Стратегия обеспечения конкурентоспособности банковской системы в условиях современной экономики

Шведский экономист Бенгт Корлофф определяют стратегию как обобщенную модель действий, необходимых для достижения поставленных целей путем координации и распределения ресурсов.

Генри Минцберг – известный канадский экономист, использует маркетинговую концепцию пяти «П» для рассмотрения данного понятия: план, прием, поведенческая модель, позиция по отношению к другим и перспектива.

В отечественной литературе исторически стратегия понималась как комплекс целевых программ. Н.Е. Егорова, А.М. Смулов выделяют метастратегию, мезостратегию и микростратегию⁷:

Рисунок 3. Виды стратегий  по Н.Е. Егоровой и А.М. Смулову.

Метастратегия – развитие ключевых сфер банковской деятельности (кредитование, инвестирование, депозитная деятельность);

Мезостратегия – описывает процесс развития банка в одной из выбранных сфер деятельности;

Микростратегия – развитие отдельного аспекта банковской деятельности.

И.А. Никонова и Р.Н. Шамгунова определяют стратегическую пирамиду как «вертикальное сочетание четырех функциональных стратегий: финансовой, маркетинговой, управления персоналом и информационно-технологической стратегии»⁸.

Рисунок 4. Классификация  стратегий.

Также стратегию можно  классифицировать по:

Этапам жизненного цикла  компании:

1. Стратегия развития – инновационная деятельность, реализация крупных проектов, обеспечивающих рост банка в перспективе;
2. Стратегия устойчивого состояния – постепенное совершенствование существующего бизнеса, предполагающее быструю отдачу;
3. Стратегия «сбора урожая» – постепенный уход с рынка.

Темпам и масштабам  преобразований:

1. Инновационная – освоение новых продуктов и способов ведения бизнеса;
2. Эволюционная – локальные изменения, в основном, повышение качества на уже освоенных сегментах.

По «звеньям стоимостной цепочки»:

1. Стратегия лидерства продукта – требует постоянной разработки новых товаров и услуг;
2. Стратегия доверительных отношений с клиентами – постоянное изучение спроса, адаптация под существующие потребности;
3. Стратегия операционного совершенствования – уделяется особое внимание таким показателям как затраты, качество, время.

Способам достижения конкурентного  преимущества:

1. Абсолютное лидерство в издержках – не меняем бизнес, используем существующие ресурсы;
2. Стратегия дифференциации – создание продукта или услуги, которые бы воспринимались в данной отрасли как уникальные: по престижу бренда, по технологии, функциональным возможностям, обслуживанию клиентов;
3. Стратегия фокусирования – отдельная группа покупателей, географического сегмента, определенных услуг.

Таким образом, определение  конкурентной стратегии сегодня  не менее важно, чем формулировка миссии, подсчет доли рынка и иных показателей, составляемых организацией. На основании принятой стратегии  развития строится вся дальнейшая деятельность банка от разработки нового продукта до выбора корпоративного стиля помещения. Несмотря на большое количество различных  трактовок, и классификаций стратегий, большинство авторов сходится на выделении трех составляющих: корпоративная  стратегия, конкурентная (деловая) и  функциональная стратегии.

 

Глава 2. Стратегия обеспечения конкурентоспособности ОАО РАКБ «Донхлеббанк»

Открытое Акционерное  Общество Ростовский Акционерный Коммерческий Банк «Донхлеббанк» – региональный банк универсального типа. Он имеет 19 – летний опыт работы в реальном секторе экономики в условиях российских реформ⁹.

2.1 Принцип работы: банк и клиенты

Сеть обслуживания и продаж ОАО РАКБ «Донхлеббанк» располагается в пределах Ростовской области и насчитывает 4 филиала (Зерноград, Морозовск, Таганрог, Волгодонск), 6 допофисов и 2 операционные кассы вне кассового узла. Среднесписочная численность работников – 255 человек.

Донхлеббанк поддерживает областной агропромышленный комплекс на уровне программы Областной Администрации, субсидирования ставки кредита сельхозпроизводителям. Среди клиентов, помимо промышленных и сельскохозяйственных предприятий, преобладают частные лица, торговые и строительные компании. В разное время в банке обслуживались такие компании, как ООО «Энергоуголь», ОАО «Морозовскавто», ОАО «Таганрогский судоремонтный завод», ООО «ПКФ «Юг-комплект», ООО Фирма «Золотой колос», ООО «Аудит и Консалтинг» и другие.

Юридическим лицам банк предоставляет  стандартный набор банковских услуг, в том числе, консультационные услуги по валютным операциям, банковские гарантии, инкассацию денежных средств и материальных ценностей, эквайринг карт систем «Visa», «MasterCard», «Union Card», «Золотая корона» и «Русский стандарт», операции с ценными бумагами и т.д.

Частные лица могут получить кредит, включая ипотечный, открыть  счет, разместить средства во вклады, осуществить  денежные переводы через сети «Золотая корона-денежные переводы», «Анелик», «Contact», «Western Union», арендовать сейфовые ячейки, получить брокерское и депозитарное обслуживание¹⁰.

Кредиты предоставляются  на основании анализа и оценки кредитоспособности потенциальных  заемщиков на основе применения процедур, включающих в себя получение полной и достоверной информации о заемщике, анализа финансового положения  заемщика, его платежеспособности, ликвидности, собственных средств  или капитала и других показателей  на основе данных финансовой отчетности, анализа заявленного проекта  по данным технико-экономического обоснования.

