Стратегические проблемы кредитования малого бизнеса и среднего бизнеса на примере ОСБ №8597.

 

Из таблицы 10 видно, что, за исключением кризисного 2008 года, количество зарегистрированных заявок с каждым годом увеличиваются, а количество отказов уменьшаются. В 2008 году выдано в 1,5 раза меньше кредитов, чем в 2010 году и в 1,7 раз меньше в 2009 году. В 2011 году, как видно из таблицы, ситуация значительно выровнялась, объем кредитования ощутимо возрос при уменьшении количества отказов.

 

 

 

3.3 Совершенствование кредитования субъектов малого и среднего бизнеса и их экономическое обоснование

Анализ механизма кредитования предприятий малого бизнеса существующего в ОСБ, а так же обзор стратегических проблем существующих в данной сфере, представленный выше, позволил сформировать предложение способствующего преодолению существующих проблем. 

Суть предложения заключается в проведении общественной акции – встречи с представителями малого и среднего предпринимательства в Челябинске, а так же представителей крупного бизнеса. В результате может сформироваться взаимовыгодное сотрудничество. А ОСБ №8597 в этом случае выступит организатором встречи потенциальных партнеров, каждому из которых он может предложить свою финансовую помощь.

Акция будет длиться месяц, в течение которого банк будет рассматривать различные кредитные заявки заемщиков предприятий крупного и малого бизнеса на особых условиях. При встрече организации могут договориться, если им предложения друг друга подходят, либо могут оставить заявку о заинтересованности сотрудничества с каким-либо организациям, подходящей ему сферой деятельности. Если организации договариваются, то они смогут получить кредит по сниженной процентной ставке и при этом крупные организации могут найти заказы и покупателей, а малый бизнес – продукцию по цене производителя, так как организации могут работать напрямую, без посредников. Таким образом, малый бизнес будет развиваться.

Встреча предприятий будет проходить в актовом зале, который имеется в отделении Сбербанка России. Поэтому банк не понесет дополнительных затрат на проведение этого мероприятия.

В период акции предприниматели и малые организации смогут получить кредит в Сбербанке России на срок до 5 лет под 13-15% годовых в зависимости от срока кредита (таблица 11-12)

 

Таблица 11

Условия обслуживания в обычных условиях

Срок кредита	Ставка, % годовых
	По кредитам с объемом кредитования до 10 млн. руб. (%)	По кредитам с объемом кредитования свыше 10 млн. руб. (%)
- до 1 года	15	14,25
- свыше 1 года до 3 лет	16	15,5
- от 3 до 5 лет	17	16,5
Расчетно-кассовое обслуживание
Открытие счета	1,00

 

Таблица 12

Специальные условия обслуживания в период акции

Срок кредита	Ставка, % годовых
	По кредитам с объемом кредитования до 10 млн. руб. (%)	По кредитам с объемом кредитования свыше 10 млн. руб. (%)
- до 1 года	13	12,25
- свыше 1 года до 3 лет	14	13,5
- от 3 до 5 лет	15	14,5
Расчетно-кассовое обслуживание
Открытие счета	бесплатно

 

Во время проведения акции предприниматели могут получать наиболее полные консультации по банковским услугам. Также во время акции могут действовать специальные предложения не только по кредитам по сниженным ставкам, но и льготы по расчетно-кассовому обслуживанию, например, ведение счета в течение двух месяцев бесплатно.

Многие предприниматели могут переступить порог банка именно во время этой акции и связать свой бизнес, свой завтрашний день, свое развитие со Сбербанком. Главное в акции - диалог банка с клиентом, который полезен для обеих сторон. В результате этой акции должны увеличиться заявки на кредитование путем привлечения большого количества заемщиков, открыться расчетные счета и минимизироваться кредитные риски тем, что у банка будет гарантия и уверенность в том, что клиенты смогут выплачивать кредит. У предприятий заключенные контракты и стабильный доход.

Рассмотрим выгодность акции для банка и для субъектов малого и среднего бизнеса путем сравнения выданных кредитов в Челябинском отделении в обычных условиях и в период акции.

 

Таблица 13

Кредиты, выданные субъектам малого и среднего бизнеса за месяц в обычных условиях в Челябинском отделении Сбербанка России в 2012 г.

