Совершенствование безналичных расчетов

       «Мобильный  кошелек» абонента по своей сути является специальным местом хранения вносимых абонентом авансовых платежей (т.е. появляется понятие «мобильной наличности»), с которого эти средства могут быть использованы по запросу (звонку на определенный короткий сервисный номер) абонента для оплаты приобретенного товара (услуги) того или иного магазина. После выбора интересующего товара (услуги) и инициации его оплаты из «мобильного кошелька» абонента в режиме реального времени, списывается соответствующая сумма, которая подлежит перечислению на расчетный счет магазина.

       За  выполнение функций посредничества между абонентом и магазином (поставщиком услуг) в процессе приема платежей компания-оператор сотовой связи на регулярной основе должна получать от магазина комиссионное вознаграждение в виде фиксированного процента от суммы каждого платежа. Также комиссионное вознаграждение получает и банк, в котором открыты счета абонентов – пользователей данной системы. Перечисление магазину средств за оказанные им услуги должно осуществляться компанией-оператором сотовой связи на регулярной основе через банк, участвующий в данном совместном финансово-телекоммуникационном проекте. 

       Рисунок 3.2 – Мобильная система оплаты товаров (услуг)

       Маркетинговое продвижение услуг данной системы  компания-оператор сотовой связи  должна осуществлять совместно с магазином. Экспертное консультирование абонентов по вопросам пользования услугами системы также

       должно  осуществляться силами магазинов, участвующих  в данном проекте и абонентской  службой компании-оператора сотовой  связи.

       Возвращаясь к вышеупомянутому рисунку, стоит более детально рассмотреть процессы, происходящие внутри данной системы:

1. Абонент компании-оператора сотовой связи, у которой заключено тройственное соглашение между ней, магазином и банком, выбирает в магазине товар (услугу) и совершает звонок по определенному сервисному номеру, соответствующему данному товару (услуге).
2. Компания-оператор сотовой связи, получив звонок абонента, дает разрешение магазину выдать ему товар (оказать услугу).
3. Продавец магазина осуществляет выдачу абоненту товара (оказывает услугу).
4. Магазин извещает банк о купленном абонентом товаре (оказанной услуге) и его стоимости.
5. В подтверждение извещения магазина компания-оператор сотовой связи через систему (шлюз) мобильного банка и телекоммуникационную сеть (Интернет-провайдера) передает в банк требование на списание определенной суммы денежных средств с «мобильного кошелька» абонента и зачисление их на счет магазина.
6. Банк производит движение денежных средств между «мобильным кошельком» абонента и счетом магазина и, в свою очередь, сообщает последнему о проделанной операции.
7. Банк посредством телекоммуникационной сети (Интернет-провайдера) и системы (шлюза) мобильного банка передает информацию о купленном товаре (оказанной услуге) и о движении денежных средств по счету абонента его сотовой компании.
8. Компания-оператор сотовой связи посредством короткого текстового SMS-сообщения полностью передает своему абоненту всю информацию, предоставленную ей банком.

       Подводя итоговую черту всему вышесказанному, необходимо отметить достоинства и недостатки системы оплаты товаров и услуг с помощью мобильных средств связи.

       Достоинства платежей с помощью мобильных  средств связи очевидны:

• во-первых, есть четкий контроль траты финансовых средств – можно заказать распечатку по всем параметрам платежей за определенный временной промежуток времени. Данная система уже существует у любого оператора сотовой связи наряду с отделом финансового контроля, который поможет прояснить все сложные вопросы пользователей;
• во-вторых, легкость пополнения своего «мобильного кошелька» очевидна: и карты предоплаты, и пункты пополнения кошельков в магазинах города, где действует сотовый оператор, и перевод по безналичной форме расчетов, а также с банковских карт или по средством систем электронной наличности;
• в-третьих, достаточная безопасность: для фирм, которые решили продавать товары пользователям конкретного оператора, имеется возможность предусмотреть процедуру регистрации и открытия специального счета, на который будут переводиться деньги. В процессе такой регистрации можно выяснить все координаты организации, чтобы избежать проблем с непоставками товара;
• в-четвертых, все достаточно просто для конечного пользователя: чтобы заказать товар, надо просто позвонить по определенному сервисному номеру (как правило звонок на такие номера не должен оплачиваться) и получить от продавца товар (услугу), а списание денежных средств производится автоматически;
• в-пятых, данная система расчетов очень быстрая и помогает развивать рынок электронных товаров, которые могут быть доставлены немедленно прямо на сотовый телефон: мелодии, логотипы (картинки на дисплей телефона), информационные текстовые SMS-каналы;
• в-шестых, оживляется рынок микроплатежей размером от 0,01 доллара США до 0,05 долларов США – это самые массовые, но и одновременно самые «болезненные» платежи для любой организации. Ведь для того, чтобы проверить оспоренный микроплатеж, фирме надо потратить намного больше средств чем сумма платежа. А в случае с «мобильными кошельками» все решается простым переводом денег с «мобильного кошелька» на счет фирмы. Так же к этим микроплатежам с энтузиазмом относятся и провайдеры контента (контент (content) – содержание, информационно-значимое наполнение, например, Интернет-сайта: тексты, графика, мультимедиа ), так как данная возможность является первым шагом к созданию условий для участия детей и подростков (самые активные пользователи сети на сегодняшний день) в совершении «онлайновых» покупок.

       Что же касается недостатков данной системы, то они (на данном этапе развития мобильной  коммерции) незначительны и больше относятся к технической стороне вопроса (ограничения пропускной способности телекоммуникационных сетей, небольшие размеры дисплея сотовых радиотелефонов и т.д.) нежели к экономической.

       В настоящее время в России успешно  развивается рынок пластиковых карт. Действует много различных пластиковых карт как международных, так и российских платежных систем. Широкое внедрение системы безналичных платежей с помощью пластиковых карт позволяет соблюдать интерес всех участников процесса расчетов: коммерческих банков, организаций торговли и обслуживания и физических лиц.

       Пластиковая карточка - это своеобразное удостоверение, позволяющее оценить платежеспособность ее владельца. Если есть счет в банке, то незачем снимать с него наличность, чтобы сделать покупку, достаточно вместо денег предъявить продавцу карточку и после несложной процедуры требуемая сумма считается списанной с текущего счета.

       Сбербанк  России на рынке пластиковых карт занимает лидирующие позиции: на 1 октября 2006 года им выдано 16,1 млн карт (около 25% от общего количества карт в Российской Федерации). Из них Visa, MasterCard - 800 тыс. карт, Maestro, Visa Electron - 12,2 млн карт, СБЕРКАРТ - 3,1 млн карт.

       При этом существенный прирост эмиссии  в период 2004 - 2005 гг. обусловлен переводом на счета держателей банковских карт заработной платы в организациях бюджетной сферы что отразилось не только на масштабах эмиссии, но и на повышении общего уровня доступности для населения широкого спектра банковских услуг.

       Замедление  в будущем как темпов роста количества юридических лиц, заключивших договор о переводе заработной платы сотрудников на их карт-счета, так и темпов роста эмиссии банковских карт в рамках данного направления становится объективной реальностью. Ресурс наращивания эмиссии за счет внедрения зарплатных проектов, очевидно, в скором времени будет исчерпан.

       Поскольку такого рода тенденции присущи не только отдельно взятым регионам, но и  стране в целом, фактически банковское сообщество в целях дальнейшего  развития карточного бизнеса вынуждено искать пути повышения его эффективности. Это, в свою очередь, рано или поздно может оказать позитивное влияние на структуру транзакций в сторону увеличения удельного веса безналичных операций. Все предпосылки для такого рода трансформации в настоящий момент имеются.

       Оборот  розничной торговли в 2005 г. в целом  по Российской Федерации составил 6934,3 млрд руб. при общем объеме операций с банковскими картами в этот же период 2837,2 млрд руб. С помощью  банковских карт было проведено безналичных  платежей на сумму 169,9 млрд руб., что составляет лишь 2,5% от общей суммы розничного товарооборота в стране. Таким образом, потенциал развития сферы применения банковских карт в розничной торговле огромен.

