Сравнительный анализ электронных денег и традиционных наличных. Перспективы развития электронных денег

2. Необходимость в использовании  специальных инструментов обращения  и хранения.

3. Невозможность восстановления  денежной стоимости при физическом  уничтожении носителя электронных  денег – впрочем, этого недостатка  не лишены и наличные денежные  средства.

4. Отсутствие узнаваемости –  сумму электронных денег невозможно  определить без специальных технических  средств.

5. Высокая вероятность того, что  персональные данные плательщиков  могут отслеживать мошенники.

6. Невысокий уровень безопасности  – при отсутствии необходимых  мер защиты электронные деньги  достаточно легко украсть непосредственно  со счета владельца

 

 

 

 

2.2.Формы и виды электронных денег.

Считается, что современные электронные  деньги могут существовать в двух основных формах: на базе сетей и  на базе смарт-карт. Также существуют такие формы электронных денег, как фиатные и нефиатные денежные средства. Первые являются разновидностью денег определенной платежной системы  и выражаются в виде одной из государственных  валют.¹⁴

Поскольку именно государство в  своих законах обязывает граждан  принимать фиатные деньги к оплате, их эмиссия, погашение и обращение  осуществляется в соответствии с  правилами действующего законодательства и центрального банка.

Что касается нефиатных денег, то они  выступают в качестве единицы  стоимости негосударственных платежных  систем. Такие электронные деньги являются разновидностью кредитных  финансовых средств и регулируются по правилам негосударственных платежных  систем, которые в каждой стране различны.

Виды электронных  денег

Виды электронных денег достаточно разнообразны. Еще несколько лет  назад в мире существовало ограниченное количество платежных систем. Сегодня  же их число постоянно растет. Для  удобства все электронные деньги и системы целесообразно разделить на отечественные и зарубежные.

Электронные деньги в России представлены следующими системами:

1. Webmoney – пожалуй, сегодня это  одна из наиболее популярных  платежных систем, работающая с  электронными деньгами.

             Система не устанавливает никаких ограничений, позволяет осуществлять мгновенные денежные переводы, а для совершения трансакции совсем необязательно открывать банковский счет или сообщать о себе полную информацию. Пользователи системы могут осуществлять переписку и проводить операции по защищенным каналам, создав электронные кошельки WMZ (доллары), WMR (рубли), WME (евро) и так далее. Уровень безопасности при совершении операций с использованием Webmoney достаточно высок. Однако часто кошельки пользователей взламываются хакерами. Вернуть денежные средства впоследствии очень тяжело – исключение составляют случаи, когда владелец аккаунта или руководство системы отыскивает преступника по «горячим следам». Стоит ли говорить, что это нелегко? Но, в то же время, Webmoney постоянно информирует пользователей о тех мерах, которые они могут предпринять для своей защиты. И они действительно «работают».

2. Яндекс-деньги – еще одна  популярная платежная система,  которая во многом схожа с  Webmoney.

 Яндекс-деньги позволяют осуществлять  мгновенные платежи в пределах  действия системы. Возможность  управления кошельком непосредственно  с официального сайта, высокая  степень защиты и конфиденциальность, быстрота расчетов между пользователями  системы – вот, те основные  преимущества, благодаря которым  Яндекс-деньги приобрели популярность  в России.

3. RBK Money – это своеобразный прототип  платежной системы Rupay.

 Электронный перевод денег  в этом случае осуществляется  мгновенно. Все денежные средства  эквиваленты рублю, а вывести  их можно на банковскую карту  или счет. Для совершения транзакции  используется мобильный телефон,  компьютер, коммуникатор. Главное  преимущество RBK Money – это возможность  осуществления платежей за коммунальные  услуги, телефон, Интернет быстро  и легко. 

4. ASSIST – система, созданная компанией  Reksoft, которая является лидером  в сфере системной интеграции  и консалтинга в сфере разработки  программных решений и внедрения  информационных технологий.

 Одна из главных задач  данной системы – обеспечение  платежей по кредитным картам  при осуществлении покупок в  интернет-магазине Ozon. Правда, развитие  электронных денег впоследствии  привело к тому, что ASSIST стала  использоваться для оплаты товаров  и услуг различного характера. 