Срок кредита	Процентная ставка, % годовых	Объем выданных кредитов субъектам малого и среднего бизнеса, руб.	Количество выданных кредитов субъектам малого и среднего бизнеса, шт.
- на 1 год	15	2 000 000	2
- на 3 года	16	4 000 000	2
- на 5 лет	17	7 500 000	3
Итого		13 500 000	7

 

Таблица 14

Кредиты, выданные субъектам малого и среднего бизнеса в период акции за месяц

Срок кредита	Процентная ставка, % годовых	Объем выданных кредитов субъектам малого и среднего бизнеса, руб.	Количество выданных кредитов субъектам малого и среднего бизнеса, шт.
- на 1 год	13	3 500 000	3
- на 3 года	14	7 000 000	5
- на 5 лет	15	15 000 000	7
Итого		25 500 000	15

 

Из таблиц видно, что обычных условиях в Челябинское отделение Сбербанка в среднем приходит 7 клиентов за месяц из представителей малого бизнеса, а в период акции может прийти 15 клиентов, заинтересованных получить кредит на выгодных условиях. Соответственно и прибыль у банка будет значительно выше.

Произведем расчет по данным таблицы 11.

Первый случай, когда 2 клиента берут кредит на общую сумму 2 000 000 руб. под 15% годовых сроком на 1 год:

2 000 000 × 0,15 = 300 000 руб.

Второй случай, когда 2 клиента берут кредит на общую сумму 4 000 000 руб. под 16% годовых сроком на 3 года:

4 000 000 × 0,16 × 3 = 1 920 000 руб.

Третий случай, когда 3 клиента берут кредит на общую сумму 7 500 000 руб. под 17% годовых сроком на 5 лет:

7 500 000 × 0,17 × 5 = 6 375 000 руб.

Сравним с доходами банка в период акции:

На 1 год: 3 500 000 × 0,13 = 455 000 руб.

На 3 года: 7 000 000 × 0,14 × 3 = 2 940 000 руб.

На 5 лет: 15 000 000 × 0,15 × 5 = 11 250 000 руб.

Занесем все данные в таблицу 15.

 

Таблица 15

Расчет доходов банков

	Срок кредита	Процентная ставка, % годовых	Общая сумма кредита, руб.	Прибыль банка и сумма переплаты кредита для субъектов малого бизнеса	Разница в прибыли, руб.
Обычные условия	На 1 год	15	2 000 000	300 000	155 000
Период акции	На 1 год	13	3 500 000	455 000
Обычные условия	На 3 года	16	4 000 000	1 920 000	1 020 000
Период акции	На 3 года	14	7 000 000	2 940 000
Обычные условия	На 5 лет	17	7 500 000	6 375 000	4 875 000
Период акции	На 5 лет	15	15 000 000	11 250 000
Обычные условия				8 595 000	6 050 000
Период акции				14 645 000

 

 

Как видно из примера, банк за счет привлечения большего числа клиентов, даже с более низким процентом по кредиту получит значительно большую прибыль, чем в обычных условиях. И она будет почти в 2 раза больше, чем при обычных условиях кредитования. Чем больше клиентов придут за кредитом, тем больше и прибыли получит банк. Благодаря новому способу привлечения клиентов, банк может извлечь выгоду не только для себя, но и для малого бизнеса, выдавая кредиты по сниженным ставкам на 2 %.

Таким образом, банк в следствии проведения предложенной акции может привлечь большое количество предприятий малого и среднего бизнеса, а так же способствовать их развитию обеспечив возможность контакта с представителями крупного бизнеса, которые могут выступить в роли альтернативного кредитора в слишком  рисковых для банка  случаях.

 

Заключение

В данной работе была достигнута поставленная цель и решены следующие задачи:

1. Изучены основы кредитования малого и среднего бизнеса.

2. Проведен стратегический анализ организации ОСБ №8597.

3. Проанализирована система кредитования субъектов малого и среднего  бизнеса  на примере ОСБ №8597.

В ходе выполнения работы сделаны следующие выводы, соответствующие поставленным задачам:

1. Кредит играет важную роль в рыночной экономике. Через кредитную систему проходит банковский объем денежных расчетов и платежей, при помощи кредита мобилизуются свободные денежные средства населения, предприятий, государства и перераспределяются в качестве кредитов и ссуд населению, организациим, нуждающимся в них. По экономическому содержанию кредит представляет собой ссуду в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процентов. Кредиты для бизнеса можно разделить на: кредит на текущую деятельность; . инвестиционные кредиты; коммерческая ипотека; особые виды бизнес кредитов (лизинг, факторинг, аккредитив). С точки зрения банков кредитованию малого и среднего бизнеса мешают: непрозрачность малого бизнеса, недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей, отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов, отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса, высокие риски невозврата кредитов. Тогда как с точки зрения предпринимателей: высокая стоимость кредитов, слишком жесткие условия получения кредитов, большие сроки рассмотрения заявок, недостаточная государственная поддержка малого бизнеса; невозможность получить кредит на создание бизнеса "с нуля".

