Сравнительный анализ электронных денег и традиционных наличных. Перспективы развития электронных денег

2.4.3 Вопросы безопасности.

Но самое главное, что электронные  деньги WebMoney полностью безопасны, они  надёжно защищены и их невозможно подделать, как это бывает с наличными  деньгами.

 

 

 

 

2.4.4 Достоинства и недостатки.

Достоинства Вебмани  Трансфер следующие:

- надёжная защищенность ваших  денег от хищения.

- можно иметь быстрый доступ  к информации о счетах и  проведению платежных операций  при помощи ПК, КПК или мобильного  телефона;

- моментальное проведение платежной  операции - перевод проводится мгновенно;

- вы можете переводить деньги  не отлучаясь из дома;

- не имеет значения расстояние, несмотря на то, что плательщик  и получатель могут быть в  разных концах земного шара;

- операции проводятся за несколько  секунд;

- стоит отметить, что электронные  деньги WebMoney максимально удобны  чтобы оплатить товар, который  может быть доставлен по Интернету  сразу после проведения оплаты;

- приемлемая комиссия за перевод:  система берёт за предоставление  своих услуг только 0.8% от суммы; 

- операции безотзывные, а это  огромное преимущество для продавца, который хотел бы принимать  оплату за товар и услугу  через Интернет: нет причин для  беспокойства, что платеж могут  отозвать.¹⁸

Иные особенности  системы, которые можно назвать  как особенностями, так и недостатками:

- зависимость от курса валюты, с которой ассоциированы титульные  знаки WM;

- ограничение "мобильности"  если пользоваться стандартным  WMKeeper (но это самый надежный, в  отличии от иных способов управления  средствами);

- все же существует вероятность  их хищения злоумышленниками  через различные троянские программы,  которые вы можете «подцепить»  в Интернете.

Чтобы увидеть все плюсы и  минусы сравним WebMoney и Яндекс.Деньги.

Табл.3 Сравнительная характеристика платежных систем  WebMoney и Яндекс.Деньги.

Критерий  сравнения	WebMoney	Яндекс.Деньги
Тарифы  на ввод	0,5 – 7,5 %	1-4 %
Тарифы  на вывод	0,8 – 1,8 %	3 – 4,5 %
Время зачисления	Мгновенно – 7 дней	Мгновенно – 3 дня
Месячная  аудитория	513833	278600
Поддерживаемые  валюты	RUR USD EUR UAH BUR UZS Gold	RUR

 

 

 

 

 

Глава III Сравнительный анализ электронных денег и традиционных наличных. Перспективы развития электронных денег.

По данным, опубликованным на сайте  Банка России, количество банковских пластиковых карт, эмитированных  российскими кредитными организациями, по состоянию на 01 июля 2012 года составило 219,7 млн. штук. Таким образом, за II квартал 2012 года общее количество эмитированных  карт увеличилось на 29,4 млн. Следует  напомнить, что на 1 апреля 2012 года, по данным регулятора, было эмитировано 190,3 млн. карт.

 Объем операций, совершаемых  по банковским картам вырос  до 5,2 млн. российских руб. с  4,5 млн. российских руб. на конец  I квартала 2012 года. Кроме того, число  устройств, принимающих карты,  увеличилось в России за II квартал  более чем на 78 тыс. – до 953 тыс.  по сравнению с 875 тыс. устройств  на конец I квартала текущего  года.

 Алексей Шкрабов, ведущий  экономист отдела регулирования  безналичных розничных платежей  управления развития розничных  платежей департамента регулирования  расчетов ЦБ РФ, заявил, что доля  безналичных платежей, совершаемых  посредством банковских карт  по всей стране, в общем объеме  таких платежей достигла 58%. «Эмиссия  пластиковых карт замедляется,  но количество «активных» карт  на руках у населения растет, – отметил А. Шкрабов. –  Следовательно, клиенты банков  более осознанно получают и  используют пластиковые карты».¹⁹

 

 

 

Табл.4. Сравнительный анализ электронных денег и традиционных наличных.

