Происхождение и развитие банковских карт в современной экономике

При этом основная доля всего  мирового рынка корпоративных пластиковых карт находится под контролем двух крупнейших компаний – MasterCard International и Visa International. И если условно поделить весь рынок производства банковских карточек на сферы влияния крупных платежных систем, то можно будет наблюдать следующую картину (рис.4):

Рис.4 Сферы влияния крупных  платежных систем

В настоящее время развитие рынка банковских пластиковых карт в России стремительно набирает обороты, поскольку российские банки стремятся как можно активнее развивать бизнес в отношении обслуживании банковских карт. И стоит отметить, что банками России уже накоплен достаточный опыт производства как иностранных карт по лицензии крупных финансовых компаний, так и своих валютных и рублевых карточек. Но все равно, масштабы и количество используемых платежных карточек в России значительно меньше, чем в странах Западной Европы, да и во всем мире.

2.2. Зарубежный рынок банковских карт

Европа занимает третье место среди регионов по масштабам развития платежных систем. Такие рынки как СЕМЕА, LAB и Азиатско-Тихоокеанский регион находятся в стадии развития, которая характеризуется опережающим ростом количества выпускаемых карт над ростом совершаемых с их помощью операций. В то же время темпы развития безналичных платежей в этих регионах существенно опережают развитые страны , что открывает дополнительные возможности для экспансии международных платежных систем и развитию национальных проектов. На этом фоне впечатляющим выглядит быстрый рост китайской платежной системы CUP (China Union Pay), которая, будучи создана в 2002 году, по количеству карт вошла в число лидирующих платежных систем, эмитировав более 1,5 млрд.карт. Для сравнения, общее количество карт Visa составляет 1,629 млн, a MasterCard – 951 млн.

На рисунке 4 видно, что  США является самым большим рынком платежных карт в мире, что обусловлено масштабами экономики данной страны, а также историческими особенностями, связанными с тем, что первые карточные платежные системы стали развиваться именно здесь.

Рис.4.Рынки пластиковых  карт в зарубежных странах.

В странах СНГ платежные  карты начали развиваться значительно  позже, чем в США или Европе, что обусловило особенности развития данного бизнеса на территории государств. Банки начали развитие нового продукта через зарплатные проекты, которые проще внедрять в связи с выгодами для клиентов юридических лиц. В результате большую долю операций по картам составляет снятие наличных в банкоматах, а среди выпущенных карт доминируют дебетовые. Национальные платежные системы развиты слабо и, как правило, создаются искусственно, в том числе по инициативе государства.

Латинская Америка отличается существенными различиями в развитии платежных систем в разных странах  региона. Основные отличия лежат  в области демографии, например, население Мексики, Колумбии и Венесуэлы моложе, чем в Бразилии, Чили или Аргентине. Еще большие различия внутри Латинской Америки касаются среднедушевого дохода в стране. В то же время можно наблюдать ряд общих характеристик экономической ситуации в разных странах региона, к которым относятся высокий уровень стратификации общества. В связи с этим услугами финансовых институтов пользуется не более половины населения.

2.3. Тенденции развития рынка пластиковых карт

В условиях современной глобализации и информационного общества происходят существенные изменения во всех его сферах. Причем самые значительные изменения претерпевает финансово-банковская сфера. Данная тенденция обусловлена высокими темпами развития информационных технологий в банковской сфере. Благодаря резкому возрастанию темпов компьютеризации в банковской сфере и социальной значимости финансовых услуг, осуществляемых в электронной форме, набирает силу переориентация наличного денежного оборота на безналичный оборот. Для этого необходима качественная трансформация денежной системы в пользу безналичных расчетов с применением электронных устройств и средств связи, способных ускорить и упросить платежный оборот, то есть развитие электронных денег как самостоятельной формы стоимости. В наибольшей степени переход к системе электронных денег связан с развитием платежного оборота на основе банковских пластиковых карт.

Анализ результатов последних  исследований показывает, что до сих  пор не потеряли своей актуальности вопросы дальнейшего развития и  повышения эффективности банковского бизнеса, основанного на платежных картах.

По данным Банка России на 1 января 2012 года было зарегистрировано 679 кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт. За период 2010-2012 годы рынок услуг на основе банковских карт увеличился с показателя 103,49 млн. до 200,17 млн. карт. Динамика российского рынка банковских карт представлена в таблице 2[18]

Таблица2

Структура банковских карт, эмитированных 
российскими банками в тыс. ед.

Типы банковских карт	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012
Расчетные карты	115390	127787	147872
Кредитные карты	8601	10047	15026
Предоплаченные карты	2042	6585	37272
Всего банковских карт	126033	144419	200170

За последние годы существенно  возросли количество и объем операций, совершенных с использованием банковских карт, что представлено в таблице3 [18]. Количество операций с использованием банковских карт за 2009 – 2012 годы увеличилось в 1,95 раза, а объем операций – в 1,8 раз.

