Шпаргалка по "Банковскому делу"

1. История развития банковского дела.

Термин «банк» от итал. «банко»-лавка, скамья, конторка, за к-й менялы оказ-ли свои услуги. С древнейш.времен потреб-ти общ-ой жизни заставляли людей заниматься посреднич.д-тью, к-я выражалась во взаим.платежах, связ-х с обращ-ем монет, различ. По весу и содержанию драг.металлов.

Во многих источниках, дошедших до наших времен, м. встретить данные о вавилон.банкирах, принимавших процент.вклады и выдававших ссуды под письм.обяз-ва и под залог ценностей. В 8 в.до н.э. вавил.банк принимал вклады,платил по ним %, выдавал ссуды и даже выпускал банк.билеты. Выделялась   д-ть банкирского дома Игиби – производил на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов, принимал ден.вклады, предоставлял кредиты, за что получал вместо % право на плоды урожая долж-ка; выступал в кач-ве поруч-ля по сделкам. В Вавилоне зародилось ростовщичество и меняльное дело.

Наряду с частными банкирами  круп.денеж.операции проводили храмы. В осн. они занимались хран-ем запасных фондов и сокровищ, давали городам ссуды под небол.%.Во времена античности, когда преобладало натурал.хозяйства,наиболее характерными были натурал.займы(на пример в Греции займы под аренду земли).

 В древ.Египте банк.дело нах-сь в вед-ии гос-ва. Древнеегипет.банки кроме фискал.ф-ции осущ-ли операции: покупку, продажу и размен монет, выдачу ссуд, ипотеч. и ломбардные операции, прием вкладов.

В Англии, ставшей в 17 в. Самой  передовой индустриал.страной, 1-ыми банкирами б. золотых дел мастера. Вскоре после того, как в торговых сделках начали использ-ть золото, стало очевидно, что как покупателям, так и торговцам неудобно и небезопасно перевозить с собой золото. Его стали передавать на хранение золотых дел мастерам, к-е имели подвалы и могли за плату предоставить их. А зол.дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмен-ся на квитанции, т.о. квитанции превратились в раннюю форму бум.денег. Бум.деньги(квитанции) нах-ся в обращении полностью обеспечивались золотом. Хранимое золото востреб-сь редко в результате чего кол-во ежемесячно вкладываемого золота стало превышать кол-во изымаемого. Выпуск бум.денег стал превышать кол-во имеющегося золота. И зол.дел мастера стали направлять избыточ.бум.деньги в обращение, давая под % ссуды торговцам, произ-ям и потребителям.

Мировая банк.система формир-сь в ходе эволюцион.процесса, делившегося в теч-е нескольких веков. 1-ые банки возникли на рубеже 16-17 вв.: так купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Милана, Амстердама) создали так называемые жиробанки для осущ-я безналич.расчетов  м/д своими клиентами. 1-ый акционер.англий.банк был учрежден в 1694 г. И получил от правительства право выпуска банкнот. 

Корни рос.банков уходят в  эпоху Вел.Новгорода (12-15 в.). В это вр.осущ-ся банк.операции, принимаются ден.вклады, выдаются кредиты под залог. До 1861 г. (до отмены креп.права) банк.система России пред-на дворян.банками и банкирскими фирмами. Двор.банки кред-ли помещиков под залог имений, банкирс.фирмы кред-ли промыш-ть и торговлю.

С 1914 по 1917 г. кредит.система Р. вкл-ла гос.банк, комметч.банки, общества взаимного кредита, учреж-я ипотеч.кредита, кредит.кооперация, сберег.кассы и ломбарды.

В 1917г. произошла национализация, б. конфиск-ны акционер.капиталы частных банков, к-е стали гос.собс-тью, образ-сь гос.монополия на банк.дело, были ликвид-ны ипотеч.банки, кред.учр-я, к-е обслуживали сред. и мелк.буржуазию, б.запрещены операции с цен.бумагами.

