Совершенствовании процентной политики предприятия

В связи с ростом стоимости  привлекаемых ресурсов, в том числе  обусловленным повышением ставки рефинансирования, Национальный банк Республики Беларусь рекомендовал банкам пересмотреть свою процентную политику на кредитном рынке. Для этого каждому банку предложено разработать комплекс мер по недопущению чрезмерной нагрузки на физических лиц по погашению имеющейся у них перед банками кредитной задолженности, как в национальной, так и в иностранной валютах.

При повышении процентных ставок (полных процентных ставок) по ранее  выданным физическим лицам кредитам банкам рекомендовано индивидуально  подходить к пересмотру размера  процентной ставки, учитывать категории  кредитополучателей (например, многодетные  семьи, инвалиды, пенсионеры, ветераны, бывшие узники нацизма и другие), наличие объективных обстоятельств (резкое увеличение размера платежей по кредитному договору, снижение уровня доходов, потеря работы, длительная болезнь, несчастный случай и иные обстоятельства), оценивать способность физического лица исполнять свои обязательства.

В качестве возможных способов регулирования кредитной нагрузки на физических лиц могут быть использованы следующие:

проведение реструктуризации задолженности по ранее выданным кредитам (без увеличения уровня кредитного риска таких активов), в том  числе путем:

- отсрочки (рассрочки) уплаты  основного долга;

- продления срока погашения  (возврата) кредита;

- изменения валюты кредита  по курсу, устанавливаемому соглашением  сторон;

- увеличения размеров  процентов, платы за пользование  кредитом до уровня, при котором  сумма месячного платежа по  погашению (возврату) основного долга  и - уплате процентов, платы  за пользование кредитом не  превышает 50 процентов совокупного  дохода семьи;

- прощения штрафных санкций  по кредитному договору, которые  возникли до реструктуризации;

- временное приостановление  подачи банком судебных исков  об обращении взыскания на  недвижимое имущество, в том  числе переданное в ипотеку  по кредитному договору, при условии,  что такое имущество является  единственно возможным местом  проживания кредитополучателя и  им документально урегулирован  вопрос реструктуризации долга  с банком.

Банками могут быть предложены и другие варианты снижения кредитной  нагрузки на физических лиц.

При этом реализация комплекса  разработанных банком мер не должна привести к росту общего уровня рисков банка, снижению его финансовой надежности или невыполнению нормативов безопасного  функционирования.

Одновременно Национальный банк обращает внимание граждан на то, что перед обращением в банк за кредитом им необходимо тщательно  изучить условия предоставления заемных средств, обратив особое внимание на размер полной процентной ставки и периодичность исполнения обязательств, и трезво оценить свои возможности по погашению основного  долга и уплате причитающихся  платежей.

В соответствии с изменениями  в Банковский кодекс, которые вступают в силу, коммерческим банкам запрещается  взимать с клиентов комиссионные и иные платежи, за исключением процентной ставки. Поэтому отныне, как ожидают  эксперты, банки будут включать комиссионные платежи в декларируемую процентную ставку. По словам банкиров, реальная стоимость  заемных денег из-за этого не изменится  — процентные ставки просто выйдут из «тени».

 «Если обратить внимание  не на объявленные процентные  ставки, а на полные процентные  ставки, то видна большая разница  уже сегодня. Ставки колеблются  от 37% до 120% годовых. Не думаю, что после 22 января, когда отменяются всякого рода комиссии, полные процентные ставки серьезно изменятся. Они просто выйдут из «тени», — подчеркнул в интервью БелаПАН директор департамента развития розничных услуг ОАО «Банк БелВЭБ» Игорь Романовский [20].

Председатель правления  ЗАО «МТБанк» Андрей Жишкевич отмечает, что в связи с вступлением в силу изменений в Банковский кодекс изменится маркетинговая структура стоимости кредита, и процентная ставка будет включать в себя полную стоимость привлечения заемных денег.

 «Изменится маркетинговая  структура цены кредита, которая  до последнего времени складывалась  из номинальной процентной ставки  и разнообразных комиссий, а сейчас  их не будет — единая процентная  ставка будет отражать полную  стоимость кредита», — подчеркнул  в беседе с корреспондентом  БелаПАН Андрей Жишкевич [20].

Тем не менее, некоторые участники  рынка ожидают, что выход из «тени» полных процентных ставок может на первых порах сказаться на объемах  потребительского кредитования. Ведь ранее коммерческие банки в своих  рекламных кампаниях использовали зачастую номинальную процентную ставку, и тем самым у кредитополучателей складывалась иллюзия существования  дешевых кредитов.

 «По сути, трехзначные  процентные ставки уже сегодня  присутствуют на рынке потребительского  кредитования. С 22 января банки  должны будут их в обязательном  порядке декларировать. Психологически  воспринять новые объявленные  процентные ставки по кредитам  потребителям будет сложно. Возможно, в этой связи будет временное  снижение объема выдачи экспресс-кредитов, ставки по которым самые высокие», — говорит Игорь Романовский [20].

Ставки на потребительские  кредиты, в частности, на экспресс-кредиты, серьезно колебались. Порой, говорят банкиры, бывало, что кредиты в магазинах выдавались под 100 и более процентов.

 «По маленьким кредитам, которые предлагаются в магазинах,  до таких ставок дело действительно  доходило. Но это верхний диапазон  цен на кредиты», — отмечает  Андрей Жишкевич [20].

По его словам, среднерыночная стоимость экспресс-кредитов сегодня  составляет 60%. «Ставки по самым дешевым  потребительским кредитам, которые  выдаются при наличии поручителей, после предоставления справок о  зарплате — 40%. В настоящее время  можно говорить о том, что процентные ставки по потребительским кредитам находятся в диапазоне от 40% до 100% годовых, но наиболее характерный  уровень — 60%», — подчеркивает Андрей Жишкевич.

Таким образом, если резюмировать, процентная ставка по кредитам будет  существенно зависеть от того, на каких  условиях они выдаются. Как отмечают в «Банке БелВЭБ», по наиболее обеспеченным кредитам она может находиться на уровне 37% годовых, а наибольшие процентные ставки будут по экспресс-кредитам, выдача которых не требует привлечения поручителей и предоставления справок о зарплате.

«Нынешний уровень ставок по депозитам завышен в связи  с тем, что осенью был преддевальвационный всплеск, и банки были вынуждены повышать ставки, чтобы сохранить привлекательность депозитов. Сейчас ситуация стабилизировалась, и можно ожидать, что ставки будут идти вниз. Ориентиром может служить уровень 30%, который был практически достигнут летом 2012 года», — резюмировал в беседе с корреспондентом БелаПАН Андрей Жишкевич [20].

Исследование депозитной политики позволили выработать ряд  предложений и рекомендаций. При  разработке депозитной политики банку  необходимо руководствоваться определенными  критериями ее оптимизации, среди которых  выделяются следующие:

а) взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка  для поддержания стабильности банка, его надежности, финансовой устойчивости.

б) диверсификация ресурсов банка с целью минимизации  риска;

в) сегментирование депозитного  портфеля (по клиентам, продуктам, рынкам);

г) дифференцированный подход к различным группам клиентов;

д) конкурентоспособность  банковских продуктов и услуг;

е) необходимость эффективной  комбинации ресурсов, обеспечение оптимального сочетания стабильных и "летучих" ресурсов при увеличении доли стабильных ресурсов в депозитном портфеле банка  в условиях повышенных рисков (в  т.ч. по депозитным операциям);

ж) учет концепции жизненного цикла в процессе формирования гаммы  вкладов и депозитного портфеля в целом.

Необходимость эффективного управления процессом формирования и реализации депозитной политики. Для этого предлагается повысить качество работы банка по прогнозированию  и управлению рисками, лежащими в  основе функционирования любого кредитного учреждения.

Система управления депозитным портфелем должна включать в себя следующие элементы:

- виды рисков, связанных  с депозитными операциями банка;

- информационная база  банка для оценки рисков по  депозитным операциям;

- методы оценки рисков  по депозитным операциям;

- методы минимизации риска  по депозитным операциям.

Выбор конкретного метода снижения величины рисков проведения банком депозитных операций во многом определяется уровнем организации аналитической работы в коммерческом банке.

В целях совершенствования  депозитной политики коммерческого  банка предложено следующее:

- коммерческий банк должен  постоянно совершенствовать собственную  депозитную политику, выработанную  с учетом специфики его деятельности  и критериев оптимизации этого  процесса;

- обоснована необходимость  расширения круга депозитных  счетов юридических и физических  лиц сроком "до востребования", что позволит даже в условиях  незначительных финансовых накоплений  полнее удовлетворять потребности  клиентов банка и повысить  заинтересованность инвесторов  в размещении своих средств  на счетах в банке;

- в качестве одного  из направлений совершенствования  организации депозитных операций  предложено использование различных  видов счетов для всех категорий  вкладчиков и повышение качества  их обслуживания;

- в целях укрепления  и повышения устойчивости депозитной  базы рекомендовано широкое внедрение  в практику сберегательных вкладов  населения;

- создание системы гарантирования  банковских вкладов и защиты  интересов вкладчиков, что позволит  реально повысить надежность  банков и их способность выполнять  возложенную на банки задачу  по преобразованию сбережений  граждан в инвестиции, в которых  столь остро нуждается российская  экономика.

Таковы некоторые возможные  пути совершенствования депозитной политики коммерческого банка и  повышения ее роли в обеспечении  его устойчивости.

Предложения по совершенствованию  депозитных операций с физическими  лицами ОАО  «АСБ Беларусбанк» представлены в таблице 3.1 .

 

Таблица 3.1 – Предложения по совершенствованию депозитных операций с физическими лицами ОАО  «АСБ Беларусбанк»

№ п/п	Предложения	Результат реализации предложения
1	Ввести новые виды вкладов: «Свадебный», «Новогодний», «Ко дню рождения»	Привлечение новых потенциальных  вкладчиков
2	Увязать сроки оборачиваемости  кредитов со сроками привлечения  денежных средств	Снижение риска снижения ликвидности банка при внезапном изъятии денежных средств
3	Зачисление денежных средств с пластиковой карточки на депозитный счет при наличии номера этого счета	Возможность для клиента  без обращения в банк самостоятельно перечислять денежные средства на вклад
4	Открывать вкладные счета  с одновременным оформлением  пластиковой карточки	Возможность самостоятельно пополнять вкладной счет через банкомат
5	Наладить доставку денежных средств в банкоматы и усовершенствовать программное обеспечение для банкоматов	Укрепление репутации  банка
6	Разработать систему расчетов в торговой сети посредством дебетовых  пластиковых карточек	Возможность для клиентов рассчитываться за товары посредством  пластиковых карт, сокращение наличного  оборота
7	Ввести услугу перевода денежных средств через пластиковые карточки внутри вкладных счетов одного банка  и внутри вкладных счетов между банками	Возможность для клиентов распоряжаться своими денежными  средствами без участия работника  банка
8	Ввести систему плавного погашения овердрафта	Снижение задолженности  по овердрафту держателей пластиковых  карт и улучшение ликвидности  банка
9	Предусмотреть систему открытия вкладных счетов без посредника –  работника банка через Интернет и перевод денежных средств через  Интернет внутри вкладных счетов	Снижение операционных расходов для банка, возможность для клиента  самостоятельно без посредника банка  распоряжаться денежными средствами
10	Использовать розыгрыши  лотерей	Привлечение новых вкладчиков
11	Предусмотреть поощрительный  приз для постоянных вкладчиков в виде возможности получения кредита по пониженной процентной ставке	Привлечение новых вкладчиков
12	Предусмотреть возможность  погашения кредитов посредством  списания денежных средств с вкладного счета	Снижение задолженности  по кредитам и расширение способов погашения кредита
13	Усилить контроль за соблюдением этики поведения банковских специалистов и проводить семинары по вопросам этики	Укрепление репутации  банка, недопущение конфликтных  ситуаций