 

Таблица3

 

Количество и объем  операций, совершенных 
на территории России и за ее пределами 
с использование банковских карт, 
эмитированных кредитными организациями

Показатель	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012
Количество операций, млн. ед.	2115,5	2467,6	3127,8	4135,8
Объем операций, млрд. руб.	9253,4	9882,7	12649,2	16909,3

Следует отметить, что рынок  банковских услуг на основе использования карт как универсального и многофункционального продукта, подвержен влиянию различных факторов, сдерживающих его развитие. К ним можно отнести следующие факторы:

• недостаточная развитость инфраструктуры расчетов;
• низкий уровень финансовой грамотности населения;
• тарифная политика платежных систем, в том числе международных;
• низкий уровень качества обслуживания клиентов-держателей карт;
• высокий уровень рисков мошенничества по операциям с использованием банковских карт и другие.

Однако, несмотря на наличие  указанных выше факторов, рынок банковских карт в России обладает существенным потенциалом. В его развитии наблюдаются как количественные, так и качественные сдвиги:

• на банковском рынке используются различные виды карт, однако преобладающее значение имеют дебетовые карты;
• основными видами операций с банковскими картами являются операции по снятию наличных денежных средства в банкоматах и пунктах выдачи наличных. Так, в 2011 году объем операций по снятию наличных денежных средств составил 14041,4 млрд. руб., а объем операций по оплате товаров и услуг — 2017,0 млрд. руб.;
• произошли изменения в структуре операций с использованием банковским карт по типам клиентов. Так, в 2009 году более 75,8% от общего количества операций физических лиц с использованием банковских карт приходилось на операции по получению наличных денег и 24,2% — на операции по оплате товаров и услуг. В конце 2011 года структура операций изменилась за счет роста количества операций по оплате товаров и услуг. Их доля возросла и составила более 40% от общего количества операций физических лиц с банковскими картами. Произошли изменения и в структуре операций юридических лиц. Если в 2009 году при оплате товаров и услуг было совершено 7,9 млн. операций, то в 2011 году — лишь 4,9 млн. операций.

Развитие рынка банковских карт в России связано со следующими перспективными направлениями:

• дальнейшее нормативное правовое регулирование деятель­ности банков в сфере операций с платежными картами;
• снижение территориальных диспропорций в обеспечении банковскими продуктами и услугами на основе использования платежных карт;
• привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных предприятий, а также расширение функциональных возможностей банкоматов на основе принципа «шаговой» доступности;
• расширение спектра совершаемых операций с банковскими картами, развитие ко-брендовых продуктов и бонусных программ, которые имеют высокий потенциал, слияние мобильного банкинга и банковских карт, интеграция электронных платежных систем, электронных денег и банковских карт и другие.

Следует отметить, что дальнейшее развитие рынка банковских карт в  России должно проходить на основе анализа и адаптации зарубежного  опыта. В настоящее время в  Европе реализуется проект SEPA, целью  которого является повышение гармонизации платежей во всей еврозоне. В основе проекта SEPA лежат три принципа [16]:

1. Совместимость и требования к защищенности.
2. Преодоление торговых и территориальных барьеров.
3. Гармонизация информационного потока между различными участниками.

План мер по реализации SEPA включает пять направлений:

1. Коммуникация и маркетинг SEPA.
2. Переход (в разрезе органов регулирования).
3. Правовые вопросы.
4. Проблемы контроля соблюдения требований, механизмы корпоративного устройства.
5. Технические вопросы [17].

Реализация проекта SEPA окажет большое влияние на российский рынок банковских карт, поскольку создаваемая в Европе платежная система усилит конкуренцию между такими платежными карточными системами как MasterCard Worldwide и Visa Inс., процессинговыми компаниями и банками.

В Стратегии развития банковского  сектора на период до 2015 года отмечается, что в настоящее время банковская деятельность невозможна без использования передовых информационных технологий, позволяющих повысить качество и спектр предоставляемых услуг. Это обеспечит существенное повышение эффективности деятельности банков.

Перспективы развития банковского  сектора во многом связаны с совершенствованием способов осуществления банковской деятельности на основе достижений в сфере информатизации [19]. Развитие рынка банковских карт в России является одним из важных факторов, влияющих на переход всего банковского сектора к преимущественно интенсивной модели развития.

 

Заключение

Развитие банковского бизнеса неразрывно связано с новыми технологиями и поиском инструментов, повышающих эффективность и привлекательность банковских услуг. Одним из таких инструментов, несомненно, являются банковские платежные карты, позволяющие привести к оптимальным затратам времени в работе с клиентами банка.

Платежные системы появились, когда расчеты наличными деньгами потеряли свою актуальность. Переход  наличных денег от одного участника  к другому (особенно при больших  суммах) стал очень неудобен, поэтому  люди стали использовать безналичный  расчет. Для ускорения расчетов банки  выпускают банковские карты (пластиковые карты), которые являются средством быстрой идентификации владельца счета. Банковская карта, как паспорт, дает доступ к счету владельца. Сегодня платежные системы на основе банков оперируют настоящими деньгами.