В 30-е г.прош.века произошла реорг-ция кред.системы, следств-ем к-й стали ее чрезмер.укрепл-е и централизация, остался 1 уровень банк.системы- гос.банк, строит.банк, банк внеш.торговли. В 1987г. осущ-ся реформа банк.системы. монополию 3 банков сменила монополия неск-х. В нов.банк.систему вошли гос.банк, агропромбанк, промстройбанк, жилсоцбанк, сбербанк и внеш.экономбанк. В 1988г. в Р. появились 1-ые коммерч.банки. В рез-те в Р. сформ-сь двухур-ая банк.система: 1-ый уровень-ЦБ, 2-ой ур-нь-ком.банки и др. фин.кред.учрежд-я.

Для того чтобы открыть  ком.банк, нужен устав.капитал не менее 5 млн.евро, на сегодн.день этим капиталом имеют 15% коммер.банков.

Банк-фин.кред.институт, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ЦБ, и оказ-щие фин.услуги правит-ву, пред-ям, орг-ям, гражданам и др.банкам.

 

2. Понятие «банк» и «банк.система».

Выделяют аспекты сущ-ти банка: - это хранилище денег, учр-е, орг-н эк.упр-я, посредническая организация, биржевой агент, кред.пред-е. 2 важнейших т.з. по поводу сущ-ти банка:

1.банк-учреж-е, где банк.сотрудник чиновник, а клиент-проситель. Этот тип отношений был хар-н для админ-но-команд.эк-ки.

2.банк-предпр-е, где банк  сотрудник-произ-ль, а клиент-покуп-ль. Этот портнерский тип отнош-ий  хар-н для рын.хоз-ва.

Банк – это кред.орг-ия, к-я имеет исключит.право осущ-ть след-е банк.операции: привлечение во вклады ден.ср-в физ. и юр.лиц, размещ-е указ-х ср-в от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банк.счетов.

Банк.система-это совокуп-ть банк.и кред.учреж-й м/д к-ми возникают взаимоотношения.

Соврем.банк.система 2-х уровневая: верхний уровень(эмиссионный) ЦБ, нижний(неэмиссионные коммер.банки)-универсал-е и специализ-е.

ЦБ-это денежно-кред.учр-е, выполняющее задачи эмис.центра страны, глав.расчет.центра страны и орг-на регул-я эк-ки.

Ком.банк-ден.кред.пред-е, занимающееся оказанием на плат.основе банк.услуг физ.и юр.лицам.

 

3. Структура банковской системы.

Банк.система-это совокуп-ть банков.и кред.учр-ий, м/д к-ми возникают взаимоотношения.

Банк.система (соврем-я) носит 2-х уровневый хар-р:

- верх.уровень (эмиссионный) ЦБ;

-ниж.ур-нь (неэмисс-е) ком.банки: универс-е, специализ-е.

Факторы, к-е влияют на стр-ру банк.системы:

1)юридич-й-представлен з-ами,  норматив.актами и различ.юр.док-ми, к-е закрепляют ту или иную стр-ру банк.системы;

2)эк-ий-означает степень  развития денеж.отношений в стране.

 

4. Основные признаки современной банковской системы.

 

5. Сущность центральных банков.

ЦБ-кред.фин-е учр-е, гос-е, к-е орг-т и регул-ет ден.обращение.

Он не ставит перед собой  цели max прибыли. Осн.назнач-е ЦБ – обеспеч-е стабильности банк. и фин.систем, устойч-ти национ.валюты, контроль за ден.обращ-ем.

Он не связан непосред-но ни с пред-ем, ни с населением (он не принимает у них вклады и  не кредитует их); его клиенты  – ком.банки и правит-во.

 

6. Основные функции ЦБ.

Сущ-ть ЦБ проявляется в его ф-ях:

1)эмиссион-й центр страны-выпуск  денег в обращение, управление  золотовалют.резервами;

2)банк правит-ва-исполнение  гос.бюджета (принимает платежи по налогам), управл-е гос.долгом (выпуск гос.займов)-выпуск своих цен.бумаг-облигации;

3)банк банков-надзор за  ком.банками, кредит-е ком.банков, хранение ср-в ком.банков на счетах ЦБ, провед-е безналич. расчетов м/д ком.банками;

4)м/днар. ф-ия-ЦБ представляет  интересы гос-ва в м/днар.денежно-кред.отношениях.