Наименование системы	Достоинства	Недостатки
Система  электроннных денег (ЭД)	1.Низкие трансакционные издержки  и затраты на управление обращения ЭД: издержки на хранение, охрану, пересчет незначительны; нет необходимости в инкассации, упаковке и отработке денежных знаков; затраты на производство ЭД несущественны; неограниченный срок службы ЭД; отсутствует необходимость поддержания оптимального покупюрного состава.   2. Не нарушая анонимности  субъектов, эмитент ЭД имеет  возможность отслеживать каждую  трансакцию. Это должно позволить  пресечь неконтролируемый оборот  наличных денежных средств, повысить  качество контроля доходов и  расходов населения, что в свою очередь позволит сократить теневой сектор экономики, повысить собираемость налогов и прочих обязательных платежей и будет препятствовать легализации доходов, полученных незаконным путем, а также оперативно и более точно по сравнению с системой ТН определять потребность юридических и физических лиц в наличных деньгах.   3. Возможность проведения  расчетов и платежей за товары  и услуги не выходя из дома  или офиса без посредничества  третьей стороны (экономия на  комиссионных)	1. Существующие системы ЭД являются закрыто циркулирующими: расчеты возможны лишь в узком кругу участников системы.   2. Эмиссия безналичных  и наличных ЭД осуществляется  одним и тем же институтом, основная цель деятельности которого-получение  максимальной прибыли. Поэтому  возможны злоупотребления при  выпуске ЭД(риск инфляции).   3. Децентрализация организации  и регулирования обращения ЭД. Это может нарушить устойчивость  денежного обращения, снизить покупательную способность денежной единицы.   4. ЭД являются обязательствами частных институтов-высокий уровень кредитного риска(риска неисполнения своих обязательств).   5.Для использования ЭД  требуется наличие специальной  инфраструктуры: смарт-карты(или программное  обеспечение); аппараты передачи  ЭД, аппараты, позволяющие переводить  ЭД по телекоммуникационным каналам;  смарт-ридеры.   6.Расчеты ЭД пока не  являются окончательными (риск отказа  операция)

 

Система традиционных наличных (ТН)

1.Относительно низкие трансакционные  издержки.   2.Анонимность при совершении  расчетов и платежей.   3.Простота использования ТН: для осуществления платежа: не требуется никакого специального оборудования.   4. Двухуровневая система  эмиссии денег обеспечивает поступление  ТН в хозяйственный оборот  и изъятие из него в соответствии  с потребностью субъектов в  наличных средствах обращения  и платежа.   5. ТН являются обязательством центрального банка: имеют нулевой кредитный риск и обязательны к приему на территории всего государства.   6. Централизованная организация  и регулирование денежного обращения,  что обеспечивает устойчивость  денежного обращения и национальной  валюты.

1. Высокие затраты на управление  ТН: существует необходимость транспортировки, в т.ч. между регионами, инкассации, хранения в специализированных помещениях, обеспечения охраны, осуществления перерасчета, упаковки, отбраковки ветхих и испорченных купюр, поддержания оптимального покупюрного состава.   2. Низкий уровень контроля за совершением операций ТН. В результате: недополучение налоговых платежей в бюджет, развитие теневого сектора экономики.

 

Перспектива развития электронных денег.

Электронные деньги обладают рядом  существенных преимуществ перед  другими электронными средствами платежа.

По прогнозам авторитетных авторов, со временем электронные деньги вытеснят из обращения все другие виды денежных средств.

“В 21 веке вся экономика, в том числе и коммерция, превратится в сетевую электронную экономику, а все деньги станут электронными”,- утверждает М. Афанасьев и Л. Мясникова, доктора экономических наук Санкт-Петербурского государственного университета экономики и финансов.²⁰

Аналогичную позицию высказывает  Председатель CLS Bank International и CLS Group Holdings AG М. Гарвин. В частности, он отмечает, что в к 2016 г. “платеж можно будет совершить с любого сетевого устройства, будь это персональный компьютер, мобильный телефон, голосовое командное устройство, телевизор, банкомат, пейджер, электронная почта, Интернет или еще что-то”.

Справедливость подобных утверждений, подтверждается следующими факторами:

Многократный рост количества пользователей  Интернет.

В 2005 году количество пользователей  в мире достигло почти 1 миллиарда  человек против 497,7 млн. в конце 2001году,а  количество пользователей в России к 2007 году должно было составить 32 млн.человек, по прогнозу Министерства экономического развития и торговли России.

Рост количества веб-серверов.

В 1993 году в США насчитывалось  всего 50 торговых веб-серверов, а в 2000 году их количество превысило миллион.

Увеличение объемов электронной  торговли.

Мониторинг объемов электронной  торговли пока плохо налажен, и статистические данные расходятся в десятки раз. Однако, объем розничной элктронной торговли в США в 1998 году уже оценивался от 5 до 70 млрд. долларов.

