция обмена может быть рассчитана из первых двух случаев»³. «Оба они могут быть выражены функциональной зависимостью относительной или меновой стоимости: WM = f (W1, W2)Меновая стоимость WM прямо зависит от стоимости обмениваемого товара и обратно - от стоимости товара-эквивалента»⁴. Для скотовода овца важна не как потребительная стоимость, а как стоимость, которая проявляется только в обмене на рынке. Ему нужна потребительная стоимость зерна. На рынке товар - овца ищет своего антипода и играет активную роль, так как скотовод стремится найти зерно в обмен на свой товар. Зерно служит материалом (формой) для выражения стоимости овцы, т.е. пассивно отражает общественный труд, затраченный на выращивание овцы. Следовательно, зерно становится внешним проявлением общественного труда, т.е. эквивалентом, и находится в эквивалентной форме стоимости. Эквивалентная форма стоимости имеет ряд особенностей: потребительная стоимость товара - эквивалента служит формой проявления своей противоположности - стоимости товара; конкретный труд, содержащийся в товаре - эквиваленте, служит формой проявления своей противоположности - абстрактного труда: частный труд, затраченный на производство товара - эквивалента, служит формой проявления своей противоположности - непосредственно общественного труда.  2.«Полная, или развёрнутая, форма стоимости (обмен одного товара на ряд товаров) связана с развитием обмена, вызванного первым крупным общественным разделением общественного труда - выделением скотоводческих и земледельческих племён.  В связи с этим в обмен включаются многочисленные предметы общественного труда, а каждый товар, который находится в относительной форме стоимости, противостоит множеству товаров - эквивалентов. Например, 1 мешок зерна = 1 овце = 1 топору = 1 аршину холста и т.д. Существенный недостаток данной формы стоимости состоит в том, что в связи с множеством товаров - эквивалентов стоимость каждого товара не получает законченного выражения»⁵. 3.«Всеобщая форма стоимости (обмен всех товаров (в масштабах данного рынка) на один товар) - товар становится главной целью производства. Каждый товаропроизводитель за продукт своего труда стремится получить всеобщий товар, который нужен всем. В связи с такой объективной необходимостью из товарной массы стали выталкиваться товары, выполняющие роль всеобщего эквивалента. Всеобщими эквивалентами становились скот, меха, у племен Центральной Африки - слоновая кость. Однако на этой роли такие товары задерживались не надолго, поскольку не удовлетворяли требованиям товарного обращения и по своим свойствам не соответствовали условиям эквивалентности»⁶.           4.«Денежная форма стоимости (обмен всех товаров на деньги). В результате развития обмена всеобщим эквивалентом в течение длительного периода становится один товар, преимущественно металл. Этот процесс конструирования товара на роли всеобщего эквивалента - очень сложный и длительный. Он определил появление четвертой формы - денежной формы стоимости»⁷. «Для денежной формы стоимости характерны следующие черты: один товар монополизирует на продолжительное время роль всеобщего эквивалента; натуральная форма денежного товара срастается с его эквивалентной формой. Это означает, что потребительная стоимость товара - денег внешне скрывается, а остается лишь его всеобщая общественная форма ценности. Для превращения товара в деньги необходимо: Общее признание данного факта, как покупателем, так и продавцом, т.е. оба субъекта не могут отказаться при обмене своих ценностей на данный товар – деньги. Наличие особых физических свойств у товара - денег, пригодных для постоянного обмена. Длительное выполнение товаром - деньгами роли всеобщего эквивалента»⁸. Итак, деньги возникли стихийно из обмена, а не по соглашению сторон. В роли денег выступали разные товары, но более пригодными оказались драгоценные металлы - серебро и золото.           Деньги по своему происхождению - это товар. Выделившись из общей товарной массы, они сохраняют товарную природу и имеют те же два свойства, что и любой другой товар: обладают потребительской стоимостью, например, золото в форме денег может использоваться для украшения   и   удовлетворять    эстетическую   потребность   человека,  и стоимостью, поскольку на производство товара - денег (золота) затрачено определенное количество общественного труда.           