Роль банковской системы в формировании активных сбережений

РОЛЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В ФОРМИРОВАНИИ

АКТИВНЫХ СБЕРЕЖЕНИЙ

Садыкова А.А.

Оренбургский ГАУ

г. Оренбург, Россия

студентка 2 курса з/о,

 II высшее, профиль «Финансы и кредит» (ИЗиДПО)

руководитель: к.э.н., доцент А.П. Грубов

В настоящее время проблема привлечения инвестиционных ресурсов для российской экономики является достаточно актуальной, что вынуждает государство, банковское сообщество и предприятия вести активный поиск источников финансирования. [2]

Сбережения являются важным индикатором не только социально-экономической стабильности в стране, но и уровня и степени доверия населения к правительству, уверенности граждан в своем будущем на среднесрочную и долгосрочную перспективы. Поэтому низкий уровень сбережений населения становится проблемой не только с экономической точки зрения, но и социально-демографической, политической и правовой.[3]

В отечественной экономической литературе и практике хозяйствования не сложилось универсального, общепринятого определения сбережений населения. Если исходить из сущности процесса формирования сбережений, то можно согласиться с рядом экономистов, что сбережения — это совокупность свободных денежных средств, оставшихся после оплаты всех обязательных платежей и приобретения необходимых для жизнедеятельности товаров и услуг. Однако данное определение не является исчерпывающим: оно не отражает целевого характера формирования сбережений и не освещает полностью на все аспекты этой экономической категории. Сбережения населения — это не только концентрация части денежных доходов населения, но и степень удовлетворения сложившихся потребностей и создание условий для удовлетворения этих потребностей в будущем. [5]

Категория сбережения вызывала интерес у многих поколений ученых-экономистов. На начальном этапе развития экономической науки существование сбережений считалось невозможным. А. Смит в «Исследованиях о природе и причинах богатства народов» утверждал: «То, что сберегается в течение года, потребляется столь же регулярно, как и то, что ежегодно расходуется, и притом в продолжение почти того же времени; но потребляется оно совсем другого рода людьми».

По мнению А.Смита, именно бережливость, а не трудолюбие, является непосредственной причиной возрастания капитала, но «трудолюбие создает то, что накопляет сбережения». Однако капитал никогда не мог бы возрастать, если бы бережливость не сберегала и не накопляла. Он отмечал, что почти у всех людей иногда берет верх стремление производить расходы, а у некоторых людей оно преобладает почти всегда.[1]

Одним из наиболее значимых и важных звеньев рынка сбережений являются банковские вклады. В настоящее время банковские вклады стали очень популярным средством хранения и преумножения своего капитала у граждан. Доступность и простота данного метода инвестирования обосновывается тем, что вложив денежные средства в надежную банковскую структуру, можно в довольно краткие сроки вернуть вложенные средства с ощутимыми процентами. Такой способ заработка имеет целый ряд преимуществ и при грамотной стратегии позволяет получить хорошую прибыль с минимальными рисками.

Однако еще несколько лет назад оформление банковских вкладов вызывало недоверие у населения. Объем «матрасных»1 сбережений в России оценивался в десятки миллиардов долларов. Исследователи во многом объясняли такие показатели финансовой неграмотностью населения. Граждане России не имели потребности, необходимости и привычки держать счет в банке. Все это не могло не отразиться на экономике страны в целом и на ее макроэкономических показателях.

Правительство страны приняло ряд решений, которые, по их мнению, должны были простимулировать процесс снижения «матрасных» сбережений и увеличение объема вкладов. Во-первых, действующие в стране стандарты расчетов, установленные Центральным Банком РФ, за довольно короткий период времени вытолкнули граждан в сферу безналичного денежного обращения. Таким образом, использование в большинстве своем безналичных форм расчетов с гражданами стало одной из важнейших предпосылок роста организованных сбережений. Теперь гражданин Российской Федерации, имея банковский счет и осуществляя по нему операции, с большей вероятностью захочет «купить» и другие банковские услуги, в том числе открытие депозита.

Во-вторых, важнейшей предпосылкой к увеличению объема вкладов стало принятие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ. Одной из главных целей данного законопроекта является защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации. Это, безусловно, способствовало повышению доверия банковской деятельности среди населения. Система страхования вкладов является сегодня в мире одним из элементов современной банковской системы. Ее миссией традиционно является стабильность национальной финансовой системы и обеспечение доверия к ней.

В настоящий момент система обязательного страхования вкладов функционирует стабильно. На 1 января 2013 г. обеспечивалась возможность получения страхового возмещения вкладчикам 97 банков, 52 из них зарегистрированы за пределами московского региона.

В течение 2012 года за страховым возмещением на сумму 14,3 млрд руб. обратились 53 тыс. вкладчиков 65 банков.

Таким образом, приведенные выше предпосылки способствовали заметному увеличению объема вкладов в нашей стране. [4]

Но, как подсчитали эксперты «РИА Рейтинга», номинальные темпы роста вкладов населения за 9 месяцев 2014 года составили 2% (против 12% за аналогичный период прошлого года). Этот рост был во многом обеспечен ослаблением рубля. С начала года национальная валюта обесценилась к бивалютной корзине более чем на 15%, что привело к увеличению номинальных темпов роста депозитов физических лиц на 3%.

