Реформа банковской системы РФ

В течение 1991-1992 гг. под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиалов спецбанков была создана широкая сеть коммерческих банков. После упразднения Госбанка СССР была изменена система счетов, создана сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка и началась их компьютеризация. ЦБ РФ начал осуществлять куплю-продажу иностранной валюты на организованном им валютном рынке, устанавливать и публиковать официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю.

В 1992-1995 гг. в порядке поддержания  стабильности банковской системы Банк России создал систему надзора и  инспектирования коммерческих банков, а также систему валютного регулирования и валютного контроля.

Таким образом, банковская реформа, начавшаяся с середины 1987 г., привела  к принципиальным коренным преобразованиям  банковской системы и превращению  ее в структуру нового типа.

За годы реформы произошли  следующие преобразования:

1) ликвидация государственной  монополии на банковское дело. После долгого перерыва право  на создание банков получили  различные экономические агенты - юридические и физические лица;

2) переход к формированию  двухуровневой банковской системы,  принятой в мире, при которой  на первом уровне сосредоточивается  эмиссионное дело (ЦБ России), на  втором - функционируют коммерческие  банки, обслуживающие потребности  предприятий и населения;

3) перевод деятельности  банков на законодательную основу: выходят законы, определяющие задачи  и регламентирующие деятельность, как Центрального банка России, так и коммерческих банков. Эмиссионный  банк выводится при этом из  подчинения исполнительной власти  и передается в ведение законодательной  власти;

4) децентрализация управления  банковской сферой. Вместо Государственного  банка СССР с его централизованной  системой управления кредитными  ресурсами, а затем правлений  специализированных банков (Промстройбанка  СССР, Агропромбанка СССР и Жилсоцбанка СССР) с вертикальной схемой управления создана сеть коммерческих банков, выступающих в качестве самостоятельных юридических лиц;

5) акционирование банковского  капитала, формирование банков на  базе многообразных типов собственности,  в том числе частного капитала. Разгосударствление собственности  на банковский капитал породило  сеть кредитных учреждений, адекватную  типам собственности в стране;

6) коммерциализация банковского  дела. Главным принципом деятельности  коммерческого банка становится  получение прибыли, развитие рыночной  мотивации в работе кредитных  учреждений, сферы услуг и качества  обслуживания клиентов;

7) изменения в рыночных  структурах, сопутствующих банковскому  бизнесу.

Наряду с банками в  стране начали активно функционировать  биржи, появились всевозможные посреднические организации, аудиторские фирмы  и страховые компании, к лучшему  менялась система кредитования предприятий. Сложившаяся в то время банковская система России вместе с тем имела  еще недостроенное "здание". Можно  сказать, что пока был создан определенный каркас нового банковского комплекса, впереди, предстояла значительная работа по модернизации содержания, стиля  и методов банковского обслуживания, были необходимы значительные усилия по стабилизации денежного обращения, повышению роли кредитной системы  в развитии экономики.

Можно утверждать, что в  течение 1992-1995 гг. происходил бурный экстенсивный рост банковской системы России.

Рост количества кредитных  учреждений и их филиалов продолжался  до 1996 г. Возникновению новых банков не мешали и все более ужесточавшиеся требования Центрального банка РФ к новым банкам. Так, с 1 июля 1993 г. минимальный уставный капитал для вновь регистрируемых банков был увеличен до 100 млн. руб. (94,4 тыс. долл.), а с 1 марта 1994 г. - до 2 млрд. руб. (1,27 млн. долл.). Одновременно были введены поквартальные коэффициенты, обеспечивающие поддержание минимального уставного фонда вновь регистрируемых банков.

Росту числа банков благоприятствовала высокая рентабельность банковских операций в условиях высокой инфляции и нестабильности на валютных рынках. В развитии банков и их филиальной сети в период экстенсивного развития проявились две противоположные  тенденции.

Одна отражала стремление крупных по размеру капитала банков открывать филиалы за пределами  места регистрации - на территории других областей и регионов. Вторая - состояла в том, что отдельные банки  вынуждены были закрывать свои филиалы (путем их ликвидации или преобразования в самостоятельные дочерние банки  в доле с другими пайщиками).

Как правило, вторая тенденция  была связана либо с ухудшением финансового  положения головного банка, либо с его неспособностью наладить эффективное  управление филиалами, работа которых  начинала выходить из-под контроля и наносить финансовый ущерб головному  банку. В сравнении с ведущими западными странами уровень развития филиальной сети банков в России оставался  недостаточно высоким. Банки с развитой филиальной сетью (по российским меркам) являлись исключением на общем фоне значительного числа мелких и средних банков. Причина состояла не только в слабости подавляющего большинства банков, не способных "содержать" филиалы. Объяснялось это также и объективными факторами - неравномерным распределением финансовых ресурсов на территории России.

