Современное состояние и перспективы развития банковской деятельности в России

Из общего количества банков на начало 2013 года - 494 банка, или 51,7 % зарегистрированы и  имеют головной офис в Москве. При  таком количестве банков в Москве и при ориентировочной численности  населения Москвы в 10,4 млн. человек получается, что на каждые 21,0 тысяч населения столицы приходится один банк.

Общее количество банков России, в том числе в  разрезе Федеральных округов, за последние 6 лет представлено в таблице 2.

Количество  банков на 01.01.2013 года составило 956, то есть за прошедший год сократилось  еще на 22 банка (978 - 956). А количество банков за последние 6 лет (с 2007 по 2013 годы) сократилось уже на 180 банков (1136 - 956) что составляет 15,8 %, и что  самое тревожное, что быстрыми темпами  происходит сокращение по всем Федеральным  округам. Если так пойдет и дальше, то региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть.

 

Таблица 2 –  Общее количество банков в России

Количество действующих банков России	На 01.01.08	На 01.01.09	На 01.01.10	На 01.01.11	На 01.01.12	На 01.01.13	Отклонение (+/-) к 01.01.2012 г.
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	632	621	598	585	572	564	- 8
г. Москва	555	543	522	514	502	494	- 8
СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	81	79	75	71	69	70	+ 1
ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	118	115	113	47	45	39	- 8
СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	-	-	-	57	56	50	- 6
ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	134	131	125	118	111	106	- 5
УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	63	58	54	51	45	44	- 1
СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	68	68	62	56	54	53	- 1
ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	40	36	31	27	26	23	- 3
Всего по Российской Федерации	1 136	1 108	1 058	1 012	978	956	- 22

 

Из таблицы  видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской  части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных  округов, которое к тому же существенно  снизилось за анализируемый период, а ведь основные богатства России находятся именно на этих территориях  страны.   Исходя из статьи 11 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (с дополнениями) следует, что:

1. Минимальный размер уставного капитала банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 180 миллионов рублей.

2. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой не банковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей.

3. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой не банковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении такой лицензии, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей.          Сегодня многие банки претерпевают трансформации:

- банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;

- крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;

- банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда.

Процессы  слияния, поглощения или закрытия банков идут постоянно, но после поднятия Банком России планки по минимальной величине уставного капитала - количество таких процессов резко увеличится.

Так, например, только в мае - июне 2012 года прекратили деятельность 2 «нерадивых» банка, у  которых отозваны лицензии в связи  с их ликвидацией:

1. ОАО  «УРАЛЬСКИЙ ТРАСТОВЫЙ БАНК» - г. Ижевск (регистрационный номер Банка России 2523) - нарушение законов.

2. ООО  КБ «Объединенный банк развития» - г. Москва (регистрационный номер Банка России 3345) - признаки банкротства.

Кроме того, полным ходом идет реорганизация  ряда кредитных организаций, что  также сокращает общее число  банков в России. Так, например, 28 июня 2012 года Банк России сообщил об очередной  реорганизации. В соответствии с  требованиями ч. 5 статьи 23 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» началась процедура реорганизации Акционерного коммерческого банка МОСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО БАНКА открытого акционерного общества в форме присоединения к нему «Республиканского банка» (Закрытое акционерное общество) и Закрытого акционерного общества «Компания ЛИГА». После завершения реорганизации из 3 банков получится 1¹⁰.

И по прогнозам  ряда аналитиков, начавшееся в период финансового кризиса сокращение количества действующих банков России продолжится. Мировой опыт показывает, что если банк нашел и устойчиво занял определенную нишу по банковским услугам, то не важно – крупный это или мелкий банк, главное, чтобы он умел работать без нарушения законодательства и нормативов. Пример небольшой Швейцарии, где мирно сосуществуют крупные и мелкие банки, а банков так «неприлично» много, что яблоку негде упасть – показателен. Там работа есть всем, и каждый банк нужен и к месту.

Очень плохо, когда вместо качественного контроля за деятельностью банков, мы кидаемся из крайности в крайность. Было бы более разумным не закрывать небольшие банки, и особенно в регионах, а просто ограничивать их максимальными суммами выдаваемых в одни руки кредитов и ограничивать прием вкладов от одного вкладчика определенными параметрами, увязывая все это с величиной капитала т.е. устанавливать более гибкие и прозрачные нормативы деятельности. 

Дело  в том, что развитие банковской системы  в настоящее время происходит на фоне изменений макроэкономической ситуации в стране и не благоприятных условий для осуществления внешнеэкономической деятельности.

Позитивным  стимулом развития является политика Правительства РФ и Банка России, направленная на повышение роли банковского сектора в экономике, расширение банковского кредитования, создание равных конкурентных условий для ведения бизнеса всеми кредитными организациями независимо от формы собственности. Создание системы гарантирования вкладов граждан способствует восстановлению доверия к банковскому сектору со стороны населения, позволяет расширить ресурсную базу банков, в том числе для кредитования реальной экономики¹¹.

Серьёзным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора является совершенствование платёжной системы России: расширение безналичных расчётов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, обеспечение эффективного и надёжного обслуживания всех участников расчётов. Автоматизация расчётов облегчила деятельность банков, значительно ускорила многие процессы и упростила доступ как банков к необходимой информации. Практически все операции могут осуществляться посредством электронных способов передачи информации.