5)кредитно-денеж.контроль.

Его осн.инструменты:

- % ставка – повышая  % по кредитам ЦБ удорожает  их, что делает кредиты невыгодными  для ком.банков, снижает кредитоспос-ть;

Учетная ставка – это % под  к-й ЦБ выдает кредиты ком.банкам.

- резервная норма –  норма обяз-х резервов. Это устанавливаемый  % депозит.обяз-в, к-й ком.банк д. держать в ЦБ. Min размер вклада, к-й д. держать ком.банк в ЦБ наз-ся обяз.резрвами, их величина опред-ся на основании норматива, установ-го ЦБ в виде доли (%) от депозитов банка. Фактич-е резервы, к.п., больше обяз-ых,эти превышения назыв. Избыточными резервами, к-е служат источником ссуд.

Фактич.резервы= резервная норма + избыточ.резервы

Повышая резер.норму ЦБ сокращает кредитоспос-ть ком.банков.

- операции на открытом  рынке – покупка и продажа  гос.цен.бумаг на рынке. Если ЦБ продает цен.бумаги, то он поглощает ден.капитал, снижая кредитоспос-ть ком.банков.

 

7. ,10,11. Денежно-кредитная политика ЦБР.

Это совокуп-ть мероприятий, направл-х на изменение ден.массы в обращении, объема кредитов, ур-ня % ставок и др.показ-й ден.обращ-я и кредита (совокупного ден.оборота).

Совокуп.ден.оборот вкл-ет в себя налич.ден.массу в обращении и безналич.деньги на счетах в банках.

Гл.инструменты ден.-кред.политики:

1) % ставка – повышая  % по кредитам ЦБ удорожает  их, что делает кредиты невыгодными  для ком.банков, снижает кредитоспос-ть;

Учетная ставка – это % под  к-й ЦБ выдает кредиты ком.банкам.

Если ЦБ стремится уменьшить  кредит.возм-ти ком.банков, то он повышает учет.ставку, что вызывает удорожание кредитов рефин-я.

Если же цель ЦБ – расширить  доступ к кредитам ком.банков, то он снижает ур-нь ставки.

Рост % ставок, удорожание кредита  побуждают сокращать кассовые остатки, снижают объем заимствований, соответ-но снижается потреб-ть в платеж.ср-ах и в тоже время создается доп.стимул ускорения оборота денег.

2)резервная норма –  норма обяз-х резервов-это устанавливаемый  % депозит.обяз-в, к-й ком.банк д. держать в ЦБ. Min размер вклада, к-й д.

держать ком.банк в ЦБ наз-ся обяз.резрвами, их величина опред-ся на основании норматива, установ-го ЦБ в виде доли (%) от депозитов банка. Фактич-е резервы, к.п., больше обяз-ых,эти превышения назыв. Избыточными резервами, к-е служат источником ссуд.

Фактич.резервы=резервная норма+избыточ.резервы

Повышая резер.норму ЦБ сокращает кредитоспос-ть ком.банков. ЦБ сокращает суммы свобод.ден.ср-в, нах-ся в распоряжении ком.банков и использующихся для расширения актив.операций; снижение нормы резервов-увел-т возм-ти кредит-я.

3)операции на открытом  рынке – покупка и продажа  гос.цен.бумаг на рынке. Если ЦБ продает цен.бумаги, то он поглощает ден.капитал, снижая кредитоспос-ть ком.банков.

Ден.кредит.политика ЦБ направлена либо на стимул-е ден.кред.эмиссии-кредит.экспансия, т.е оживление коньюктуры в условиях падения произ-ва, либо на огранич-е ден.кред.эмиссии в периоды экон.подъемов, сопровождаемых «перегревами» коньюктуры-кред.рестрикция.

