Современное состояние и перспективы развития банковской деятельности в России

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ 

РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

 

ФГБОУ ВПО  «Уральский государственный экономический  университет»

 

Центр дистанционного образования

 

 

 

 

 

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИИ

Курсовая  работа по дисциплине «Национальная  экономика»

 

 

	Исполнитель:
	Студент группы:
	Научный руководитель: канд. экон. наук, доцент
Предварительная оценка: _____________
Допуск к защите:_____________________
Дата защиты: _______________________
Оценка:_____________________________

 

 

 

 

 

 

 

Екатеринбург

2013

 

Содержание

 

Введение………………………………………………………………………..3

1. Теоретические аспекты исследования  деятельности 

    коммерческих банков……………………………………………………..5

    1.1 Банковская система: сущность, структура,  цели……………………..5

    1.2 Факторы и условия функционирования  и развития 

банковской системы в РФ…………………………………………….17

    1.3 Показатели оценки состояния банковской системы………..23

2. Анализ современных процессов развития банковской системы в       Российской Федерации……………………………………………………35

    2.1 Общая характеристика современного состояния банковской

          системы в России…………………………………………………..........35

    2.2 Тенденции и факторы развития банковской системы в России……...43

    2.3 Нормативно-правовые акты, регламентирующие

          функционирование субъектов банковской деятельности  в стране….51

3. Перспективы развития банковской  системы в России……………….58

    3.1 Стратегические направления развития  банковской системы 

          в стране…………………………………………………………………...58

    3.2 Основные направления государственной  политики в сфере 

          регулирования банковской деятельности……………………………...63

Заключение……………………………………………………………………72

Список использованных источников……………………………………...75

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Регулирующая  деятельность  банковской системы  основана на анализе динамики макрoэкономических показателей, в том числе валового национального продукта и национального дохода, индекса цен, дефицита госбюджета, совокупного фонда заработной платы. Она направлена на осуществление контроля над состоянием совокупной денежной массы в стране и имеет своей целью эффективное управление совокупным денежным обoротом, включая наличный и безналичный компоненты, путем установления границ прироста денежной массы. Актуальность данной работы вызвана тем, что для современной российской экономики повышение эффективности функционирования банковского сектора - основной фактор расширения инвестиционной базы развития и обеспечения прогрессивных структурных преобразований. Банковский сектор как совокупность коммерческих банков и объект анализа представляет собой центральное звено банковской системы.

В настоящее  время банковская система имеет  огромное значение, поскольку от её эффективного функционирования зависит  стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций  на международном рынке. Банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной  политикой государства, регулируют движение денежных потоков.

Целью данной работы является исследование теоретических  аспектов построения банковской системы, роли Банка России в современной  банковской системе и анализ проблем  и перспектив развития банковской системы  России.

Цель исследования обусловила необходимость  последовательного решения задач:

- определить роль банковской системы в национальной экономике, факторы, условия функционирования и развития банковской системы в РФ;

- изучить  показатели оценки состояния банковской системы;

- охарактеризовать современное состояние и выявить тенденции, факторы развития банковской системы в России;

- исследовать нормативно-правовые акты, регламентирующие функционирование субъектов банковской деятельности  в стране;

- сформулировать перспективы развития банковской системы в РФ.

Объектом  изучения является банковская система  РФ, проблемы и перспективы развития.

Предметом исследования являются факторы развития, возникающие в процессе трансформации банковской системы.

Теоретической основой работой являются труды  отечественных и зарубежных специалистов в области банковского дела. Научно-теоретическое обобщение ряда вопросов развития банковских систем получило свое отражение в работах О.И. Лаврушина, А.Н. Новикова, В.В. Масленникова, Ю.А. Соколова, Н.И. Парусимовой, Хесуса Уэрта де Сото, М.Н. Ротбарта, В.В. Высокова, А.Г. Грязновой, М.А. Федотовой, Р.Г. Шихахмедова, П.В. Акинина, В.М. Новикова, А.Г. Белова, Т.В. Тазихиной, И.В. Пашковской, Т.В. Любенцова, З.А. Астаповича, Е.В. Беляновой, Е.Б. Мягкова, Р. Мокри, Дж. Риера, Ж. Сгарда, Дж. Урга, М. Шаффера, Хесуса Уэрта де Сото.

Методологической  основой исследования являются общенаучные и частные методы познания: диалектический метод познания, обеспечивающий комплексный и объективный характер изучения, системный подход к изучению рассматриваемых процессов и явлений, методы абстрактно-логического, сравнительно-аналитического, статистического и экономико-математического.

Работа изложена на  79 листах, содержит  9 таблиц,  5 рисунков. Список литературы включает 30 наименований.

