Теоретические основы организации потребительского кредитования

Уральский  филиал ЗАО «Банк ИНТЕЗА» предоставляет кредиты - в национальной и иностранной валютах;

- однократно и в наличной форме.

В качестве обеспечения  по кредиту может приниматься: имущество, которое принадлежит физическому лицу-заемщику; имущество, которое будет приобретаться за счет кредита;

Валютами кредитования выступают рубли, доллары США и евро.

Размер процентных ставок составляет в национальной валюте - от 16,5 % годовых; в иностранной валюте - от 10 % годовых.

Предоставляются различные виды потребительских кредитов.

Кредиты на приобретение недвижимости банком выдаются максимально  на 20 лет. Размер первоначального взноса заемщик выплачивает за счет собственных средств. Вне зависимости от типа приобретаемой недвижимости он должен составлять минимум 30 %.

Нецелевой потребительский  кредит выдается максимально на 5 лет. На сумму от 150000 до 3000000 рублей.

Выдвигаются дополнительные условия:

1) проценты начисляются  на остаток долга по кредиту;

2) Обязательное страхование предмета ипотеки;

3) возможное досрочное погашение (без уплаты дополнительных комиссий). Кредиты предоставляются заемщикам, старше 23 лет, а также возраст которых на момент наступления конечного срока погашения кредита и процентов по нему не будет превышать 65 лет.

Для оформления потребительского кредита необходимы следующие документы:

- заявление (ходатайство) (Приложение № 3)на получение кредита;

- анкета заемщика ( Приложение № 4)

- паспорт гражданина России;

- справка с места  основной и, при необходимости,  дополнительной работы с указанием  должности, начисленного и фактически  полученного дохода на протяжении  последних 6-ти месяцев (с помесячной разбивкой);

Филиал осуществляет кредитование физических лиц, которые являются работниками платежеспособных предприятий – клиентов ЗАО Банка « ИНТЕЗА», по льготным условиям. Для рассмотрения возможности кредитования работников необходимо: заключить соглашение «Банк на работе» , благодаря которому, сотрудники аккредитованного предприятия получают возможность льготного кредитования. ( Пониженная процентная ставка, минимальный комплект документов).

 

 

 

2.4 Анализ кредитоспособности  заемщика

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, которые способны повлечь непогашение кредита в установленный срок. Потому предоставление кредитов банк обусловливает изучением кредитоспособности клиента, то есть изучением факторов, которые могут повлечь их непогашение.

Анализ кредитоспособности заключается в определении способности  заемщика своевременно и в полном объеме покрыть задолженность за кредитом, степени риска, который  банк готов взять на себя; размер кредита, который может быть предоставлен при данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.

Целью анализа кредитоспособности физических лиц является оценка кредитных  рисков, которые несколько отличаются от рисков, которые присутствуют при  кредитовании юридических лиц. Большинство потребительских кредитов небольшие, поэтому банки вынуждены увеличивать количество заемщиков, которые имеют разные личные и финансовые характеристики, чтобы покрыть собственные расходы на кредитование.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет обнаружить факторы риска, которые способны привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возвращения кредита. Определение кредитоспособности клиента является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности предоставления кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему кредита, определение вероятности возвращения в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого - оперативно приостановить кредитование.

Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так  и по его поручителю. При этом метод анализа и документация такая же, как и при анализе  самого заемщика. В результате проведенной  работы определяется возможности клиента  выполнять платежи на погашение основного долга и процентов по нему, а поручителя - выполнять их в случае неплатежеспособности основного заемщика.

Банк анализирует кредитоспособность заемщика на основе таких основных документов:

- заявки на получение  кредита;

- паспорт, на основе которого работник банка определяет местожительство по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

- справки с места  работы, где должно быть указано:  среднемесячная заработная плата,  сумма прибыльного и других  налогов, которые ежемесячно платит заемщик, стаж работы на предприятии, сумма обязательных ежемесячных отчислений (алименты, страховые взносы);

- документы, которые  подтверждают прибыли по вкладам  в банках и ценным бумагам.

