Ссудные операции коммерческих банков. Ипотека

Министерство образования  и науки Российской Федерации

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«МОСКОВСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ  ПЕЧАТИ  ИМЕНИ  ИВАНА  ФЕДОРОВА»

 

 

Кафедра «Финансы, учет и  анализ»

 

 

 

КУРСОВАЯ   РАБОТА

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

 

На тему: «Ссудные операции коммерческих банков. Ипотека»

 

 

 

 

 

 

 

    Выполнила: студентка группы ДЭБ 4-1

  Смирнова К.А.

 

 

Научный руководитель:

Яковлев А.В.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

МОСКВА  2012

Оглавление

Введение 2

Глава 1. Теоретические основы кредитных операций банков 5

1.1. Сущность, необходимость и роль кредитных операций банков 5

1.2. Классификация кредитных операций, их краткая характеристика 9

1.3. Принципы кредита и виды процентных ставок 14

Глава 2. Ипотека 18

2.1. Ипотека и этапы получения ипотечного кредита 18

2.2. Требования для получения ипотеки 24

2.3. Ипотечное страхование и созаемщики 29

2.4. Штрафные санкции и причины отказа банка 33

2.5. Досрочное погашение ипотеки и ее плюсы и минусы 35

Глава 3. Практический пример по ипотеке 41

Заключение 47

Список использованной литературы 48

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Кредит выступает  опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры, как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Столь высокие  оценки кредитно-банковской системы  и кредитных операций вызваны следующими параметрами.

Во-первых, тем, что с помощью кредита банки  собирают временно свободные денежные капиталы и доходы населения и превращают их из бездействующего в действующий, из праздно лежащего в функционирующий капитал.

Во-вторых, эта  деятельность банков приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам.

Вкладчики, будучи конечными кредиторами, получают определённый доход, позволяющий не только уберечь свои сбережения от инфляции, но и иметь ещё определённый "навар". Заёмщики получают доступ к крупным денежным капиталам на достаточно продолжительные сроки с целью реализации своих коммерческих научно-производственных и строительных проектов.

Банки также  получают прибыль от этих операций, т.к. они взимают по ссудам более высокие проценты по сравнению с теми, которые выплачивают по вкладам.

В-третьих, осуществляя  целенаправленный отбор будущих  заёмщиков и предоставляя ссуды  только тем из них, кто в состоянии  наиболее эффективнее инвестировать полученную ссуду и получить наибольшую отдачу, банки стимулируют внедрение новой техники и технологии, прогрессивные структурные сдвиги в экономике.

В-четвёртых, банки организуют расчёты в стране, заменяют металлические деньги кредитными, наличные расчёты - безналичными, ускоряют оборачиваемость капитала, обеспечивают огромную экономию средств и времени для общества и благодаря этому повышают эффективность экономики.

В-пятых, банки  предоставляют своим клиентам множество  других нетрадиционных услуг, связанных с управлением ценными бумагами, организацией учёта и консультированием клиентов, что также ведёт к экономии общественного труда и повышению эффективности экономики.

В-шестых, кредитно-банковская система является одним из важнейших  инструментов регулирования экономики  на макроуровне. Она призвана решать такие имеющие первостепенное значение для развития рыночной экономики задачи как:

-обеспечение стабильности национальной денежной единицы и стабильности цен;

-обеспечение стабильных темпов экономического роста;

-обеспечение занятости;

-равновесие платёжного баланса;

-экологическое равновесие.

Роль кредита  в развитии современной экономики  настолько важна и многогранна, что вряд ли может быть полностью  изложена даже в самой объёмистой фундаментальной работе. Кредитно-банковская система - неотъемлемая часть современной экономики. Её развитие отражает тенденции развития всей экономики страны.

Исходя из вышеизложенного, наиболее актуальным представляется исследование кредитных операций коммерческих банков как комплекса мер по реализации стратегии и тактики в области кредитования.

Главной целью  работы является изучение теоретических концепций кредитных операций коммерческого банка и подробное рассмотрение такого вида кредита как ипотека.

Данная цель ставит следующие задачи:

• изучить сущность кредита и классификацию кредитных операций коммерческого банка
• охарактеризовать теоретические принципы кредитного процесса и кредитных операций коммерческих банков
• рассмотреть все этапы получения ипотечного кредита
• проанализировать преимущества и недостатки ипотеки

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические основы кредитных операций банков

1. Сущность, необходимость и роль кредитных операций банков

 

Известно, что  банки играют огромную роль в экономике  любого государства, в том числе за счет осуществления ими кредитных операций. При этом ссуды относятся к числу важнейших видов банковских активов и приносят банкам основную часть доходов. Чтобы понять сущность кредитных операций, необходимо обратится к природе самого кредита.

Термин кредит происходит от латинского creditum – ссуда, долг. Кредит возник из необходимости развития товарно-денежных отношений, а потребность в нем вызвана неравномерностью кругооборота индивидуальных капиталов. Кредит выступает в качестве формы разрешения противоречия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них у других.

Каким же образом  происходит осуществление кредитных  операций? Банк как посредник аккумулирует временно свободные денежные средства населения и предприятий, формируя ссудный капитал, и предоставляет  его во временное распоряжение тем  юридическим и физическим лицам, которые испытывают потребность  в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях. В результате между банком и различными субъектам устанавливаются кредитные отношения – экономические отношения, выраженные в перераспределении денежных средств на условиях возврата. При их возникновении последние обязаны при наступлении установленных сроков вернуть денежные средства с уплатой за их пользование процентов, дивидендов, комиссионного вознаграждения и т.п.

Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности российских банков. За счет этого источника  формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. В то же время кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств для предприятий реального сектора экономики. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков и других организаций, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.

Следовательно, в макроэкономическом масштабе значение кредитных операций состоит в  том, что посредством их банки  превращают временно свободные денежные средства в действующие, стимулируя процесс производства, обращения и потребления. Для банков кредитные операции – это важнейший вид банковской деятельности, приносящий доход. Однако для полного понимания сущности кредитных операций нельзя забывать, что предоставление кредита всегда сопряжено с кредитным риском, который выражается в невозврате суммы основного долга и процентов за него юридическими и физическими лицами.

Как уже было оговорено, мы сосредоточим свое внимание конкретно на ссудных операциях.

В условиях рыночной экономики в целом все  операции коммерческого банка можно  условно разделить на три основные группы:

• пассивные  операции (привлечение средств);

• активные операции (размещение средств);

• активно-пассивные (посреднические, трастовые и пр.) операции

Активные  операции – операции, посредством  которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности.

Активные  операции банка по экономическому содержанию делят на:

• ссудные (учетно-ссудные);

• расчетные;

• кассовые;

• инвестиционные и фондовые;

• гарантийные.

Ссудные операции – операции по предоставлению (выдаче) средств заемщику на началах срочности, возвратности и платности. Ссудные операции, связанные с покупкой (учетом) векселей либо принятием векселей в залог, представляют собой учетные (учетно-ссудные) операции[8. стр. 96].

Полное понимание  природы и сути кредитных операций невозможно без рассмотрения элементов  кредитной системы в целом.

Кредитование  включает в себя три важнейших  компонента – субъекты, обеспечение  и объекты кредита. В любой  системе эти три базовых элемента сохраняют свое основополагающее значение, определяют "лицо" кредитной операции, ее эффективность. Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.

Однако неизбежно  появляется еще один элемент системы  кредитования – доверие. Он возникает  из самого понятия кредит, что с  лат. "credo" означает также "верю". В кредите, как известно, две стороны  – кредитор и заемщик. Между ними на началах возвратности совершает  движение ссужаемая стоимость. Это движение неизбежно порождает отношение доверия между ссудополучателем, который верит, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере, и ссудодателем, который верит, что заемщик правильно использует кредит, в срок и с уплатой ссудного процента возвратит ему ранее предоставленную ссуду. Кредит как экономическое отношение – это всегда риск, и без доверия здесь он невозможен. Поэтому можно сказать, что доверие, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитного отношения, с другой – как осознанная позиция двух сторон, имеющая вполне определенное экономическое основание.

Итак, субъектом  кредитования с позиции классического  банковского дела являются юридические  либо физические лица, дееспособные и  имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки.

Заемщиком при  этом может выступить любой субъект  собственности, внушающий банку доверие, обладающий определенными материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению. Субъект получения ссуды может быть самого разного уровня, начиная от отдельного частного лица, предприятия, фирмы вплоть до государства.

В узком смысле объект (от лат. objectum - предмет) – это  вещь, под которую выдается ссуда и ради которой заключается кредитная сделка. Объект банковского кредитования может быть частным или совокупным. Частным он становится в том случае, если то, "подо что" выдается кредит, обособляется, отделяется от других ссуд. Например, банк может кредитовать у своего клиента отдельно потребности, связанные только с накоплением тары, сырья или готовой продукции. Прямая противоположность частному объекту – совокупный объект, когда кредит выдается под множество объектов, не обособленных друг от друга, а объединенных в один (общий, совокупный) объект.

Ссуда, однако, может выдаваться необязательно  на формирование материального объекта. В широком смысле объект выражает не только предмет в его материальном, осязаемом состоянии, но и материальный процесс в целом, который вызывает потребность в ссуде и ради обеспечения непрерывности и ускорения которого заключается кредитная сделка[7, стр. 102].

 

 

 

 

 

1.2. Классификация кредитных операций, их краткая характеристика

 

Почти любой  коммерческий банк России осуществляет множество активных, в том числе ссудных операций. Однако виды ссудных операций различны и зависят от множества условий. Мы рассмотрим основные виды ссудных операций, осуществляемых как в России, так и в других странах мира, отметим некоторые их особенности.

Судные операции делятся на группы по следующим критериям (признакам)[7, стр.115]:

• тип заемщика;

• способ обеспечения;

• сроки  кредитования;

• характер кругооборота средств;

• назначение (объекты кредитования);

• вид открываемого счета;

• порядок  выдачи средств;

• метод  погашения ссуды;

• порядок  начисления и погашения процентов;

• степень  риска;

• вид оформляемых  документов и др.

Следовательно, классификация ссуд, выдаваемых банками, может быть проведена по ряду признаков.

По направлениям использования (объектам кредитования) ссуды в нашей стране подразделяют на:

• целевые  кредиты на оплату материальных ценностей  для обеспечения производственного  процесса, кредиты для осуществления  торгово-посреднических операций, кредиты  на строительство и приобретение жилья и др.

• нецелевые, например, кредиты на временные нужды.