       На  данном этапе можно говорить о  доминирующей роли именно фазы качественного развития рынка банковских карт благодаря очень быстрому внедрению платежными системами и банками-эмитентами новейших информационных технологий. Это позволит вывести рассматриваемый нами сегмент расчетов на принципиально новый уровень по сравнению с развитием рынка банковских карт прошлых лет.

       Карточные продукты и обеспечивающие их функционирование прикладные системы в некоторых  случаях стали центральным звеном предлагаемых банками пакетов услуг  для физических и юридических  лиц. Во многих случаях получение банковской карты уже является необходимым условием доступа к предлагаемым кредитными организациями новым банковским услугам.

       В последние годы благодаря возникновению  новых технологий у платежных  систем и банков - участников этих систем появились совершенно новые возможности в развитии бизнеса, иногда существенно отличающиеся от традиционного направления - расширения терминальных и банкоматных сетей.

       Таким образом, активно обсуждающаяся  проблема перевода части наличного  денежного обращения в безналичную форму имеет сейчас все шансы на постепенное решение. И основным двигателем может стать агрессивная политика кредитных организаций в части освоения рынка с применением новых инструментов. Другого пути нет, так как обеспечить рост доходности за счет проведения операций через банкоматы и за счет экстенсивной эмиссии карт становится все труднее.

       Вышеупомянутые  тенденции стали сопровождаться определенным позитивным изменением менталитета  наших граждан, который ранее  относился к одним из главных факторов сдерживания активного применения банковских карт в формах, отличных от простого получения заработной платы через банкоматы. В дальнейшем развитие рынка банковских карт может осуществляться по следующим направлениям.

       1 При существующих масштабах эмиссии наращивание доходности происходит за счет предоставления дополнительных сервисов для владельцев уже эмитированных карт:

       а) использование банковских карт при  осуществлении переводов физических лиц через действующие системы  денежных переводов;

       б) предложения бонусных программ владельцам банковских карт;

       в) активное внедрение кредитования в  виде овердрафта;

       г) расширение инфраструктуры обслуживания.

       2 Применение новых технологий  проведения платежей, влекущих за  собой эмиссию новых продуктов:

       а) эмиссия предоплаченных карт;

       б) эмиссия кредитных карт;

       в) технология мобильных платежей (платежи  с использованием мобильных телефонов);

       г) кобрэндинговые продукты.

       3 Реализация крупномасштабных проектов  в регионах. Если говорить о  данном направлении, то речь идет прежде всего о внедрении на территории субъектов Российской Федерации социальных карт с возможностью реализации различных приложений. Особенно актуальной реализация такого рода проектов стала в условиях всеобщей монетизации льгот.

       Перечисленные выше аспекты формирования современного цивилизованного облика рынка банковских карт активно популяризируются как разработчиками новых технологий, так и кредитными организациями, их реализующими. В целом это, несомненно, дает положительный результат: позитивно влияет на восприятие деятельности кредитных организаций в глазах общественного мнения, способствует изменению отношения населения к карточным услугам и, соответственно, влечет за собой расширение клиентской базы.

       Качественные  и количественные параметры российского рынка пластика позволили в конце 90-х гг. приступить к реализации кобрендинговых программ. Одной из таких программ стала программа лояльности Visa "Аэрофлот" Сбербанка России, стартовавшая в конце 2002 г. Учитывая зарубежный опыт, о котором говорилось выше, в Сбербанке было принято решение развивать кобрендинговые программы с авиакомпаниями, так как мировой опыт свидетельствует, что кобрендинговые программы с авиакомпаниями - наиболее востребованные со стороны клиентов и наиболее доходные для банков.

       В качестве партнера не случайно была выбрана  именно компания "Аэрофлот - российские авиалинии". Во-первых, это крупнейшая авиакомпания, перевезшая в 2005 г. 6,7 млн  человек. Во-вторых, Сбербанк имел уже  положительный опыт совместной реализации программы лояльности "Аэрофлот-Бонус", имевшей к этому времени налаженные каналы коммуникаций. Третьим моментом являлось наличие актуальной базы данных клиентов - на момент запуска 140 тыс., а в настоящий момент более 300 тыс. активных клиентов.