Классификация платежных карт по разнообразным признакам очень многогранна. В специализированной литературе можно встретить различную классификацию карт.

В настоящее время развитие рынка банковских пластиковых карт в России стремительно набирает обороты, поскольку российские банки стремятся как можно активнее развивать бизнес в отношении обслуживании банковских карт. И стоит отметить, что банками России уже накоплен достаточный опыт производства как иностранных карт по лицензии крупных финансовых компаний, так и своих валютных и рублевых карточек. Но все равно, масштабы и количество используемых платежных карточек в России значительно меньше, чем в странах Западной Европы, да и во всем мире.

В условиях современной глобализации и информационного общества происходят существенные изменения во всех его  сферах. Причем самые значительные изменения претерпевает финансово-банковская сфера. Перспективы развития банковского сектора во многом связаны с совершенствованием способов осуществления банковской деятельности на основе достижений в сфере информатизации.

 

СПИСКИ, ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Насакин Родион [Электронный ресурс] / Родион Насакин // Издержки карточной системы -- URL: http://r-t-f-m.info/index.php?c=_text&f=24002
2. Deon Agency [Электронный ресурс] // Развитие и применение банковских карт в современной экономике Deon Agency - URL: http://deon.ru/razvitie-i-primenenie-bankovskix-kart-v-sovremennoj-ekonomike/
3. Василенко Юрий Первая городская газета Вечерния Ставрополь [Электронный ресурс] / Юрий Василенко // Пластиковые карты - перспективы развития экономика – 2010 - URL: http://www.vechorka.ru/gazeta/?b=view&articleID=16341
4. Лаврушин И. О. [Электронный ресурс] / И.О.Лаврушин // Российская практика развития электронных банковских услуг  – URL:http://деньги-деньги.рф/kredit-banki-dengi/rossiyskaya-praktika-razvitiya-elektronnyih.html
5. Design – for.net [Электронный ресурс] // платежная система - URL: http://design-for.net/page/platjozhnaja-sistema
6. Белоглазова Г. Н. [Электронный ресурс] / Г.Н.Белоглазова //Понятие платежной системы и ее структура экономика  – URL: http://www.be5.biz/ekonomika/d001/13.htm
7. Бабаева А. В. [Электронный ресурс] / А.В.Бабаева //Платежные карты (fb2) | Либрусек – URL: http://lib.rus.ec/b/375587/read
8. Фокин Н. И. ECONOMICS focus [Электронный ресурс] / Н. И. Фокин // Ликвидность — экономический словарь – URL: http://dictionary-economics.ru/word/Ликвидность
9. М.: РЕКОН [Текст] Новые платежные технологии (термины международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карт: англо-русский толковый словарь., 2009. - С. 60.
10. Welcome to MasterCard Worldwide [Электронный ресурс] // Welcome to MasterCard Worldwide - Country/Region Selector – URL: www.mastercard.com
11. Welcome to visa [Электронный ресурс] // Visa Inc. - Credit Cards and Other Payment Solutions – URL: www.visa.com
12. М.: ИГ «БДЦ-ПРЕСС»,  [Текст] О планах создания данного супермаркета см.: Банковский розничный бизнес 2010 – 250с.
13. Материал из Википедии — свободной энциклопедии [Электронный ресурс] // Овердрафт — Википедия– URL: http://ru.wikipedia.org/wiki/%CE%E2%E5%F0%E4%F0%E0%F4%F2
14. Marketing4us.ru [Электронный ресурс] // Преимущества и недостатки банковских карт Блог о маркетинге– URL: http://marketing4us.ru/?p=5998
15. Copyright [Электронный ресурс] // Преимущества и недостатки банковских карт –2010 - URL: http://credicards.ru/index.php/bankovskie-karty/48-preimushestva-i-nedostatki-bankovskix-kart
16. Центральный банк РФ Бюллетень банковской статистики [Электронный ресурс] // Банк России - Официальный сайт Центрального Банка РФ - 2012 № 2 — URL:http://www.cbr.ru/
17. The Financial Services blog of Sia Partners. The market for bank cards in Europe by horizon 2018: What market share for new entrants [Электронный ресурс] // Finance & Stratégies - URL: http://finance.sia-partners.com/
18. Криворучко С. В. Реализация проекта SEPA в условиях финансового кризиса [Электронный ресурс] / С.В. Криворучко // Регламент - банковский кредит, банковское кредитование предприятий - издание для специалистов в области банковского кредитования - 2009 - URL: http://www.reglament.net
19. О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. [Электронный ресурс] // "Консультант Плюс" - законодательство РФ: кодексы, законы, указы - Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 05.04.2011 – URL http://www.consultant.ru/