Теоретические основы организации потребительского кредитования

2. Оценка кредитоспособности  заемщика и риска, связанного  с выдачей кредита. Изучается  репутация заемщика, его кредитная  история.

На основании анализа представленных клиентом документов, рассчитанных коэффициентов платежеспособности и кредитоспособности оценивается возможность клиента вернуть кредит в срок. Это такие документы как:

- Документы, подтверждающие  правоспособность заемщика: паспорт или заменяющий его документ, другие документы (по требованию банка)

- Документы, характеризующие  финансовое состояние заемщика: для физических лиц это справка  с места работы о доходах  и размере производимых удержаний;  для граждан-предпринимателей- декларация о полученных доходах, заверенная налоговой инспекцией; и другие документы (по требованию банка)

- Документы, обеспечивающие  возможность проведения и обосновывающие  эффективность кредитуемого мероприятия

- Документы, представляемые  заемщиком для выбора способа обеспечения возвратности кредита:документы, подтверждающие право собственности на предметы залога, их реальную рыночную стоимость; страховой полис на закладываемое банку имущество; документы, подтверждающие правоспособность и характеризующие финансовое положение поручителя или гаранта; другие документы (по требованию банка).

Изучаются и оцениваются  вторичные источники погашения  кредита, т. е. обеспечительные обязательства, а также оценивается качество кредита в целом.

Результатом всей проведенной банком работы на первом и втором этапах кредитного процесса является заключение специалиста кредитного отдела банка на выдачу кредита.

Заключение на выдачу кредита включает:

- развернутую полную  характеристику самого заемщика (его статус, репутация в деловых кругах, наличие положительной кредитной истории; для физических лиц: возраст, наличие иждивенцев и т.д.);

- оценку его бизнеса,  финансового положения, плана  доходов и расходов и платежного  календаря на период кредитования;

- характеристику самого  объекта кредитования, способов обеспечения кредита и основных источников его погашения;

- оценку реальности  сроков возврата основного долга  и процентов, а также оценку  кредитного риска банка по  данному кредиту.

Окончательное решение  о выдаче кредитов в соответствии с полномочиями по принятию решений выносят начальник кредитного отдела, кредитный комитет банка (или филиала банка), Правление банка. Эти же органы выносят окончательное решение и о способе обеспечения кредита.

3. Документальное оформление  и выдача кредита

Кредитное подразделение  банка оформляет кредитный договор и договор обеспечения, юридический отдел банка проводит правовую экспертизу текстов заключаемых договоров и визирует их.

Структура кредитного договора: общие положения, права и обязанности заемщика, права и обязанности банка, ответственность сторон, порядок разрешения споров, срок действия договора, юридические адреса сторон.

В зависимости от способа  обеспечения, могут оформляться: договор  залога, договор поручительства, банковская гарантия, другие соглашения об обеспечении кредитного обязательства.

Выдача кредита производится на основании распоряжения кредитного подразделения бухгалтерскому подразделению  банка за подписью уполномоченного  должностного лица

В распоряжении должны быть указаны

- наименование заемщика  и номер его расчетного счета,  на который перечисляется кредит

- номер и дата кредитного  договора (соглашения)

- способ предоставления  кредита

- сумма предоставляемых  средств (лимит кредитования)

- срок уплаты процентов  и размер процентной ставки

- сроки возврата кредита  (с указанием дат и суммы)

- вид обеспечения и  его сумма

- группа кредитного  риска

4. Кредитный мониторинг. Схему кредитного мониторинга  можно рассмотреть на рисунке  2. За выполнением условий каждого  кредитного договора контроль осуществляется за соблюдением лимита кредитования, за целевым использованием кредита, за сохранностью обеспечения, за полнотой и своевременностью уплаты процентов за кредит и погашения кредита, за кредитоспособностью клиента.

Рисунок № 2

 

5. Погашение кредита

Погашение кредита физическими  лицами производится путем перечисления денежных средств с их банковских счетов на основании их письменных распоряжений; перевода денежных средств  через органы связи или другие кредитные организации; взноса наличных денег в кассу удержания из сумм, причитающихся на оплату труда (для заемщиков, являющихся работниками банка-кредитора).

