Совершенствование национальной платежной системы России в части осуществления платежей с использованием электронных денежных средств

 

Содержание

 

 

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Теоретические аспекты  особенностей электронных денег………………….5

1.1. История и сущность  электронных денег……………………………..5

1.2.  Функции и роль  электронных денег…………………………………9

2. Тенденции развития  электронных платежей………………………………..17

2.1. Анализ рынка электронных  денег в России………………………..17

2.2. Инновационные технологии  в электронных платежах…………….20

3. Совершенствование национальной  платежной системы России в  части осуществления платежей  с использованием электронных  денежных средств……………………………………………………………………………25

Заключение……………………………………………………………………….33

Список литературы………………………………………………………………35

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Актуальность  темы исследования. Одним из наиболее значимых институтов в экономике, основанной на товарном типе производства, обмена и потребления продуктов человеческого труда,  является институт денег. Активное развитие на рубеже XX – XXI веков информационных технологий, их проникновение во все сферы жизни нашего общества, в том числе и в область экономических отношений, привело к радикальной трансформации этого института и возникновению принципиально нового экономического феномена. Это, по нашему мнению, позволяет говорить о формировании в странах с развитой рыночной экономикой и в том числе в России, обособленного экономического института – института электронных денег.

Стремительное развитие данного сегмента рынка, обусловило  начало формирования в России государственной политики по регулированию обращения электронных денег в национальной экономике. В 2009 г. были приняты Федеральные законы №№ 103 и 120 («О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»). Наиболее существенным событием для всех участников рынка электронных денег стало принятие федерального закона «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ от 27 июня 2011 г., который ввел в российское правовое поле понятия электронных денег, их эмитентов (операторов) и обозначил порядок и специфику расчетов электронными деньгами.

Однако, не смотря на принятие столь долгожданного нормативно-правового  акта, легализовавшего электронные  деньги в национальной экономике, говорить о завершении формирования эффективной  государственной политики по регулированию  обращения электронных денег  еще рано. На современном этапе  нерешенными остаются вопросы определения экономической сущности электронных денег, механизма их эмиссии, их влияния на процессы инфляции в стране, обеспечения безопасности электронных расчетов, формирования инфраструктуры обращения электронных денег и многие другие.

Цель исследования – на основе обобщения современных теоретических подходов к интерпретации электронных денег и анализа практики их обращения, рассмотреть особенности электронных денег, как атрибута информационной экономики.

Сформулированная цель определила конкретные задачи исследования:

1. Рассмотреть историю и сущность электронных денег;
2. Исследовать функции и роль электронных денег;
3. Провести анализ рынка электронных денег в России;
4. Рассмотреть инновационные технологии в электронных платежах;
5. Предложить пути совершенствования национальной платежной системы России в части осуществления платежей с использованием электронных денежных средств.

Объектом исследования являются электронные деньги в современной экономике.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе функционирования института  электронных денег в современной экономике.

Теоретическая и  методологическая база исследования. При написании работы автор опирался на фундаментальные труды отечественных и зарубежных авторов, исследовавших проблемы денег и денежного обращения вообще и феномена электронных денег в частности.

Структура и объем  работы. Исследование состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

 

 

 

1. Теоретические  аспекты особенностей электронных  денег

 

1.1. История и сущность электронных денег

В настоящее время, в мире высоких технологий и возможностей все развивается и усовершенствуется быстрыми темпами. И деньги в том числе. Уже довольно долгое время в нашей жизни существуют банковские переводы и безналичные расчеты.

В октябре 1871 года компания Western Union впервые в мире осуществила телеграфный денежный перевод. Но началось все в 1918 году, когда Федеральный Резервный Банк США перевел деньги через телеграф. В 1972 году Федеральным Резервным банком США была организована автоматическая расчетная палата для обеспечения Национального банка США и коммерческих банков электронной альтернативой по обслуживанию платежных чеков.

Практически одновременно похожие системы появлялись и в Европе.

В 1993 г. доктор наук по информатике и менеджменту Калифорнийского университета Дэвид Чаум предложил новую технологию для реализации идеологии электронные деньги. Это была система eCash.

В октябре 1994 года Дэвид Чаум, которого впоследствии назвали отцом электронной наличности, начал выпуск в рамках основанной им компании DigiCash, первых электронных денег международной платежной системы eCash. В 1994 г. США была реализована первая покупка через интернет с использованием технологии eCash. В декабре 1995 года американский банк Mark Twain Bancshares начал использовать платежную систему eCash. А в Европе примерно в это же время была разработана система PhonePaid, позволяющая проводить транзакции с помощью мобильных телефонов.¹

С 1996 года «Банк международных  расчетов» при поддержке мировых Центробанков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем. В 2000-м году Европарламентом была принята Директива 2000/46/EC, которая дала определение электронным деньгам и позволила небанковским структурам выпускать свои электронные деньги при условии, что такой выпуск будет лицензироваться и контролироваться государством.

По некоторым источникам в Сингапуре государство решило выпускать электронные деньги и ввести собственную монополию на их эмиссию.

Вопрос о сущности денег имеет ряд различных трактовок. Рационалистическая теория определяет деньги как соглашение людей, которые изобрели специальный платежный инструмент для продвижения стоимости в меновом обороте.