Период экстенсивного  роста коммерческих банков, продолжавшегося  с начала рыночных реформ до 1996 г. имел свои "плюсы" и "минусы”. "Плюсом”  было то, что за сравнительно короткий период времени в России появилась  довольно обширная сеть коммерческих банков, что было важно для формирования рыночных отношений. "Минусом" стала  содержательная сторона банковской системы, "качество” самих банков. Быстрый рост числа банков породил  проблему распыленности банковского  капитала, а наличие большого количества мелких и средних банков создало  трудности в управлении, обеспечении  устойчивости банковской системы России, повышении качества банковских услуг.

Мировая банковская история  не знает аналога тому, что произошло  в России. За кратчайший с точки  зрения истории срок (с 1988 по 1995 гг.) возникло более 2500 самостоятельных  банков. В США для создания 1000 банков потребовалось около 80 лет. По числу банков в расчете на 1 млн. граждан Россия обогнала Англию и  Японию, существенно уступая Германии и США. Кстати, в Америке, которая  сравнима с Россией по территориальным  параметрам, насчитывается 13,5 тыс. банков, имеющих 50 тыс. филиалов. При этом сами американцы считают свою банковскую систему оптимальной.

Одновременно происходили  крупные структурные изменения  в системе коммерческих банков: уменьшалось  число банков с небольшим объявленным  уставным фондом (до 500 млн. руб.) и, напротив, увеличивалось число банков с  крупным уставным фондом. Так, доля банков с уставным капиталом от 5 млрд. до 20 млрд. руб. составила на 1 декабря 1997 г. 35,4%. Уставный фонд 272 банков (15,8%) превышал 20 млрд. руб., в том числе у 189 банков (11%) он превышал 30 млрд. руб. Наблюдался, таким образом, процесс стратификации (расслоения) коммерческих банков, когда выделяется, с одной стороны, небольшая группа мощных банков, а с другой, - узкая прослойка средних банков и большое количество малых банков с недостаточным капиталом. Именно небольшие банки в определенном смысле цементировали экономику России, особенно в отдаленных ее регионах, куда не дотягиваются "руки" крупных кредитных предприятий. Крупные банки имели около 400 филиалов (без учета филиалов Сбербанка), а административных районов в Российской Федерации - около 2 тыс.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Методы регулирования банковской деятельности

 

Основные инструменты, при  помощи которых Центральный банк России проводит кредитно-денежную политику:

Процентная ставка по операциям  ЦБР - официальная учетная ставка, по которой ЦБР готов учитывать  векселя, предоставлять кредиты  другим банкам, т.е. ЦБР выполняет  функцию кредитора последней  инстанции. Предоставление кредитов возможно на срок до года под обеспечение (золото, драгоценные металлы, валюта, ценные государственные бумаги, векселя, гарантии и поручительства).

Регулирующие кредиты  ЦБР размещаются в банках с  целью поддержания ликвидности. С этой целью ЦБР проводит аукцион, на который допускаются коммерческие банки:  

1) действующие на финансовом рынке более одного года;        

2) регулярно представляющие отчетность в ЦБР;    

3) соблюдающие все нормативы;  

4) выполняющие резервные требования.

Нормативное формирование обязательных резервов, депонируемых в ЦБР. Это  часть ресурсов банков, внесенных  по требованию властей на беспроцентный  счет в ЦБР (нормы обязательного  резервирования на 20.02.98 г. по счетам на срок до 30 дней - 14% ,  до 90 дней - 10%,  свыше 90 дней - 8%, по валютным вкладам - 8%). Нормативы обязательных резервов не могут превышать 20% от обязательств кредитных организаций. Изменение резервных требований возможно только в объеме пяти пунктов единовременно. В настоящее время расчет отчислений в обязательные резервы производится по среднеарифметической формуле, исходя из суммы ежедневных балансовых остатков по привлеченным средствам на отчетный период (на каждое 15 и 30 число месяца).

Операции на открытом рынке - операции ЦБР по купле-продаже ценных бумаг.

Формирование общих внутренних нормативов для кредитных учреждений.

Участие в деятельности международных банковских организаций.

ЦБР принимает решения  о выпуске и изъятии банкнот  и монет из обращения и осуществляет контроль над объемом денежной массы.

РЦБ организует налично-денежное обращение.

