Сущность кредитной политики коммерческого банка

 

Кредитные карты Банка "Русский  Стандарт" - это очень дорогое удовольствие, но достаточно удобное. Для кредитования физических лиц Банк "Русский Стандарт" предлагает широкий выбор кредитных карт с максимально упрощенной системой оформления.

Разнообразие видов кредитных  карт Банка "Русский Стандарт" впечатляет и позволяет клиентам выбирать для себя оптимальный вариант  кредитования.

Банк выпускает 15 видов кредитных карт в рублях, 3 вида кредитных карт в рублях и долларах, 2 вида кредитных карт в долларах и 1 вид в рублях, долларах и евро. Кредитные карты банка "Русский Стандарт" оформляются на 1год (6 видов), на 2 года (13 видов) и на 3 года (2 вида). Но с 01.01.2005 года прекратился выпуск и перевыпуск ранее выпущенных 5-и видов кредитных карт.

Банк "Русский Стандарт" при выпуске кредитных карт применяет:

 

• международную платежную систему MasterCard International, которая охватывает большинство стран мира. Выбирая кредитную карту с применением платежной системы MasterCard International можно пользоваться своими деньгами и кредитами Банка "Русский Стандарт" по всему свету, везде, где в банках и на банкоматах есть логотип этой платежной системы.
• национальную платежную систему "Русский Стандарт", которая позволяет пользоваться собственными средствами и кредитами Банка в регионах присутствия Банка: Москва и Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская область, Республика Татарстан, Волгоградская область, Омская область, Ростовская область, Свердловская область, Новосибирская область.

Обладателем кредитной карты  Банка "Русский Стандарт" может  стать любой гражданин Российской Федерации в возрасте от 23 до 65 лет, имеющий:

• стабильный доход,
• постоянную прописку,
• проживание в регионах присутствия банка.

ЗАО Банк "Русский Стандарт" ежемесячно высылает по почте своим  держателям кредитных карт счет-выписку  с подробным перечнем всех совершенных  за месяц операций и их стоимостью, что делает пользование кредитной картой более комфортным для клиентов.

Кредиты, предоставляемые  Банком Русский Стандарт.

1. Кредит наличными.

 

Таблица 2.2

Условия предоставления кредита  наличными Банка Русский Стандарт

Тарифы и условия  предоставления кредита	Параметры кредита
Цель	На любые цели
Сумма	От 50 000 до 300 000 рублей
Процентная ставка	36% годовых
Срок	От 6 до 48 месяцев

 

Продолжение таблицы 2.2

Залог	Не требуется
Поручитель	Не требуется
Первоначальный взнос	Не требуется
Гражданство	Россия
Возраст	От 25 до 65 лет

 

Рассмотрим, какие ежемесячные выплаты по кредиту наличными нужно платить. Платежи представлены в таблице 2.3.

 

Таблица 2.3

Размер ежемесячных выплат по кредиту

Сумма кредита, руб.	Срок кредита
	6 мес.	12 мес.	24 мес.	36 мес.	48 мес.
50 000	9 230	5 030	2 960	2 300	1 980
100 000	18 460	10 050	5 910	4 590	3 960
150 000	27 690	15 070	8 860	6 880	5 940
200 000	36 920	20 100	11 810	9 170	7 920
250 000	46 150	25 120	14 770	11 460	9 900
300 000	55 380	30 140	17 720	13 750	11 880

 

2. Кредит «сдуем проценты».

Таблица 2.4

Условия предоставления кредита  сдуем проценты Банка Русский  Стандарт

Тарифы и условия  предоставления кредита	Параметры кредита
Цель	На любые цели
Сумма	До 300 000 рублей
Процентная ставка	Снижающаяся до 15% годовых
Срок	36 месяцев
Залог	Не требуется
Поручитель	Не требуется
Первоначальный взнос	Не требуется
Гражданство	Россия
Возраст	От 25 до 65 лет

 

Добровольное страхование - это гарантия выплаты кредита.