В то же время деньги в отличие от обычных товаров являются особым товаром: потребительная стоимость товара, выполняющего роль всеобщего эквивалента, как бы удваивается (кроме конкретной потребительной стоимости, они имеют всеобщую потребительную стоимость, поскольку с их помощью человек может удовлетворить любую потребность); стоимость денег имеет внешнюю форму проявления до их обмена на рынке. Товар - деньги всегда можно обменять на любой другой товар, необходимый владельцу, в то время как стоимость обычного товара скрыта и обнаруживается в процессе обмена, когда товар продается на рынке.           Деньги - историческая категория, развивающаяся на каждом этапе товарного производства и наполняющаяся новым содержанием, которое усложняется с изменением условий производства. В далеком прошлом всеобщим эквивалентом выступали меха, скот, украшения. Позже, когда обмен принял систематический характер, в роли денег стали использовать металлы, вначале медь, затем серебро и, наконец, золото. Деньги разрешили противоречие товарного производства: между потребительной стоимостью и стоимостью. С появлением денег товарный мир раскололся на две части: один товар - деньги и все остальные товары. Потребительная стоимость сконцентрирована на стороне всех товаров, а их стоимость - на стороне денег. Товары, участвующие в обмене, выступают как потребительные стоимости. Деньги становятся выразителем этих потребительных стоимостей. Таким образом, особенность денег выражается в следующем: деньги - это стихийно выделившийся товар; деньги - это особый привилегированный товар, играющий роль всеобщего эквивалента; деньги разрешили противоречия между потребительной стоимостью и стоимостью, свойственные всем товарам, в том числе и деньгам.

 

СУЩНОСТЬ ДЕНЕГ.

 

 «Деньги - это золото, выполняющее роль всеобщего товарного эквивалента. Деньги - это особый вид универсального товара, используемого в качестве всеобщего эквивалента, посредством которого выражается стоимость всех других товаров. Деньги представляют собой уникальный товар, выполняющий функции средства обмена, платежа, измерения стоимости, накопления богатства. В современной экономике обращение денег является неизменным условием обращения практически всех видов товаров. Благодаря деньгам удаётся иметь единый измеритель стоимости, необходимый при сравнении, обмене товаров.           Деньги - это блага, выполняющие функции средства измерения ценности остальных благ (всеобщего эквивалента). Деньги - это те блага, которые обладают совершенной ликвидностью. Деньги - экономическая категория, в которой проявляются и с помощью которой строятся отношения между людьми. Назначение денег заключается в экономии транзакционных издержек рыночных взаимодействий»⁹. Прежде всего, с их помощью достигается экономия издержек выбора ассортимента покупаемых благ, времени и места совершения сделки, а также контрагентов по сделке. В бартерной экономике эти издержки были бы настолько велики, что заблокировали бы осуществление практически любых актов обмена, разделение труда оказалось бы минимальным и многие виды деятельности просто не возникли. В противном случае была бы создана экономика, в которой, например, экономист,  желающий сделать стрижку, должен был бы найти парикмахера, который хотел бы послушать лекцию по экономике. Или, скажем,  актёр,   желающий   сшить  новое  пальто,  должен  был бы найти портного, интересующегося его ролями в фильмах, и т.д. Деньги устраняют необходимость такого парного совпадения пожеланий потенциальных партнёров и позволяют осуществлять гибкий выбор места и времени совершения сделок, качества и количества обмениваемых благ, партнёров по сделке и т.д. Деньги (денежная единица) - это денежный знак, установленный в законодательном порядке и служащий для соизмерения и выражения цен всех товаров. “Сущность денег заключается в том, что это - специфический товарный вид, с натуральной формой которого срастается общественная функция всеобщего эквивалента.           Сущность денег выражается в единстве трёх свойств: 1. всеобщей непосредственной обмениваемости; 2. кристаллизации меновой стоимости; 3. материализации всеобщего рабочего времени”¹⁰. Сущность денег как экономической категории проявляется в их функциях, которые выражают внутреннюю основу, содержания денег. Деньги выполняют следующие пять функций: 1.мера стоимости; 2.средство обращения; 3.средство платежа; 4.средство накопления и сбережения; 5.мировые деньги. Функция денег как мера стоимости. Деньги как всеобщий эквивалент измеряют стоимость всех товаров. Но не деньги делают товары соизмеримыми, а количество затраченного общественно необходимого труда; соизмерение их стоимости возможно, т.к. сами деньги ею обладают. При металлическом обращении эту функцию выполняли действительные деньги (золото и серебро), но они выражали стоимость товаров идеально, т.