Субъективно-психологическая теория утверждает, что деньги – это искусственная социальная условность. Любой актив, отвечающий формообразующим признакам, может быть деньгами.

Спрос на деньги обусловлен психологическими мотивами. Эволюционная теория доказывает, что деньги – это продукт развития обмена. Продукт, обладающий высокой ликвидностью, играющий роль всеобщего эквивалента. На всех стадиях движения денег – от зарождения до результатов использования – проявляется их стоимостная сущность. Коренные свойства денег состоят в их всеобщей эквивалентности и всеобщей обмениваемости.

Вместе с тем следует  отметить:

1. Деньги, как общественное  отношение – явление развивающееся. Этапы развития или эволюции денег соответствуют основным вехам в развитии товарного производства.

2. Логика эволюции денег  противоречива: с одной стороны они подвергаются все большей идеализации, т. е. все большему отрыву от их материально-субстанциональной основы, с другой – оказывают, с каждым этапом в своем развитии, все большее влияние на социально-экономическую деятельность людей.

3. На этапе, когда деньги утратили свою материально-вещественную основу (демонетизация золота), возникает проблема регулирования их эмиссии (не только количества выпускаемых денег, но и порядка и механизма выпуска), что, с одной стороны, уже было подготовлено соответствующей институциональной системой, а с другой – потребовало нового института – Центрального банка.

4. В настоящее время, когда денежным товаром становится фиктивный капитал, входящий в структуру финансового капитала, движение которого не знает национальных границ, большинство национальных денежных систем и экономик, и мировая валютная система и экономика находятся под прессом постоянной угрозы финансовых крахов².

Одним из важнейших экономических явлений, как с точки зрения практики, так и теории банковского дела, стали электронные деньги. Их появление и внедрение происходит на фоне общей либерализации денежного обращения развитых странах и создания благоприятной среды, стимулирующей активное внедрение инноваций в сфере платежных и расчетных технологий.

В современной экономической  науке еще не сложилась целостная теория электронных денег.

При наличии многочисленных публикаций, освещающих различные аспекты развития электронных денег, практически отсутствуют фундаментальные исследования, раскрывающие концептуальные основы функционирования электронных денег.

Определение электронных денег зарубежными авторами можно свести к трем наиболее распространенным интерпретациям:

1) как дематериализованная  или электронная форма банковского билета, эмиссия которых осуществляется посредством «превращения» в электронную форму денежной стоимости;

2) как финансовый продукт  с предоплаченной стоимостью;

3) средство обмена, выпускаемое  частным эмитентом и представляющее собой обещание эмитента об уплате эквивалентной суммы.

Согласно первой интерпретации  электронные деньги рассматриваются как дематериализованная или электронная форма банковских билетов, эмиссия которых осуществляется посредством «превращения» в электронную форму денежной стоимости. Подобный подход характерен для ряда международных финансовых институтов и законодательных органов (Банк международных расчетов, Европейская комиссия и др.). При этом происходит простая замена одной формы денег на другую.

Д. А. Кочергин отмечает проблематичность данной трактовки, так как эмиссия электронных денег не предусматривает настоящей замены одной формы денег другой, а традиционные деньги остаются в системе в форме вклада на счете эмитента. Кроме того, при такой трактовке из определения выпадают, так называемые продукты с хранимой стоимостью без связи с персональным счетом, что также обусловлено неясностью относительно общей интерпретации электронных денег³.

Согласно второй интерпретации  электронные деньги рассматриваются как финансовый продукт с предоплаченной стоимостью.

В 2000 г. Европейским Парламентом и Советом была принята директива «О регулировании деятельности институтов – эмитентов электронных денег» 2000/46/ЕС, в которой уточняется определение электронных денег.

Электронные деньги – это денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

– храниться на электронном  устройстве;

– выпуск стоимости производится на основе предварительного внесения денежных средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость;

– прием стоимости осуществляется третьими лицами отличными от эмитента.

В рамках третьей интерпретации  электронные деньги рассматриваются в качестве средства обмена. При этом предполагается, что главное различное между «традиционными» и электронными деньгами состоит в способе выпуска в обращение.

Электронные деньги эмитируются не центральными банками, а представляют лишь обещание частного эмитента об оплате эквивалентной суммы в «традиционных» деньгах, электронные деньги в этом случае уподобляются дорожным чекам⁴.

В российском законодательстве долгое время отсутствовало юридическое определение электронных денег. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» ввел понятие электронных денежных средств.

Электронные денежные средства – это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа⁵.

 

1.2.  Функции  и роль электронных денег

Сущность экономической категории раскрывается через формы ее проявления, а именно через функции. Поэтому вопрос о функциях электронных денег важен для понимания сущности этой экономической категории.

Подавляющее большинство  экономистов признают за деньгами выполнение следующих функций: меры стоимости, средства платежа, средства обращения, средства накопления и мировых денег.

Следует рассмотреть выполнение этих функций электронными деньгами⁶.

1. Функция денег как  меры стоимости.

В классическом понимании  деньги как всеобщий эквивалент измеряют стоимость товара путем установления цен на него. Однако при использовании электронных денег исчезает внутренняя стоимость материальных денег, поэтому существует мнение о том, что электронные деньги выполняют функцию только масштаба цен, а не функцию меры стоимости.