Можно выбрать одну из программ:

• страхование жизни;
• страхование от недобровольной потери работы.

 

Таблица 2.5

Страхование заемщика

Страховая программа	Покрываемые риски	Стоимость
Личное страхование «базовая защита»	Смерть заемщика Постоянная утрата трудоспособности.	0,49%
Личное страхование «максимальная  защита»	Смерть заемщика Постоянная утрата трудоспособности Первичное диагностирование онкологического заболевания Получение телесных повреждений в результате несчастного случая	0,59%
Страхование при потере работы	Потеря работы в результате увольнения по инициативе работодателя в связи с ликвидацией организации  или с сокращением штата работников.	0,49%

 

Ставка действует в 36-й расчетный  период. Базовая ставка по кредиту 39%. Ставка снижается на 1% ежемесячно начиная с 13-го платежа. Условия снижения ставки – отсутствие просрочек платежа. Снижение ставки реализуется через перерасчет процентов за пользование кредитом в дату 34-го платежа.

3. Экспресс-кредит.

Особенности:

- быстрота

Оформление кредита, включая получение  решения банка, как правило, занимает около 15 минут.

- прозрачность

Сотрудник Банка Русский Стандарт сразу сообщает возможный размер кредита, согласовывает срок и сумму  ежемесячного платежа. Условия по кредиту устанавливаются один раз - при подписании договора - и больше не изменяются. Банк не взимает комиссий за оформление кредита и обслуживание счета.

- доступность

Покупатель получает товар, заплатив магазину только первый взнос (если он требуется). Для оформления кредита  необходимо предоставить только паспорт  гражданина РФ. По отдельным кредитам банк может запросить дополнительный документ.

- гибкое  управление

Кредит можно погашать ежемесячными платежами или полностью погасить досрочно без дополнительных плат и  комиссий.

- все  под контролем

При подключении услуги «SMS-сервис»  действия, касающиеся заключенного договора, будут отражаться в текстовых  сообщениях, направляемых банком.

- удобство  погашения

Широкая сеть приема платежей позволит выбрать удобный способ погашения. Предусмотрена возможность погашения задолженности в банкоматах и отделениях Банка Русский Стандарт. Для удобства клиентов в отделениях банка созданы зоны круглосуточного обслуживания.

Банк также выдает Потребительские  и Авто Кредиты.

Сегодня Банк - один из крупнейших национальных финансовых институтов федерального значения.

ЗАО «Банк Русский Стандарт»  придерживается самых высоких стандартов корпоративного управления и корпоративной  этики. Менеджмент Банка следует  международным принципам управления и прозрачности ведения бизнеса.  

 Банк уже более 10 лет определяет развитие рынка доступных финансовых услуг для широких слоев населения.

Это   один из крупнейших российских финансовых институтов. Банк реализует кредитные программы для населения более чем в 1200 населенных пунктах страны.

 

3. ОЦЕНКА СПЕЦИФИКИ РАЗВИТИЯ «БАНКА РУССКИЙ СТАНДАРТ»

 

3.1 Анализ состава и структуры пассивов банка

Пассивы - это  источники, ресурсы собственных  средств кредитного учреждения. Их принято подразделять на виды.