Официальные отношения между  рублем и драгоценными металлами  не устанавливаются. Банкноты и монеты являются безусловным средством  расчетов и обязательными к приему на всей территории России, а также  обеспечиваются всеми активами ЦБР. Банкноты и монеты не могут быть объявлены недействительными без  предупреждения о сроке их обмена.

ЦБР может осуществлять банковские операции по обслуживанию правительственных, исполнительных органов, казначейства, государственных внебюджетных фондов, воинских частей и МВД.

Количественное и качественное стимулирование, или сдерживание  в развитии определенных отраслей и  территорий при полном объеме кредита  процентов и сроков кредитования. Инвестиционные кредиты предоставляются  под разработанную и утвержденную правительством или ЦБР инвестиционную программу развития отрасли или конкретной территории.

ЦБР не имеет права заниматься операциями с теми банками и кредитными учреждениями, у которых нет лицензии, также не имеет права осуществлять операции с недвижимостью, не имеет  права пролонгировать кредиты, также  не имеет права заниматься торговой и производственной деятельностью  и приобретать доли или акции  кредитных или иных организаций.

 

ЦБР не отвечает по обязательствам правительства и наоборот, за исключением взятых на себя обязательств, в свою очередь ЦБР не несет ответственности за деятельность кредитных учреждений.

 

 

 

 

3 Стратегия банковской реформы в России за 2003—2010 гг.

 

30 декабря 2001 года Правительство  РФ и ЦБ РФ утвердили "Стратегию  развития банковского сектора  РФ" (за 2003 - 2010гг.). Любая реформа  целе­сообразна тогда, когда без ее проведения невозможно решить накопившиеся проблемы, мешающие движению вперед. В сфере общеэкономических, бан­ковских и финансовых отношений внутри России вот уже несколько лет не находят разрешения вопросы более высоких темпов экономического роста, развития мелкого и среднего бизнеса, стимулирования иностранных инве­стиций и ограничения нелегального вывоза российского капитала за границу, финансового урегулирования взаимоотношений между Центром и перифери­ей, изыскания долгосрочных ресурсов для внутренних капиталовложений. Сегодня банковская система не только не помогает решению перечисленных выше проблем, но и в ряде случаев мешает этому. Предполагаемая реформа не сможет быть панацеей от всех бед, но без нее едва ли удастся сделать что-либо положительное. Мероприятия по реформе можно было бы разделить на два уровня; макро и микро, имея в виду, что каждый из них одинаково важен. К макроуровню можно отнести те мероприятия по реформе банковской сис­темы, которые бы способствовали стимулированию экономического роста в стране и финансовому урегулированию отношений между Центром и пери­ферией. Остальные мероприятия - к микроуровню.

Что же делать для наращивания  темпов экономического роста? За осно­ву усилий по наращиванию темпов экономического роста наиболее целесо­образно взять теорию спроса, благодаря которой президенту Рузвельту не только удалось вывести США из экономического кризиса, но и быть переиз­бранным еще три раза подряд. Названная теория предлагает целый ряд меро­приятий со стороны правительства, но свою лепту в это может внести и ЦБ РФ. Речь идет о его валютных резервах, которые, с определенным допуском лежат в сейфах западных банков. Эти резервы вполне можно было бы сокра­тить в два раза без ущерба для стабильности рубля и направить на погашение внешнего долга, освободив от этой нагрузки национальный бюджет, деньги которого следовало бы использовать для повышения уровня заработной пла­ты и своевременного погашения задолженности по ней. Опыт Южной Кореи, Тайваня и других государств, вышедших за короткое время в разряд новых индустриальных стран, говорит о том, что кратчайший путь к высоким тем­пам экономического роста лежит через мелкие и средние предприятия, доля которых в национальном доходе и обеспечении населения работой, а следо­вательно, в стимулировании спроса достигает в развитых странах 50 - 90%, у нас же не дотягивает и до 10%. И здесь ЦБ РФ мог бы внести свой вклад. Сделать это можно путем резкого увеличения количества мелких и средних банков. Японцы давно поняли решающую роль банков - с 60-х годов у них зарубежный промышленный бизнес идет за банками. ЦБ РФ следует разде­лить все коммерческие банки на три категории: мелкие - с уставным капита­лом до 10 млн. руб., средние - до 60 млн. руб. и крупные - с капиталом свыше 60 млн. руб. Для каждой группы должны быть свои нормативы - чем меньше банк, тем большая техническая и материальная помощь ему должна оказы­ваться. Конечно, в ЦБ РФ должны работать более квалифицированные и опытные кадры.