Сравнительный анализ электронных денег и традиционных наличных. Перспективы развития электронных денег

Прежде всего, выделяют такие виды денег, как полноценные и неполноценные; наличные деньги и безналичные.⁶

Полноценные деньги обладают товарной стоимостью, позволяющей формировать  их покупательную способность. Покупательная  способность, в свою очередь, адекватна  внутренней стоимости денег, определяемой условиями их воспроизводства. Полноценные  деньги подразделяются на товарные и  металлические.

Неполноценные деньги не имеют товарной стоимости и могут быть обеспеченными  и необеспеченными.

Неполноценные деньги, обеспеченные товарами или валютными металлами (их часто определяют как кредитные  деньги), считаются представителями  полноценных денег и, не имея собственной  стоимости, обладают представительной стоимостью. Представительная стоимость  – мера покупательной стоимости, которой обладают неполноценные  обеспеченные деньги вследствие обмена на полноценные.

Поскольку необеспеченные деньги не имеют обеспечения, они не обмениваются на золото или валютные металлы и  являются деньгами вследствие всеобщего  признания и доверия к ним  субъектов хозяйствования. Обращение  в хозяйственной системе и  платежеспособность этих денег предопределяется доверительной стоимостью – мерой  покупательной способности необеспеченных платежных требований, связанных  с гарантиями приема со стороны государства  в качестве средства платежа.

Хартальные – виды неполноценных  денег, обращение которых имеет  законодательные основы, признается и поддерживается государством. Если доверительная стоимость необеспеченных денег понижается, обмен на иностранную  валюту не поддерживается, в хозяйственный  оборот подключаются денежные суррогаты⁷.

Реализация основных видов денег  осуществляется в разнообразных  формах. Формой денег называют внешнее  выражение (воплощение) определенного  вида денег, дифференцированного по выполняемым функциям.

В современный период используются:

1) золотые деньги (частично) и денежные  знаки из бумаги;

2) бумажные деньги;

3) кредитные деньги (банкноты);

4) безналичные деньги (деньги безналичного  оборота).

Золотые деньги в виде золотых монет  применялись в России после денежной реформы

1895-1897 гг., они обладают существенными  недостатками:

-дороговизна, то есть стоят намного больше, чем денежные знаки из бумаги;

-нельзя обеспечить потребность оборота, так как потребность в деньгах растет быстрее, чем увеличивается добыча золота.

Поэтому во всем мире постепенно золото прекратили применять в качестве материала для изготовления денег. К 2000 г. в России золотые монеты достоинством (по номиналу) 5 и 10 рублей были реализованы, соответственно, по цене 300 и 560 рублей, затем они практически вышли  из обращения, превратившись в сокровище. Это свидетельствует о самостоятельности  применения денежных знаков. В современный  период выпускаемые монеты из драгоценных  металлов значительно превышают  номинальную стоимость [Приложение: табл.1.2.].⁸

Подобный процесс охватил все  страны мира и повсеместно был  прекращен размен денежных знаков на золото, отменено фиксированное содержание золота в денежной единице.

Завершением перехода от полноценных  денег стало применение денежных знаков на основе бумаги. В наличном денежном обращении широко применяются  кредитные деньги (банкноты) и бумажные деньги.

К бумажным деньгам относят денежные знаки, имеющие не ту особенность, что  они изготовлены из бумаги, а то, что их выпуск государством осуществляется для покрытия своих расходов. Обратно  в казну бумажные деньги (казначейские билеты) возвращаются при уплате налогов  и других неналоговых платежей, золотого обеспечения не имеют, но обязательны  к приему платежей. В нашей стране они выпускались с начала НЭПа до 1925 г. Основной недостаток таких  денег состоит в том, что они  поступают в оборот без увязки с потребностями в денежных знаках, а поскольку их выпуск обусловлен потребностью в средствах для  покрытия расходов государства (казначейства), возможен чрезмерный, в сравнении  с потребностью оборота, выпуск денег  и в результате – их обесценение  и снижение покупательной способности, развитие инфляции.⁹

Такие недостатки в значительной степени снижаются применением кредитных денег (банкнот). Кредитные деньги также изготавливаются на основе бумаги, но их выпуск обычно производят банки при выполнении кредитных операций по различным хозяйственным процессам: образование запасов товарно-материальных ценностей на срок их использования. Ввод в обращение и изъятие кредитных денег из оборота происходит на основе кредитных операций, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством. Особенность кредитных денег состоит в том, что ввод их в оборот увязан с его действительными потребностями. Кредитные операции должны осуществляться в связи с реальными процессами производства и реализации продукции.