е. мысленно представляемых денег. Формой проявления стоимости является цена товара. однако стоимость товара служит для того, чтобы превратить меновые отношения возможность количественных оценок при помощи денег. На стадии формирования товарных отношений деньги сыграли роль средства, приравнивающего к деньгам другие товары, сделав их соизмеримыми не просто как продукты человеческого труда, а как части одного и того же денежного материала - золота или серебра. В результате товары стали относиться друг к другу в постоянной пропорции, т.е. возник масштаб цен как определённый вес золота и серебра, фиксированный в качестве единицы измерения. Для сравнения цен в ходе развития меновых отношений государства стали устанавливать фиксированные масштабы цен, т.е. количественно золота и серебра, принятые в стране за денежную единицу. “Например, в США актом о золотом стандарте за доллар в 1900 г. было принято 1,50463 г. чистого золота, но при дальнейших девальвациях доллара  содержание в нём золота снижалось трижды: в 1934 г. - до 0,889 г, в декабре 1971 г. - до 0,818 г. ив феврале 1973 г. - до 0,737 г. В России по реформе министра финансов С.Ю. Витте (1895 - 1897 г. г) золотое содержание рубля установлено в 0,774234 г. В 1950 г. (март), он содержал 0,222169 г., а в1961 г. (с изменением масштаба цен) - 0,98741 г. золота. Ямайская валютная система, введённая в 1976 -1978 г.г., отменила официальную цену на золото, а также золотые паритеты, в связи, с чем потерял своё значение официальный масштаб цен. В настоящее время официальный масштаб цен заменён фактическим, который складывается  стихийно в процессе рыночного обмена”.¹¹ В России и в Казахстане также с 1992 г. официальное соотношение валюты и золота не предусмотрено. В современных условиях произошёл процесс демонетизации золота, т.е. утрата им функции денег, в том числе и функции меры стоимости. Золото вытеснено из внутреннего и внешнего оборота неразменными кредитными деньгами. С установлением господства неразменных кредитных денег масштаб цен претерпел существенные изменения. Государство устанавливает: а) название денежной единицы, порядок её выпуска и изъятия, а также её купюрность; б) порядок выпуска более мелкой денежной единицы, изготовляемой, как правило, из дешёвых металлов, определяя её соотношение к основной денежной единицы; в) правила обращения наличных и безналичных денег; г) валютный курс национальной денежной единицы к иностранным, исходя из спроса своей валюты, и публикует его в официальной печати. При обращении неразменных кредитных денег механизм действия функции   меры   стоимости изменяется. Товары всё в большей степени получают общественное признание не столько через деньги, сколько непосредственно в процессе производства. Поскольку заключающееся в них рабочее время уже в процессе производства начинает выступать в определённой степени как общественно необходимое, товары оказываются способными соотноситься друг с другом уже на этой ступени, а не после предварительного приравнивания их к денежному товару в обращении, как было на первоначальных этапах товарного производства. В связи с тем, что “кредитные деньги - это форма проявления денежного капитала и обслуживают они не обращение товара, а капитал, то выполнение меры стоимости ими осуществляется не только в сфере обмена, но и в сфере производства”¹². А это означает, что при капитализме цена формируется не только на рынке, но и в сфере производства. На рынке происходит её окончательная корректировка. Цена товара в таких условиях зависит от двух факторов:  стоимость банкноты,  которая определяется стоимостью реализуемых товаров, и количеством банкнот в обращении; соотношения спроса и предложения на данный товар на рынке. При обращении неразменных кредитных денег цена находит подтверждение непосредственно в товарах, а не в золоте. Поэтому цена есть форма проявления менового отношения данного товара ко всем товарам, а не специфически к одному жёлтому металлу.           Функция денег как средства обращения выражена уравнением И.Фишера М*V = Q*Р, где М - количество денег; Q - количество товаров; Р - цена;  V - скорость обращения. Товарное обращение включает две метаморфозы, т.