Менее известными, но не менее востребованными  в России также считаются:

5. CG PAY

6. CHRONOPAY

7. CYBERPLAT

8. E-PORT

9. MONYMAIL

10. RUNET

11. SimMP

12. Z-PAYMENT

13. ПИЛОТ

 14. ТЕЛЕБАНК

15. РАПИДА

16. RAMBLER

Что касается зарубежных видов электронных  денег и платежных систем, которые  с ними работают, то их выбор также  велик¹⁵:

1. PayPal – крупная дебетовая электронная  платежная система, которая позволяет  работать с 18 национальными валютами. С 2002 года PayPal является подразделением  известной компании eBay.

Платежи по системе PayPal производятся через защищенное соединение. Процедура  регистрации предусматривает переведение  небольшой суммы денег с карты  пользователя на счет. После того, как  идентичность владельца счета и  карты будет подтверждена, денежные средства будут возвращены. Регистрация  и перевод денежных средств при  помощи системы PayPal бесплатны. Комиссию уплачивает только получатель платежа, а ее размер зависит от страны его  проживания и статуса в системе PayPal.

2. Mondex – данная система была  разработана английскими банками  и оперирует, по большей части,  в странах Европы и Азии.

Mondex предполагает выдачу клиенту  специальной смарт-карты, на которой  находится чип – своеобразный  аналог электронного кошелька. Именно  на нем хранится electronic cash – наличность, которая в системе выступает  в статусе денежного эквивалента.  Преимущества electronic cash заключаются  в возможности осуществления  покупок через Интернет, хранения  электронных денежных средств  сразу в пяти валютах, перевода  средств корреспонденту без посредников.  Денежные средства Mondex принимают  многие рестораны, магазины, авиакомпании, гостиницы, автозаправочные станции  – 32 миллиона предприятий во  всем мире, которые осуществляют  свою деятельность в сфере  торговли и предоставления услуг.

3. Visa Cash – предоплаченная смарт-карта,  которая позволяет быстро и  легко оплачивать мелкие расходы.  С помощью Visa Cash можно оплачивать  билеты в кино или театр,  телефонные переговоры, газеты, товары  и услуги. Удобство в использовании  Visa Cash заключается в том, что  на нее можно быстро перевести  довольно крупную сумму с личного  банковского счета.

4. E-gold – это интернациональная  платежная система, которая предполагает  вложение денежных средств в  драгоценные металлы.

 Играя на курсах золота, можно  получать электронные деньги  и осуществлять с их помощью  различные финансовые операции. Основными преимуществами системы  E-gold являются анонимность, транснациональность  и наличие выгодной партнерской  программы. Вместе с тем, за  хранение денег в системе каждый  месяц взимается комиссия. То  же самое касается переводов  – за каждую транзакцию придется  уплатить определенный процент.  Пополнить счет всегда можно  с помощью переводов из систем  Яндекс-деньги, Webmoney и т.д. Также  с этой функцией вполне справляются  и обменники электронных денег.

Кроме того, в числе известных  зарубежных платежных Интернет-систем значатся:

 5. CASHKASSA

6. ALERTPAY

7. EASYPAY

8. EMONEY

9. LIBERTY

10. MONEYBOOKERS

11. CHECKFREE

12. CYBERMINT

13. DATACASH

14. DIGITCASH

15. EPASPORTE

16. FETHAND

17. GOLDMONEY

18. GOOGLE-CHECK

19. NETCASH

20. PAYMER

21. PECUNIX

Если вы решили воспользоваться  электронными деньгами: несколько советов  для новичков:

Первое, что вам необходимо помнить  – это то, что электронные деньги вполне «реальны», и их потеря может  очень вам навредить.

Именно поэтому нужно изучать инструкции конкретной платежной системы, уделяйте самое пристальное внимание обеспечению безопасности вашего аккаунта или счета. Иногда проще приобрести специальную антивирусную программу или утилиту для обнаружения хакерских атак, чем впоследствии потерять большую сумму денег, которую попросту украдут со счета.

Второе – изучите условия  вывода, ввода и обмена электронных  денег.

Каждая платежная система предлагает пользователю свои условия. Сегодня  обмен электронных денег в  пределах двух систем или валют вполне возможно осуществить на выгодных условиях. То же самое касается ввода и вывода электронных платежных средств. В первом случае можно использовать терминалы, а во втором – переводить деньги на карту, банковский счет или  получать их наличными, обращаясь к  специализированным организациям.