Однако у столь  существенной валютной переоценки были и свои плюсы: большему числу банков удалось показать положительный результат. Из представленных в рейтинге 712 банков в третьем квартале 2014 года объем депозитов населения увеличился у 487 банков или у 68%. Для сравнения − во втором квартале показатель был на уровне 55% от всех банков, а в первом — порядка 50%).

Таблица 1 – Топ–12 российских банков по объему депозитов на 1 октября 2014 года

Положительную динамику из 12 крупнейших банков по объемам привлеченных депозитов показали 10 игроков (Табл. 1). Наиболее внушительный рост был отмечен у Россельхозбанка (+35,4% в годовом выражении), у ВТБ 24 (+20,22% в годовом выражении), Банка Москвы (+19,82%). Рост показали и другие банки с государственным участием — Сбербанк, Газпромбанк. Причина такой динамика проста: именно госбанки столкнулись с нехваткой средств из-за санкций, а средства населения помогли компенсировать потери. Многие госбанки осенью повысили ставки по вкладам, стараясь привлечь таким образом дополнительных клиентов и ликвидность. Что и сказалось на их показателях.

Отрицательную динамку среди банков из топ-12 показали ХКФ Банк и «Русский Стандарт». То, что среди крупнейших банков именно розничные демонстрируют отрицательные темпы прироста, объяснимо. Они стали меньше выдавать кредитов физлицам, а значит, у них снизилась и потребность в новом фондировании. И если рынок розничного кредитования не восстановится, розничные банки продолжат терять позиции на рынке вкладов, пояснили авторы рэнкинга. А это в конечном итоге может замедлить рост ставок по вкладам, наблюдаемый в последнее время (9,72% годовых в рублях по итогам 3-й декады октября 2014 года против 8,71% — в 3-й декаде октября 2013 года).[6]

Для разработки эффективной и оптимальной политики государственного стимулирования сбережений важное значение имеет определение причин низких объемов сбережений. По мнению авторов, наиболее негативное влияние на уровень сбережений населения оказывают:

• нестабильное законодательство;
• неустойчивая экономическая ситуация;
• неэффективная государственная политика в области налогового регулирования, социально-демографическом секторе, в сфере пенсионного обеспечения.

Следует отметить, что категория населения, которая располагает достаточным уровнем доходов и практикует формирование сбережений на постоянной основе, в некоторых случаях отвергает любые способы их использования, которые предполагают необходимость осуществления финансовых вложений. Такие граждане предпочитают хранить денежные средства дома, либо в национальном или иностранной валюте, в драгоценных металлах (аналогом хранения сбережений дома является использование банковских сейфовых ячеек). Для такой категории государством также должна быть разработана политика стимулирования активных форм сбережений.

С учетом приведенных положений и концепций представляется важным отметить, что в первую очередь меры государства в рамках стимулирования сбережений различных категорий населения должны быть ориентированы на решение следующих задач:

• формирование оптимальной и эффективной нормативной правовой базы инвестиционной деятельности и функционирования финансовых рынков;
• формирование и развитие системы государственного страхования и защиты инвестируемых населением активов;
• расширение ассортимента форм инвестирования − развитие высокодоходных активов, системы портфельного и диверсифицированного инвестирования. Данные меры позволят усилить инвестиционную активность обеспеченных слоев населения;
• укрепление и поддержка системы надежных, устойчивых инвестиций. Данные меры позволят вовлечь в инвестиционный процесс граждан с низким и средним уровнями доходов, разработка механизма государственной поддержки эмитентов ценных бумаг, а также профессиональных участников рынка ценных бумаг. Данная мера позволит повысить инвестиционную привлекательность такой формы сбережений, как вложения в ценные бумаги;
• разработка и реализация мер по повышению финансовой грамотности граждан − проведение обучающих семинаров, тренингов и т.д. Это позволит расширить круг граждан, осуществляющих инвестирование своих сбережений.

Грамотная государственная политика стимулирования сбережений действительно способна повысить роль этого источника финансовых ресурсов в совокупном объеме внутренних инвестиций, стимулировать устойчивый рост экономики. Однако не менее важными условиями роста объемов сбережений являются:

• рост общего уровня доходов населения;
• борьба с бедностью;
• достижение уверенности граждан в будущем своей страны.

Работа в этих направлениях должна быть в числе постоянных приоритетов государства.[3]

Литература:

1. Мельникова Е.И. Экономические основы сбережений населения// Страховое дело. − 2012 − № 10/11. – с.14 − 29
2. Ольховик Н.М., Бондаренко Н.Н. Роль банков в процессе трансформации сбережений населения в инвестиции// Известия ОГАУ: экономические науки. − 2012 − №3(35) ч.2. – с. 185 – 189
3. Пешина Э.В., Истомина Н.А., Анкудинова А.П. Необходимость и направления государственной политики стимулирования сбережений населения// Финансы и кредит − 2013 − №30. – с. 2 − 9
4. Тарадаева А.В., Кузнецов М.Е. Рынок сбережений как индикатор доверия населения к банковской системе// Проблемы экономики и менеджмента. − 2013 − № 12 (28). – с. − 133 −137
5. Чувакова С.Г. Сбережения населения как показатель экономического благосостояния и внутренний источник инвестиций// Финансы и кредит. − 2011 − №20. – с. 34 – 39
6. Официальный сайт Риарейтинга [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.riarating.ru (дата обращения 30.11. 2014)