1. Эмиссия ценных бумаг. Чаще всего крупные банки являются акционерными обществами, которые выпускают собственные акции. Таким образом, продавая на фондовом рынке свои ценные бумаги, банк привлекает дополнительные оборотные средства. У него возникает обязательство перед акционерами по выплате стоимости акций, если инвестор захочет продать свои акции, но с другой стороны получает дополнительные средства, которые можно пустить в оборот и добиться определенной доходности.
2. Депозитные операции. Коммерческие банки посредством рекламы и других средств привлекают свободные денежные средства населения и юридических лиц. В этом случае привлеченные средства также направляются на пополнение активов для извлечения дохода.
3. Направление прибыли, полученной от деятельности банка на образования резервов под обесценение ценных бумаг или на покрытие возможных убытков. Эта величина положительно характеризует деятельность банка. Чем больше у него резервный фонд, чем больше его рост год от года, тем стабильнее и надежнее банк. А это в свою очередь влияет на решения инвесторов о вкладе денег в данный банк.
4. Ссуды, полученные у других коммерческих и государственных структур. Огромная часть этих обязательств направляется на кредитную деятельность банка. Ведь, как правило, это самая доходная его деятельность. А деньги должны работать и приносить доход, а также оправдывать проценты и другие платежи, которые начисляются по занятым банком денег.

Пассивные операции позволяют привлекать в банки находящиеся в обороте  денежные средства и тем самым  представляют собой их кредитный  потенциал, образуемый собственными и  привлеченными средствами. Собственные средства составляют акционерный капитал (уставной фонд, формируемый за счет выпуска и размещения ценных бумаг), резервный капитал (отчисления от прибыли на случай незапланированных убытков и неблагоприятного изменения конъюнктуры на фондовом рынке) и нераспределенную прибыль (оставшаяся после уплаты дивидендов и пополнения резервного капитала).

Привлеченные из различных источников средства (депозиты, кредиты и так  далее) ценны тем, что обеспечивают подавляющее большинство (до 90%) активных банковских операций - в частности, именно за их счет осуществляются почти  все кредитные операции. На рис. 3.1 показана структура пассивов банка «Русский Стандарт».

 

Таблица 3.1

Состав и структура  пассива банка Русский Стандарт

Статьи	Данные  на 2010 год, тыс. руб.	Данные  на 2011 год, тыс. руб.	Изменение +,-, тыс. руб.	Темп  роста, %	Данные  на 2012 год, тыс. руб.	Изменение +,-, тыс. руб.	Темп  роста, %
1	2	3	4	5	6	7	8
Кредиты Центрального банка  Российской Федерации	0	0	0	0	5000000	5000000	0
Средства кредитных организаций	4959009	9522608	4563599	192	12356165	2833557	130
Средства клиентов (не кредитных  организаций)	94968847	132392932	37424085	139	217031015	84638083	164
Вклады физических лиц	60803406	99087603	38284197	163	157463644	58376041	159
Выпущенные долговые обязательства	7381162	10785814	3404652	146	15759307	4973493	146
Обязательства по уплате процентов	0	0	0	0	389384	389384	0
Прочие обязательства	2870058	4028412	1158354	140	7889126	3860714	196
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям  и по операциям с резидентами  оффшорных зон	282239	368144	85905	130	586797	218653	159
Всего обязательств	110461315	157097910	46636595	142	259011794	101913884	165
Средства акционеров (участников)	1272883	1272883	0	100	1272883	0	100
Зарегистрированные обыкновенные акции и доли	-	-	-	-	-	-	-
Зарегистрированные привилегированные  акции	-	-	-	-	-	-	-
Незарегистрированный уставный капитал неакционерных кредитных  организаций	-	-	-	-	-	-	-
Собственные акции, выкупленные  у акционеров	0	0	0	0	0	0	0
Эмиссионный доход	508204	508204	0	100	508204	0	100
Переоценка основных средств	0	0	0	0	897310	897310	0
Резервный фонд	190932	190932	0	100	190932	0	100
Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся  в наличии для продажи	- 70781	290431	361212	410	- 1385961	- 1676392	477
Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	21110951	21213140	102189	100	22039721	826581	103
Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства (капитала)	-	-	-	-	-	-	-
Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет)	-	-	-	-	-	-	-
Прибыль (убыток) за отчетный период	1702190	3176324	1474134	187	5938157	2761833	187
Всего источников собственных  средств	24714379	26651914	1937535	108	29461246	2809332	110
Всего пассивов	135175694	183749824	48574130	136	288473040	104723216	157