И, наконец, третье – не отказывайтесь  от возможности использовать электронные  деньги.

Сегодня они с успехом используются в различных странах мира как  средство расчета за товары, работы, услуги. Уже сейчас эксперты говорят  о том, что в следующие годы количество людей, использующих для  расчетов электронные деньги, будет  неуклонно расти.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3.Электронные деньги сегодня: новости законодательства.

Еще несколько лет назад электронные  деньги не приравнивались к их бумажному  аналогу. Однако в связи с расширением  сферы их использования появились  новые представления о платежных  средствах, и возникла необходимость  урегулировать подобные отношения  в законодательном порядке. Так 27 июня 2011 года президент РФ Дмитрий  Медведев подписал новый закон «О национальной платежной системе», который  сделает возможным процесс регулирования  порядка осуществления платежей с использованием электронных денег.¹⁶

Данный законопроект был принят еще в декабре прошлого года, но вследствие поправок, которые вносились  в него в течение длительного  периода времени, подписан документ был только в июне 2011 года. Основной целью закона «О национальной платежной  системе» является установление требований к платежным системам в сфере  их функционирования и организации.

В законопроекте описываются правила  перевода денежных средств, а также  вводится понятие «клиринговый центр». В этом статусе выступает организация, которая обеспечивает прием к  исполнению заявок участников платежной  системы в то время, когда они  переводят свои денежные средства, используя электронные формы  расчетов. Кроме того, посредством  закона вводится 3 вида платежных средств, которые могут использоваться в  процессе электронных расчетов (ниже перечислены и свойства систем):

1. Неперсонифицированные электронные  платежные средства:

- идентификация пользователя не  производится;

- максимальный остаток в любое  время составляет 15 тысяч рублей;

- лимит по обороту денежных  средств в месяц равен 40 тысячам  рублей;

- использование для мини-платежей.

2. Персонифицированные электронные  платежные средства:

- осуществляется идентификация  клиента;

- максимальная сумма денежных  средств на счете составляет 100 тысяч рублей ежемесячно.

3. Корпоративные электронные платежные  средства:

- могут использоваться юридическими  лицами с их предварительной  идентификацией;

- максимальный остаток средств  на конец рабочего дня равен  100 тысячам рублей;

- позволят осуществить прием  электронных денежных средств  в качестве оплаты услуг и  товаров.

Следует отметить, что закон «О национальной платежной системе» окажет свое влияние и на регулирование  мобильных платежей. Оператор электронной  платежной системы сможет заключить  договор с сотовым оператором. На основании этого он получит  право на увеличение остатка электронных  средств физического лица, которое  является абонентом данного оператора, за счет финансовых средств, выплаченных  оператору связи авансом. Можно  даже говорить о том, что новый  законопроект создал все условия  для того, чтобы использовать мобильный  телефон в качестве устройства для  осуществления платежей различного типа.

В целом, можно заметить, что с  каждым годом электронные платежные  системы и электронные деньги приобретают все большую популярность. Не упустите возможность ощутить  комфорт от их использования, ведь электронные  платежи действительно способны сделать процесс расчетов более  удобным!

2.4. Webmoney - развитие электронных  денег в Москве.

2.4.1 История Webmoney.

WebMoney Transfer (WebMoney, WM)¹⁷ - считается самой крупной СЭД в русскоязычном Интернете и самой большой в мире. История WebMoney началась в 1998 году, в тот период об электронных деньгах заняли далеко не все, и первых пользователей необходимо было стимулировать солидными бонусами. На сегодняшний день число пользователей системы Вебмани насчитывает порядка 4 млн. человек и ежедневно, их число увеличивается приблизительно на 4000. Каждый день оборот в системе составляет около 11 млн. долларов. Суммарный годовой оборот возрастает ежегодно в 2-3 раза. (Приложение: табл. 2.3.)

2.4.2 Основные возможности  системы Webmoney.

WebMoney считается самой удобной  системой для проведения платежей  через Интернет. Основное преимущество  можно охарактеризовать тем, что  суть кроется в моментальности: вы нажали на кнопку – и  через две секунды адресат,  независимо от места его нахождения, получит средства.

Каждый платёж может быть произведён в любой валюте, неважно, что это: доллар, рубль, гривна или евро. Список всё время увеличивается. Кроме  того, есть возможность вести счета  в таком эквиваленте, как стоимость  золота.