Ссуда выдается, как правило, под  обеспечение, т. е. определенные запасы, а погашение ссуды происходит при снижении остатков ценностей. Поэтому  может реально увязываться объем  платежных средств, предоставляемых  заемщиком, с потребностью оборота  в деньгах. Эта особенность –  наиболее важное преимущество кредитных  денег.

Если же нарушена связь с потребностями  оборота, то кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в  бумажные денежные знаки.

Существенное различие между кредитными деньгами и бумажными денежными  знаками (банкнотами и казначейскими  билетами) состоит в их выпуске  в обращение. Банкноты выпускаются  в связи с увязанными кредитными операциями, а казначейские билеты – без такой увязки.

Кредитные деньги в своем развитии прошли следующий путь развития:

- вексель,

-акцептованный вексель,

-банкнота, чек,

-электронные деньги,

-кредитные карточки.

Вексель – письменное безусловное  обязательство должника уплатить определенную сумму в установленный срок и  в установленном месте. Простой  вексель выдается должником, а переводный – выписывается кредитором и направляется должнику для подписи с возвратом  кредитору. Вексель может передаваться, для чего на обороте документа  предусмотрены передаточные надписи.

Казначейские векселя (имеются  в настоящее время) выпускаются  государством для покрытия дефицита бюджета и кассового разрыва.

Платежная гарантия векселя возрастает при акцепте (согласии) банком –  это акцептованный вексель.

Банкнота – кредитные деньги, выпускаемые центральным банком страны. В отличие от векселя она  представляет собой бессрочное долговое обязательство и обеспечивается общественной гарантией центрального банка. По существу банкноты – это  национальные деньги.

Чек – денежный документ, содержащий приказ владельца счета в кредитном  учреждении о выплате держателю  чека указанной суммы. Внедрение  ЭВМ в кредитных учреждениях  создало условия для замены чеков  кредитными карточками. По существу это  не деньги, а средство получения  краткосрочной ссуды в кредитном  учреждении.

Выпускаются на базе счета клиента  в форме пластиковой карточки с нанесенной на ней встроенной микросхемой. Им предшествовали электронные деньги, когда электронные устройства и  системы связи зачисляют и  списывают средства, переводы со счета  на счет, начисление процентов и  контроль за состоянием счетов посредством  передачи сигналов без участия бумажных носителей.

По своему значению и последствиям важными являются деньги безналичного оборота, при которых оборот происходит без участия денежных знаков. Применение таких денег расширяется благодаря  их преимуществам за счет снижения издержек осуществления денежного  оборота, за счет уменьшения расходов на печать, пересылку, учет и охрану денежных знаков. Кроме того, предотвращается  возможность хищения денежных знаков и др.¹⁰

Особенности безналичных расчетов проявляются в следующем:

1) в расчетах участвуют трое  – плательщик и получатель, а  также банк, в котором осуществляются  расчеты;

2) участники расчетов состоят  в кредитных отношениях с банком, имея остатки на счетах;

3) перемещение денег от одного  участника расчета к другому  производится путем записей по  их счетам, в результате чего  изменяются кредитные отношения  банка с участниками таких  операций.

 

Глава II Развитие электронных денег.

Если бы еще пару десятилетий  тому назад нам бы сообщили о том, что в будущем человечество сможет использовать для расчетов не только «реальные», но и электронные деньги, наверняка большинство отнеслось  бы к этому прогнозу скептически. Между тем, сегодня использование  электронных денег воспринимается как вполне обычный факт – с  их помощью можно оплачивать товары и услуги, получать заработную плату  или, напротив, выплачивать вознаграждение работнику, заниматься благотворительной  деятельностью и проводить многие другие финансовые операции. Сегодня  системы электронных денег разнообразны. Каждая из них обладает своими особенностями, преимуществами и недостатками. А  так как без использования  электронных денег современному человеку точно не обойтись, важно  знать о том, каким образом  функционируют платежные системы  такого типа, когда и как они  могут облегчить нам жизнь, и  какие типы электронных денег  существуют на сегодняшний день.¹¹

2.1. Ценность электронных денег, преимущества и недостатки.

