Шпаргалка по предмету "Деньги, кредит, банки"

 

Причины обесценения: избыточный выпуск бумажных денег государством, упадок доверия к эмитенту и неблагоприятное соотношение экспорта и импорта страны.

 

Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег - сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах; экономить действительные деньги; способствовать развитию безналичного оборота.

 

Постепенно, с развитием  капиталистических товарно-денежных отношений, сущность кредитных денег  претерпевает значительные изменения. В условиях господства капитала кредитные  деньги выражают не взаимосвязь между  товарами на рынке, как было раньше (Т - Д - Т), а отношение денежного  капитала (Д - Т - Д), поэтому денежный капитал выступает в форме  кредитных денег.

В развитии кредитных  денег обнаруживаются три основные тенденции:

полноценное денежное обращение  заменяется кредитными деньгами;

серебро замещается золотом в металлическом денежном обращении (переход от биметаллизма к монометаллизму);

более быстрый рост полноценных  денег как сокровища по сравнению  с непосредственно обращающимися серебром и золотом.

 

Кредитные деньги прошли следующий путь развития: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

 

Вексель - письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок и в установленном месте. В настоящее время в обращении находятся и казначейские векселя, выпускаемые государством для покрытия дефицита бюджета и кассового разрыва, дружеские векселя, выписанные одним лицом на другое с целью учета их в банке, бронзовые векселя, не имеющие товарного покрытия.

 

Вексель характеризуется  следующими особенностями:

- абстрактностью, т.е. отсутствием на документе информации о виде сделки;

- бесспорностью, означающей обязательную оплату векселя;

- обращаемостью, т.е. передачей векселя как платежного средства другим кредиторам, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств. Платежная гарантия еще более возрастает при акцепте (согласии) векселя банком (акцептованный вексель).

 

Вексель имеет  определенные границы обращения:

- функционирует между лицами, хорошо информированными о платежеспособности друг друга и осуществляющими торгово-экономические отношения;

- обслуживает преимущественно оптовую торговлю;

- погашается между участниками вексельного обращения наличными деньгами.

 

В России в разных сферах действуют коммерческий, банковский, казначейский векселя и другие его виды. Коммерческий вексель выдается под залог товара. Банковский вексель выдается банком-эмитентом при наличии определенной суммы клиента на депозите. В отличие от коммерческого банковский вексель в своем российском варианте имеет депозитную форму. Это, по существу, простой вексель, так как выписывается клиентом банка своему поставщику в оплату за товары, но может быть индоссирован третьему лицу. Банковский вексель дает предприятию новое платежное средство, гарантированное банком. Кроме получения дохода по депозиту, на основе которого выдается банком вексель, предприятие получает возможность расчёта со своими партнерами, особенно это актуально при задержках в прохождении платежных документов через Расчетно-кассовый центр Банка России. Каждый банк, их выпускающий, имеет свои особенности, прежде всего это предоставление банком преимуществ своим клиентам-векселедержателям.

 

Банкнота - кредитные деньги, выпускаемые центральным (эмиссионным) банком страны.

 

В отличие от векселя банкнота представляет собой бессрочное долговое обязательство и обеспечивается общественной гарантией Центрального Банка.

 

В настоящее время центральные  банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу, они являются национальными  деньгами на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. Для изготовления банкнот используется особая бумага и применяются меры, затрудняющие их подделку.

 

Чек - денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате держателю чека указанной суммы. Чековому обращению предшествует договор между клиентом кредитного учреждения и этим учреждением об открытии на сумму внесенных средств или предоставленного кредита счета. В чековом обращении участвуют: чекодатель (владелец счета), чекополучатель (кредитор чекодателя) и плательщик по чеку (кредитное учреждение).

 

Впервые чеки появились в  обращении в XVI - XVII вв. в Великобритании и Голландии одновременно. С развитием  кредитной системы они получили широкое распространение.

Различают три основных вида чеков:

• именной - на определенное лицо без права передачи,

• предъявительский - без указания получателя;

•ордерный - на определенное лицо, но с правом передачи посредством индоссамента на обороте документа.

 

Электронные деньги.

Выделяются две  основные формы электронных денег:

 В первую группу  входят смарт-карты (smart cards) или электронные кошельки (e-purses), имеющие встроенный микропроцессор с указанием внесенной денежной суммы (аналог кредитных карт, но без посредничества банка).

Во вторую — сетевые деньги (network money), которые представляют собой электронный чип — программное обеспечение, осуществляющее перевод средств по электронным коммуникационным сетям, в том числе через Интернет.

Достоинством  электронных денег является то, что они гораздо дешевле в обслуживании, практически не могут быть подделаны или украдены.

Электронные деньги возникли в результате многих факторов современного денежного обращения, в том числе  механизации и автоматизации  банковских операций, перехода к использованию  ЭВМ. По своей сущности электронные  деньги не следует относить к какому-то новому виду или разновидности денег. В основе их функционирования лежит  обычное депозитное обращение. Депозит  как взносы денежных средств в различные учреждения, производимые в качестве платежей, для обеспечения требуемой оплаты использует новые информационные технологии. Благодаря этим технологиям появляется возможность переводить деньги и регистрировать информацию о переводах, не прибегая к бумажным деньгам.

Были пущены в оборот кредитные карточки и дебетовые карточки. Дебетовые карточки представляют собой электронную альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным карточкам.

Наибольшее распространение  получили три основных вида кредитной  карточки:

массовые  образцы — расчеты но ним производятся на базе открытого учреждениями-эмитентами револьверного кредита;

кредитные карточки дорожного типа — для них характерен принцип кредитования при расширении сферы применения и ограниченном круге держателей;

дебетовые кредитные карточки — платежи по ним осуществляются в пределах остатка средств на текущих счетах клиентов.

