Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации на примере ОАО «СКБ-Банк»

 Активы банка показывают,  куда банк вкладывает средства, полученные  от привлечения депозитов  физических и юридических лиц, и средства, полученные от  ЦБ РФ, и других   банков. В  данном случае видно, что в основном политика формирования активов не изменилась. Соотношение активов, обязательств, собственного капитала, представленное графически.

          Рисунок  3   – Соотношение активов, обязательств и собственного капитала  ОАО «СКБ Банк»  

2.3 ОРГАНИЗАЦИЯ  потребительскОГО кредитовАНИЯ  в ОАО «СКБ Банк»  

           ОАО «СКБ Банк»   предоставляет потребительские кредиты физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет. Кредиты предоставляются по месту регистрации заемщиков или по месту нахождения предприятия – работодателя заемщика, клиента банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Предоставление кредита не по месту регистрации заемщика осуществляется после получения от банка по месту регистрации заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

Кредитование заемщика производится на основе: кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита или договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи. Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте. С учетом валютных рисков банк рекомендует осуществлять предоставление кредитов в иностранной валюте следующим категориям физических лиц-резидентов:

• работникам крупных корпоративных клиентов, заработная плата которых начисляется исходя из должностного оклада, номинированного в иностранной валюте;
• персоналу представительств зарубежных компаний;
• работникам совместных предприятий, созданных с участием иностранного капитала;
• высокооплачиваемым менеджерам высшего и среднего управленческого звена.

Размер кредита для каждого  заемщика определяется индивидуально  – на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве обеспечения банк принимает:

• поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;
• поручительства юридических лиц;
• залог недвижимого имущества (квартир, комнат, нежилых помещений, земельных участков);
• залог транспортных средств и иного имущества;
• залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;
• гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

В ОАО «СКБ Банк»     в выполнении операций по кредитованию физических лиц принимают участие следующие структурные подразделения: кредитования, сопровождения кредитных операций, учета кредитных операций, юридическое, безопасности, подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов, при необходимости – подразделение рисков; подразделение, осуществляющее хранение ценностей; подразделение, выполняющее функции депозитария; а также подразделения, осуществляющие валютные и неторговые операции, операции с ценными бумагами и другие. Для получения кредита заемщику необходимо предоставить в банк следующие документы:

• заявление - анкета;
• паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика, его поручителя и/или зал<span class="dash041e_0441_043d_043e_0432_043d_043e_0439_0020_0442_0435_043a_0441_0442_0