Сущность кредитной политики коммерческого банка

Что, касается, отраслевые факторы  кредитной политики, то с точки  зрения предоставления кредитов наиболее привлекательными для банков являются стабильные отрасли с быстрой  оборачиваемостью капитала, которых  на сегодняшний день очень мало.

Следовательно - повышенные кредитные риски. Потребность в заемных источниках у российских предприятий в современных условиях чаще всего возникает не в связи с расширением производства и необходимостью финансирования прироста оборотных средств, а по причине финансовых затруднений в связи с неплатежами. В настоящее время широко распространилось вынужденное взаимное финансирование отраслей. Все отрасли производства четко разделились на чистых кредиторов и чистых заемщиков (по сальдо взаимного зачета дебиторской и кредиторской задолженности). Чистые кредиторы: строительство; топливная индустрия; электроэнергетика; транспорт. Чистые заемщики все остальные (машиностроение, сельское хозяйство, химическая, металлургическая и другие отрасли).

Однако всегда существуют и специфические отраслевые особенности, влияющие на процесс банковского  кредитования, а именно:

• особенности производственно - коммерческого цикла предприятий отрасли;
• отраслевая структура себестоимости (издержек).

Рентабельные предприятия  с быстрым оборотом капитала, коротким периодом производства, равномерным  поступлением выручки от реализации продукции являются с точки зрения банков наиболее привлекательными субъектами кредитования. Такими свойствами обладают, прежде всего, предприятия оптовой  и розничной торговли или производственные предприятия, выпускающие потребительские, особенно пищевые, продукты, то есть товары с низкой ценовой эластичностью  спроса. Привлекательны для банков и сырьевые отрасли, ориентированные  на экспорт.

Отраслевые различия в  структуре себестоимости могут  заключаться в повышенных рисках банков при кредитовании, особенно при общей экономической нестабильности в стране. Дело в том, что банковский кредит оказывает на деятельность предприятия  двойственное влияние.

С одной стороны, он увеличивает  силу финансового рычага предприятия, т.е. заемные средства заставляют предприятие  работать на свой финансовый результат, повышая в то же время рентабельность собственного капитала, что оценивается  положительно. С другой стороны, банковский кредит одновременно увеличивает силу операционного (хозяйственного) рычага предприятия, которая определяется динамикой показателя прибыли при  изменении суммы поступающей  выручки, что оценивается отрицательно.

Предприятия, имеющие в  составе затрат на производство высокую  долю постоянных расходов, не зависящих  от изменения объема производства (амортизация, аренда, постоянная часть фонда оплаты труда) в случае падения объема реализации быстрее теряют прибыль по сравнению  с предприятиями, у которых доля постоянных затрат невелика. Проценты за банковский кредит в размере, равном ставке рефинансирования плюс 3%, относятся  на издержки предприятия, увеличивая их постоянную часть. Проценты сверх указанного предела относятся на финансовый результат, уменьшая прибыль предприятия.

Таким образом, предприятия, имеющие высокую долю постоянных издержек в себестоимости, в большей  степени подвержены неблагоприятным  изменениям рыночной конъюнктуры, что  следует учитывать банкам при  кредитовании.

Отраслевая специфика  проявляется и в дифференциации нормативных финансовых коэффициентов, применяемых при оценке кредитоспособности предприятий в некоторых банках.

Внутри банковские факторы  формирования кредитной политики во многом определяются качеством управления банком, уровнем финансового менеджмента, эффективностью внутреннего контроля, деловыми качествами и опытом персонала.

Важнейшим показателем, определяющим масштабы кредитных операций, является величина собственных средств (капитала) банка, к которому привязана основная масса обязательных экономических  нормативов, содержащихся в                            Инструкции № 139-И Центральный Банк от 03.12.12 г.

Непосредственное влияние  на общий суммарный показатель выдачи ссуд оказывает норматив достаточности  капитала H1, устанавливаемый как  соотношение капитала банка и  его активов, взвешенных с учетом риска (в том числе выданных ссуд и учтенных векселей).