 

2. Анализ потребительского кредитования на примере Уральского филиала ЗАО "Банк ИНТЕЗА"

 

2.1 Характеристика ЗАО  "Банк ИНТЕЗА"

Банк Интеза — российский дочерний банк группы Интеза Санпаоло, которая является одной из крупнейших банковских групп в еврозоне и абсолютным лидером рынка банковских услуг Италии.

Интеза Санпаоло владеет контрольным пакетом акций ЗАО «Банк Интеза» (86,75%). Доля участия в капитале ЗАО «Банк Интеза» в размере 13,25% принадлежит Европейскому банку реконструкции и развития (ЕБРР).

Являясь универсальным  банком, Банк Интеза предоставляет  полный спектр современных банковских услуг предприятиям и частным лицам.

Банк Интеза — один из лидеров рынка кредитования малого и среднего бизнеса в России¹. Малым и средним предприятиям банк предлагает все виды банковских продуктов и услуг — краткосрочные и долгосрочные кредиты, беззалоговые кредиты, целевые кредиты на покупку транспортных средств и коммерческой недвижимости (бизнес-ипотека), лизинг, аккредитивы и гарантии, депозиты, расчетно-кассовое обслуживание, торговый эквайринг, зарплатные проекты, электронный банкинг и многое другое.

Наряду с кредитованием  малых и средних предприятий, одним из приоритетных направлений  деятельности банка является обслуживание корпоративных клиентов.

Опираясь на международный  опыт Интеза Санпаоло, Банк Интеза обслуживает  самые крупные российские и международные  компании и банки, которым предлагает все виды структурного и торгового  финансирования, синдицированное кредитование, консалтинговые и инвестиционные банковские услуги, в том числе обслуживание на рынках капитала и организацию сделок по слиянию и поглощению.

Банк Интеза — активный участник российско-итальянского экономического сотрудничества. Банк обслуживает инвестиционные и коммерческие проекты как итальянских компаний в России, так и российских предприятий, работающих в Италии. В России, которая является одним из самых больших развивающихся рынков в мире, широко востребованы конкурентные преимущества итальянской экономики.

Широкая гамма продуктов  и услуг для частных лиц превосходно дополняет богатое предложение Банка Интеза.  Банковское обслуживание физических лиц включает в себя ипотечное и потребительское кредитование, привлечение средств во вклады и депозиты, расчетно-кассовое обслуживание, в т.ч. программы премиального уровня с использованием международных банковских карт и современных технологий электронного дистанционного обслуживания. Предусмотрены специальные программы для сотрудников компаний-клиентов банка.

Региональная филиальная сеть Банка Интеза охватывает 25 регионов России от Калининграда до Владивостока. Отделения Банка Интеза работают во всех крупнейших городах страны на территории Центрального, Северо-Западного, Уральского, Сибирского, Приволжского, Южного и Дальневосточного федеральных округов.

2.2Анализ кредитной  документации, используемой в процессе  выдачи потребительского кредита

При принятии положительного решения о предоставлении кредита (открытие кредитной линии) на следующем этапе осуществляется оформление кредитной документации работниками филиала банка: заключение кредитного договора и договора обеспечения выполнения долгов заемщика по кредитному договору (договора залога, поручительства, гарантии, страхования).

Кредитный договор заключается  в установленной банком форме.(Приложение № 1По требованию одной из сторон, кредитный договор может быть нотариально удостоверенным.Кредитный договор должен заключаться от имени физического лица. От банка кредитный договор подписывает лицо, которое уполномочено на это соответствующей доверенностью банка. После заключения договора должным образом заверены копии настоящих документов остаются в банке.

В тексте кредитного договора указаны:

-  название и номер договора;

-  дата  и место заключения договора;

-  официальное наименование сторон, которые заключают кредитный договор;

-  ссылка на документы, которые подтверждают полномочия лиц, которые подписывают договор;

-  предмет договора (предоставление кредита или открытия кредитной линии);

-  сумма кредита (лимит кредитной линии);

-  срок пользования кредитом;

-   размер процентной ставки;

-   дата (число, месяц, год) возвращения кредита;

-   права и обязанности сторон;

-   ответственность сторон;

-   штрафные санкции;

-   порядок рассмотрения споров;

-   срок действия договора;

-   юридические адреса и банковские реквизиты сторон;

подписи уполномоченных представителей сторон, которые заключают  договор.

Решение относительно внесения любых изменений в условия кредитования (пролонгации кредита, изменения платы за пользование кредитом и тому подобное) оформляется путем заключения дополнительного соглашения к настоящему договору.