2. Челябинское  отделение Сбербанка №8597 (ОСБ №8597) является структурным подразделением Сберегательного банка России и является его филиалом, осуществляющим функции Сбербанка РФ. Челябинское  ОСБ №8597 представляет собой крупнейшее отделение как в городе Челябинск, так и в Челябинской области в целом. Филиал входит в единую систему банка, организационно подчиняется головному банку Сбербанка России и непосредственно руководит работой подразделений системы банка, расположенных на обслуживаемой им территории. Челябинское  ОСБ №8597 осуществляет банковские операции и сделки. Сильными внутренними факторами являются маркетинг, инновационный потенциал производственных мощностей, производство, управление персоналом, организационная структура, особенно высока оценка финансов. SWOT-анализ показал недостатки  в системе маркетинга компании и взаимодействия с клиентами, а так же недостаточная реализация потенциала продвижения новых банковских технологий (интернет кредитование,  развитие пластиковых карт). Ключевые мероприятия, позволяющие сформулировать цель и стратегию организации для достижения проектного конкурентного профиля: активное продвижение бренда через рекламу; сокращение сроков рассмотрения заявки на кредит по всем направлениям; изучение инновационных технологий кредитования; стимулирование системы безналичного расчета и кредитования.  Исходя из SWOT-анализа для ОСБ №8597 наиболее целесообразно выбрать стратегию централизованной диверсификации.

3. Анализ механизма кредитования предприятий малого бизнеса существующего в ОСБ, а так же обзор стратегических проблем существующих в данной сфере, представленный выше, позволил сформировать предложение способствующего преодолению существующих проблем.  Суть предложения заключается в проведении общественной акции – встречи с представителями малого и среднего предпринимательства в Челябинске, а так же представителей крупного бизнеса. В результате может сформироваться взаимовыгодное сотрудничество. А ОСБ №8597 в этом случае выступит организатором встречи потенциальных партнеров, каждому из которых он может предложить свою финансовую помощь. Банк за счет привлечения большего числа клиентов, даже с более низким процентом по кредиту получит значительно большую прибыль, чем в обычных условиях. И она будет почти в 2 раза больше, чем при обычных условиях кредитования. Чем больше клиентов придут за кредитом, тем больше и прибыли получит банк. Благодаря новому способу привлечения клиентов, банк может извлечь выгоду не только для себя, но и для малого бизнеса, выдавая кредиты по сниженным ставкам на 2 %. Банк в следствии проведения предложенной акции может привлечь большое количество предприятий малого и среднего бизнеса, а так же способствовать их развитию обеспечив возможность контакта с представителями крупного бизнеса, которые могут выступить в роли альтернативного кредитора в слишком  рисковых для банка  случаях.

 

Список используемой литературы

I Нормативно — правовые и другие официальные документы

1. Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.12.2011)

II. Литература

2. Аверин Н.В. Финансовый менеджмент [Тескт] / Н.В. Аверин — М.: Инфарм, 2010. — 321 с.
3. Гурман В.И. Основы макроэкономического анализа[Тескт] / В.И. Гурман. - М.: 2008г. -  445с.
4. Жукова Е.Ф. Деньги, кредит, банки [Тескт] / Е.Ф. Жукова - М: ЮНИТИ, 2006г. – 423с.
5. Казанская А.Ю. Финансы и кредит[Тескт] / А.Ю. Казанская. - Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2007г. – 538с.
6. Кидуэлл Д.С. Финансовые институты, рынки, деньги [Тескт] /  Д.С. Кидуэлл, Р.Л. Петерсон, Д.У. Блэкуэлл - СПб.: Карго, 2007г. – 432с.
7. Ковалев В. В. Финансы [Тескт] / В.В. Ковалев - М.: Проспект, 2008. – 387с.
8. Лунтовский Г.И. Экономическая теория: микроэкономика, макроэкономика, мегаэкономика [Тескт] / Г.И. Лунтовский - СПб.: Карго, 2007 г. -  426с.
9. Соловых Н.Н. Экономическая теория [Тескт] / Н.Н. Соловых, А.В. Соболев, Т.Н. Волкова, Г.Ю. Мясникова – М: ЮНИТИ, 2008. - 554с.
10. Чернова Е.Г. Финансы, деньги, кредит [Тескт] / Е.Г. Чернова - СПб.: Издательство Санкт-Петсрбургского университета, 2007г. - 461с.