На финансовое состояние банков положительно влияет активизация их работы на розничном рынке, расширение спектра банковских услуг и продуктов (пластиковые карты, лизинг, факторинг и др.).

Фактором  повышения качества корпоративного управления в кредитных организациях является проведение Банком России оценок качества систем внутрибанковского управления и внутреннего контроля при определении состояния и перспектив деятельности кредитных организаций.

Развитие  культуры банковского дела обеспечивается совершенствованием действующего законодательства, развитием системы регулирования банковской деятельности и банковского надзора.

Важным  фактором развития банковской деятельности страны является приток иностранного капитала с солидной репутацией. Иностранный капитал привносит на российский рынок современные банковские технологии, новые финансовые продукты, культуру банковского корпоративного управления, способствует развитию конкуренции в банковском деле и выступает фактором его совершенствования.

Несмотря  на улучшение ситуации в банковском секторе, всё же сохраняются некоторые  факторы, препятствующие развитию банковской деятельности. Негативные факторы могут быть разделены на внешние по отношению к банковскому сектору и внутренние.

К числу  внешних факторов относятся: невысокие  темпы структурных преобразований в экономике, низкая ликвидность, недостаточная  достоверность отчётности и слабая прозрачность многих отечественных  предприятий, низкий уровень монетизации  экономики, несовершенство судебной системы, недостаточное правовое обеспечение  банковской деятельности, уровень банковского  рейтинга России.

К числу  внутренних факторов можно отнести  низкое качество управления во многих кредитных организациях, непрозрачную структуру собственности, недостаточное  развитие современных банковских технологий. Развитие банковской системы ограничивают также высокие кредитные риски  и риски ликвидности.

В целом  же можно сделать вывод, что банковская система в России находится сегодня  на стадии очевидного подъёма, что обусловлено  действием целого комплекса позитивных факторов: макроэкономических, правовых и др. Вместе с этим остаются серьёзные препятствия для развития, которые необходимо устранять или минимизировать.

 

1.3 Показатели оценки состояния банковской системы

 

Одной из основных целей коммерческого банка, как и любого другого хозяйствующего субъекта, является получение приемлемых для него финансовых результатов, при соблюдении определенных ограничений. В свою очередь, степень соблюдения банком в своей деятельности указанных ограничений (минимального размера абсолютной и относительной величины капитала, уровня присущих активам рисков и ликвидности, стоимости приобретения пассивов, уровня различных рисков, присущих банковской деятельности и т.д.) отражается в обобщающей финансово–экономической характеристике банка – его финансовом состоянии. Одной из целей управления банком в этой связи является обеспечение соответствующих условий для получения желаемых финансовых результатов при поддержании одновременно необходимого уровня его финансового состояния. Финансовый анализ в коммерческом банке позволяет оценить степень достижения целей финансового управления и его эффективности, а также уровень финансового состояния банка в целом.

Исходя  из оценки экономического положения, кредитные организации классифицируют следующим образом (таблица 3):

Оценка  экономического положения банков осуществляется по результатам оценок¹²:

- капитала; 

- активов;

- доходности;

- ликвидности.

Таблица 3 - Классификация  кредитных организаций¹³

Группа	Наименование группы	Характеристика группы
1	Кредитные организации без выявленных недостатков	Относятся банки, в деятельности которых не выявлены текущие трудности, а именно банки, по которым капитал, активы, доходность, ликвидность и качество управления оцениваются как «хорошие», а структура собственности признается прозрачной либо достаточно прозрачной.
2	Кредитные организации с повышенными  рисками	Относятся банки, не имеющие текущих трудностей, но в деятельности которых выявлены недостатки, которые в случае их не устранения могут привести к возникновению трудностей в ближайшие 12 месяцев. Капитал, активы, ликвидность или качество управления оцениваются как «удовлетворительные», а структура собственности признается прозрачной или достаточно прозрачной; доходность оценивается как «удовлетворительная»
3	Кредитные организации, испытывающие текущие  трудности	Относятся банки, имеющие недостатки в деятельности, не устранение которых может в ближайшие 12 месяцев привести к возникновению ситуации, угрожающей законным интересам их вкладчиков и кредиторов, а именно банки, по которым имеется, в том числе, хотя бы одно из следующих оснований: капитал, активы или ликвидность оцениваются как «сомнительные»; структура собственности оценивается как непрозрачная; качество управления признается «сомнительным».
4	Кредитные организации с серьезными проблемами	относятся банки, нарушения в деятельности которых создают реальную угрозу интересам их вкладчиков и кредиторов и устранение которых предполагает осуществление мер со стороны органов управления и акционеров (участников) банка, а именно банки, по которым имеется, в том числе, хотя бы одно из следующих оснований: капитал, активы или ликвидность оценены как «неудовлетворительные»; качество управления оценивается как «неудовлетворительное»
5	Кредитные организации в критическом  положении	Относятся банки, состояние которых при непринятии мер органами управления и (или) акционерами (участниками) банка приведет к прекращению деятельности этих банков на рынке банковских услуг, а именно банки, по которым имеется, в том числе, хотя бы одно из следующих оснований: осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), предусмотренных Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»; отзыв лицензии на осуществление банковских операций.