 

9. Специализированные коммерческие банки.

Он связан с кредитов-м  какой-то отрасли (подотрасли) нар.хоз-ва. Деят-ть его локальна – ограничив-ся 1 регионом, выполняют огранич-ое кол-во операций. К ним относятся:

1)инвестиц.банки-специализ-ся на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению пред-ий или гос-ва,нуждающихся в долгоср.вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвест.банки берут на себя опред-е размера, условий, срока эмиссии,выбор типа цб, а также обяз-ти по их размещ-ю и орг-ции вторич.обращения. они гарантируют покупку выпущ-х цб, приобретая и продавая их за свой счет, предоставляют ссуды покупателям акций и облигаций.

2)сбер.банки-это небольшие кредит.учр-я местного значения, к-е объедин-ся в национ.ассоциации и обычно контролир-ся гос-вом, а нередко и принадлежат ему. Их пассивные операции: прием вкладов от населения. Активные: предоставл-е потреб. И ипотеч.кредитов, банков.ссуд, покупка частных и гос.цб.

3)ипотеч.банки-учр-я, предоставл-ие долгосроч.кредит под залог недвиж-ти. Ипотеч.кредит-это долгосроч.ссуда, выдаваемая ипотеч., ком.банками, страх. и строит.общ-ами под залог земли и строений производ. и жилого назнач-я по выс.%.

4)банки потребит.кредита-функционируют в осн. за счет кредитов, получ-ых в ком.банках, и выдачи краткосроч. и среднеср.ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длит.польз-я. 

12. Основные виды банков: их различия.

Прежде всего эмиссион-ые (ЦБ) – осн.задача: эмиссия налич.ден.знаков и коммерч-ие.

Ком.банки классиф-ся:

1)по хар-ру выполняемых  ф-ций: универс-е и специализ-е.

Универ-ый тяготеет к кредит-ю  многообраз-х отраслей, а специализ-й-связан с кредитованием какой-то отрасли. Унив-ый обслуж-ет и физ. и юр.лиц, а спец-ый-м. замкнуться только на обслуж-ии физ.лиц. круг операций унив-го банка очень широк, в т.ч. операции на открытом рынке. Деят-ть унив.банка не огранич-ся 1 регионом, он имеет филиалы, в т.ч. за рубежом, а дея-ть специал.б. зачастую локальна.

2)по типу собств-ти: гос., акционерные, кооперативные, частные,  смешанные.

3)по масштабам дея-ти: банковские  консорциумы, крупные, средние  и малые. Преобладают банки  с незначит.капиталом.

4)по сфере обслуж-я:  регион.(местные), межрегион., национ. и м/днар.. к регион. Относят те, к-е обслуж-т  гл.образом местных клиентов, клиентов 1 региона. Межрегион. Обслуживают потребности неск-их регионов. Национ.-банки осущ-ие д-ть внутри страны и обслуживающие гл.образом потребности клиентов своих стран. М/днар.-обслуживают связи клиентов разных стран (Внешторгбанк, Внешэкономбанк).

5)по числу филиалов: бесфилиальные  и многофил.

6)в завис-ти от обслуживаемых  банками отраслей хоз-ва: многоотраслевые и обслужив-ие преимущ-но 1 из отраслей. В стр-ре рос.банков выд. кред.учр-я, обслуж-ем той или иной подотрасли (автомоб-й, авиац., нефтехим., лесной).

 

14. Понятие «процент» и  как его рассчитывают.

% - это плата, получаемая  кредитором от заемщика за  польз-е ссуженными деньгами или  мат.цен-ями.

Для определения размера % использ. Показ-ль нормы % (ставки %), к-й  рассчит-ся как отношение год.дохода на ссужаемую стоим-ть к ее абсолют.величине.

Ф-ры, влияющие на ур-нь ставки %:

-срок кредита;

-размер кредита;

-обеспеч-ть кредита;

-от цели использ-я: повыш-ым  риском облад. ссуды, выдаваемые  для устран-я фин.затруднений, на инвестиц.цели;