е. два изменения форм стоимости: продажу одного товара и куплю другого. В этом процессе деньги играют роль посредника в обмене двух товаров: Т-Д-Т. Отличие товарного обращения от непосредственного обмена товара на товар отличается тем, что оно обслуживается деньгами в качестве средства обращения, благодаря чему преодолеваются индивидуальные, временные и пространственные границы, характерные для прямого товарного обмена. Однако если товары уходят после их реализации из обращения, то деньги остаются в этой сфере, непрерывно обслуживая товарообмен. Данное обстоятельство ведёт не к ликвидации, а к усугублению противоречий обмена, так как возникающий разрыв между куплей и продажей товаров в одном звене вызывает подобный разрыв в других звеньях, что создаёт возможность появления экономических кризисов. Базой экономических кризисов являются структурные сдвиги в производстве и реализации общественного продукта. Особенность функции денег как средства обращения  заключается в том, что эту функцию выполняют, во-первых, реальные, или наличные деньги, а, во-вторых, знаки стоимости - бумажные и кредитные деньги. В настоящее время, когда золото демонетизируется, функцию средства обращения выполняют кредитные деньги. Причём они функционируют и как покупательное средство, и как средство платежа: если метаморфоза Т-Д-Т не прерывается во времени, то обращение товаров происходит на основе денег как покупательного средства; если происходит разрыв между покупкой и продажей товаров, то деньги выступают как средство платежа. Формула Т-Д-Т - соответствует простому товарному производству, когда обращение товаров реализуется на основе денег как покупательного средства. Такой вывод вытекает не только из факта количественного превалирования  сделок,  где  деньги  употребляются   как  покупательное средство, а не как средство платежа. Товар “деньги”, по существу, не приспособлен к самостоятельному выполнению функции платежа, поскольку последняя предполагает в качестве необходимого условия принуждение, гарантию, доверие. Иное положение складывается при капиталистическом товарном производстве. Здесь доминирует формула Д-Т-Д”, где Д, как правило, является средством обращения не товаров, а капитала. Хотя функция платёжного средства присуща кредитным деньгам, а функция покупательного средства – товару - деньгам, или денежному товару, это не значит, что каждая из форм денег не может выполнять обе функции. И всё же главное различие между металлическими и кредитными деньгами кроется не в том, что они по-разному выполняют функцию средства обращения, а в том, что первые опосредствуют движение товара, а вторые - движение капитала.

«Профессор А.М.Косой изложил  содержание восьми основных формул, отражающих функциональные связи денежной массы.  Одну из формул,  характеризующую  открытый К.Марксом закон количества денег, необходимых для обращения, предлагалось расширить, введя в нее следующие дополнительные показатели: сумму реализации товаров посредством передачи долгов во внутри банковском платежном обороте и при расчетах за товары  векселями с использованием индоссамента, сумму продажи товаров за иностранную валюту и векселей, переучтенных центральным банком.  В выступлении подверглось критике общепринятое  вышеизложенное уравнение И.Фишера  М*V = Q*Р. Исходя из того, что произведение денежной массы на скорость обращения денег характеризует денежный оборот качественно, а количественно его выражает сумма все денежных платежей в экономике, было показано также значительное различие между суммой денежного оборота и суммой номинального национального продукта, а с учетом современной статистики – номинального ВВП. Отмечалось, что из такого необоснованного, по логике изображения проблемы, уравнения обмена проистекает неправильность применяемых на практике производных от этого уравнения кратких формул функциональных связей денежной массы. В выступлении предлагалось в краткой формуле отобразить основную тенденцию связи денежной массы с суммарной величиной ВВП и доходов, перераспределяемых  посредством консолидированного бюджета и финансового рынка. Приводилась следующая формула: M=ВВП+D/V, где М – денежная масса; ВВП – номинальный валовой внутренний продукт; D – номинальный перераспределяемый доход и V – скорость обращения денежной массы. А.М.Косой считает целесообразным организовать опыт применения предложенных им формул функциональных связей денежной массы». Функция денег как средства образования сокровищ, накоплений и сбережений. Функцию сокровища выполняют полноценные и реальные деньги - золото и серебро. Поскольку деньги представляют всеобщее воплощение богатства, то возникает стремление к их накоплению. Но для этого необходимо прервать две метаморфозы в товарообмене Т-Д-Т.  В данном случае за продажей товара не следует купля другого товара, а деньги выпадают из обращения и превращаются в сокровища.           