Заявка на кредит - это  стандартная анкета, содержание и степень детализации которой отвечают требованиям банка той или другой страны. Конечно, все заявления состоят из нескольких содержательных частей и специальной графы, которая заполняется банком.

Назначение заявки: официальный  запрос клиента на предоставление заимообразных средств; включает в себя данные о конкретной ссуде; получение информации о клиенте в соответствии с его анкетными данными.

Логический подход заключается  в попеременном выявлении из кредитной  заявки наиболее существенных факторов и их оценке на основе принципов кредитования.

Ключевыми факторами  анализа любой заявки на получение потребительского кредита есть характер заемщика и его кредитоспособность.Часто решение по кредитной заявке принимается на основе практического опыта и некоторого “интуитивного ощущения”. Однако, как правило, этот практический опыт является результатом последовательного применения принципов рационального кредитования в повседневной жизни.

На основе опыта оценки кредитного риска потребительского кредитования, который используется в своей деятельности банками Франции, Германии, США, коммерческими банками России была разработана методика оценки кредитных рисков по кредитам физических лиц. В основе методики находится техника кредитного “скоринга”.

С помощью этой методики проводится принятие решения по предоставлению потребительского кредита на основе оценки риска частных заемщиков, а также оценка риска существующего потребительского кредитного портфелю. Основным источником информации для анализа за данной методикой даны о клиенте, которые отображены в заявке на получение потребительского кредита.

Алгоритм проработки заявки предусматривает несколько  основных разделов для анализа:

I. "Общие данные".

II. "Финансовые показатели".

III. "Характеристики  кредита".

IV. "Моральные качества".

Удельный вес каждого  из разделов в общем итоге составляет: 20, 25, 50 и 5% соответственно. Каждому из этих параметров придается соответствующий  вес, который определяет его значение. В зависимости от варианта ответа (какой имеет за собой определенную бальную оценку) по каждому из параметров формируется бальная оценка путем умножения веса параметра на бальную оценку варианта ответа. Сумма всех бальных оценок параметров образует итог раздела. Сумма итогов всех разделов образует общий итог работы алгоритма. Как итог по конкретному запросу устанавливается соответствующий риск кредитования. В зависимости от суммы накопление баллов принимается один из вариантов рекомендаций принятию решения:

1.   Меньше 40 баллов - предоставление кредита нецелесообразно (риск больше 60%).

2.   От 40 до 60 баллов - информация нуждается в дополнительной проработке (риск от 40 до 60%);

3.   Больше 60 баллов - позитивной рекомендации по предоставлению кредита (риск меньше 40%).

Раздел І. “Общие данные”

В этом разделе определяются возраст, время и срок проживания в данной местности, место работы, занимаемая должность, стаж работы, военная обязанность, образование, специальность по диплому, семейное положение.

Раздел ІІ. “Финансовые  показатели”.

Наличие пластиковых  карточек, вид карточки свидетельствует об уровне благоустройства и позитивного имиджа владельца. Наличие счетов, наличие ценных бумаг. Кредитная история. Сальдо платежного баланса, а также отношение суммы ежемесячных выплат по кредиту к сальдо платежного баланса указывает на возможность заемщика погашать задолженность, исходя из текущих денежных потоков. Владение недвижимостью.

Раздел ІІІ. “Характеристика  кредита”

Срок пользования кредитом. Сумма кредита. Схема погашения.

Раздел ІV. “Моральные качества”

Коммуникабельность отображает степень открытости клиента для общения. Обязательность характеризует потенциального заемщика с точки зрения выполнения взятых на себя ранее обязательств. Практичность свидетельствует о приспособлении к реально существующим внешним факторам.

По данным заявки на получение кредита анализируются также следующие факторы: маржа, размер кредита, условия погашения кредита, страхование риска невозвращения кредита (обеспечение) и др.