 

 

5.Разновидности системы металлического денежного обращения: биметаллизм и монометаллизм 6. Разновидности золотого монометаллизма

Биметаллизм - это денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента законодательно была закреплена за двумя металлами - золотом и серебром. В рамках этой системы предусматривалась свободная чеканка монет из обоих металлов. Различают три разновидности биметаллизма:

 

систему параллельной валюты в рамках которой соотношение между золотом и серебром устанавливалось стихийно в соответствии с рыночной ценой этих металлов;

 

систему двойной  валюты - соотношение между металлами устанавливалось государством и в соответствии с этим производилась чеканка монет из золота и серебра;

 

систему "хромающей" валюты - систему, при которой и золотые, и серебряные монеты служили законным платежным средством, однако не на равных условиях, поскольку монеты из серебра чеканились в закрытом порядке, а из золота -- свободно, и серебряные монеты являлись знаком золота.

 

Биметаллизм был широко распространен  в Европе в XVI-- XVIII вв. Однако функционирование двух металлов в качестве всеобщего  эквивалента противоречило самой  природе денег. Законодательно закрепленные соотношения между двумя валютами обычно не соответствовали их рыночной стоимости, а двойная система  цен приводила к нарушению  сложившихся ценовых пропорций, что отрицательно сказывалось на хозяйственной жизни.

 

Франция и ряд других стран  в 1866 г., чтобы сохранить биметаллизм, подписали соглашение о поддержании  твердого соотношения между серебряными  и золотыми монетами (15,5 : 1). Однако система двойной валюты не соответствовала рыночной стоимости золота и серебра. Кроме того, в конце XIX в. произошло обесценение серебра вследствие удешевления его производства: и рыночное соотношение серебра и золота составляло 20 : 1 или 22 : 1. В результате недооцененные золотые монеты (по закону) стали уходить из обращения в сокровище. Это еще раз подчеркнуло неустойчивость и противоречия биметаллизма.

 

В 1878 г. страны - члены Латинского монетного союза прекратили свободную чеканку серебряных монет, и в итоге биметаллизм постепенно уступил место монометаллизму.

 

Монометаллизм

 

Необходимость стабилизации денежного обращения в условиях растущих масштабов товарного производства и объемов торговли обусловила переход  промышленно развитых стран во второй половине 70-х гг. XIX в. к золотому монометаллизму.

 

Монометаллизм - это денежная система, при которой всеобщим эквивалентом служит один металл. При этом в обращении присутствуют и другие знаки стоимости, разменные на золото (банкноты, казначейские билеты, разменная монета).

 

В 1875 г. он был введен в  Германии, затем в Швеции, Норвегии, Дании, Португалии, Австралии, Египте и, наконец, к 1900 г. окончательно утвердился в США, а в середине 90-х гг. XIX в. он был введен в Японии. В Англии золотой монометаллизм возник значительно раньше - в 1816 г., вместе с тем первая попытка его введения относится к 1774 г.

 

Наибольшей силы золотой  стандарт достиг в период с 1880 по 1914 г., когда золото играло центральную  роль в международных валютно-кредитных  отношениях.

 

В Российской империи золотой  монометаллизм был введен в 1897 г., когда появились реальные условия  для пополнения золотого запаса страны: за несколько предшествующих лет  он увеличился почти в 3 раза.

 

Почти весь XIX в. и часть XX в. века золото играло центральную роль в международных валютно-кредитных  отношениях. Наибольшей силы золотой  стандарт достиг в период с 1880 по 1914 г.

 

Существовало  три разновидности монометаллизма: золото-монетный, золотослитковый и золотодевизный стандарты.

 

При золотомонетном стандарте золотые монеты выполняли все функции денег.

 

При золотослитковом  стандарте бумажные банкноты выполняли функции денег при гарантиях обмена на золотые слитки.

 

При золотовалютном стандарте (золотодевизном) банкноты обменивались на иностранную валюту стран с золотослитковым стандартом.

 

Для золотомонетного  стандарта характерны следующие  черты:

 

свободная чеканка золотых  монет с фиксированным содержанием  золота;

 

свободный размен золотых  монет на знаки золота по нарицательной  стоимости;

 

свободное движение золота между странами;

 

выполнение золотом всех функций денег.

 

Однако даже в период расцвета золотомонетного стандарта обмен  банкнот на золото нередко приостанавливался, когда государства вынуждены  были финансировать военные расходы  за счет бумажной эмиссии: Например, так  было в Великобритании во время Наполеоновских войн или в Америке в период Гражданской войны 1861-1865 гг.

 

После Первой мировой войны  возникли золотослитковый и золотодевизный стандарты. Золотослитковый стандарт существовал в странах, обладавших запасами золота: в Англии, Франции, Японии. Свободной чеканки монет не существовало, размен денег на золото был ограничен стоимостью слитков: В Англии, например, слиток весил 12,4 кг. Для того чтобы его получить, необходимо было иметь 1700 ф. ст. Во Франции слиток золота весил 12,7 кг, на него можно было обменять 215 тыс. фр.

 

В странах, не обладавших большими запасами золота (Австралия, Германия, Дания, Норвегия и др.), существовал золотодевизный стандарт, и связь банкнот с золотом была еще более опосредованной, чем при золотослитковом. При золотодевизном стандарте банкноты обменивались на девизы, т.е. на иностранную валюту, которая была размена на золото. В итоге возникла валютная зависимость одних стран от других.