В докапиталистических формациях существовала “наивная форма накопления богатства”, когда извлечённые из обращения золото и серебро хранились в чулках, сундуках, казне, сокровищницах, закапывались в землю. В условиях металлического денежного обращения функция сокровища выполняла важную экономическую роль - стихийного регулятора закона денежного обращения.           С ростом товарного производства превращение денег в сокровище становится необходимым условием регулярного возобновления производства. Стремление к получению наибольшей прибыли заставляет предпринимателей не хранить деньги как мёртвое сокровище, а пускать их в оборот. В условиях металлического денежного обращения центральные эмиссионные банки обязаны иметь золотые запасы в виде резервов внутреннего денежного обращения, запасы размена банкнот на золото и международных платежей. В настоящее время все эти функции золотого запаса центрального банка отпали в связи с изъятием золота из обращения, прекращением размена банкнот на золото и отменой золотых паритетов, т.е. исключением благородного металла из международного оборота.           В настоящее время золото продолжает осуществлять функцию сокровища и наряду с кредитными деньгами  используется государством для создания централизованных золото - валютных резервов. С прекращением размена банкнот на золото и изъятием его из обращения средством накопления и сбережении населения становятся кредитные деньги. Они по своей природе, как и денежный капитал, представляемый ими, не являются сокровищем. “Если в одном месте деньги застывают в качестве сокровищ, то кредит немедленно превращает их в активный денежный капитал, а другом процессе обращения”¹³. Следовательно, особенность кредитных денег как средства накопления состоит в том, что они накапливаются в процессе постоянного обращения. Если они оседают в сундуках, то превращаются из действительных денег в бумажные символы. Кредитные деньги выполняют функцию накопления, прежде всего  для осуществления расширенного воспроизводства, когда нужно накопить необходимую для капитализации определённую денежную сумму. Накопление капитала в виде кредитных денег требуется и в движении оборотного капитала, когда образуется разрыв в продаже продукции и в покупке сырья и т.д. Таким образом, кредитные деньги, выполняя функцию накопления, способствуют сглаживанию нарушений в кругообороте капитала. Накоплению краткосрочного капитала способствуют расширение и концентрация банковского дела, экономное использование резерва обращения. Накопление долгосрочного капитала осуществляется главным образом с помощью эмиссии ценных бумаг. Акции и облигации являются резервуаром, в который стекаются высвобождающиеся денежные средства и из которого они извлекаются в случае необходимости. В эпоху становления и развития капитализма такого рода накопления осуществляются в ряде стран на уровне государственной политики.           Функция денег как средства платежа. Она возникла в связи с развитием кредитных отношений в капиталистическом хозяйстве. В этой функции деньги используются при: продаже товаров в кредит, необходимость которой связана с неодинаковыми условиями производства и реализации товаров, уплатой налогов и сборов, выплате заработной платы рабочим и служащим. Следовательно, деньги и функции средства платежа имеют свою специфическую форму движения, отличную от формы движения денег как средства обращения, что можно изобразить следующим образом: Т-Д-Т - функция денег как средства обращения, ТО-ОД - функция денег как средства платежа. Отсюда видно, что если при функционировании денег как средства обращения имеет место встречное движение денег и товаров, то при их использовании в качестве средства платежа в этом движении имеется разрыв. Покупая товар в кредит, должник даёт продавцу вексель, т.е. долговое обязательство, которое будет окончательно оплачено лишь через определённый срок (3-6 мес.). «В условиях развитого товарного хозяйства деньги в функции средства платежа объединяют многих товаропроизводителей, в связи, с чем разрыв одного звена в цепи платежей ведёт к развитию кризисных явлений и массовому банкротству товаровладельцев. Чтобы смягчить эти негативные явления,  вводится система предуведомленных платежей, которая  основана на   автоматическом зачислении на счёт клиента заработной платы, пенсий и других денежных выплат, списание средств для оплаты коммунальных расходов, квартирной платы и различных взносов. В результате применения системы предуведомленных платежей сокращается использование наличных денег. Так, жалование наличными деньгами получают в Англии около 10% занятых, во Франции - менее 10%, в ФРГ и Канаде - около 5%, а в США - примерно 1%»¹⁴.