На основании проведенного анализа количественных (системы  показателей в динамике) и качественных факторов (основной вид деятельности та форма собственности) определяется класс надежности заемщика:

Класс А - (стандартный  кредит) заемщик имеет здоровое финансовое состояние и достаточные источники  доходов (постоянную работу, доходы от ценных бумаг и др.) для обслуживания долга на протяжении срока действия кредитного соглашения; выполняются все условия кредитного договора и требования банка относительно предоставления финансовой и другой информации.

Класс Б - (под контролем) финансовое состояние заемщика доброе или очень доброе, но нет возможности поддерживать его на этом уровне на протяжении длительного времени (изменение места работы заемщика, что привело к уменьшению его доходов, уменьшение доходов от владения ценными бумагами). Заемщик не всегда откровенен в отношениях с банком относительно объяснения финансового состояния, иногда предоставляется недостоверная информация. Кредит использован за целевым назначением и выполняются все условия кредитного договора.

Класс В - (субстандартный кредит) финансовая деятельность удовлетворительна, но наблюдается четкая тенденция к ухудшению (изменение места работы, болезнь заемщика или членов семьи и другое). Невыполнение условий кредитного договора (несвоевременная уплата процентов, использование кредитных средств не по целевому назначению, невыполнение условий относительно надлежащего хранения заставленного имущества и другое). Заемщик несвоевременно предоставляет информацию банку о финансовом состоянии, или отказывается предоставить ее вообще.

Класс Д, Г - (сомнительный, безнадежный кредиты) финансовое состояние  заемщика не удовлетворительно (потеря места роботы, отсутствующие источники  погашения ссуды, потеря залога). Невыполнение условий кредитного договора (прекращение  уплаты процентов, использование кредита не по целевому назначению, невыполнение условий относительно надлежащего хранения заставленного имущества и другое).

На основании данной методики банк и принимает решение  о выдаче кредита.

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы  и перспективы развития потребительского кредитования в России.

 

 

3.1 Оценка современного  состояния потребительского кредитования  в России

Исходя из данных рейтингового агентства «РИА Рейтинг»

Бурный рост банковского  кредитования в 2011 году не получил своего продолжения в 2012 году. Объем выданных российскими банками ссуд в 2012 году увеличился на 5.26 трлн руб. или на 18.3%, тогда как в 2011 году аналогичные показатели составили 6.56 трлн руб. или 29.6% соответственно.

Рынок  займов физическим лицам продемонстрировал феноменальное годовое увеличение объемов – на 39.4% или на 2.19 трлн руб. до 7.74 трлн руб. Причем заметный рост наблюдался во всех сегментах кредитования населения. Например, бурно росли сектора ипотечного кредитования (на 43% за 10 месяцев 2012 года), кредитных карт и других необеспеченных потребительских ссуд (более чем на 50%). Послекризисное стремление россиян копить, наблюдавшееся в 2010 году и первой половине 2011 года, достаточно быстро сменилось на желание тратить. Поэтому впервые в современной российской истории на протяжении многих месяцев население больше занимало у банков, чем размещало средства во вкладах. Таким образом, на протяжении первых 11 месяцев 2012 года население выступало нетто-кредиторами банковского сектора. 

По мнению экспертов РИА Рейтинг, несмотря на столь впечатляющую динамику, рынок кредитов населению еще далек от насыщения – на конец 2012 года соотношение задолженности физических лиц перед банковским сектором к годовым денежным доходам составило 23%, в то время как в еврозоне – 98.4%. Скорее всего, в среднесрочной перспективе этот показатель будет расти. Однако естественным ограничителем здесь выступают невысокие доходы населения России относительно развитых стран, а также высокие процентные ставки по кредитным продуктам и короткие сроки кредитов.

 

Ссудный портфель у 30-ти крупнейших банков России на 1 января 2013 года

 

Для исследования ситуации в разрезе отдельных кредитных  организаций, аналитики РИА Рейтинг  подготовили рейтинг банков по объему кредитного портфеля по состоянию на 1 января 2013 года.( Приложение № 6)