Для заключения дополнительного  соглашения необходимо направить заемщику письменное предложение относительно изменения условий кредитного договора или получить такое предложение от заемщика. Заемщик рассматривает предложение и дает ответ в предопределенный предложением инициатора срок. Изменения и дополнение условий кредитного договора оформляются в том же порядке, в котором оформлен сам договор, то есть в письменном виде - дополнительным соглашением сторон.

Дополнительное соглашение к кредитному договору может заключаться  в период его действия.

С целью безошибочного заключения дополнительной к кредитному договору необходимо точно указать реквизиты кредитного договора, условия которого изменяются (номер договора, название договора, дата заключения, стороны договора, сумма договора).

При оформлении договора залога (Приложение № 2)необходимо:

-   обеспечить наличие в договоре залога детальной ссылки на кредитный договор, который обеспечивается залогом, то есть указать дату и номер кредитного договора, стороны кредитного договора, сумму кредита (лимит кредитной линии);

-   указать в договоре залога, что настоящим договором обеспечивается не только возвращение кредита, но и уплата процентов за пользование им, а также уплата штрафных санкций в размерах и случаях, предусмотренных кредитным договором и договором залога;

Неотъемлемой частью договора залога должно быть описание имущества, которое передается в  залог, который подписывается представителями  сторон и скрепляется печатями банка  и залогодателя.

В описании указывается: полное наименование имущества; количество единиц и их стоимость; характеристика предмета залога: марка, модель, заводской номер, государственный стандарт и технические условия (при их наличии), год выпуска, срок эксплуатации, процент износа, и тому подобное; балансовая и оценочная стоимость; место и условия хранения. Такое описание делается независимо от определения отмеченной информации в договоре залога. В договоре залога обязательно предусматривается возможность переоценки заставленного имущества в связи с изменениями конъюнктуры рынка.

При заключении договора залога имущественных прав по депозитному  договору необходимо предусматривать  следующее: залогодатель к моменту  полного выполнения обязательств по кредитному договору не имеет права  требовать досрочного возвращения  депозита; право банка без отдельного разрешения залогодателя списывать средства из депозитного счета на погашение задолженности по кредитному договору.

Все договоры регистрируются в единственной по учреждению банка  книге регистрации договоров. Сведения, которые необходимо занести к книге регистрации, - номер договора, дата заключения, наименование заемщика, процентная ставка, дата погашения кредита, позже вносится номер заимообразного счета.

После регистрации договора кредитный работник:

-  проверяет оформленную заемщиком карту клиента;

-  вводит к базе данных информацию, необходимую для открытия заимообразного счета на основании данных анкеты контрагента;

-  оформляет по установленной форме типичные распоряжения бухгалтерии в двух экземплярах относительно предоставления кредита и относительно оприходования залога на внебалансовый счет;

-  передает первые экземпляры этих распоряжений главному бухгалтеру вместе с оригиналом кредитного соглашения и соглашения по обеспечению кредита, второй экземпляр распоряжений оставляет для кредитного дела.

Номер заимообразного счету  заемщика вместе с регистрационным  номером кредитного договора кредитный  работник проставляет во всех необходимых  документах, где эти реквизиты  предусмотрены.

Кредитный работник заводит  кредитное дело отдельно на каждого заемщика. Все документы в кредитном деле нумеруются по листам.

Перечень документов, которые должны находиться в кредитном деле заемщика:

-  Документы, которые предоставляются клиентом для получения кредита;

-  Копии кредитного договора и дополнительных соглашений к нему;

-  Копии договоров относительно обеспечения кредита (залоги, гарантии, страхование, и тому подобное) и другие документы в зависимости от вида обеспечения;

-  Акты оценки стоимости заставленного имущества (с учетом изменений конъюнктуры рынка);

-  Копии платежных документов, которые подтверждают факт предоставления и целевого использования кредитных средств, начисление и уплату процентов, погашение кредита, выписки из заемного счета, распоряжения, и тому подобное;

Кредитное дело хранится в металлическом шкафу в кредитном  подразделении банка. Оригиналы  кредитного договора, дополнительные соглашения, договоров про обеспечение  кредита учитываются на внебалансовых  счетах и хранятся в архиве банка.

 

2.3 Организация работы  банка по предоставлению потребительских  кредитов