Таблица 1. – Ставки по кредитам на 17.09.2011

Вид кредита	Ставка
Для юридических лиц в  рублях	от учетной ставки ЦБ РФ и выше
Для юридических лиц в  валюте	от 12% годовых
Для физических лиц в рублях	от учетной ставки ЦБ РФ и выше
Для физических лиц в валюте	от 12% годовых

Банк рассматривает обеспечение, как инструмент снижения риска кредитных  операций и рассчитывает получить возмещение задолженности в виде денежных средств, полученных в ходе хозяйственной деятельности заемщика, и принимает обеспечение только в качестве вторичного источника погашения. В качестве обеспечения Банк рассматривает залог любых материальных активов, гарантии, поручительства, имущественные права, и др., при обращении взыскания на которые будет соблюден принцип достаточности для покрытия убытков, нанесенных заемщиком при невозврате задолженности. Главными требованиями к обеспечению являются ликвидность предмета залога и платежеспособность гаранта (поручителя). Анализ финансового положения гаранта (поручителя) производится в соответствии с методикой оценки финансового положения заемщиков. Кредитование с обеспечением обязательств заемщика в форме залога осуществляется при наличии достоверной оценки стоимости залога, четкого механизма контроля за предметом залога и способа его реализации в случае невозврата кредита¹¹.

Нормой работы сотрудников  кредитных подразделений ОАО РАКБ «Донхлеббанк» является обеспечение партнерских отношений между заемщиком и Банком, взаимное уважение и желание обеспечить клиентам максимально комфортное обслуживание.

Работа с клиентом-заемщиком  проводится на протяжении всего периода  действия кредитного договора. Мониторинг заемщика включает в себя: текущий  контроль хозяйственной деятельности, анализ финансового состояния заемщика, целевое использование кредита, проверку фактического наличия, состояния  залога и условия его хранения.

2.2 Стратегии: управление банковскими рисками и управление и контроль за состоянием ликвидности.

Стратегия управления банковскими  рисками  определяет идеологию и  определенные процедуры управления банковскими рисками. Реализация определенных стратегией принципов и задач  банка по управлению рисками призвана сохранить оптимальный баланс между  приемлемым уровнем риска, принимаемым  на себя банком, и прибылью, получаемой от банковской деятельности, интересами клиентов, контрагентов, деловых партнеров, акционеров, а также обеспечить позиционирование на рынке банковских услуг, соответствующее  эффективности и масштабам деятельности банка.

Целью действующей системы  управления рисками в банке является:

• повышение эффективности использования имеющихся ресурсов,
• оперативность контроля над принимаемыми банком рисками,
• улучшение финансовых показателей деятельности банка.

В систему оценки рисков банка входят следующие виды основных рисков, находящихся в фактическом  управлении банка:

• кредитный;  
• рыночный;
• валютный,
• потери ликвидности;
• операционный;
• правовой;
• потери деловой репутации;
• процентный;
• страновой;
• стратегический.

Рисунок 5. Риски находящиеся в фактическом управлении банка.

Банк выполняет все  обязательные нормативы Центрального Банка, регулирующие ликвидность, и  в настоящее время банком накоплен достаточно высокий уровень ликвидности, позволяющий своевременно исполнять  все обязательства.

Благодаря консервативному  подходу к оценке кредитоспособности заемщиков и профессионализму сотрудников  кредитного подразделения уровень  проблемной ссудной задолженности  в Банке ниже, чем в целом  по банковскому сектору, и в достаточном  объеме  обеспечен ликвидными залогами. За 2011 год проведена работа по весомому снижению доли просрочки в кредитном  портфеле Банка¹².

Стратегия банка в области  международного бизнеса направлена на дальнейшее развитие рабочих контактов  с финансовыми институтами, с  тем чтобы способствовать реализации запросов клиентов  по оптимизации расчетов по внешнеторговым сделкам.

Банк нацелен также  на дальнейшее интенсивное внедрение  современных банковских продуктов  в сфере международных операций, для того чтобы в будущем предоставить своим клиентам более сложные  банковские продукты¹³.

2.3 «Донхлеббанк» на финансовом рынке России

ОАО РАКБ «Донхлеббанк» ориентируется на индивидуальный подход в работе с клиентами, изучает потребности предприятий различных форм собственности в банковских продуктах для ускорения решения вопросов, направленных на развитие бизнеса клиента.

Использование системы электронных  расчетов позволяет без малейшей задержки проводить платежи в  любые регионы России, ближнего и  дальнего зарубежья, своевременно зачислять денежные средства на счета клиентов и, таким образом, обеспечивать их наибольшую отдачу.

Донхлеббанк предоставляет своим клиентам возможность осуществлять расчеты с партнерами в течение одного операционного дня.

ОАО РАКБ «Донхлеббанк» постоянно расширяет спектр банковских услуг, повышает уровень внутрибанковских технологий и совершенствует работу по обслуживанию клиентов. Внимательное и доброжелательное отношение к клиенту является нормой для сотрудников банка.

Приоритетным направлением деятельности ОАО РАКБ «Донхлеббанк» в 2011 году оставалось выполнение стратегических целей и задач, утвержденных Советом директоров Банка. Среди них главными являлись:

• поддержание высокого уровня ликвидности Банка;
• привлечение денежных средств физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте во вклады (до востребования и на определенный срок);
• кредитование юридических и физических лиц в рублях и иностранной валюте;
• открытие и расчетно-кассовое обслуживание банковских счетов физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте;
• работа на рынке межбанковских кредитов и рынке ценных бумаг;
• купля – продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

В 2011 году финансовые показатели ОАО РАКБ «Донхлеббанк» традиционно оставались  достаточно стабильными, что позволило Банку остаться в числе крупнейших банков Ростовской области и вносить существенный вклад в развитие экономики Дона.