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  АСПЕКТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

 

 

    1.1 Банковская система: сущность, структура, цели

 

 

Банковская  система является неотъемлемой частью экономики любого государства, так  как банки представляют собой  структурную, основную единицу сферы денежного обращения. Банки организуют денежный оборот и кредитные отношения, финансируют различные области экономики, осуществляют страховые операции, производят всевозможные операции с ценными бумагами, посреднические сделки и управление имуществом. Банки являются и источником кредитов для органов управления, домашних хозяйств, источником краткосрочного заемного капитала предприятий. Банковские депозиты представляют главный источник денег для транснациональных операций и инструмент государства по стабилизации экономики.¹

Банки являют собой финансовый институт, предоставляющий  широкий спектр услуг, относящийся  к кредитам, сбережениям, платежам. Банк - это юридическое лицо, которое  осуществляет банковскую деятельность, в том числе, привлекает денежные средства юридических и физических лиц, размещая их на условиях срочности, платности и возвратности, осуществляет расчетные операции. В основе банковской деятельности лежит идея функционирования как специфического предприятия.²

Наиболее  массовым представлением о банке  является его определение как  учреждения, как организации. Банк как  организация, как объединение людей, исторически скорее являлся уделом частного лица и лишь впоследствии, с развитием банковского дела, особенно в современных условиях хозяйствования, превратился в крупные, средние и мелкие объединения.

Как и  любое предприятие, банк является самостоятельным  хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает  услуги, действует на принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачи банка  как предприятия — он решает вопросы, связанные с удовлетворением  общественных потребностей в своем  продукте и услугах, реализацией  на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов, как  членов его коллектива, так и интересов  собственника имущества банка. Банк может осуществлять виды хозяйственной  деятельности (разумеется, если они  не противоречат законам страны, вытекают из Устава банка). Как и любое другое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию).

Банки в  отличие от промышленности, сельского  хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере  обмена, а не производства. Это обстоятельство, однако, дало основание ряду авторов  считать, что банк — это торговое предприятие.

Ассоциации  банковской деятельности с торговлей  не случайны. Банки действительно  как бы «покупают» ресурсы, «продают»  их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки  имеют своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. На этом, однако, сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается.

Более того, сходство носит внешний характер, ибо банк торгует не товарами, а  особым продуктом. Известны, к примеру, такие операции, которые банки  совершают с обменом (покупкой-продажей) валют на денежном рынке, когда валюта одной страны (а также золото) покупается или продается по определенному  курсу, определенной цене.³

Функционирование  банка в сфере обмена порождает  и другие представления о его  сущности. Нередко банк характеризуется  как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив  ресурсов, временно оседающих у одних  и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит  в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих  гарантиях, на конкретный срок, под  процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпадать  с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. Разумеется, в современном  денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным. Консолидирующим  звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления  сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального  кредитора ресурсы в кармане  банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности  самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой  вкус – срок, обеспечение, ссудный  процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов — кредитора и заемщика.

Деятельность  банка в сфере обращения порождало  и представление о нем как  об агенте биржи еще в 20-е годы. Поводом для этого, как известно, послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они  могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это  не превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки (банкирские дома) появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи  ценных бумаг. Существенно при этом и то, что торговля ценными бумагами является частью банковских операций, причем далеко не главной. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила  бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.

Постепенно  банк, в свою очередь, все более  становился кредитным центром, что  дало возможность его определять как кредитное предприятие. Однако это не дает основания для смешения банка с кредитом.

Как отмечалось, банки занимались не только кредитованием, но и целым рядом других видов  деятельности. По своей природе банки  связаны с денежными и кредитными отношениями. Именно на их базе и зародилось такое уникальное образование, как  банк, который в целом можно  определить как систему особых предприятий, продуктом которых является кредитное и эмиссионное дело. ⁴

Главным в сущности банка, его основой, можно  при этом считать организацию  денежно-кредитного процесса и эмитирование денежных знаков. Такова теория вопроса, которая поможет понять, чем является банк на практике.

Под банковской системой понимается строго определенная законом структура специализированных организаций особого рода, действующих  в сфере финансов и денежно-кредитных  отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности. В единую банковскую систему, таким образом, включены центральный  банк, коммерческие банки и их филиалы, филиалы и представительства иностранных банков.

В настоящее  время несколько расширяется  понятие банковской системы, и в  широком смысле этого слова она  включает не только банки, но и сопутствующие  кредитные организации, которые  позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности, союзы и ассоциации банков, банковскую инфраструктуру и банковский рынок.

В организационном  плане банковская система может  быть как одноуровневой (однозвенной), так и двухуровневой (двухзвенной).

При одноуровневой  системе центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами или  отделениями центрального банка⁵. Такая система встречается в странах со слаборазвитой экономикой или странах с тоталитарным режимом. Она была характерна для СССР, когда имеющиеся три банка (Центральный банк, Стройбанк и Внешторгбанк) и сберегательные кассы находились на одном уровне и различались только целями и функциями.

Двухуровневая система представляет собой разделение всех банков на верхний и нижний уровни. На верхнем, первом уровне находится  центральный банк, выступающий в  роли организатора и контролера денежного  обращения в стране, на втором —  самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки. Схематично двухуровневая система выглядит следующим образом: