Совершенствование национальной платежной системы России в части осуществления платежей с использованием электронных денежных средств

При этом, организациям следует  получать лицензию центрального банка, предусматривающую осуществление исключительно деятельности по переводу денежных средств без открытия банковских счетов. На данный момент в российском банковском законодательстве такая лицензия не предусмотрена.

Необходимость данных условий  обусловлена упрощением правового  статуса организаций, осуществляющих перевод электронных денег с целью развития и обеспечение конкуренции на соответствующем рынке. Такое упрощение, по нашему мнению, не снизит роль центрального банка в области регулирования платежной системы и ее инфраструктуры, а также не внесет дополнительных рисков, связанных с недобросовестной деятельностью, так как упрощение должно осуществляться по тем направлениям деятельности, которые не связаны с переводом электронных денежных средств.

Тем не менее, обеспечение  равных условий функционирования специализированных организаций и кредитных организаций в сфере функционирования электронных денежных средств и их переводов с целью сохранения справедливой конкуренции является ключевым моментом. Для этого необходимо, чтобы требования, предъявляемые к специализированным организациям, носили менее обременительный характер в области надзора, но более строгие требования к обеспечению финансовой устойчивости.

Введение менее обременительных  требований в области надзора  связано с ограниченностью операций, которые имеет право осуществлять организация. В связи с этим, выглядит достаточно обоснованным введение более строгих требований для обеспечения финансовой устойчивости, что обусловлено специализацией деятельности, которая носит недиверсифицированный характер, и поэтому, более рискованная, чем деятельность кредитной организации.

С целью обеспечения принципа единоначалия в осуществлении политики, направленной на обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы, осуществление надзорных мероприятий в отношении этих организаций в части соблюдения лицензионных требований целесообразно возложить на центральный банк и его территориальные учреждения, снизив риски участников платежной системы.

Необходимо отметить, что  в Европе выпуск электронных денег  возложен на широкий круг организаций, в том числе учреждения электронных денег (ELMI), почтовые учреждения, банки. В Японии электронные деньги позволено выпускать операторам перевода денежных средств: банкам и прочим организациям. В США в этой сфере задействованы специализированные организации - учреждения денежных услуг (MSB).

Данные мероприятия призваны придать дополнительный стимул к  развитию платежей электронными денежными средствами, в том числе в первую очередь через использование инфраструктуры мобильных операторов. В качестве факторов, способствующих первоочередному развитию мобильных платежей в области осуществления платежей и переводов электронными денежными средствами, можно отметить возможность быстрого внедрения инновационных технических решений, например облегченного способа ввода/вывода информации и усовершенствованных решений в области безопасности, высокий уровень развития технической инфраструктуры, а также широкое распространение среди населения. Иначе говоря, при наличии бизнес-модели должного уровня и применении технических решений, отвечающих интересам пользователей, мобильные платежи обладают потенциалом заменить собой большинство традиционных платежных инструментов (к примеру, чеки, банковские карты, и главное – наличные деньги)²⁰.

Очевидно, можно ожидать  существенного роста субъектов, осуществляющих платежи и переводы электронных денежных средств, что увеличит число игроков на рынке, повысит конкуренцию и сделает услуги в сфере функционирования электронных денег более качественными и доступными широкому кругу лиц.

Вследствие этого, проблема координации деятельности, осуществления  эффективного взаимодействия между учреждениями электронных денег, центральным банком и государством, а также проблема защиты и представления интересов непосредственных пользователей электронных денег станет особо острой и актуальной. Иначе говоря, возникает необходимость внедрения дополнительного регулятора и координатора, то есть некоммерческой организации, деятельность которой будет направлена на решение указанных выше проблем.

В связи с этим в рамках этого же направления по совершенствованию  состава национальной платежной системы в части осуществления платежей с использованием электронных денег целесообразно закрепить институт саморегулируемых организаций в области перевода электронных денежных средств на законодательном уровне. Деятельность саморегулируемых организаций должна быть направлена на разработку стандартов оказания платежных услуг, услуг платежной инфраструктуры, развития доступности платежных услуг и инфраструктурного взаимодействия между участниками рынка.

Подобные учреждения также  имеются в странах Европы, Японии, США, Сингапуре, и были введены с целью обеспечения диалога между всеми участниками системы функционирования электронных денег, а также защиты их интересов.

Целью саморегулируемой организации  необходимо определить развитие рынка  денежных переводов без открытия банковских счетов. Реализация этой цели позволит расширить возможности физических и юридических лиц при осуществлении денежных переводов, сделать их более безопасными и открытыми, снизить стоимость транзакций.

Деятельность саморегулируемой организации должна быть направлена на решение наиболее острых проблем эффективного развития систем электронных денег, среди которых следующие²¹:

- ограниченная информация  о возникающих платежных потребностях  и системных возможностях;

- слабые поддержка и  принятие реформ заинтересованными  сторонами вследствие недостаточных консультаций с ними;

- ограниченные ресурсы  развития;

- законодательные, иные  регулятивные, политические и рыночные  барьеры текущему развитию платежных систем.

В связи с этим перед  саморегулируемой организацией следует  поставить задачи, ориентированные на решение этих проблем, то есть:

- взаимодействие с органами  власти в законотворческой деятельности;

- содействие центральному  банку, в том числе в части  информационного обеспечения, в  области регулирования платежей и переводов, осуществляемых с использованием электронных денежных средств;

- содействие формированию  и развитию рынка электронных  денег и платежных систем;

- налаживание взаимодействия  между участниками рынка, в  том числе посредством соглашений, договоров по созданию различных платежных услуг, формированию и регулированию цен на них;

- развитие платежной инфраструктуры;

- повышение надежности  и прозрачности деятельности  субъектов рынка электронных  денег;

- стандартизация инфраструктуры;

- организация дискуссионных  и иных мероприятий в сфере  электронных денег;

- защита прав потребителей;

- повышение общественной  осведомленности об электронных  деньгах, а также организация мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности населения.

Членство в саморегулируемой организации участников платежной  системы, непосредственно осуществляющей деятельность в области функционирования электронных денег не должно заменять институт лицензирования, но должно стать обязательным. Внедрение института саморегулируемых организаций, а также общественных организаций, защищающих интересы потребителей, является элементом организации Банком России консультационного процесса, который, в свою очередь, является важным инструментом стратегического планирования и развития эффективной национальной платежной системы и развития отношений в области функционирования электронных денег.

Таким образом, расширение круга  лиц, которые имеют право осуществлять переводы электронных денежных средств, а также внедрение института саморегулируемой организации, выполняющую роль посредника между участниками расчетов и регулятором, направлены на обеспечение развития системы функционирования электронных денежных средств, а также наиболее полного удовлетворения потребностей пользователей соответствующих услуг.

Принимая во внимание, что  электронные деньги являются высокотехнологичным  инструментом, то формирование адекватного и эффективного состава национальной платежной системы в части осуществления расчетов с использованием электронных денежных средств позволит при наличии соответствующей государственной поддержки, учитывая международный опыт, решить важные задачи, связанные с доступностью и безопасностью финансовых услуг.

 

 

Заключение

 

Электронные денежные средства – это денежные средства, которые  предварительно предоставлены одним  лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных  денежных средств без открытия банковского  счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении  которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

По мнению специалистов, рынок электронных денег в  России вступил в стадию зрелости и вполне сформировавшейся отрасли  с точки зрения технологий и бизнес-моделей. В ближайшее время можно ожидать  его поступательного развития с  постепенным освоением новых  территорий и сервисов и медленным  переделом зон влияния.

Отдельные ученые утверждают, что переход человечества на стадию информационной экономики влечет за собой эволюцию денежной системы. На смену традиционным наличным и безналичным  деньгам приходят электронные наличные и электронные безналичные деньги. По своей сущности это универсальные  деньги, одинаково эффективно функционирующие  как в реальной, так и в виртуальной  экономике. От темпов их внедрения во многом будет зависеть прогресс самой  информационной экономики.

Таким образом, при сохранении существующих темпов развития электронных  расчетов и электронных финансовых услуг электронные деньги способны, во-первых, изменить наше представление  о правовой и экономической природе  денежных средств, во-вторых, привести к изменению денежных отношений  в современной экономике.

Расширение круга лиц, которые имеют право осуществлять переводы электронных денежных средств, а также внедрение института  саморегулируемой организации, выполняющую роль посредника между участниками расчетов и регулятором, направлены на обеспечение развития системы функционирования электронных денежных средств, а также наиболее полного удовлетворения потребностей пользователей соответствующих услуг.

Принимая во внимание, что  электронные деньги являются высокотехнологичным  инструментом, то формирование адекватного  и эффективного состава национальной платежной системы в части  осуществления расчетов с использованием электронных денежных средств позволит при наличии соответствующей  государственной поддержки, учитывая международный опыт, решить важные задачи, связанные с доступностью и безопасностью финансовых услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1. Аксенов В. С., Ефремов Д. И. Трансформация денег в информационной экономике. URL: http:// Вестник Российского государственного гуманитарного университета. 2009. № 3. С. 56-64.
2. Деньги, кредит, банки: учебник / кол. авт.; под ред. О. И. Лаврушина. 6-е изд., стер. М., 2007.
3. Достов В. Л. Электронные деньги: регулирование инновационного рынка // Национальная платежная система и роль Банка России в ее развитии: сб.  докладов. М., 2011. Вып. 28.
4. Жириновский В. В. Деньги и цивилизация. М., 1997.
5. Информационный портал «Moneynews». Новости о деньгах. - Электронный ресурс. Режим доступа: www.moneynews.ru›News/14906/. Дата обращения 26.11.2012 г.
6. Итоги конференции Национальной ассоциации участников электронной торговли (НАУЭТ). – [Электронный ресурс]. Режим доступа: http:// e-MoneyNews.ru›itogi-konferencii-nauet/. Дата обращения 24.11.2012г.
7. Итоги пресс-конференции Ассоциации «Электронные деньги». URL: http:// www.e-moneynews.ru
8. Кочергин, Д.А. Электронные деньги. Теория и анализ моделей эмиссии. Монография. – СПб.: Издательство Санкт-Петербургского университета, 2008. – 162 с.
9. Криворучко С.В. Особенности перевода электронных денежных средств / С.В.Криворучко, В.А.Лопатин // Деньги и кредит. - 2012. - N 9. - С.50-57.
10. Мартынов, В.И., Андреев, А.А., Кузнецов, В.А. Электронные деньги. Интернет-платежи. – М.: Издательство «Маркет ДС», 2009. – 176 с.
11. Мир электронных виртуальных денег // Юровицкий В.М. Эволюция денег: Денеж. обращение в эпоху изменений. - М.: ГроссМедиа, 2005. - С.439-458.
12. Модернизация системы государственного регулирования института электронных денег в России. Сборник: Модернизация экономики России: новые механизмы реализации. Труды XII Чаяновских чтений. Москва, 15 марта 2012г. / под ред. Н.И.Архиповой. М.: РГГУ, 2012. 473с.
13. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Н. А. Савинская [и др.]; под ред. Н. А. Савинской, Г. Н. Белоглазовой. СПб., 2011.
14. Новое «лицо» электронных денег в национальной платежной системе России. Сборник: Конкурентоспособность экономики России: проблемы и пути повышения. Труды XI Чаяновских чтений. Москва, 17 марта 2011г. / под ред. Н.И.Архиповой. М.: РГГУ, 2011. 442с.
15. Овсейко С. В. Электронные деньги на современном этапе развития банковских технологий: автореф. дис. … канд. экон. наук. Мн., 2010. С. 5.
16. О национальной платежной системе: федер. закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ. URL: http://www.consultant.ru
17. О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем Интернет-банкинга: Письмо Банка России от 31 марта 2008 г. № 36-Т.
18. Парусимова Н. И., Наровлянская Т. Н., Булганина С. Н., Крымова И. П. Основы денежной теории. Оренбург, 2003.
19. Пономаренко Е. В. Функции электронных денег // Финансы и кредит. 2008. № 5. С. 48-51.