Ряд нормативов устанавливает  ограничения на объем выдаваемых кредитов в зависимости от величины собственного капитала банка, это следующие  нормативы: Н6, Н7, Н8, Н9, Н10. Таким образом, от размера собственного капитала банка зависят суммы кредитов, которые банк может выдать заемщикам-клиентам, а также своим акционерам (пайщикам), инсайдерам.

Структура пассивов и стабильность депозитов, их структура по срокам привлечения  оказывают непосредственное влияние  на возможности кредитования.

Банк должен стремиться привлекать средства на срочные депозиты, которые  являются более надежным кредитным  ресурсом, позволяют лучше прогнозировать и планировать размещение этих средств в качестве кредитов.         Непосредственную связь между активами (требованиями) и пассивами (обязательствами) банка регламентируют нормативы ликвидности - Н2 (норматив мгновенной ликвидности), НЗ (норматив текущей ликвидности), Н4 (норматив долгосрочной ликвидности). При определении кредитной политики соблюдение этих нормативов позволяет следовать золотому банковскому правилу: требования и обязательства банка должны соответствовать друг другу по суммам и срокам, т.е. поддерживать ликвидность.

В целом можно сделать  вывод, что кредитная политика коммерческого  банка несет в себе объективное  начало (она не должна противоречить  единой денежно-кредитной политике Центральный Банк страны) и одновременно с этим она определяется стратегией и тактикой коммерческого банка, т.е. несет в себе также субъективное начало, что позволяет определить в сущности дуалистическую природу кредитной политики как выражение общегосударственной и индивидуальной политики.

2. ОРГАНИЗАЦИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЗАО БАНК «РУССКИЙ СТАНДАРТ»

 

2.1. Общая характеристика  банка

ЗАО «Банк Русский Стандарт» — один из крупнейших российских финансовых институтов. Банк реализует кредитные программы для населения более чем в 1800 населенных пунктах страны. Более 250 операционных офисов клиентского обслуживания Банка расположены практически во всех регионах России, от Архангельска до Сочи, от Калининграда до Владивостока. С 2006 года «Русский Стандарт» проводит банковские операции и на Украине. Клиентами Банка стали уже более 26 миллионов человек, объем предоставленных кредитов превысил 57 млрд. долларов США. За все время деятельности Банком Русский Стандарт выпущено свыше 41 млн. банковских карт. Помимо кредитных и сберегательных продуктов, Банк делает ставку на развитие расчетных продуктов и услуг, а именно: комплекты услуг, текущий счет, платежи и переводы, дистанционные каналы обслуживания. Особенное внимание Банк уделяет инновационным и технологичным услугам — Интернет-банку и Мобильный банку. С 2005 года Банк обладает эксклюзивными правами по эмиссии и эквайрингу карт American Express в России. Банк является стратегическим партнером Diners Club International по выпуску и обслуживанию карт Платежной системы на территории Российский Федерации и Украины. Банк Русский Стандарт осуществляет эквайринг карт, выпущенных ключевыми платежными системами: American Express^®, VISA^®, MasterCard^®, Discover^®, Diners Club^®, JCB International^®, China Union Pay^® и Золотая корона^®.

Основными направлениями  деятельности банка являются потребительское  кредитование и эмиссия кредитных  карт. Также банк занимается эквайрингом, привлечением депозитов, расчётно-кассовым обслуживанием физических и юридических лиц, предоставлением овердрафтов, проведением международных расчётов, торговым финансированием, проведением конверсионных операций и др. Является агентом страховых компаний ЗАО «Русский Стандарт - Страхование» и ООО «Компания Банковского Страхования». 

ЗАО «Банк Русский Стандарт»  основан в 1999 году. Основным акционером Банка является холдинговая компания ЗАО «Компания «Русский Стандарт».

Сегодня Банк - один из крупнейших национальных финансовых институтов федерального значения.

Русский Стандарт придерживается самых высоких стандартов корпоративного управления и корпоративной этики. Менеджмент Банка следует международным принципам управления и прозрачности ведения бизнеса.

На рис. 2.1 представлена характеристика современного состояния банка.

 

Ключевые характеристики банка

 

70 кредитных программ более чем в 1800 населенных пунктах страны;

около 26 млн. клиентов — частных лиц;

более 41 млн. банковских карт;

свыше 57 млрд. долларов выданных кредитов;

собственная клиентская сеть самообслуживания;

около 5000 банкоматов и терминалов;

более 250 подразделений от Архангельска до Сочи, от Калининграда до Владивостока;

эксклюзивный эмитент и эквайер карт American Express® на территории Российской Федерации с 2005 года;

стратегический партнер Diners Club International по выпуску и обслуживанию карт Платежной системы на территории Российский Федерации;

входит в ТОП 10 лидеров рынка депозитов;

лидирующие позиции в области торгового эквайринга: первое место по количеству торгово-сервисных предприятий и третье по обороту;

24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году.

 

Рис. 2.1 Характеристика современного состояния ЗАО «Русский Стандарт»

Юридический адрес банка ул. Ткацкая, д. 36, г. Москва, 105187.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» — ведущий частный Банк на рынке кредитования населения.

Управленческая структура  банка, политика и бизнес - процессы построены таким образом, чтобы обеспечить эффективность и прозрачность принятия решений и осуществления бизнес-процессов.

Залог успеха - команда высокопрофессиональных менеджеров, обладающих богатым опытом работы в российской финансовой системе.

 Сотрудники банка нацелены на предоставление максимально открытого доступа к финансовым услугам и наилучшего уровня сервиса.

Сочетание лучшего международного опыта корпоративного управления и высочайшего уровня квалификации команды профессионалов является важным конкурентным преимуществом, которое будет способствовать развитию ЗАО «Банка Русский Стандарт» в качестве ключевого игрока национальной финансовой системы.

 

2.2. Анализ услуг банка Русский Стандарт

Кредитные карты - это одна из самых востребованных услуг, предоставляемых сегодня на рынке потребительских кредитов. Многие банки разработали свои финансовые программы и тарифы, чтобы по максимуму удовлетворять потребности клиентов. Не стал исключением и один из самых значительных банков России Банк Русский Стандарт. Сегодня этот финансовый институт предлагает на выбор внушительный список видов кредитных карт, благодаря которым можно оплачивать покупки, совершать платежи и накапливать бонусные баллы.

Кредитные карты Банка "Русский  Стандарт" - это очень дорогое удовольствие, но достаточно удобное. Для кредитования физических лиц Банк "Русский Стандарт" предлагает широкий выбор кредитных карт с максимально упрощенной системой оформления.

Банк предлагает клиентам несколько видов кредитных карт на выбор.

Виды карт банка представлены в таблице 2.1.

Таблица 2.1

Виды кредитных карт Банка  Русский Стандарт

Русский Стандарт Классик Русский Стандарт Голд Blue от American Express RSB World MasterCard Cash Back Card Комплект карт RSB Travel Classic Русский Стандарт Visa® FIFA Голд Русский Стандарт УНИКС Diners Club Premium Card Diners Club Exclusive Card Комплект карт RSB Travel Premium Студенческая карта WebMoney MasterCard Standard WebMoney MasterCard Gold Кредит в кармане

American Express® Card American Express® Gold Card The Platinum Card® Transaero American Express® Classic Card Transaero American Express® Gold Card Transaero American Express® Platinum Card British Airways American Express® Classic Card British Airways American Express® Premium Card Aeroflot American Express® Classic Card Aeroflot American Express® Gold Card Aeroflot American Express® Premium Card Комплект карт МТС Классик Комплект карт МТС Премиум Imperia Platinum