Бурное развитие электронных  денег началось в 1993 году, а уже  спустя 10 лет, согласно проведенным  исследованиям, электронные деньги стали использоваться в 37 странах  мира.

Это и неудивительно, ведь они позволяют  быстро осуществлять взаиморасчеты  с корреспондентами, которые могут  находиться практически в любой  точке земного шара. Электронные  деньги в России быстро приобрели  популярность, ведь с их помощью  можно существенно сократить  затраты времени и сил на осуществление  переводов и платежей. Так относительно недавно появилась возможность  приобретать за электронные деньги товары в Интернет-магазинах, оплачивать счета за телефон или Интернет. Теперь эти платежные средства ничем  не уступают «реальным» аналогам –  такие деньги обладают аналогичной  ценностью, хотя на определенном этапе  осуществления расчетов они и  не имеют никакого материального  выражения.

Электронные и безналичные  денежные средства: есть ли разница?

Весьма распространенным заблуждением является отождествление электронных  и безналичных денег. На самом  деле, это не так. Электронные деньги не выступают в качестве заменителей  обычных финансовых средств. Они  эмитируются точно так же, как  и безналичные деньги. Разница  состоит лишь в том, что в этом процессе принимает участие специализированная организация, а в случае с безналичными деньгами в статусе эмитента выступает  центральный государственный банк.

Также не следует путать электронные  деньги с кредитными карточками. Сами по себе карты выступают в качестве способов использования банковского  счета клиента, а все операции в этом случае производятся с использованием обычных денег. Что касается электронных  денег, то они выступают как отдельное  платежное средство.¹²

Преимущества и  недостатки электронных денег

Безусловно, многих будет интересовать, зачем вообще необходимы системы  электронных платежей и электронные  деньги, если с наличными или безналичными средствами они связаны лишь косв енно и, на первый взгляд, ничем от них не отличаются? Между тем, у электронных денег имеется большое количество неоспоримых преимуществ:

1. Объединяемость и делимость  – использование электронных  денег позволяет обойтись без  выдачи сдачи.

2. Низкая стоимость эмиссии  – отсутствует необходимость  в чеканке монет, выпуске банкнот  и затрат на краску, бумагу, металлы  и другие материалы в связи  с этим.

3. Высокий уровень портативности  – в отличие от наличных  финансовых средств величина  суммы электронных денег не  связана с их весовыми или  габаритными размерами.

4. Легкость в процессе расчетов  – пересчитывать электронные  деньги не нужно, поскольку  этот процесс автоматически осуществляется  при помощи платежного инструмента.

5. Простота в организации физической  охраны электронных платежных  средств.

6. Снижение воздействия человеческого  фактора – момент платежа всегда  фиксируется электронной системой.

7. Экономия пространства и времени  – электронные деньги не нужно  упаковывать, перевозить, пересчитывать  или оставлять в хранилищах.

8. Невозможность укрытия средств  от налогообложения – речь  идет о платежах, осуществляемых  через фискализированные эквайринговые  устройства.

9. Качественная однородность –  электронные деньги невозможно  повредить, как, например, банкноты  или монеты.

10. Идеальная сохраняемость –  свои качества электронные деньги  могут сохранять в течение  длительного промежутка времени.

11. Высокий уровень безопасности  – электронные деньги защищены  от изменения номинала, подделки  или хищения, что обеспечивается  с помощью электронных и криптографических  средств.

 

12. Обмен электронных денег на  наличные средства прост –  сегодня электронные деньги можно  вывести на банковскую карту  или счет, а также получить  наличными, воспользовавшись услугами  специализированных организаций.

Но, как и любой другой вид  платежных средств, электронные  деньги обладают и рядом недостатков:¹³

1. Отсутствие стабильного правового  регулирования – сегодня многие  страны еще не до конца определили  статус электронных денег и,  следовательно, не разработали  ряд законов, которые могли  бы регулировать процесс взаиморасчетов, осуществляемых посредством использования  электронных платежных систем.