Уменьшение доли наличных денег  в общей структуре денежной массы.

В России с 01.01.2000 года по 01.01.2008 года доля агрегата МО в агрегат М» сократился более чем на 9%, с 37,24% до 27,89%.

Хотя в абсолютном выражении  агрегат МО увеличился почти в 14 раз с 266,1 млрд.руб. до 3702,2 млдр.руб.. Подобная тенденция наблюдается  во всем мире.

Однако даже в развитых странах, где электронные платежи существуют несколько десятилетий, потенциал наличных денег далеко не исчерпан. Так, пример, доля наличных денег в структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах в сфере розничной торговли, исключительно велика. Российские граждане в настоящее время предпочитают использовать наличные деньги в качестве основного платежного средства. Главным препятствием для более стремительного развития систем электронных платежей по-прежнему является недоверие многих пользователей к электронным деньгам. Однако расширение использования таких денег неизбежно по той простой причине, что, несмотря на некоторые, пусть даже иногда существенные недостатки, они обладают такими неоспоримыми преимуществами, как удобство, высокая скорость совершения финансовых операций, простота использования, обеспечение полного контроля за платежами и их высокая безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Глобальная мировая финансовая система развивается очень активно - и то, что кажется незыблемым, может через несколько десятков лет оказаться архаизмом. Достаточно сказать, что еще полвека назад  большинство валют были крепко привязаны  к доллару, а сама американская валюта была обеспечена золотым стандартом.

История денег состоит из четырех  основных этапов: товарные (соль, шкурки, металлы), обеспеченные (когда владелец денег может в любой момент обменять их на товар по фиксированному курсу), фиатные (деньги, которые не могут быть обменены на товары, но принимаются  на определенной территории как ценные бумаги) и кредитные. Нельзя говорить, что эти этапы следуют друг за другом в строгой последовательности, правильнее сказать, что в определенные периоды доминирующими являются те или иные виды денег.

Тем не менее, несмотря на это хронологическое  смешение, можно сказать, что сейчас главенствующей денежной системой является фиатная - стоимость глобальных мировых  валют не привязана ни к какому товару, их отношения друг с другом регулируются рынком. При этом валюты имеют хождение только на определенных территориях. Самая известная попытка  расширить эту территорию - введение евро - продемонстрировала, что такого рода реформы пока еще толком не продуманы.

Параллельно со всякими валютными  новшествами в мире денег постепенно происходит и другая реформа: все  большее и большее распространение  получают кредитные деньги. Переворачивается сама психология: теперь в моде не копить на что-либо, а иметь хорошую кредитную  историю, чтобы получить взаймы на любой товар или услугу немедленно.

Если с самими валютами никаких  радикальных изменений произойти  не должно, то вот способы оплаты товаров и услуг будут эволюционировать довольно быстро. Еще два-три десятка  лет назад сложно было представить, что можно будет войти в  любой магазин с пустым кошельком  и уйти оттуда с покупками, расплатившись  по ним с помощью банковской карты.

Тем не менее, существуют электронные  деньги, о которых нужно сказать  отдельно, потому что в будущем  они будут занимать все больше и больше места. Так, платежной системой WebMoney пользуется большое количество людей. Эта система имеет огромное количество плюсов, такие как: удобство, высокая скорость совершения финансовых операций, простота использования, обеспечение полного контроля за платежами и их высокая безопасность, анонимность.

Ближайшее будущее денег заключается  именно в массовом переходе на безналичные (часто и кредитные) расчеты в  обычных государственных валютах  или электронных валютах с  помощью использования новых  технических средств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  литературы:

1. Жуков Е.Ф Деньги. Кредит. Банки.: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. -135 С.

2.Иванов О.М., Мамута М.В. Электронные  деньги в российской платежной  системе. Перспективы дистанционного  финансированного обслуживания//Банковское дело.-2008.-№10.-С.65-70.

3. Казимагомедов А.А. Деньги, кредит, банки: Учебник. – М.: Издательство «Экзамен», 2007.

4.Кочергин Д.А. Проблемы интерпретации  электронных денег//Банковское дело.-2005.-№12.-С.10-13.

5.Крупнов Ю.С. ” О природе электронных денег ”, 2008г. – 185 C.

6. Янова В.В. Экономика: Учебник. – М.: Издательство «Экзамен», 2007.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение:

Рис.1.1. Виды денег в современной системе денежного обращения.